论我国商业银行中间业务的拓展

一．我国商业银行中间业务发展现状…………………………………………3

二．我国商业银行中间业务发展中的问题……………………………………4

三．我国商业银行中间业务发展解决方案　…………………………………5

四．商业银行拓展中间业务的意义……………………………………………6

五．拓展中间业务的必要性……………………………………………………7

六．商业银行发展中间业务带来的影响………………………………………8

内 容 摘 要

当前,国内银行在传统存贷业务上的竞争已经进入白热化阶段,相比之下中间业务的营销成本较小,利润拓展空间较大,新产品研发的途径比较广阔,而大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势,它对我国商业银行加快体制改革步伐,增强国际竞争力尤为重要。

商业银行要拓展中间业务,要做到:完善中间业务的组织管理体系,不断创新中间业务产品,实施有效的市场营销策略,加大技术支持,优化服务手段,正确评价和有效防范中间业务风险。

关键词：商业银行、中间业务、制约因素 

论我国商业银行中间业务的拓展

 随着中国金融市场的逐步开放,外资银行纷纷涌入,同业竞争更加激烈,积极拓展新的利润增长点已成为我国商业银行实现可持续发展的关键。当前,国内银行在传统存贷业务上的竞争已经进入白热化阶段,相比之下中间业务的营销成本较小,利润拓展空间较大,新产品研发的途径比较广阔,而大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势,它对我国商业银行加快体制改革步伐,增强国际竞争力尤为重要。 

 尽管我国商业银行开办的中间业务产品越来越多,但与国外商业银行相比,还存在着不小的差距,在我国商业银行发展中间业务的过程中还存在着一些障碍,必须转变经营理念,不断开拓新产品,增加新功能,以适应金融发展的需求。

一、我国商业银行中间业务发展现状

所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。

我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。

二、我国商业银行中间业务发展中的问题

（一）中间业务发展迅速，但在总收入的比重和西方国家仍存在一定的差距。近年来，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行中间业务有了很大发展。2011年我国商业银行中，有10家净非利息收入占比低于12%。最高的招行和中行也不过15.3%和13.3%，仍然远低于国际先进商业银行的普遍水平。

　 （二）中间业务品种少、结构单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，比较注重发展知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。

　 （三）商业银行中间业务的定价机制不完善。中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前，我国中资商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各中资商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全成本核算，中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬，其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。

　 （四）中间业务发展缺乏专业人才，服务手段落后。中间业务的发展和创新需要大量的知识面广、掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需要具备金融、法律、企业管理、计算机、市场营销等专业知识，而我国现在对这类人才还比较匮乏，服务手段相对落后。在外国商业银行中间业务的从业人员中，聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与此相反，我国银行业普遍缺乏高素质的金融从业人员，商业银行现有的队伍素质与发达国家商业银行相比，与中间业务创新，尤其是与新兴中间业务创新的要求差距较大。 

三、我国商业银行中间业务发展解决方案　

（一）提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

（二）加强中间业务产品的创新和开发。我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

（三）建立科学的中间业务定价策略。中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

四.商业银行拓展中间业务的意义

 随着我国社会主义市场经济的不断发展，各社会经济主体对信用多元化的需求在逐步增长。特别是国有经济的战略性重组和多种经济形式的共同发展，现代企业制度的广泛建立，社会公众更多地进入金融市场，多边的信用关系将极大地增加对传统金融服务以外的其他金融服务的需求。面对激烈的市场竞争以及传统银行业务赢利空间的不断下降，我国商业银行积极拓展中间业务领域是一个必然的选择。中间业务既不占用银行资金，又不扩大银行负债，具有风险低、利润可观的特点，因此，大力拓展中间业务是我国商业银行转换经营机制、进行商业化改革的需要。 

 (一)我国商业银行生存和发展的需要 

 在规范化经营的前提下，现代银行业通过多样化和高质量的中间业务，可以获取高额利润。商业银行经营的赢利点在不断的变化，银行发展的历史就是不断进行中间业务的历史，是从一种传统业务向另一种新兴业务发展的历史。随着我国市场经济体制的建立和银行向现代银行的逐步过渡，各银行之间原有的专业分工越来越模糊，业务交叉越来越深入，金融竞争越来越激烈，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险在增大而收益在减少。而随着我国金融市场的开放，我国商业银行将面临外资银行强大的竞争压力。为此我国商业银行必须加强对客户的服务质量，努力扩大服务范围，开发新的中间业务品种，力求在金融创新中求得发展。从某种意义上讲，未来银行业的竞争，就是银行新兴业务尤其是中间业务的竞争，谁占领了中间业务的市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。因此，大力拓展中间业务，是我国商业银行生存和发展的客观需要。 

 (二)我国商业银行与世界接轨的客观需要 

 《巴赛尔协议》对商业银行的发展有所制约，它要求商业银行的自有资本与风险资产的比例，即资本充足率不能低于8％。而我国的银行长期以来一直追求资金规模的最大化，这就忽视了资产运行的安全性、流动性和赢利性。受资本充足率的限制，银行扩大资产和负债，必须增加自有资本，这样就提高了银行资金的使用成本。而银行的中间业务并不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下获得更大的利润。同时，随着我国金融业的不断开放，发展中间业务也是我国商业银行适应激烈竞争，直向国际金融市场的重要措施。我国已经加入了WTO，金融市场的全面开放必将给我国的商业银行带来较大的冲击。但同时我们也应该看到，金融业在开放中带来挑战的同时，也为我国的银行业带来了机遇，它要求我国的商业银行在面临外资银行激烈竞争的情况下，必须大力拓展中间业务，不断拓展服务领域，提高工作效率和服务质量，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，才能使我国商业银行尽快与国际接轨。 

 (三)拓展中间业务有利于银行进行业务创新 

 中间业务服务面广、机动灵活、形式多样，对经济发展的新形势、新要求反应敏感，对客户多方面的信用要求能够不拘泥于固有形式。商业银行应积极地进行拓展、创新、开办新业务，以满足社会各个阶层、各类经济实体的要求，从而使商业银行有可能根据社会经济活动的需要，及时地发展和创造能够满足各种需要的新的信用形式，以及不同于传统信用形式的其他权利义务关系。这意味着商业银行信用中介对社会经济活动的适应性和灵活性进一步加强了。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债表内业务扩展到了表外业务，更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，并利用自身在信用业务中形成的良好的信誉、雄厚的实力、丰富的经验等优势，在新的业务经营领域中开辟并巩固了自己的阵地。在传统的经营领域已经被瓜分完毕的情况下，中间业务为我国商业银行开辟了新的竞争空间。 

 (四)拓展中间业务有利于增加银行收入 

商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目标。按此目标，凡能为商业银行带来收益，又有利于银行发展的业务，都应积极经营。考察现代银行的发展历史，可以看到，银行经营的盈利点从来不是一成不变的，从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营业务，银行发展的历史就是一个不断进行业务创新的历史。当前，经济的迅猛发展使商业银行的经营环境发生了很大的变化。国家金融监管的加强，金融自由化程度的提高，金融银行业的剧烈竞争，使存贷款利差缩小，传统业务的风险增大、收益减少。与此同时，市场又为银行提供了无数盈利的机遇。中间业务的涵盖面十分广泛，它反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行极其复杂、层出不穷的服务要求，因此，中间业务具有极大的发展前景。同时，中间业务又是技术含量高、人才素质高、信息量大的业务，其手续费收入稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。

 五.拓展中间业务的必要性

 大力拓展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。

 (一)大力拓展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力

 我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快拓展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。

 (二)大力拓展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WTO的冲击

 我国加入WTO后，实力雄厚的外资银行与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力拓展中间业务迫在眉睫。 

 (三)大力拓展中间业务有利于促进发展，推进改革顺利进行

 首先，我国国有商业银行正处于改革的攻坚阶段，这是一项高度专业化的变革，涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次，中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后，我国的进出口贸易发展迅猛。所以，这些都需要商业银行相关的中间业务，充分拓展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，推进国企改革，促进国际贸易的进一步发展。

 六.商业银行发展中间业务带来的影响

 我国商业银行中间业务发展的不凡业绩，是金融改革深化的结果，也是加入WTO 后我国经济金融全面开放的结果，它给我国商业银行的发展带来了积极的影响和深刻的变化。

 （一）提升了社会形象，提高了经济效益。我国商业银行利用技术、信息、网络、资金和信誉等方面的优势，拓展和创新中间业务，一方面为社会各界及客户提供全面便捷、优质高效的金融服务，与其建立牢固、长期、多层次的信用合作关系，从而提升公众对银行的认知感和信任度；另一方面，也为银行带来直接和间接的经济效益，优化银行利润结构，提高银行盈利水平。以我国这几年增长较快的银行卡业务为例，工、农、中、建4 家国有商业银行每家都有1 亿多张，以1张卡收取10 元年费计算，一年下来每家银行均可增加10 多亿元中间业务收入。再加上还可从刷卡消费中分得一定比例的交易手续费收入，一家大银行在银行卡业务上每年取得的中间业务收入大约在二三十亿元或更多，这将有效地增加银行的经营实力。

应对金融业竞争的重要手段。随着“入世”后过渡期的结束，国内商业银行在绝大多数业务领域面临着外资银行的严峻挑战，具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点的中间业务将是竞争的首要领域。与此同时，一些企业、社会公众迫切要求商业银行提供多元化的中间金融服务。前不久，有关部门对部分大城市市民的调查结果显示，74%的人对个人理财业务感兴趣，其中40%的人表示需要个人理财服务，这是国内商业银行拓展中间业务的基础。

 （三）创新发展中间业务是摆脱资本约束和资本困境的途径。目前，随着我国资本市场和保险市场的进一步发展，在沪深证券交易所的上市公司已达1400多家，全部证券市值已经超过10 万亿元。我国保险企业的资产总额也突破1 万亿元，企业对银行传统的间接融资需求呈现相对下降的趋势，而对直接融资的需求呈现相对快速上升的趋势。与此同时，银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确要求各商业银行最迟应在2007 年1 月1 日前达到最低资本要求，即资本充足率不得低于8%、核心资本充足率不得低于4%，这使得商业银行在规模扩张时、面临较大增加资本金的压力。我国商业银行拓展风险权重较低的零售银行和个人理财等中间业务，不需要占用银行资本金，可以有效解决中国商业银行普遍存在的“资产增加和资本充足率降低”这一对矛盾。因此，各商业银行已充分意识到，为了适应新的经营形势变化，必须大力发展中间业务。

 （四）是分散信贷风险的有效手段。长期以来，我国商业银行主要业务模式是吸收大量的存款，然后大规模发放贷款，由于社会信用体系不健全，银行在“速度情结”和“规模冲动”影响下，扩大贷款规模，形成不良资产居高不下，金融风险不断累积。事实让管理者明白，存贷款规模的粗放式增长不能成为现代银行可持续发展的主要方式，我国商业银行以中介人身份参与经营中间业务，不构成其表内资产和负债，才是规避和分散信贷风险的有效手段。

 （五）是提高金融服务水平、提高综合竞争能力的有效方式。随着市场经济体制的不断完善，商业银行都意识到客户群体和客户需求正在向多元化和多样化转变，要求金融机构为其提供“量体裁衣”式的金融服务。对于企业客户，特别是企业集团来说，流动性管理的需求越来越迫切，需要银行提供现金管理、保理业务等高端产品。对于个人客户来说，则迫切需要银行提供个人理财等方面的中间业务服务。此种认识促进了各行中间业务的发展，结果是竞争激烈了，金融服务水平提高了。

（六）商业银行资源配置效率提高了、资产负债结构改善了。我国商业银行积极开展以中间人或代理人身份等委托业务，为银行带来手续费收入的中间业务等非利息收入业务，大大提高了资源配置效率，改善了资产负债结构。

随着网络技术和移动通信技术的普及，近年来我国的互联网金融发展迅猛：新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，2010-2012年，交易规模从3.2万亿元增长到超过10.9万亿元。目前，第三方支付牌照已经发放了250多个，其中从事互联网支付的企业有97家，另有150多家为预付卡公司。2011年我国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99％。2012年第三方互联网在线支付市场交易额继续保持快速增长，全年交易额规模达3.8万亿元。而据有关机构预计，到2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿元。我国对于互联网金融模式发展的相关的法律制度还不健全，监管力度还不到位，因此还没有统一的标准来规划这一行业的发展，制定相关的行业规范，这就使得一些熟悉互联网金融知识的不法分子趁虚而入。骗子只需要花费很少的资金就可以构建出一个网络小额信贷平台，通过这个平台进行融资获得资金，然后再凭空消失，因为没有真实身份的认证因此很难找出骗子，给投资者带来的损失也很难追回。另一个存在的问题就是现在许多的网络平台都需要实名制登记，但是终端在获取了用户的个人信息后是否能做好保密工作，如果用户个人信息泄露又要用什么方式来弥补，这些问题都是现实存在并且急需解决的。因此提高监管力度、实行实名制认证、建立个人信誉机制、制定相关法律制度是目前互联网金融发展的最重要的问题。

我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫，是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题，对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。

 

 

参 考 文 献

1、冯珂.未来两年我国商业银行中间业务产品发展趋势与建议. 2011.8.

2、刘昌明.对我国入世后商业银行中间业务发展的思考.国际金融.2011

3、张国海.商业银行中间业务的国际化比较与发展战略.金融研究.2011

4、谢启标.试析商业银行中间业务的发展.新金融.2011.7

5、李扬.《中国金融论坛2011》.北京：社会科学文献出版社,2011.08

6、李成.《金融监管学》.北京：科学出版社，2011.09