目 录
一 网络银行概述； 2
1网络银行产生的现实背景
2网络银行产生的原因
3现阶段网络银行的特点。
二 网络银行的发展 5
1网络银行的发展前景，
2网络银行的优势，
3我国网上银行发展的现状及存在的问题
三 网上银行健康发展的建议 6
内 容 摘 要
20世纪90年代中期以来，互联网的应用扩大了商业银行的网络自助业务，使金融服务更加贴近客户，也为银行节省了大量开支。这让银行客户不仅可以在网上查看账目、付账，还可直接通过网络选择购物，贷款和保险、投资证券等各种服务。目前网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的网络银行已成为网络经济时代金融发展的必然选择。
网络银行的产生与发展
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
一 网络银行概述
（1）、网络银行产生的现实背景
20世纪90年代以来经济的全球化带来金融业务的全球化，为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网上银行不仅是金融业务创新的需要而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的业务处理主要以手工为主兼以部分电子化在电子银行阶段经营实体仍然存在但电子化应用程度大大提高银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现极大地方便了银行客户；虚拟银行阶段是银行发展的较高层次在这个阶段中银行经营实体将不复存在业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。从国际金融环境来看网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为金融业的雏鹰是具有勃勃生机的朝阳产业其优势在于：1，降低银行经营成本增加银行利润。2，突破地域与时间的限制。传统银行有固定的营业场所办理业务必须限制在银行营业时间内。网上银行则可以实现３６５日全天候服务只要上网条件具备不论何人何时何地均可以办理业务充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点。3，降低银行客户成本并通过网络传递有关经济金融信息使网上银行能赢得更多的客户。
（2）、网络银行产生的原因
1 网络银行是网络经济发展的必然结果 。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
2网络银行是电子商务发展的需要。不管对传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。
3网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。客户获得银行电子化服务的工具发展很快并且面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。结合各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用，造成网上金融信息服务发展很快。
总结：网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。今天的网络银行服务给银行业虽然并没有带来巨大的利润，但前景广阔，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临网络应用服务商进行互联网金融的挑战。
（3）、现阶段网络银行的特点：
1、金融业务创新的平台。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的结果。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。2、业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行质、快速、准确、方便的服务。3、服务个性化。Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上行拥有更广泛的客户群体。
中国的网上银行发展特点：
1设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截至2012年的数据统计，所有中国境内的商业银行均可实行网银支付业务
2网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。据2013年央视的《生活经济大调查》表明使用过网银服务的普通民众超过2亿。网银正成为人们生活企业运营的必须。
3网上银行业务种类、服务品种迅速增多。逐步以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
4网上银行业务信息系统的管理控制集成性高，逐步追求信息管理与知识管理。
二 网络银行的发展
（1） 网络银行的发展前景
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。今天，100%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，50%的美国家庭和48%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。
最近两年随着人们思想观念的转变，互联网与普通百姓的接触日渐紧密，互联网金融的放开，利率市场化直接将传统金融引向竞争的市场。网络消费者的增加，直接增加了互联网金融的流量。2013年将有70%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润对银行利润贡献的占比日益增加，银行业对网络消费者提供稳定，全面的平台服务日益重要。
（2） 网络银行的优势，
网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
（3）我国网上银行发展的现状及存在的问题
1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。截止到2013年12月，中国境内所有的银行均可办理网上银行业务；网上银行交易规模突破1000万亿大关，企业客户占比80%以上；网上银行业务从萌芽期进入成熟期。
我国网上银行目前存在的问题：
1交易安全问题，安全问题的担忧是阻碍电子银行发展的主要因素。随着网上银行业务的发展，必然出现很多金融业务创新，必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区，网上银行的安全防范还需要更多的努力。此目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书。
2我国有关网上银行的法律法规不完善 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在: 1网络银行电子支付采用的我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。2网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
3 我国网上银行的市场发展不均衡。从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于50%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。
三 网上银行健康发展的建议
1.大力提高网上银行的安全性.网上银行的运行离不开计算机和互联网，因此不可避免会受到以下几个方面的威胁：首先，在计算机上不法分子可能会利用“冒充站点”或者木马程序来获取用户信息，然后非法转移资金；其次，交易信息在网络上传递的过程中可能会被截获，用户资金安全就会受到威胁；最后，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障甚至导致系统崩溃，从而威胁到用户的资金安全。针对这些不安全因素，各大银行也采取了如动态口令卡、短信认证、U盾、网银安全软件、动态验证、预留信息验证、双密码控制、交易限额控制及数字证书等措施来提高网上银行的安全性，但仍存在一些不安全因素制约着网上银行的发展。为此，我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成。需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。进一步强化客户网银安全意识，提高用户的安全意识。
2.加强网上银行监管体制改革。我国的网上银行同电子商务、商业网站的发展相似，是在相关法律、法规几乎空白的情况下迅速出现并不断发展的，带有自发性。管理部门面对网上银行发展快速变化的情况，对出台新的管理措施持慎重的态度，导致针对网上银行的监督管理规则仍然较少，管理体系也不健全。为此，一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。二是加强金融、司法、业务等监管部门的协调合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的规定和条约。三是要大力兴建央行监管信息网络。
3.完善网上银行立法。体系可以借鉴国外先进经验，完善网络交易立法，健全网上交易监管制度，为网上银行发展创造良好的法律环境。首先，在国家层面上制定一部专门管理网上银行的特殊法，如《网络银行法》或是《电子银行法》。其次，规范市场准入标准，缩小审批范围。严格管理网络银行公示、网上银行信息发布、交易风险揭示、系统安全机制设计、电子货币的发行等。再次，加强网上银行的风险性监管，对网络银行的风险管理和技术管理作出规定，建立多层次的网络银行风险控制体系，完善网络银行持续性监管体系。最后，应制定以“公开、公平、公正”为原则的信息披露制度，监控机构可要求银行在其指定或许可的网站上对网上银行存在的特殊风险及防范措施进行披露。制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪提供保障，从而对不法分子起到威慑作用。
4.规划发展策略，大力推进信息化建设信息化程度的高低是决定网上银行发展的一个关键因素。互联网是网上银行发展的基础设施，应重点加强建设。通过加大宣传和教育培训等方式提高整体国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平。通过平面、网络、广播、电视媒体传播网上银行安全知识，营造积极正面的舆论氛围，增进大众对网上银行的了解，从而使越来越多的人使用网上银行。
5.提高自主创新能力，增强竞争力。首先，银行要不断开发网上银行新的服务业务和产品项目。要在发展好已有网上银行业务的同时，实现业务种类多样化，开发高层次的新型中间业务，把网络银行和企业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力。借鉴外国银行发展网络业务的经验，以客户为中心及时了解客户的需求，创新网银产品和服务，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，以满足不同类型客户的需求，提高服务质量。应严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
参 考 文 献
1、《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》 中国人民银行信息中心
2、《经济全球化下的网络银行发展前景》 华尔街日报 傅峙峰
3、《我国网络银行监管方面存在的问题及建议》 建设银行网银课题组
4、《电子商务下的金融创新与运用》 中国财政经济出版社 姚立新
5、《论我国网络银行的风险及其控制》 中国财政经济出版社 王新庆
6、《网络银行发展中的安全问题》 中国金融出版社 王娟
7、《我国网上银行的发展与监管》 人民大学出版社 张建新
