目 录
一、网络银行的概述
网络银行的含义
网络银行产生的根源
网络银行的功能及特点
网络银行的优势
二、网络银行的发展现状及未来发展方向
（一）网络银行目前在中国的现状
（二）网络银行未来的发展趋势
三、影响网络银行的发展因素
网上银行的网站系统存在风险漏洞
网络设施基础基础建设不健全
操作人员对操作风险意识不够
安全防卫系统还存在漏洞
网上银行使用群体受到约束
网上银行业务还是不够多元化
网络银行金融监管存在混乱
四、解决制约网络银行发展的对策
加强影响网络银行发展系统的建设
宣传操作网络银行的安全隐患
加强对网络银行业务的管理及开拓
完善我国银行监管法律制度
五、总结
内 容 摘 要
现代科学技术的不断发展，我们的生活也变得越来越离不开网络这个名词，依赖网络技术而生的网络银行也随着我们的需要而产生，与传统的银行来讲，网络银行在继承了传统银行的优点外，它也以快捷、创新、和超越时空等优势和特点给客户提供了前所未有的便利。网络行越来越普遍，但在发展的同时，我们可以看到网络银行业务存在的缺陷和问题，我们只有解决这个难题，网络银行将继续前行更远更广。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
（一）网络银行的含义
进入20世纪90年代以后，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成的网上购物，支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在，网络银行已经改变了我们的传统生活。
（二）网络银行的根源
1995年10月18日，美国出现了一家没有建筑物，没有地址，只有网址的银行，它就是全球第一家网络银行—安全第一网络银行（Security First Network Bank）。安全第一网络银的出现，掀开了全球金融业的新篇章，拉开了银行与网络经济握手的序幕，也正是网络银行开始流行于市场。据有关资料显示，建立一网上银行的所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%，网上银行突破媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为客户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网上银行业务可以不受到地域，时间的限制，交易灵活多变。在低成本，高效率的对比下，网络银行是网络经济发展的必然结果。
（三）网络银行的功能及特点
网络银行其实就是对传统银行简单业务的复制，我们可以利用网络银行进行购物，进行自主自付，可以进行转账，余额查询，明细查询或者打理自己的小资金等。网络银行已经是商业银行宣传产品及销售产品的重要介质，它能提供企业，个人业务品种介绍，如理财，基金，债券，利率、汇率信息、经济、金融新闻等金融咨询，缴费挂失等，网络银行已经慢慢深入我们的生活，便捷的生活方式让我们离不开网络银行，网络银行的最重要的特点就是便捷灵活，低成本，高效率。
（四）网络银行的优势
网络银行可以在任何时间，任何地点，任何方式提供服务，就相当于24小时的银行。网上银行是利用网络进行运作，它的处理业务方式从人工到网络，计算机的处理能力越强，它的速度就越快。这使得网络银行比传统银行时间上具有极大的优势。网络银行是虚拟的，它没有固定的场地，只需要在网络上设置相应的网站服务，所以网上银行的成本比传统银行低的多。网络银行有很好的交互性， 客户在网络银行办理了一般的业务后，可以根据自身的需要，了解保险，证券，基金等，因为只需要少量的专业人士客服，很多疑问就可以解决，销售很快可以取得成功。
二、网络银行的发展现状及未来趋势
(一)网络银行目前在中国的现状
网络银行随着互联网不断向各个经济领域渗透，网络银行业务也越来越多元化，更多的新手开始接触网络银行，网络银行的现状看似一片光明，但是随着网络经济犯罪的案例越来越多，它的漏洞也越来越透明化，要防止网络银行的漏洞恶化，网络银行必须大刀阔斧的整顿，它的未来才会持续发展。
（二）网络银行未来的发展趋势
网络银行在剔除弊端后，网络银行会变得更加安全，高效率，便捷，灵活，更多纸质化的业务可以转变成电子化，网络银行的业务越来越可以满足客户的需求，网络银行开始占据市场的重要地位，传统银行岌岌可危。，网络银行会触手可及，社区虚拟银行开始与网络银行完美结合，客户可以在家门口就可以轻松网购，支付，打理自己的资金。
三、影响网络银行的发展因素
（一）网络银行的的网站系统存在风险漏洞
网络银行的系统很容易被黑客入侵，2011年4月18日，《每周质量报告》报道了，黑客制造了一种超级网银病毒入侵第三方支付平台，造成了大量的客户资金受到损失，小孙是仙林大学城某大学的大学生，在搜索到一个低价出售王菲演唱会的门票的网址，在支付了260元后，交易却是显示交易失败，小孙有继续操作了9次，等他反应过来，他的账户已经被扣走了2600元，应为第三方支付平台账号已经被篡改成黑客的账号。
（二）网络设施基础设施建设不健全
网络银行最显著的特点就是高效率，但这种高效率离不开网络的速度，但现实是我们的网络未完全覆盖，目前远城区局所辖二级单位的联网工作还未全面展开，还有设备不能满足互联网使用需求，未实现应用服务虚拟化，还未引进应用服务虚拟化所需设备，也未开展相关应用及研究工作。
（三）操作人员对操作风险意识不够
近几年来，我国网络银行操作风险的来源就是客户的错误操作，如在没有防护系统的电脑操作网上银行，在上钓鱼网站的同时使用用网络银行，安全介质在使用完毕还是没有拔出电脑等，客户增强操作风险意识非常重要。
（四）安全防卫系统存在漏洞
现在保护电脑安全的基本就是360安全卫士，但是总会有它防止不了的病毒软件，这些漏洞会造成大量客户的资金伤害。
。（五）网络银行使用群体受到限制
操作网络银行最基础的就是你要懂得操作网络，于是对于那些连网络都不懂的群体，网络银行对于他们是遥不可及的，
(六)网络银行业务还是不够多元化
传统银行存在的原因目前一些纸质化的业务还没能进入电子版业务，如支票，存单等，目前业务覆盖面还是窄，因为我国电子商务还处于初级阶段且分布不均匀。
（七）网络银行监管存在混乱
目前，只要有网络，客户就可以注册网上银行，而注册地又缺乏足够的监管机制度，并且网上银行采用的规则都是协议，在与客户明权利义务关系的基础上签订合同，由于缺乏相关的法律，交易问题出现后涉及的责任认定，承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决，造成啦网络银行监管方面存在着多种混乱。
四、解决制约网络银行发展的因素
加强影响网络银行发展系统的建设
网络银行的服务环境要更加成熟，首先我们要加强网络银行场所及设备的改进，中国可以完美的利用人造卫星来发射更多更强网络信号，并且网络覆盖方面也会提升，网站系统和防卫系统要聘请跟多的专业人才保卫其安全，尽快建立客户终端浏览器编码处理技术，防火墙技术，和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。通过采取物理安全策略，访问控制策略，构筑防火墙，安全借口，数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护，加快网络加密技术的创新、开发和应用。建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时建立全国统一的。权威的FCA认证体系，扩大宣传力度，使广大社会成员知道哪些网上银行符合上金融经营的标准，从而保证网络银行的业务健康、有序的发展。
（二）宣传网络银行的安全隐患
客户可以自由的注册网上银行，轻松交易，安全隐患很多客户不是很认知，很多客户对于网上银行的协议是完全忽略，没有及时的了解一些安全建议，且客户轻易的注册信息很有可能被盗取，泄露，继而引发金融犯罪，中国的公益广告可以加强这方面的建设，让客户慎重的使用网络银行，减少客户资金的损失。
（三）加强对网络银行业务的管理及开拓创新
构建新型的网络银行业务管理体系，借鉴国内外先进，成熟的管理经验，构建多层次、高效率、高度信息化的管理与体系，，在实现网络银行数据共享的基础上，设立管理层次和管理权限，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡避免业务管理问题的发生。在开拓创新上，我们要充分利用网络媒体的优势，采用互动的营销，利用网络迅速获取第一手客户资料，利用先进的数据库技术对客户信息进行数据挖掘，以准确把握客户潜在的需求，帮助他们发现自己的需求，发掘优质客户，从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户客户提供定制的个性化服务。
(四)完善我国网络银行监管法律制度
首先我国应该就法律层面上制定一部《网络银行法》，它在网络银行领域具有最高的法律效力，他可以很好的规范网络银行交易活动，使一切监管活动有章可循、有法可依，在监管方面更加清楚花，透明法，在行政法规层面上，在监管方面，不同的领域制定相应的责任人。在法律方面，明确交易活动中发生的各种风险的责任承担问题，比如在客户网络银行的密码被盗取引起的金融犯罪，规制出售，非法提供，非法披露客户网络银行个人信息的行为。
五、总结
我国的网络银行作为新经济下的必能产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行也在市场竞争中取得的一个重要筹码，作为一个以信誉为生命的银行业，只有在周全的解决各种风险问题，不断地完善战略和实施发展策略，提供一个更加安全的服务环境，网络银行才会持久的活力、健康发展。
参 考 文 献
[1]李明. 论网络银行的产生与发展[J]. 大众商务,2009,06:3
[2]邵敬浩. 制约我国网络银行发展的因素分析[J]. 浙江工商职业技术学院学报,2002,04:3
[3]陈晓慧,吴应宇. 我国网络银行发展的制约因素及完善对策[J]. 现代管理科学,2008,06:5
[4]李廷敏. 我国开展网络银行业务的现状分析[J]. 经济工作导刊, ,2002,07:5
[5]王幼柏. 浅析我国网络银行监管法律制度存在的问题及其对策[J]. 法制与经济(中旬),2011,12:5
谢辞
在这里非常谢谢指导老师刘攀的帮忙，开始写论文时，格式字体段落等都有问题，是老师不厌其烦的辛苦指导，真的谢谢老师那么忙抽时间来看我的论文帮忙指导，这篇论文凝结着我与老师的共同努力，在这里，再一次谢谢我的指导老师。
