互联网与金融初探互联网金融-word文档网

前言……………………………………………………………… (3)

互联网影响金融行业具有必然性………………………………（4）

互联网对金融的积极影响………………………………………（5）

互联网金融存在的风险以及解决方法…………………………（6）

内容摘要

2015年羊年春晚期间，央视通过手机客户端向全国电视观众发送微信“红包”，吸引了全国32.7 亿人次的参与，受此启发，同学圈、朋友圈也开始效发微信“红包”，据说有人为抢几块钱的“红包”把手指都戳肿了。一时间，微信“红包”成了社会和人们特别是中青年人谈论的主要话题。虽然微信“红包”数额不大，但央视的巨大传播效应，传导的是互联网强大的支付和便捷功能，并将持续积极地影响和改变人们的生产和生活方式，将给各行各业特别是促进金融行业加快互联网技术运用带来无限商机和前景。互联网在金融行业的运用，具有成本低、效率高、方便快捷的特点，改变的是金融交易模式，但互联网金融在发展过程中，还存在信息安全、虚假交易等问题，需要法律法规和行业规范，以保障信息、交易和资金安全。随着法律制度和行业规范的建立，互联网在金融领域的运用将发生革命性的变化。

互联网与金融初探

当今时代，信息技术和互联网快速发展，也几乎普遍的影响着全世界大多数人们的生活，并且互联网已经不仅仅只是人与人之间相互交流沟通，相互参与的互动平台，现在的互联网应用功能呈现多元化，更加深刻的影响人们的生活、工作方式，甚至更快的推进人类社会的发展，当然互联网与金融产生联系、相互影响，一般人们把这种发展趋势称做“互联网金融”。这就是我写这篇关于互联网与金融试论的互联网发展的时代背景，更准确而言应是互联网在中国的发展趋势。当我们讨论互联网与金融之间联系之前，要分别了解它们各自的基本概念是什么。

首先互联网是指网络与网络之间所串连成的庞大网络，这些网络以一组通用的协议相连，形成逻辑上的单一巨大国际网络。这种将计算机网络互相联接在一起的方法可称作“网络互联”，在这基础上发展出覆盖全世界的全球性互联网络称互联网，即是互相连接一起的网络结构。一开始只是为了应对军事和技术上需要而研发的互联网现在也已经远远超越了当时的目的，成为人类社会通信技术上的一次革命，再一次的把全世界联系在一起，为人类交流服务的网络平台。其次金融则是指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动，具有流通性。

在当今中国经济发展迅速的条件下，互联网在中国也已经形成一定规模，网络经济得到快速发展，互联网更加深层次的影响到了金融，而传统金融也必须开始互联网金融的创新模式，互联网金融处于快速发展的阶段，而我们对于互联网与金融以及互联网金融应该报以怎样的砍伐和态度呢？我个人的看法是:

一、互联网影响金融行业具有必然性

互联网这一作为人类通讯技术革命的重要创新在拌随着社会进步以及经济发展的过程中，互联网也根据人类社会各方面需要也得到进一步的发展，因此我认为互联网功能运用和涉及到金融行业是必然的结果，互联网作为人类在世界范围交流和相互了解的平台，将整个世界变成了一个“地球村”。当然在互联网平台上的线上交易，与传统的线下实体店交易方式相比，是卖家不会受到时间和地域的限制，给人们交易活动带来了便利，并且卖家通过网络平台销售产品，更多的降低了自己的销售成本，相反产品价格便低也便利了广大消费者，因此利用互联网平台进型交易活动理论上，使社会资源得到了优化配置更加利于市场经济的快速发展。金融业提供的是金融产品，与商品和信息交易具有相同的特征，体现的是商品和信息交易的资金给付。随着整个社会效率的提高和现代信息技术的发展，以及人们对“足不出户”新的交易模式的体验和推广，为互联网在金融行业领域的运用提供了良好的内生和外部环境，互联网技术必然会影响和促进金融业的加速发展。

二、互联网对金融的积极影响

当今互联网快速发展，以及社交网络、电商平台、搜索引擎的发展，通过这些网络平台进一步的扩大人们对金融行业了解程度，以及提高金融服务的覆盖范围，扩大了传统金融的包容水平，使金融业得到进一步的发展并促进了社会的经济增长。

互联网金融的积极影响，实际上是改变客户和金融业对金融产品的交易行为，即从线下交易向线上交易的迁移。金融行业依托互联网云计算、社交网络以及搜索引擎，app、大数据时代等互联网工具，能够更加便利的实现资金融通、支付和信息中介等业务，人们不需要亲自到一些金融机构来完成复杂繁琐的手续办理，再通过人工办理的方式进行一些金融产品的选择，耗费大量时间及精力，而是更加快速和高效，人们不需要走出家门，只需要在网络上进行一些产品的对比和了解之后就能够完成投资、转账等金融行业的主要业务，将不再受到时间及实体的约束和限制，节省了更多的财力、人力，降低了运营成本，为市场资源能够更合理配置提供了基础。而这种金融行业的发展模式被称作为互联网金融，是互联网与金融高度结合的结果，在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，这将加剧金融脱媒的发展。这种金融模式通过互联网技术手段，可以绕开金融机构资金融通过程的主导地位，资金供需双方直接交易，使银行的金融中介作用不断弱化。互联网金融代表了现在金融行业发展的趋势和方向，在它的强大的压力下也逼迫传统的金融行业进行改革和创新，带给市场的不仅是用户的高效、便捷和低成本，也降低了金融业运行成本，加快了金融业产品创新和传播力度，对传统的金融行业起到了革命性的影响。

互联网金融存在的风险以及解决方法

现在看来互联网金融就是互联网与金融关系的具体变现的形式，随着时代的发展这两者深度的结合形成一种新兴领域促进这经济的快速增长，但是这种互联网金融模式，仍然不能改变金融业本身的特性，即安全性、效益性和流动性的统一，且自身无法根本性地解决金融业最大的风险问题，还存在这很多风险和不足：

一是风险控制弱。因为互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。三是信用风险大。由于对资金来源与运用的合法合理性缺乏判断，以及交易双方信息的不对称性，容易诱发洗钱犯罪、恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。四是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

对于互联网金融出现的问题，我个人的解决办法有一下几点：

完善相关的法律法规以及管理制度

首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。

加强互联网行业监管体系

第一要建立国家网络金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门。第二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作。第三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管。第四点是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管。

（3）提升对互联网金融风险防范能力

完善互联网金融各项风险管理制度，强化风险控制，例如建立资金监管和反洗钱制度等，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件的发生。加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，形成相互信任的互联网金融交易市场，并且加强社会信用体系建设，使个人资信状况日益透明化，提高客户资信审核的准确性。建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场，解决参与各方的信息不对称问题。

总之，互联网技术在社会和人们的生产生活中越来越影响着交易习惯和模式的改变，是新技术和新业态的创新发展，对于提高社会整体运行效率、降低成本、保护环境等方面发挥着越来越重要的作用。金融是国民经济运行的重要行业，支持新技术产业创新发展并参与其中，既是发展趋势，更是促进自身发展的唯一选择。但是，互联网金融改变的是交易习惯和模式，却不能改变金融与身俱来的信用风险特性，还需要保留并发展信用风险识别体系，还需要在立法、行业自律、国家监管、技术完善等方面做大量的工作，才能保障互联网金融健康有序发展，也才能保障国民经济安全运行。

参考文献

部分资料来源于网络