个人消费信贷的风险分析与控制

一、个人消费信贷的发展现状4

二、个人消费信贷的风险形成原因4

（－）缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系4

（二）缺乏科学完备的个人资信档案管理方案5

（三）与消费货款相关的法律不健全6

（四）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制7

三、对我国消费信贷的风险类型分析7

（一）风险的主要表现形式7

（二）产生风险的因素分析8

（三）管理风险的因素分析10

（四）政策与法律风险的因素分析10

四、个人消费信货中存在的问题12

五、我国个人消费信贷风险的防范对策13

（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境13

（二）认真探索个人客户差异化服务方法13

（三）健全、完善银行内部信贷管理机制14

（四）进一步完善消费贷款的担保制度15

（五）把个人消费货款与商业银行保险代理业务相结合15

（六）建立和完善个人信用制度和信用体系15

（七）建立健全消费信贷相关法律体系16

内 容 摘 要

自20世纪90年代末以来，我国的个人消费信贷业务已进入市场高速成长期，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费热情不断升温，个人消费信贷业务也逐渐成为商业银行贷款业务的主要组成部分，规模也不断扩大，但存在很大的风险和隐患。

个人消费信贷的风险形成原因和对策和借鉴国外商业银行个人消费信贷风险管理的经验，通过分析发展现状和个人消费信贷的风险，风险成因有一是缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，从贷款申请者出具的收入证明文件和个人资产评估方面分析；二是缺乏科学完备的个人资信档案方案，从档案的有效数据、资料和个人信用档案信息共享机制方面分析；三是相关法律不健全，从贷款业务的保障和个人破产制度方面分析；四是缺乏消费信贷的二级市场，从建立二级市场和银行控制风险方面分；五是风险补偿机制这五大方面进行阐述。

针对出现的风险，通过结合国外的管理经验和我国的实际情况，提出了个人消费信贷风险防范对策：一是健全、完善银行内部信贷管理机制，二是建立科学的个人信用等级评价体系，三是健全消费信贷法律环境，完善个人破产制度，四是实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险，五是进一步完善消费贷款的担保制度。个人消费信贷的风险是不可避免的，但是通过运用信贷风险管理体系对个人信贷借款人进行科学准确地评估，对个人消费信贷业务风险进行揭示、管理、控制和化解，在风险可控的前提下，积极扶持发展个人消费信贷业务。

消费信贷作为扩大消费需求，带动经济增长的有效途径，已被各界重视。随着消费信贷总额的增加，我国的消费信贷风险在逐渐加大。本文主要针对我国消费信贷的风险类型，提出有效措施，控制我国消费信贷的风险的发生。

关键词：消费信贷  风险分析  控制措施问题  个人消费信贷  风险控制  消费信贷的风险