农村养老保险制度的困境与对策

一、我国农村养老保险历史发展及现状

二、中国农村养老保险的困境

三、建立健全我国农村社会养老保险制度的必要性

四、改进和完善我国农村社会养老保险制度的对策（以苏州常熟为例）

内 容 摘 要

摘要：随着中国人口数量的日益增多,我国已经逐步进入人口老龄化时代,而作为中国人口中70%多的农民的养老问题却一直得不到很好的落实。面对沉重的养老问题,养老保险体系的完善就成为了解决农村养老问题的关键。农村养老保险是指在国家政策引导下农民自愿参加,以富裕农村地区的基层社区为依托,以农村人口为对象而建立起来的养老保险制度,它对保障农村老龄人口的基本生活、转变农民的传统观念、促进计划生育、完善农村社会保障体系、维护农村社会稳定、促进农村经济发展和社会进步,都有重要的作用。然而,我国的农村养老保险制度,在不断改革的过程中依然发挥不了应有的作用。根据中国目前经济发展态势,应有计划、有步骤地建立起逐步覆盖全体农民的、有国家参与的农民社会养老保险制度。关键词：农村养老保险；现状；对策； 

农村养老保险的困境及解决方法

一、我国农村养老保险历史发展及现状

     中国是一个农业大国,农村人口占全国人口总数的71%,而农村的老龄人口尤为突出,占全国老龄人口总数的67.4%，在江苏苏州平均9个人中就有一个是老人，且老龄化这个问题还在不断加快。当今社会不断发展与进步，以住传统的“养儿防老”思想也在日益消失，人们的家庭观念开始改变，越来越多的农村年轻人外出打工，而农村，成为了老人和孩子的“天下”。不同地区的农村生活质量也因为地区、收入等差距有着天壤之别，这就使得农村养老的难度加大，同时也使社会保险的地位日渐提高。据报道,目前江苏60岁以上的老龄人口已近1200万人,占全省总人口的15.7%,超过10%的国际标准,已进入老龄化地区,且成为全国第一个进入老龄化的省份。江苏农村老龄化水平已远远超过了全国平均水平,以家庭养老为主的农村养老制度已不能满足农村养老的需求。因此,如何建立一套完整又切实可行的新型农村社会养老保险制度已越来越受到各级政府的关注与思考。过去十几年,江苏省积极探索农村养老保险工作的发展路子,为全国农村养老保险工作的发展做出了有益尝试。近几年,为进一步完善农村社会保障体系,逐步解决农村居民老有所养问题,江苏省部分地区(如苏州、常熟)积极开展新型农村社会养老保险制度建设试点,取得了初步成效。从2003年开始一些地方开始探索建立由政府财政补贴的新型农保制度。以我们苏州地区为例，养老保险的的推广需遵循四个基本原则：一是坚持保基本、广覆盖、有弹性、可持续；二是坚持个人、集体、政府合理分担责任原则；三是坚持政府主导和农民自愿相结合、权利和义务相对应的原则；四是坚持省确定的基本原则，市设立主要政策，县级市（区）制定具体办法，对参保农村居民实行属地化的原则。

二、农村养老保障制度存在的困境

（一）目前中国拥有世界上数量最多的老年人口，其中75％在农村。但是，由于农村人员对养老保险参保的意识不高，使覆盖的范围很小很小，老年人比重又过大，未纳入社会保障的农村人口还很多，因此，完善农村社会养老保险体系就显得尤为重要与紧迫。

（二）农民收入水平低，缴费压力过大。长期以来我国农村人口众多，城乡农村居民收入存在着一定的差距，随着我国农村城市化和工业化程度的加深，农村人口出现了下降的趋势，农村年轻人纷纷到城市打工，城乡差距越来越大。

（三）传统的家庭养老保险的功能被削弱了。 

　　“养儿防老”的观念在我国农村根深蒂固，家庭赡养一直是最重要的养老方式。以自给自足为基本特色的农业社会中，生产技术基本稳定，社会分工程度很低，“子承父业”高度概括了上下两代人之间的密切关系。这种稳定的世代交替，能在家庭内部自然的完成赡养老人的职能，并形成相应的道德规范。但是随着以社会分工为特征的工业社会的到来，这一自然稳定的关系就被打破了，“子承父业”不复存在，父子两代除了血缘关系和未成年时的抚养关系之外，几乎没有其他关系。子女的劳动技能要靠自己的努力去掌握，劳动机会要靠自己去争取，为此往往必须离开生养之地、离开父母。父母不可能像传统经济条件一样控制子女的劳动和收入，子女也不可能像小农经济条件下一样听命于父母。家庭结构也发生了重大变化，代与代之间的独立性增强，农村同样是4-2-1的家庭结构，子女的负担很重。这一切使赡养老人只有传统道德这一个约束力，而这个约束力也在日益递减。随着农村经济改革的深入，农民的养老观念发生了重大的转变，养儿防老的观念则在逐渐减弱。

（四）农村养老难于完全依赖土地保障，但是土地对于有的农民来说仍然是重要的生产资料。近年来农产品的价格日益下降，农民从土地上获得的收益非常微薄。而且农民的承包地被大量征用，相应获得的土地补偿费却很少。所以，过去那种完全依靠土地来养老也显得不现实可行了。

（五）贫富差距逐年拉大，为今后的社会发展埋下了隐患。

农村的发展一年不如一年，城市的发展却一年比一年好。经济的贫富差异直接导致了一系列的生活差异、教育差异等等。有调查表明，进城务工者中有82.4%的单位不为其交纳养老保险，比“城里人”（46.1%）高出很多，由此表明，进城务工者在养老保险方面的整体水平很低。政府对农村社会养老保险的政策力度要加大，应该维护社会公正，切实地保障农民权益。

　　（六）资金筹集与基金的管理方面存在的问题。

　　1.农村养老保险需求水平相对较低，但是如果考虑到城市化、社会发展、生活水平提高等多种因素，考虑到今天为自己的晚年生活投保的人在二十、三十甚至四十多年后进入老年期时的经济、社会背景，现在交纳的数额很少的养老保险金，就会出现养老保险养不了老，保不了险的情况。

　　2.关于筹集资金方面，据报道，许多贫困村民没钱投保，而少数村、乡干部却利用职权、巧立名目、利用公款为自己投保，养老保险成了这些人为自己谋私利的工具，令人寒心，大大影响了养老保险的运行和群众投保的积极性。

　　3.筹集的养老保险金不能专款专用，少数地方以种种借口，擅自挪作他用，引起风险，损害被保险人的利益，最终必将影响社会养老保险制度的推行。

　　4.大部分乡镇企业和私有企业以及有农村劳动力就业的国有企业、城镇集体企业、三资企业，对农村劳动者的社会保障基本上是空白。集体没有真正的负起责任来。

5.基金的管理级别太低，不能使基金有效地保值增值。 

　三、建立健全我国农村社会养老保险制度的必要性 　　（一）农村人口老龄化问题带来的挑战 　　与发达国家相比，我国人口老龄化的显著特征是“城乡倒置”，农村人口老龄化程度高于城市。我国老年人口最多的地区，是在农村，老龄化程度和老年抚养比重最高的地区，也是农村。农村人口老龄化已成为经济发展中一个不容忽视的问题，一项艰难非凡的挑战，需要政府、人民的共同努力来克服。

　（二）农村传统养老模式面临严峻考验 　　长期以来，我国农村养老保障主要依赖家庭养老、土地养老和集体养老这三种方式。随着人口老龄化进程加快及社会主义市场经济体制的不断完善，这种养老保障格局将受到严峻挑战。 　　随着家庭规模的小型化、家庭结构的核心化、居住代际分离倾向的出现，越来越多家庭的养老功能出现弱化。老年人无法得到照料，而他们内心强烈的需求，怎样获得满足？归根结底，还是会求助于社会的支持和帮助，社会养老模式面临严峻的考验。另外，我国人多地少，农民承包的土地数量有限，农业的收益较低，土地承载负担重，土地承包制也使农民丧失了集体的福利保障。 　　（三）农村城市化进程加快的必然要求 　　城市化是指人类生产和生活方式由农村型向城市型转化的历史过程，它不是简单的城乡人口结构的转化，是传统劳动方式、生活方式向现代劳动与生活方式的转化。 　　城乡差距大使大量农村剩余劳动力流向城市，促进了城市化的进程。农民工作为城市化进程中的特殊群体，养老方面基本处于空白。 　四、改进和完善我国农村社会养老保险制度的对策 （以苏州常熟为例）　　 常熟市的新型农保制度于7月1日起正式实施，这是作为国务院重大惠农政策的试点地区所推出的重要举措。 

常熟市新型农保制度同原有的农保制度相比较，可以概括为六个改变：

一是参保概念的转变。原有农村养老保险的参保人员和养老人员全部转入新型农保，统称为新型农保参保人员和养老人员。原有农保个人账户累计储存额全部结转为新型农保个人账户储存额； 

    二是缴费模式的改变。新型农保制度不再按照原有的基数和比例的模式进行征缴，统一改变为相对直观的定额征缴，即参保人员720元/年、1200元/年、1800元/年的标准。其中对全额补贴人员的缴费由财政代缴，最高不超过15年； 

    三是财政补贴方式的改变。改变了原来按照统一的缴费标准1800元/年，然后由财政分别给予缴费补贴扣减应缴金额的方式，新农保制度明确将财政补贴资金一分为二，一部分是不分参保身份，统一以60元/年的标准补助到个人，不扣减个人缴费金额；另一部分以参保人数，每年按照1000元/人的方式筹集统筹基金，不再对应参保个人； 

    四是个人账户记帐办法的改变。个人缴费和财政补贴（即60元/年）全部记入个人账户。记帐办法的改变同时影响到农保折算城保办法的改变，新型农保制度实施以后，农保折算城保办法是按照历年个人账户积累额对应城保灵活就业人员最低缴费标准进行折算，即每类参保人员的折算月数是不同的，实行多缴多折算。

    五是养老待遇结构和个人账户养老金的计算办法改变。养老待遇的结构分为两类，15年以上的人员由基础养老金、缴费年限养老金和个人账户养老金组成；15年以下的人员不再计发缴费年限养老金。而个人账户养老金的计发月数由原来的120个月统一调整为139个月； 

六是农保基金管理模式的改变。新型农保制度将分别建立农保统筹基金和个人账户基金，其中统筹基金来源于财政1000元/人的筹集，个人账户基金为个人缴费和60元/人的财政补助。统筹基金将用于支付基础养老金和丧葬费，个人账户基金支付个人账户养老金和缴费年限养老金以及死亡人员的个人账户余额。

七是鼓励进城务工的农民工参加社会养老保险，参加我市养老保险的农保人员跨区域流动时，其保险关系和个人账户应随同转移至转入地的农保经办机构。