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内容摘要：泰隆银行推出了适用于小企业金融服务领域的“创业通”、“ 融易通”、“融e贷”、“SG泰融易”等小额信贷产品，得到市场和客户的一致认可与肯定。本文以融e贷产品为例分析了小额信贷产品的特点和实际业务，并提出了今后发展的改进方向。
关键词：泰隆银行；小额信贷；“融e贷”
一、泰隆银行小额信贷产品简介
浙江泰隆商业银行为满足金融服务实体经济需求，拓宽实体经济融资渠道，在贷款业务、国际业务、卡业务、电子银行业务、理财业务等方面积极探索并不断进行金融创新，推出了适用于小企业金融服务领域的“创业通”、“ 融易通”、“融e贷”、“SG泰融易”等产品类型，得到市场和客户的一致认可与肯定。
浙江泰隆商业银行努力在小企业客户产品的设计上下工夫，推出了不同时限、不同额度的多种金融产品，为客户提供针对性的服务。随着支行网点布局的推进，更多小企业将在自己身边得到浙江泰隆商业银行提供的优质服务。
“SG泰融易”
浙江泰隆商业银行“SG泰融易”中长期固定资产贷款产品全面上线。该产品主要用于中小企业新建、扩建厂房、技术改造及机器设备采购相关的固定资产投资和与经营相关的生产活动，将为中小企业的固定资产结构调整及转型升级提供资金。
“创业通”
“创业通”是浙江泰隆商业银行的明星产品，被评为“第二届服务中小企业及三农十佳特优产品”。这一产品是该行为处在创业发展阶段的个体经营户、小企业提供的一项贷款业务，可根据贷款人的资金需求做到随借随还。该产品“门槛低、金额小、审批快”。在上海分行推出“创业通”产品一年内贷款余额即突破1亿元，户均贷款不到30万元，实实在在为众多小微客户提供了融资支持。
“融易通”
“融易通”则根据小企业授信额度的高低，分为三星卡、四星卡、五星卡，贷款额度在2万至30万元之间，该品种还贷压力相对较轻，无论消费透支或取现透支，均可享受最低还款额度待遇，降低了小企业的还款成本，而且对取现费用实行封顶，大大降低了频繁取现的手续费支出。
“押满融”
“押满融”抵押组合贷款产品，是指借款人提供抵押担保作为主担保，在其追加保证担保、道义担保作为辅助担保或组合发放信用贷款的前提下，根据借款人的资信实力，贷款额度最高可达抵押物价值的150%。
“易农贷”
“易农贷”只要是农村户籍，且生产经营地、居住地均在农村，无论农林畜渔业的经营户，还是农业生产资料的零售批发者及农副产品加工户，甚至是“农家乐”经营户及开办农村小型超市、小卖部的农户，都可以申请“易农贷”。相对于银行贷款产品普遍存在的抵押门槛高、审批环节多、手续繁杂等缺点，“易农贷”一方面降低了门槛，可采用浙江泰隆商业银行银行认可的任何担保方式，同时鼓励道义担保和信用贷款；另一方面，“易农贷”还简化了手续，对10万元以下的业务，经过客户经理实地调查符合条件的，贷款户只要提供有效身份证明材料就可办理；此外，在利率制定上，“易农贷”也实行优惠政策。
二、泰隆银行明星信贷产品“融e贷”分析
（一）“融e贷”
“融e 贷”产品的推出是浙江泰隆商业银行银行传统信贷业务流程的一次改变，实现了贷款审批从人脑到电脑，贷款出账从手工出账到自动出账的飞跃，只要符合该行融e贷标准的客户，贷款只要几分钟。贷款遵循“一次授信、随借随还、循环使用”的管理方式。一次授信、循环使用，随用随借，随借随还。贷款不用跑银行，坐在家里用网上银行、手机银行自助办理借款和还款，又方便快捷又能节省利息：这是很多人心目中理想的贷款模式。而浙江泰隆商业银行为个体工商户、小微企业客户量身打造的 “融e贷”就是这样一款“又快又省”的信贷产品。
浙江泰隆商业银行“融e贷”业务2010年3月正式亮相，该产品一经推出便受到了广大小微客户的欢迎，业务呈现井喷式增长态势：据了解，6月末该行“融e贷”授信总额近15亿元，公开授信笔数近3500笔。2012年6月28日，“融e贷”贷款余额突破10亿大关，更显示出小微客户对“融e贷”业务的高度认可。
小微企业融资有“短、频、急”的特点。传统的大额长期贷款很难满足它们的需求。有小企业主表示，他们曾经办理过房产抵押贷款，货款回笼后跑到银行还贷，不想却需要支付一笔提前还贷违约金，白白损失了很多资金。而浙江泰隆商业银行“融e贷”作为创新的信贷产品，实现了“一次授信、循环使用，随用随借，随借随还”的信贷服务新模式。对小微企业而言，货物流动快，资金回笼迅速。用“融e贷”贷款进货，用多少钱，放多少款，借款金额随心所欲。待资金回笼后随时还贷，利息还按照实际使用的天数计算，可以节省一大笔利息。
除节省利息开支外，“融e贷”在放款速度上也有着显著优势。“融e贷”把贷款审批这一人工操作变成了电子作业，突破了传统贷款调查速度的限制，客户在网上就可以申请贷款，只需“三分钟、三秒钟”，点点鼠标，不用跑银行就可以随时办理贷款。
“聚宝盆”、“金算盘”、“定时器”、“自己当信贷主任”--这些新名词都是“融e贷”客户在办理和使用这一信贷产品之后给出的评价和定位。“融e贷”解决了许多需要资金周转，但是对贷款金额、期限等灵活性要求较高的客户。浙江泰隆商业银行“融e贷”开启了小微企业贷款申请、办理、发放“量身定制”的全新时代。 （二）产品特色 1.渠道多：以通过网上银行、手机银行等电子渠道实现贷款发放和还贷操作。 2.担保活：提供保证、抵押、质押三种担保方式满足贷款需求。 3.放贷快：只需事先与浙江泰隆商业银行银行签订合同，完成一次授信，即可享受到随借随还、 循 环使用的贷款方便。
4.适用范围：贷款需求频繁、资金流正常且资质良好的小企业、个体工商户等客户。
三、“融e贷”实际运用分析
江北区浙江泰隆商业银行路林支行在开在路林市场，路林市场里面一共有两家银行，民生银行和浙江泰隆商业银行，市场外的还有农业银行、宁波银行、信用社等。路林市场是宁波最大的海鲜批发市场，产品季节性明显，每年到了固定的季节商户都要大量现金吃进货物积压。而且此类客户因为收获时间的不确定性，导致以前都必须提前准备资金以供随时进货。一般客户没有足够的资金购买货物的时候，只能通过民间借贷或找银行借款缓解季节性资金压力。因为使用资金时间上的不确定性，导致白白多花一笔利息。
民生银行、农业银行是浙江泰隆商业银行路林支行最大的对手。农业银行进入路林市场较早，在当地有很高的知名度以及网点优势，坐拥路林市场最大的客户资源，让商户养成了银行的“交道”习惯。农业银行的办事人员只需淡定地等在柜台，就有大把的客户主动找上门来。民生银行比浙江泰隆商业银行进入路林市场早大半年，并有市场方的支持，规定要开民生银行卡才能缴纳租金；民生的上下层并没有漠视这个市场，走的不比浙江泰隆商业银行少；民生的免费POS机很多商户都有，结算方式多样网点多，方便程度比浙江泰隆商业银行高，知名度比浙江泰隆商业银行好，商户的信任感比浙江泰隆商业银行强。浙江泰隆商业银行遇到了瓶颈，是否浙江泰隆商业银行在这个市场会没有好的出路呢？
经过总结自身的问题，总结他行产品类型，民生贷款门槛高，需要项目批量大联保，联保很多多年的生意人都不太愿意接受，而且要出具房产证明，他们相信的是你的房子，不是信任你这个人。农业银行结算方式多样化，但手续费等相关费用高，并且浙江泰隆商业银行有柜面通农行的卡在浙江泰隆商业银行银行也可使用。信用社也有小额贷款，但额度比浙江泰隆商业银行低很多，并且未到期还款需多算利息。宁波银行的老客户较多，因原水产大世界未搬迁至路林前的市场门口就有支行网点，宁波银行的贷易通随借随还也给客户造成良好的印象，但抵押手续对于很少贷款的水产客户还是比较麻烦。适时浙江泰隆商业银行总行市场部等各位领导来宁波调研讲话，推出了小额批量贷款作业的想法，宁波分行市场部号召推行小额批量贷款作业上报，正是逢生时，浙江泰隆商业银行路林支行紧急召开小会商议计划和对策。针对主要几个竞争对手的优劣分析，综合总结浙江泰隆商业银行推行小额批量贷款设定上报：把路林综合市场进行分区块划分，针对不同的客户区块群体的经营特点和他行的现金流淡旺季做利率定价，对于经营年数较长，从未在他行贷款但市场内调查信息对称的客户，给予手续简便甚至两张身份证就可以办理50万以内的贷款（基于风险可控），对于龙头商户甚至简便手续快速办理200万额度，真正做到方便灵活。客户经理们挨家挨户上门，站在商户的立场，帮他们算成本，一步步打消商户们的顾虑，在市场逐渐建立了浙江泰隆商业银行银行的知名度和品牌认同度，推行小额批量贷款逐渐增加了客户对我行的粘度和忠诚度。
由于市场商户基本都是经营多年的我们上一辈、甚至上上一辈人，对于结算方式，浙江泰隆商业银行暂时并不具任何优势，但浙江泰隆商业银行已经灵活到可以上门申请，柜员上门开户，上门营销，上门送签，推行“上门一条龙服务”。除了开网银要去分行外，客户只要在家等着，就能轻轻松松享受到贷款服务。便利的道义担保和信用贷款模式，主动的服务模式，在路林也能造成一定的影响力。
针对路林市场对贷款需求时间的特点，浙江泰隆商业银行银行在路林市场主推C小额批量贷款业务，为市场商户们开启了小微企业贷款申请、办理、发放“量身定制”的信贷产品，突破了传统贷款调查速度的限制，客户在网上就可以申请贷款，用“融e贷”贷款进货，用多少钱，放多少款，借款金额随心所欲。待资金回笼后随时还贷，利息还按照实际使用的天数计算，可以节省一大笔利息。“从来没有银行给我们提供过这样的服务。”赢得了商户们的认可与口碑。
因为此类客户都已经开通了浙江泰隆商业银行网上银行，他们同时还享受到浙江泰隆商业银行网上银行网上购买理财服务，免费转账汇款，还信用卡等服务，在资金节余的时候可以通过自己网上银行或者手机银行轻松理财。
通过这几个方面的好处和便利，即将新开的浙江泰隆商业银行银行路林支行在路林市场很快打开了局面，而且逐渐增加了客户对我行的粘度和忠诚度，回报较好。
四、“融e贷”的发展方向
（一）风险把控
浙江泰隆商业银行银行路林支行应用“融e贷”在路林市场竞争力和影响力逐步提升的同时，也表现出这个“融e贷”在实际当中存在的问题和风险。因为“融e贷”授信时间是一年，相对浙江泰隆商业银行银行短期贷款三个月和六个月来就，也算是一个时间比较长的货款了，在此期间无需办理续贷手续，那么客户经理在这些时间里无法及时把握客户经营情况，可能会有货款逾期风险。因为客户可以通过自己完成放贷过程，那么客户经理没有办法及时按照总行规定调节信贷规模。
利率调控
“融e贷”产品对于之前未在浙江泰隆商业银行银行发生过信贷业务的新客户来说，首笔利率较高，对于很大一部分新客户来说还是有很大的压力。对于老客户来说，因为有积分，可以获得参考利率优惠。相对而言，利率还是不高的。
（三）抢占市场
对于该产品在路林市场的发展方向来说，经过大量的实地走访和对市场上千户商铺的交流发现，客户看中该产品和便利性，在跟民生银行的竞争当中，有很强的优势，但是很多新客户都表示，该产品对新客户利率还是相对较高。在新支行开业期间，该产品在该市场可以做“融e贷”小额批量贷款，调节利率，在跟其他银行竞争中进一步抢占市场。
参 考 文 献
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