目 录
内容摘要﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（2）
一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（4）
二、现阶段我国商业银行中间业务的发展现状﹍﹍﹍﹍（4）
三、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题﹍﹍（8）
(一)产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高﹍（5）
(二)金融科技化程度不高，严重制约了中间业务的创新与发展﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（6）
(三)专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈﹍﹍﹍（6）
(四)经营理念与管理模式有待更新与完善﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（7）（五）收费偏低，标准不统一﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（7）
（六）资源投入有限，高素质从业人员严重不足﹍﹍﹍﹍（8）四、我国商业银行中间业务发展的对策建议﹍﹍﹍﹍﹍（13）（一）整体规划，打造“朝阳”银行﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（8）
(二)不断提升金融创新能力，拓宽中间业务收入渠道﹍﹍（9）
(三)不断提升金融科技化、金融信息化水平，增强中间业务竞争力﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍（10）
内 容 摘 要
【摘要】：商业银行经营成本低、风险小、收益高，因而得到迅速发展，伴随着我国金融体系的完善与金融一体化的进一步加快，我国商业银行面临的竞争空前剧烈，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择，通过对我国银行中间业务存在的问题进行分析，针对性的对发展我国银行中间业务的对策。
论我国银行中间业务的发展与壮大
中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或代理的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的影响。大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。 一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性 随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。 随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战，争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。 二、现阶段我国商业银行中间业务的发展现状
我国商业银行中间业务虽然刚刚起步，但可以看到取得了较快的发展，主要体现在： 产品日渐丰富。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。总量迅速增长。根据已公布的2012年报，以占中间业务比例较大的手续费收入为例，工商银行、中国银行、交通银行等都实现了90％以上的增长，在营业收入中的占比均超过10％，而在2011年手续费收入在营业收入中占比则都在10％以下。2007~2013年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2012年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。
三、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题
虽然近几年我国商业银行中间业务取得了较快的发展，但与国际上发达银行的中间业务的发展相比，我国仍有十分明显的差距，主要表现在以下方面：
(一)产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高。受制于严格的分业管理要求、以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。
在我国，随着社会财富的增长，客户对金融产品、金融服务的需求日益多样化。我国商业银行在产品、服务上同质化现象十分严重，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展。作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力，其收入水平更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。为此，我国商业银行在发展中间业务的过程中，应着重加强金融创新，特别是具有自主知识产权的产品与服务的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。
(二)金融科技化程度不高，严重制约了中间业务的创新与发展。中间业务的发展需要以金融科技化为基础和保障，我国商业银行的科技信息化水平经过多年的发展有了很大提高，具备了一定基础，但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建设现代商业银行的要求相比，仍存在较大差距。当代金融变革的重心是在实现金融电子化的基础上实现金融信息化、虚拟化和智能化，而我国商业银行在总体上仍处于基本实现电子化阶段，金融信息化、虚拟化建设起步时间不长，金融智能化建设还处在酝酿和探索之中。根据有关统计数据显示，在发达国家现代银行中，平均有50%～70%的业务都是通过电子银行完成的，而我国商业银行电子业务量占全行总业务量的比例最高的也只有31%，由此可见，提升金融科技化水平是我国商业银行中间业务大力发展的内在要求。
(三)专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈。中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“板块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，培养和储备不足，各行应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，不断提高人均中间业务收入水平。
(四)经营理念与管理模式有待更新与完善。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
（五）收费偏低，标准不统一。国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。《商业银行中间业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）出台以前，各商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。《办法》出台后，虽然对中间业务收费问题起到了一定规范作用，但各行由于受短期利益驱使，仍然采取各种变通手段少收费或不收费，这不仅使银行信用价值扭曲错位，而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患。 （六）资源投入有限，高素质从业人员严重不足 中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的资本、技术和人才投入。国有商业银行目前仅达到行业性、区域性联网的初级阶段，在解决中间业务科技投入问题上，缺乏持续性、系统性投入。特别是中间业务领域的高素质人员严重不足，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才，从而制约了中间业务的深入发展。 四、我国商业银行中间业务发展的对策建议
在金融发展日益明显、利率市场化进程日趋加快、银行资本约束不断强化的背景下，中间业务不但成为国际间银行业务发展的重点，因此，不断提高中间业务收入的比重势在必行，这不仅符合国际惯例，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。可以预见，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺。
（一）整体规划，打造“朝阳”银行。商业银行发展中间业务的总体思路：一是根据中间业务委托性、中介性、服务性的特点，建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点，加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，放宽对分业经营的限制，直至全能发展，混业经营，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据国情、行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，先易后难，先简后繁，务实基础，扬长避短，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求更高，更快，更强的构思。 (二)不断提升金融创新能力，拓宽中间业务收入渠道。创新是中间业务持续发展的关键所在。因此，商业银行在发展中间业务的过程中，首先，应加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，坚持市场需求、自身能力和业务效益的结合，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，应根据企业所处不同发展时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能满足客户对中间业务品种的不同需求。特别是通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持，为客户提供快捷优质的金融产品与服务。再次，在公司资产管理业务领域，商业银行在推广财务顾问业务的同时，应重点培育投资银行业务、资产管理顾问业务及现金池业务，借助成熟的市场环境以及储备的各项资源做好投行业务及现金池业务；并将财务顾问业务发展重点转移到产品内涵的丰富上，为不同公司客户甄选、设计出使其资金利用效率最大化的产品，也就是说，银行应不断为客户谋求价值，这也是商业银行中间业务持续发展的源泉所在。
(三)不断提升金融科技化、金融信息化水平，增强中间业务竞争力。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关。随着各行数据大集中建设的基本完成，在产品设计、开发、组合方面，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。
(四)不断加强中间业务激励管理机制建设，为中间业务发展提供扎实的人才储备。首先，应不断加大中间业务队伍建设和人才开发力度。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种方式，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识，具有适应多种工作能力，拥有综合素质的人才队伍。其次，应不断完善中间业务激励约束机制。人力资源是现代企业的战略性资源，而激励约束机制又是人力资源的重要内容，良好的激励约束机制能够保证在实现企业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的积极性和创造性继续保持和发扬下去。中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能性服务。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师，培养和造就一批高素质的员工队伍。有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持续发展，高素质的人才还是银行与客户之间的纽带，是双方信息反馈和集中的平台，是推动中间业务发展的重要动力。 我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种，但利润非常有限，很多甚至根本无人问津。这是因为国内没有良好的信用监督机制，我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种。要根据中间业务的特点，以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情，抓住机遇，大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查，研究和细分工作，善于发现、分析和评估市场机会，强化对市场、客户及其需求的反映能力，适时把握目标市场，寻找客户需求的特殊性，加强理念营销及引“潮”而动，并采取“客户延伸”策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点，采取创新型策略，不断开发新品种，满足不同客户的需求。要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合，协作与合作即为优势的原理，按照有市场、有效益、有能力的原则运作，做好产品的研究、开发、营销和售后服务。同时，树立关系营销的经营理念，加强关系营销，与客户建立起长期，稳定和友好合作的公共关系，以防止客户及其业务流失，如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求，按照市场细分原则，做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销，使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要。
（五）加强管理，激励与约束并举。为了很好地营销中间业务产品，必须建立相应的激励约束机制，从而调动起全体员工的积极性。首先是对于员工拓展中间业务产品或拓展中间业务依赖性客户，应有一定的奖励给经办人；其次，按照拓展不同的中间业务产品和拓展依赖性客户，应按不同的奖励制度处理，但不能出现很大的差异性。 根据有些中间业务高附加值和高收益性、智能性与高风险并存的特点，建立起风险内控和监管制度，并将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，加大考核权重，强化激励与约束的力度，对已开展和准备开展的中间业务，必须严格防范风险，对目前风险较大的中间业务品种，必须严格禁止。
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。在居民投资意识空前觉醒，银行储蓄发生“大搬家”，外资银行大举进军中间业务的现阶段，发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。
总而言之，中间业务的发展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面的优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。
参 考 文 献
1、《中外商业银行收入结构比较研究》，2012年第12期，邹洋
2、《银行差异化服务与竞争优势塑造》，河南科技大学学报（社会科学版），2005年第二期，赵继晨
3、《中外商业银行收入结构比较研究》，徐迎红、张维然
4、《商业银行服务收费的国际比较及定价策略》，周春喜
5、《金融风险管理》，邹宏元
