目 录
一、金融监管概述
金融监管的定义 4
金融监管的必要性分析 4
二、我国金融领域不正当竞争行为分析
不正当竞争的定义 4
我国金融领域的不正当竞争行为 4
我国金融领域不正当竞争的成因分析 5
三、关于强化我国金融监管的几点建议
监管主体自身的建议 6
监管方式的建议 6
内 容 摘 要
近年来，我国金融领域的竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱。金融领域中不正当竞争行为相当突出。本文通过理论分析和实际调查的方法，阐述了中国人民银行反不正当竞争和金融监管的现实必要性和任务艰巨性，论证了金融领域不正当竞争的成因及危害性，得出了今后强化金融监管的对策。
关于金融监管的几点思考
—基于金融领域的不正当竞争行为
金融监管的概述
金融监管的定义
金融监管是金融监督和金融管理的总称。是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。
金融监管的必要性
从银行业来说，其经营的特殊性决定了它天生的信息不透明特性。市场各方参与者难以准确判断银行的实际经营情况，无法起到有效监管的作用，因此仅凭市场的外部约束不足以保证银行经营的稳健性。为了避免银行破产对客户造成的损失以及对金融稳定的威胁。有必要引入强有力的外部监管者。从保险业的情况来看，保险监管体系需要制定和完善预警系统、应急系统以及偿付能力监管系统的战略规划，这些规划是提高监管水平，加强监管力量的重要保障。从证券业来讲，监管当局对券商的监督和约束，是规范券商行为，防止券商违规失信的外部约束机制。
我国金融领域不正当竞争行为分析
不正当竞争的概念及其特征
不正当竞争是指经营者违反反不正当竞争法的规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。不正当竞争是对正当竞争行为的违反和侵害。因此，凡是在竞争过程中，采用虚假、欺诈、损人利己的违反国家法律手段进行的竞争，都是不正当竞争行为，都会损害其他的经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序。
我国金融领域的不正当竞争行为
在当前银行业竞争激烈的情形下，一些银行机构把进行不规范、不正当的竞争作为扩张业务规模和增加市场份额的手段，比较常见的表现形式有：用提高或变相提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款；擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为；通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户；通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。这些行为严重扰乱了正常的金融秩序，为银行的长远发展埋下了隐患。
我国金融领域不正当竞争的成因分析
银行业不正当竞争行为的出现原因是多方面的，主要包括以下一些因素：
银企地位的变化是导致我国银行业由不存在竞争到不正当竞争加剧的深层次原因。在计划经济时代，银行业由国家垄断经营，人们除了把钱存入银行别无投资渠道，信贷资金是稀缺资源，由国家实行规模控制，银行与企业之间由银行居于绝对支配地位，因而银行完全是“官老爷”作风，根本无所谓服务意识。改革开放以后，随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系。中小商业银行已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，越来越多的外资银行进入中国市场。银行多了，人们的可选择余地大了，投资渠道多了，市场供求发生了变化，银行作为受市场利益驱动的主体，为了追求利益最大化，激烈的竞争便不可避免，其中也必然随着不正当竞争行为。
是银行竞争同质化的结果。目前我国银行大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种层次低，功能不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。从业务范围、服务对象、金融产品、技术手段上来讲，各家银行之间没有什么显著的差别，一旦争夺起客户由于没有特色吸引客户，只好从“功夫”之外想办法。
社会风气的影响。我国目前还处在新旧体制的交替和冲撞中，由于还没有建立起完全意义上的市场经济秩序以及缺乏必要的约束机制和监督机制，为一小部分人提供了“权力出租”“一夜暴富”的机会，权钱交易的腐败现象较为严重，市场经济变味成“关系经济”那些手上掌握资金调度权力的人往往成为各家银行竞相争揽的对象。
所有者缺位是不正当竞争的内部原因。我国现有的银行大多是国有银行，所有者缺位，银行的经营管理者不是作为职业银行家，而是以“官员”的面目出现，受自身利益的驱动往往只注重眼前利益和自己升迁机会，不考虑企业的长远发展，而采用不正当竞争方法则是获得眼前利益、获取升迁的最为投机取巧的方法。
相关的法律、法规银行业的不正当竞争行为缺乏统一、明确的规范，没有强力的组织机构对不正当竞争行为进行监督和管理。不正当竞争行为不能得到有效查处使银行有更大的激励继续不正当竞争，从而造成不正当竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。
关于强化我国金融监管的几点建议
加强人民银行自身建设
人行自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前人民银行应注意如下几点：
树立正确的金融监管思想。纠正“各级政府的银行”观念，牢固树立“中央政府的银行”思想。坚持“全国一盘棋”克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正两大职能的关系．明确坚持“稳定货币为主、兼顾经济增长”的原则。
人民银行分支机构应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况。提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据：力争相对独立的超然地位。在我国暂时不能放弃政府对人民银行控制的情况下，应尽可能界定一些技术性指标以避免政府随意干预人民银行操作。
人民银行应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动。集中全力当好“裁判员”完善人民银行机构建制。完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁：努力提高金融监管队伍素质。
监管方式的建议
加强银行业自律组织在反不正当竞争中的作用。金融监管当局的监管力量和监管资源都是有限的。如果银行的任何违法、违规行为都由监管当局直接处理，不仅监管成本高，而且将使监管当局陷人日常琐事中，不利于对大局的把握。相比较而言，商业银行的同业组织对本行业的动态更为了解。能够对市场状况做出及时反应，通过制定行业规范和自律措施加强银行业的自身调节和自律，能够有效地填补监管“空白地带”。
必须在相关的法律中明确规定从事不正当竞争行为所应承担的法律后果，完善对银行业不正当竞争行为的法律监督机制，建立法律责任追究机制，一定要保证相关的法律责任和法律制裁要落到实处，不能流于形式，只有这样才能有效地制止银行间的不正当竞争。
健全商业银行法人治理结构、内部控制的立法，使其建立起重大业务决策权、日常经营管理权、监督权相互配合并相互制衡的治理结构，建立、健全风险防范机制，使其避免为了眼前利益或所谓的“政绩”而牺牲长远发展的短视行为。
在立法中把有偿服务作为商业银行经营的一项基本原则，加强宣传，使有偿服务的观念深人人心。商业银行的产品和服务都是商品，银行需要投人大量的人力、物力、财力资源，在发达国家，银行提供金融服务收取费用是最正常不过的事情。而在我国，由于受人们思想观念和经济发展水平的制约，人们对银行收取服务费用还不太能接受。在这样的消费环境下，银行为了不失去客户，对一些应该收费的项目不敢贸然收取费用，甚至为了争取客户做赔本的买卖也就不足为奇了。
完善商业银行监管法律。现行的金融法律、法规中关于银行监管的规定较少，对金融监管者的监管规定更是少之又少，在实践中监管机关的监管理念落后、规范性不强、随意性较强。因此必须以法律的形式明确银行监管机关(银监会)审慎监管的原则，杜绝其随意性的监管作风，并追究监管机关监管不力(包括监管机关依法应作为而不作为和依法不应作为而作为)的法律责任，设立相应的法律程序保证责任的追究能落到实处。
参 考 文 献
赵霜茁，《现代金融监管》，对外经济贸易大学出版社，2011年7月
贺强，《中国金融改革中的货币政策与金融监管》，中国金融出版社，2008年
谢平等，《金融经营模式及监管体制研究》，中国金融出版社，2003年版.
宋清华，《金融监管协调机制.国际经验与中国的选择》，武汉金融，2007，
