目 录
一、南江县农信社支持县域经济发展的现状
二、农信社支持县域经济发展面临的新形势
三、农信社在支持县域经济发展方面所面临的主要矛盾和问题
四、农信社支持县域经济发展的几点建议
内 容 摘 要
从我国区域经济发展状况看，具有地域特色的县域经济是我国经济发展的重要支柱，发展县域经济是建设社会主义新农村、全面推进小康社会的重要环节和任务，在国民经济发展中，居举足轻重的地位。当前，我国农村经济发展进入了战略性调整的新的历史阶段，“三农”经济已成为县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济发展，实现金融服务和自身经营同步，是农村信用社改革和发展中面临的一个重要课题。为此，笔者在对近年来辖内农村信用社支持县域经济发展情况进行调查的基础上，从农村金融角度探讨了促进县域经济发展的有效途径。
农村信用社支持县域经济发展
的调查与思考
——基于四川省南江县的实证分析
从我国区域经济发展状况看，具有地域特色的县域经济是我国经济发展的重要支柱，发展县域经济是建设社会主义新农村、全面推进小康社会的重要环节和任务，在国民经济发展中，居举足轻重的地位。当前，我国农村经济发展进入了战略性调整的新的历史阶段，“三农”经济已成为县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济发展，实现金融服务和自身经营同步，是农村信用社改革和发展中面临的一个重要课题。为此，笔者拟在对近年来辖内农村信用社支持县域经济发展情况进行调查的基础上，试图从农村金融角度，以四川省南江县为例探讨一下农信社对于促进县域经济发展的有效途径。
一、南江县农信社支持县域经济发展的现状
南江县位于四川省北部边缘，米仓山南麓，海拔370米至2570米。全县自然环境较差，产业结构单一，属典型的山区农业大县。面对中小型企业甚少这一经济格局，农村信用社按照“立足农村，服务‘三农’、立足社区，服务中小企业和县域经济”的战略定位，紧紧围绕社会主义新农村建设这个中心，以促进农业产业结构调整和农民增收为切入点，创造性地开展金融支农工作，促进了县域经济的快速发展。
(一)农户小额信用贷款成为支农服务的“黄金”品牌。农户小额信用贷款以其灵活、便捷的管理方式，深得农户青睐。自2005年以来，南江县农村信用社把农户小额信用贷款当作支农的品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的服务品牌。截止2012年12月末，全县发放农户贷款证90341户,对147617户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的61.2 %，农户小额信用贷款余额达135165万元，占贷款总额的78.6%，基本缓解了农民贷款难问题。
(二)农业产业结构大幅调整，农民增收水平不断提升。围绕县委、县政府关于优化农业产业结构调整的思路，南江县农村信用社充分利用当地地域特点和资源优势，有效发挥信贷在促进农业产业结构调整中的杠杆作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“名、优、特、新”种养殖业及加工业发展，通过有针对性的支持特色农业、高效农业，催生了一大批支农亮点，打造和培育了“南江黄羊、银花、核桃、生猪、茶叶、翡翠米”等多个特色产业和主导产业，使之成为拉动县域经济发展的龙头产业，从而扩大了信用社的影响，有效增加了农民收入。
(三)金融服务不断创新，农贷市场得到拓展。近年来，随着农业产业结构调整和新农村建设步伐的不断加快，国家相关惠民政策的逐步落实到位，农村信贷需求出现了一些新变化、新特点。一是农业生产资金的投入出现“四个转移”：即由单纯的农业投入向专项承包投入转移；由农业种植业投入向多种经营投入转移；由分散种养业投入向产业化养殖投入转移；由当地投入向异地投入转移。二是农业生产资金需求季节性特点弱化，出现经营发展多元化和无固定季节性的特点。三是农贷资金需求向产业化链条式的需求形式发展。为适应新形势发展和竞争的需要，农村信用社在信贷投向的定位上，做到既巩固传统农业，又重点支持产业化经营、现代流通体制建设、劳务经济、旅游、观光农业，促进传统农业向现代农业跨越；在客户定位上，既积极支持广大农户、专业大户、个体工商户、农业产业化龙头企业、农村专业合作经济组织和其他中小企业，又支持具有行业经营优势、处于行业领先地位的高端客户，从而促进农村信用社逐步走上可持续发展的道路，充分发挥农村金融的主力军作用。
(四)新农村建设有序推进，社会经济环境良好。各级党政以科学发展观统领新农村建设，农村信用社把实现“生产发展，生活宽裕”列为信贷支农工作的重点，大力推动农业产业化和培育农村新经济组织。在新农村建设的推动下，我县农业结构调整已进入了一个新阶段，基本形成了“一乡一业，一村一品”的产业化格局。同时，在农业产业化的带动下，近年来由政府指导扶持、农民自愿组织的经济合作组织，遍布全县各地农村。据统计，全县建立了基本覆盖各类产业的服务指导型的协会、生产经营型的合作社和联合体等形式的农村合作经济组织3049个，目前已成为全县农业产业化的助推器和有效载体。
二、农信社支持县域经济发展面临的新形势
从调查的情况反映，农业产业化和农村生产组织形式的变革，给农村信贷资金市场带来了新的变化。
一是信贷资金需求快速增长，供求矛盾日益突出。新农村建设的浪潮有力冲击了因循守旧、安于现状的小农经济观念，激发了农民创业致富的欲望。开拓生产领域，寻求致富门路，改变贫困落后面貌，成为大多数农民追求的目标。随着党的惠农政策的全面贯彻落实，吸引大批农民进入农业新产业，不少外出打工的农民返回家乡投资创业，寻求发展。然而，他们碰到的最大困难是启动资金不足，阻碍了发展步伐。随着农业产业化程度的提高，在农业生产中需要一次性投入的成本越来越多。据调查，开发一亩高标准的水果园，挂果前三年最高投资约要1万元，十亩需要投资10万元；建一座能饲养100头猪的猪场，固定资产和流动资金也在10万元以上，这对一般农户来说无疑是一个天文数字。许多农户不缺土地，不缺劳力，不缺技术，唯独缺资金，即便有最好的项目也只能望而却步。
二是资金需求多元化，二、三产业的需求越来越旺。农业产业化意味着农产品的商品化，必然会带动二、三产业的发展。近年来，信贷资金需求量增长很快，迫切需要金融的信贷投入和有效支持。目前，新经济组织和龙头企业收购农产品资金不足的问题尤为突出，已成为各方面关注的难题。由于生产、加工、流通等各种环节都存在资金不足的问题，生产经营者之间相互赊销欠账已成为农村常见的现象。这不仅增加了生产成本，还潜伏着信用危机，成为影响农村金融市场稳定的因素。
三是小额贷款户数量减少，单户贷款需求量增大。目前，农村虽然还存在大量自给自足的小农户生产方式，但生产所需资金量小，农户一般可以自筹解决。需要小额信用贷款支持的农户数量逐年下降，小额贷款资金需求市场开始萎缩。而在农业产业结构调整中，产业化、规模化生产经营的大户不断增多，对大额贷款的需求量远远不是小额信用贷款可以满足的。同时，新经济组织也已成为大额贷款需求的新群体，尤其是兼营生产、收购、加工、储藏、销售的农业龙头企业对资金的需求量更大。
四是农业投资风险高，贷款管理难度增加。由于农业生产的特殊性，客观上造成了农户贷款风险较高，回报率低、自然风险和市场风险并存。而农村信用社的市场定位决定了贷款的对象主要是支持弱质产业—农业、服务弱质区域—农村，扶助弱势群体—农民，除了直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险。因此，对产业化、规模化生产的农户发放大额贷款，需要承担更大的风险，一旦遇上自然灾害，将蒙受巨大资金损失，这直接增加了贷款管理难度。农村信用社按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、独立核算”的性质，要生存、要发展，就必须以效益为目标，以效益为基础，而农业投资的高风险与农业低产出矛盾，直接制约了农村信用社信贷资金的安全性、效益性，是当前农信社支农工作中面临和解决的主要矛盾。
三、农信社在支持县域经济发展方面所面临的主要矛盾和问题
（一）县域资金需求与农村信用社供给失衡。一方面，农村信用社以贷款种类多、手续简便、放款及时、服务便捷等优势，吸引了大批客户，成为支持县域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。另一方面，县域内农、工、建三家国有商业银行机构网点的逐渐收缩，农行撤消了县城以下全部农村网点，目前农村市场的资金需求呈现农村信用社“孤军作战”的格局。再则，商业银行贷款权限上收，贷款总量呈逐年下降趋势，支持县域经济的作用弱化，相应增加了农村信用社支持县域经济的压力。就2012年来看，全县金融机构贷款余额为31.65亿元，其中农村信用社为20.03亿元，占63.28%;全县农村信用社累计投放各项贷款8.03亿元，各项贷款增加额位居全县金融机构第一位。今年1—2月，全县农村信用社农业贷款余额占全县金融机构农业贷款总额的92%，已连续五年成为我县农业贷款投放最多、增速最快的金融机构。由此可以看出，农村信用社由支农主力军完全变成支农“孤立军”，有限的资金难以满足日益增长的市场资金需求。
（二）资金不足，削弱了支持县域经济发展的实力。一是组织资金困难。一方面农村信用社由于受政策因素、硬件设施、服务手段以及电子化结算手段落后、结算渠道狭窄等因素制约的影响，导致在同业竞争中处于劣势地位，很多异地结算频繁的客户都不愿意在农村信用社开户存款，而这些客户又正是资金雄厚的优良客户。另一方面，由于社会上对农村信用社存在一定的偏见，造成多年来对一些黄金客户和稳定性较好，且成本低的行政、企事业单位存款的组织工作举步维艰，该类存款的市场份额一直较低，全县农村信用社对公存款仅占各项存款总额的10.9%。二是农村资金分流严重。一方面，国有商业银行从退出农村市场转向争夺农村储源市场，成为农村信用社强硬的竞争对手。另一方面，邮政储蓄全面向农村渗透，分割农村金融资源，部分农村社会资金直接被抽走倒流投入城市，这直接影响了信用社的资金组织工作。由于邮政储蓄资金不是“取之于农，用之于农”，而是将存款上存，造成农村资金严重流失，致使农村信用社难以有效吸纳农村富余资金,贷款发放大部分是通过人行支农再贷款和农村信用社内部调剂资金等渠道解决,导致农村信用社一直处于超负荷运转状态，存贷比例失调，信贷资金严重匮乏，削弱了农村信用社支农实力。
(三)金融服务需求巨大,农村信用社服务机构和从业人员不对称。我县是个拥有总面积3417平方公里、48个乡镇525个行政村、164019户、63.7万人(其中农业人口占90％以上)的山区农业大县，“三农”要求的多样化金融服务非常大，要全面满足“三农”的金融服务需求，就必须要有一个与之相适应的金融服务机构和服务队伍，以便及时掌握和解决“三农”金融服务需求，并及时足额的服务到位。而目前我县农村信用社只有365名从业人员，其中信贷人员103名，以全县平均计算，每位员工承担了499户城乡居民的金融服务需求，每位信贷外勤人员要承担5.1个行政村1764户城乡居民户的信贷服务，再加之信贷人员的日常事务，其工作量不言而喻，要全面深入满足支农服务需求，依然任重而道远。
（四）服务层次不全，难以涉足县域经济的方方面面。
随着农业产业结构的调整、农村经济形势的发展以及广大农户金融意识的普遍提高，农户多样化、优质化的金融服务需求不断增加，迫切需要多形式的、多层次的金融服务。而农村信用社由于自身金融服务方式和业务范围的局限性，以及硬件设施、结算渠道、服务水平与国有商业银行的差距，致使农村金融的供给方式与内容上存在单一性、有限性，特别是对中小企业的支持力度不大。究其原因，一是农村信用社长期以来缺乏为企业贷款的有效风险管控办法。加上辖内中小企业的市场风险大，生产的稳定性、管理的规范性较差，信息透明度不高，增加了农村信用社对拓宽信贷支持面的顾虑和难度。二是一些信用度高、经济效益好的企业虽表示希望得到农村信用社的信贷支持，但因贷款利率比商业银行稍高，企业从经营成本角度考虑还是不愿到农村信用社借款，出现农村信用社“一头热”现象。三是对一些实行“家族式”方式管理的企业，农村信用社难以摸清其家底，不敢任意放款。由此以来，致使农村信用社涉足中小企业的贷款占比不高，信贷服务面难以有效拓展。
（五）信用环境较差，逃废金融债务现象严重。一方面，社会信用意识淡薄，逃废农村信用社债务的现象比较严重。如：一些党政干部自借和担保的贷款，不是守信自律，而是不理不问，催收时往往是认账不还，甚至赖账，长期占用农村信用社资金。另一方面，少数地方政府及有关部门从地方的短期利益出发，维护企业利益多，把农村信用社看成是一块“大蛋糕”，在处理农村信用社维护金融债权和企业逃废债务的问题时，过于维护地方和部门利益，或明或暗地支持、纵容企业利用改制机会逃废债务，进行“暗箱操作”，损害农村信用社的利益。再则，诉讼案件执行难，由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，部分借款人或企业甚至有意、恶意逃废债务。大量不良贷款长期占用了农村信用社有限的信贷资金，不仅降低了信贷资金的流动性、效益性，也遏制了农村信用社的发展，成为阻碍农村信用社支持县域经济发展的“瓶颈”。
四、农信社支持县域经济发展的几点建议
(一)坚持市场定位，巩固农村金融主力军地位。准确的市场定位，对于农村信用社优化信贷资产结构、控制市场风险、提高经营效益、增强市场竞争力等方面，都具有十分现实的意义。各地农村信用社要根据目前所面临的现状及形势，始终不渝地巩固和保持农村信用社农村金融主力军的地位和作用，坚持“立足农村，服务三农，立足社区，服务中小企业，服务县域经济”的市场定位。在形象定位上，要树立“农民银行、社区银行、中小企业银行、零售银行”的形象；在区域定位上，既要巩固农村市场，又要抢占城区市场、工业发展区市场，拓展服务领域；在信贷投向的定位上，既要巩固传统农业，又要重点支持产业化经营、现代流通体制建设、劳务经济、旅游、观光农业，促进传统农业向现代农业跨越；在客户定位上，既要积极支持广大农户、专业大户、个体工商户、农业产业化龙头企业、农村专业合作经济组织和其他中小企业，又要支持具有行业经营优势、处于行业领先地位的高端客户，从而促进农村信用社真正走上可持续发展的道路，发挥好农村信用社的主力军作用。
(二)细分市场，巩固和扩大信贷业务领域。各农村信用社信贷部门和客户经理要深入信贷市场，加强调查。对辖区内的经济特点、竞争对手和竞争手段、金融服务需求等进行跟踪分析；对现有的产品、业务、客户层次进行细分，找准利润增长点，充分发挥农村信用社点多、面广、贴近农民、个体工商户、中小企业的优势，把握市场动态，调整营销策略，巩固并扩大信贷业务空间。各级信贷部门在信贷投放上，要结合当地的地理位置、基础条件、经济结构等实际，坚持因地制宜、分类指导和有所为、有所不为的经营策略。一是农村地区信贷市场，坚持以“三农”为主、非农信贷投放为辅，加大对区域内的各类优质客户的营销和支持力度，积极培育潜在的优质客户。重点是满足新农村建设、农业产业化、农村基础设施建设等方面的资金需求，积极支持农村工商、服务业和中小企业。二是城区信贷市场，要以零售类金融产品为突破口，积极拓展社区金融市场。重点是加强对个人类客户的营销力度，大力支持社区居民购房、置业和其他生活保障、消费以及失地农民安居与就业等；积极支持各类个体工商户、商业和服务连锁经营、各类专业化市场建设；适度支持建筑、城建、环保、教育、医疗卫生、交通、通讯、燃气及其他服务业中的优质项目和中小企业。三是工业集中发展区信贷市场，要结合我省工业产业布局特征和本地区特点，突出区域工业经济特色，以渗透和支持高端客户为目标，努力拓展工业集中发展区的信贷市场。重点支持高新技术产业和现代制造业、优势资源产业和农产品、机械配套加工企业、绿色资源产业等。
(三)创新金融服务，加大信贷营销力度。一是改进服务方式。各级信贷部门要清醒地认识到“没有营销，就没有市场，没有市场，就没有生存和发展”，要在激烈的市场竞争中求得发展，必须彻底转变“等客上门”的经营观念，以市场为导向，以客户为中心，不断创新服务方式，导入先进的营销理念，建立反应灵敏的信贷营销机制，捕捉信息，深入市场，主动营销，挖掘和培植一批黄金客户。二是要拓宽营销思路。农村信用社应该适应新形势下的农村经济发展的需要，从过去单一支持传统农业、种植业的“小农模式”中解脱出来，树立“大农业”观念，提高支农层次。为此，各级信贷部门要加强对国家产业政策、市场动态和客户群体的深入研究，在满足农户和农村经济组织、种养业基本需求的前提下，借助现有的服务平台，努力拓宽服务领域，从支持传统单一的农业向多元化经济农业转变，突出支持特色农业和民营经济发展；从支持分散经营向集约化经营转变，突出支持现代农业发展；从支持单一客户向支持产业链上的客户发展，突出支持效益农业发展，重点支持一批规模大、起点高、效益好、影响大的农业项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化。三是要创新服务手段。各级信贷部门要抓紧整合现有内部资源，在用好现有金融产品的同时，按照“区别对待、分类指导”的原则，根据各类客户的不同需求，加大金融创新力度，按照原创型、跟进型、完善型的思路，设计开发适应各类市场主体需要、具有差异性的、多样化的系列金融产品，不断满足客户的需求，赢得长久的竞争优势。一要全力打造小额信贷黄金品牌，扩大有效农户贷款面和小额信用贷款额，积极推开城镇居民小额信用贷款和城镇居民联保贷款。二要积极支持发展“基地＋农户”、“公司＋农户”、“公司+基地+农户”、“专业合作社＋农户”等模式的板块化、标准化、规模化生产经营，有效支持农户、农业龙头企业、农业园区、农业基地和中小企业客户的发展，不断拓宽业务领域；三要及时跟进地方政府发展县域经济的思路，全方位、多领域地发展贷款业务，大力扶持和打造品牌工程、亮点工程，积极主动地融入到县域经济发展战略之中，不断创新和开发适用型信贷服务产品，以满足县域经济发展中多元化的需求，提升金融服务水平。四要对具有行业经营优势、处于行业领先地位的高端客户和优质项目，采取社团贷款、银团贷款方式，予以积极支持，从而增强农村信用社整体业务的拓展能力。五要大力推行额小、分散的零售信贷业务，树立风险为本、资本约束的经营理念，加快发展风险相对较低，资本占用较小的个人住房按揭、票据贴现、质押贷款等贷款品种；积极支持贷款额度较少、抵押保证可靠的消费贷款、居民住房贷款、个人经营性贷款等贷款品种。六要加强与担保公司的合作，结合各地农村信用社实际,选择一批符合注册资本金要求、信誉好、实力强、有操作经验的担保公司进行合作，签订合作协议,建立三方合作机制，切实解决企业担保抵押难、融资难问题，尽力满足城乡个人客户和中小企业的融资需求。
(四)加大对农村金融的扶持力度,营造良好的信用环境。“三农”经济占据着县域经济的绝大部分，农村经济的发展在很大程度上决定县域经济的发展状况。各级政府部门要真正认识到支持农村信用社的发展就是支持县域经济的发展，对农村信用社的经营管理工作给予更多的支持和帮助，不但要在舆论上支持，更要落实到具体行动中。一是要尽快落实国家为改革中的农村信用社提供的各项优惠政策，帮助农村信用社消化历史包袱，提升农村信用社支持地方经济发展的后劲。二是要协助农村信用社组织资金，撤消限制有关部门到农村信用社开户或存款的相关规定，把县财政涉农资金存入农村信用社；协助农村信用社吸收农村富余资金，防止资金外流；鼓励、引导县直各单位、部门、团体到农村信用社存款，壮大农村信用社的资金实力。三是要营造“守信光荣、失信可耻”的信用环境，倡导“诚实守信”的美德。把评选“信用村镇”和“信用农户”工作列入乡风文明建设的重要内容，使之成为政府推动新农村建设的重要工作。通过打造“信用工程”，提高民众的信用意识，建立良好的信用环境。四是要坚决打击和制止信用缺失行为。对拖欠贷款的党政干部，要采取强有力的行政措施协助农村信用社共同清收；对恶意逃废债务的企业、个人，政府要牵头组织有关部门严厉打击；敦促司法部门加大对农村信用社信贷诉讼案件的执行力度，维护农村信用社债权。五是要找准新的经济增长点。根据县域实际情况，科学决策经济布局，引进和开发特、优、高效产品，向农村信用社积极推荐投资回报稳定、风险较小的涉农基础设施项目，打造市场化、规模化、效益化的龙头企业和主导产业，以此促进农村信用社信贷资金的快速回笼，提高信贷资金的使用效率，更好地支持县域经济的发展。
(五)规范政府行为，改善投资环境。一要减少政府干预，明确政府职能范围。各级政府要端正自身行为,做农村信用社的坚强后盾，对农信社既不能过多干预和过分介入，又不能事不关己，疏而远之，袖手旁观。作为县级政府要科学定位，规范行为，正确处理与农信社的关系，充分发挥宏观调控作用，为农信社发展创造良好环境，全力支持农信社发展。在农信社改革与发展中，政府一方面要“有所为”，从职能职责出发，发挥好调控、主导和推动作用；另一方面要“有所不为”，对自身行为加以限制，不干预农信社的具体经营活动，不插手农信社的人财物管理，不把农信社当成政府的“小金库”。其次，政府产业规划和经济政策必须有较强前瞻性、连续性，不能朝令夕改，确保经济政策、产业结构选择的严肃性与延续性。其三加快财税体制改革步伐，缓解财政压力，消除盲目上项目而浪费银行资金的行为。
参 考 文 献
1、县志办，《南江县志》，2012年12月
2、南江县金融学会课题组，《南江县农村信用社支农现状与对策》
3、南江县农村信用合作联社办公室，《南江县农村信用社2012年工作总结》，《南江县农村信用社2013年支农工作要点》
4、“深入基层，认识国情”主题实践活动小组，《对贫困三区“三农”问题与金融支持的调查思考》，2006年2月0[20
