目 录
一、中间业务的定义
二、中间业务支撑理论
三、我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题
四、对加快发展我国商业银行中间业务的建议
内 容 摘 要
近年来，随着我国金融业的全面开放，大力发展中间业务已经成为当前我国商业银行发展的整体趋势,在西方银行中，中间业务收入是其利润增长的重要来源之一，但我国中间业务在利润占比中并不大。本文浅析了我国商业银行中间业务的发展现状以及发展过程中存在的一些问题及原因，并提出相应的建议。商业银行的中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。
论我国商业银行中间业务的发展现状与壮大
在我国, 商业银行中间业务在法律上的确认是在1995 年, 大致可分为两个阶段: 第一阶段为1995 年—2000 年, 其特点是存款导向型, 第二阶段为2000 年至今, 特点是收入导向型。近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务能带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向中间业务。我国商业银行中间业务起步较晚，发展不快，从具体内容看，我国商业银行中间业务品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。投入大量的人力、物力和财力开办的代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务大都不收费，投入得不到应有的产出。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。
一、中间业务的定义
中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。英语中，中间业务为Intermediary Business，意为居间的、中介的或代理的业务，因此，中间业务也可称为“中介业务’，、“代理业务”。在国外，由于中间业务主要是以提供金融服务，收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”
为了促进我国商业银行的业务创新，完善银行服务功能，中国人民银行于2001年7月4日发布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务做出了明确的界定:中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。总之，中间业务是银行在办理资产负债业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的或占用银行资产较少的业务，它在银行资产负债表上一般不直接反映出来。
二、中间业务支撑理论
从某种意义上来说，商业银行的中间业务从产生到发展都是金融创新的结果，是商业银行在金融业务和金融工具方面的不断创新。
政府和金融当局为了维护金融稳定和货币政策能按预定目标实施，必然会颁布各种规章制度来限制商业银行的运营。这种对商业银行的金融压制从两个方面促进商业银行发展中间业务:一方面，金融压制使商业银行的金融效率降低、运营成本增加，商业银行必须通过金融创新来弥补这一部分损失，发展中间业务是其最佳的选择;另一方面，商业银行会对这种金融压制采取“规避”的策略，在“规避”的过程中，商业银行会创造一些新的金融业务和金融工具，而这些创新的金融业务一般为中间业务，创新的金融工具也多为中间业务所用。
科技的进步也会导致商业银行通过金融创新来发展中间业务。科技进步会导致商业银行的交易成本呈不断降低的发展趋势，使货币向更高的形式演变和发展，产生新的交换媒介和新的金融工具，从而刺激商业银行进行金融创新，通过发展中间业务来改善金融服务。因此，可以说是商业银行的金融创新促进了中间业务的发展。
三、我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题
（一） 银行自身内部原因
1、经营规模较小，品种结构不合理。在国外，中间业务收入一般占到现代银行业务总收入的40%～50%，是银行利润的主要来源。而相比而言，我国仅为10%左右。同时，我国商业银行中间业务主要以技术含量较低的结算类、汇兑类业务为主，投资银行、金融衍生工具等技术含量较高中间业务发展速度缓慢。
2、创新不足。尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达260多种，但受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面,创新不足,这造成了实际运用的品种很少，如工商银行开办的200多个业务品种中，60%集中在代收代付、结算等劳动密集型业务上，高知识含量、附加值高的投资银行业务、理财业务等不10%，高收益且具有避险功能的金融衍生工具交易业务尚未开办。由于创新不足,使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨，但是分业的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。
3、对中间业务缺乏足够的认识。因受传统经营观念束缚, 重存贷款业务、轻中间业务, 忽视了把中间业务作为银行业务创造效益的基本功能，严重制约了中间业务的发展, 得不偿失。
4、技术手段落后。我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度较低，缺乏高效快捷的支付结算系统和完善的信息管理系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络及计算机应用软件配套能力差。以信息管理系统为例，我国大多数商业银行尚没有建立中间业务电子化管理平台，管理落后，只能根据手工登记统计有关中间业务笔数、发生额、收入和支出等，尤其是中间业务会计核算科目没有根据中间业务统计分析的特点专门设置，工作量巨大且不准确，有些数据甚至无法统计，不利于管理者对中间业务情况的了解和决策。
5、经营管理机制不健全。在我国,由于大力开拓中间业务起步较晚， 起点较低， 长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。在具体操作上，大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划与配合。商业银行中间业务收益与其投入成本及承担风险不匹配，商业银行大开展中间业务的利益驱动相对较弱。 这是我国商业银行中间业务中一个最明显的特点。我们先从招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行2005 年报, 分析了这五家国内上市银行的中间业务发展状况。2005年五家银行共实现中间业务收入48.56 亿元, 较2004增幅为43.24%, 占总营业收入的8.46%; 实现中间业务利润40.27 亿元, 较去年增加53.76 亿元, 增幅为21.43%, 占总营业利润的13.22%。可见, 中间业务在银行全部业务中的占比依然较低。银行的主要收入来源依然是存贷款利差。而发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重据称普遍在50%以上，有的甚至达到了70%以上。我国商业银行开展此类业务的利益驱动力明显不足。
6、金融科技化程度不高，严重制约了中间业务的创新与发展。中间业务的发展需要以金融科技化为基础和保障，我国商业银行的科技信息化水平经过多年的发展有了很大提高，具备了一定基础，但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建设现代商业银行的要求相比，仍存在较大差距。
（二） 银行外部市场原因
1、国内金融环境较差，缺乏有效的政策支持。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，相关的法律制度尚不够完善，缺乏有效的宏观政策的支持，这从根本上增加了商业发展中间业务的难度。
2、分业经营体制的制约。目前我国金融业仍实行分业经营、分业监管的模式, 不能分享混业经营所带来的资源, 使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品, 难以提高业务的集约水平和档次,从而一定程度上也制约了中间业务的发展。
3、从业人员匮乏。相关的高素质人力资源匾乏，这已成为制约我国银行业开展高技术含量业务品种的“瓶颈”。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉干一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。
四、对加快发展我国商业银行中间业务的建议
我国金融市场经营环境的深刻变化在给我国商业银行加快发展中间业务带来机遇，如何抓住机遇，扬长避短，顺应市场变化，加快发展中间业务，切实提升商业银行竞争力，值得我国商业银行认真研究与探索。
1、提高认识, 更新观念。各家银行应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性,了解大力开展中间业务是银行业生存发展和自我完善的需要,使中间业务与资产、负债业务相辅相成、协调发展尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。
2、引进技术, 加强人才培养, 创新金融产品。中间业务的创新需要懂专业、会管理、善于创新的金融专业技术人才，特别是那些对企业信用、财务顾问、投资银行等方而的知识有较好基础的人员。鼓励员工通过自身努力取得注册会计师、评估师、律师、基金从业人员及外汇从业人员等资格，建立一支素质高、实战能力强的中间业务人才队伍。同时,建立核心人才绩效评价体系,逐步建立起结构合理、行之有效、对外具有竞争力、对内具有公平性的绩效制度，充分落实人力资源的要素价值。 要以市场为导向, 突破传统业务的经营范围和模式, 充分挖掘市场潜在需求, 分析市场发展趋势,积极研发新的中间业务产品, 寻找新的利润增长点。
3、加快金融体制改革，加强银行业的监管，完善外部环境。要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革，加强银行业的监管，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。
4、促进产品创新。主要促进以下三类中间业务的产品创新：一是中介服务类。这类业务具有高收益、低风险的特点，主要有基金托管、委托业务、代理业务、咨询业务等。如可开展企业收购、兼并、资产重组策划、项目融资、公司理财和财务顾问等投资银行业务。特别是我国尚未建立完全意义的投资银行时，应积极参与企业改制、兼并与资产重组，帮助企业制定改制方案或并购重组计划，设计更为合理的股本结构，以最佳方式重新组合经营性资产和优质资产，充分发挥资本经营作用，做好高质量咨询服务工作。二是金融保证类。主要包括贷款承诺、备用信用证、贷款出售等。贷款承诺、备用信用证和贷款出售在今后将会有良好的市场前景。它们可以充分调节银企间债权债务关系，还可以成为当前金融部门相互竞争的一个广阔的新领域。三是贸易融通类。主要有跟单信用证、承兑汇票回购、标准仓单质押融资等。如可允许客户以其自有允许在交易所交易的标准仓单为质押，向银行申请短期融资;扩展保理业务领域，推出非回顾型保理、.国内综合保理等业务新品。
5、加大科技创新。对于我国商业银行而言，加快电子化和现代通信网络建设是提高经办中间业务效率的重要手段。从现代商业银行的发展趋势来看，要实现商业银行的国际化、现代化、网络化，就必须有强大的科技支撑作为后盾，为客户提供方便快捷的服务。一方面，要在优化网络、提高应用层次上取得突破性进展，进一步提高我国商业银行的电子化程度，加快计算机技术应用推广步伐，实现区域间、系统间的联网，建立全国性的银行之间的信息共享，建立起上下畅通的信息网络。另一方面，要在加强中间业务计算机软件的研究开发上下功夫，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合起来。
6、构建中间业务营销格局。中间业务的营销必须着力构建以客户为中心、集中营销和分散营销相结合、存贷业务与中间业务相结合、对公业务和对私业务相结合、品牌营销和产品组合营销相结合、本币营销和外币营销相结合的一体化营销格局。力促以点带而，提高营销层次和营销绩效，提升营销深度。
随着我国的金融市场将对外资银行全面开放，中资银行与外资银行将在同等的市场环境中进行打拼，这对我国的银行来说，是一个巨大的挑战。银行的中间业务作为今后银行主要的盈利来源，已经在银行的经营管理中具有重要的战略意义，只要大力抓好中间业务的产品创新，才能形成新的利润增长点，在日益加剧的市场竞争中发挥出自身的优势，争取更大的盈利空间。
总之, 在当今金融业竞争日益加剧的时代背景下, 中间业务已经越来越凸显出它的优势和发展的潜力。我国银行要想在同外来银行竞争中取得优势就必须大力拓展中间业务, 逐步改变观念, 充分重视中间业务的发展, 大力加强综合型金融人才的培养, 引进先进技术, 创新金融产品, 加强立法, 完善监管。我们既要看到在中间业务的发展上已经取得的可喜成就, 同时也要看到我们的不足, 在逐步摸索的路途上既要充满信心又不能盲目乐观, 为推动金融行业的发展, 进而对促进我国金融市场的发展作出应有的贡献。
参 考 文 献
1、樊仕凤，《论我国商业银行中间业务的发展》，《新学术》2008年01期
2、周静，《浅议我国商业银行中间业务的发展》，《内江科技》2008年29卷4期
3、杜柏，《推动我国商业银行中间业务发展的对策研究》，《商场现代化》2008年第13期
4、周广华，《浅谈我国商业银行中间业务发展存在的问题及发展策略》，《现代商
业》2009年第02期
于晓燕，《国内五家上市银行中间业务发展状况分析》，《西安金融》2006 年
第7 期
