目 录
一、网络银行的概述
二、电子商务--网络银行产生的基础
三、网络银行的发展
四、总结
内 容 摘 要
网络银行（electronic banking）是一个很宽泛的概念，国际上许多权威金融机构均对网络银行从不同角度进行了描述并形成了初步定义，如2000年10月，巴塞尔银行监管委员会对网络银行的定义是：利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。按照这一定义，网络银行具有与传统银行对等的业务职能，网络银行具有了相对独立的地位。国内较普遍采用的定义是：网络银行又称网上银行或在线银行，是指利用Internet这一公共资源及其相关技术与客户建立信息联系，实现银行及客户之间安全、方便、友好地链接，通过网络为客户提供如开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等各种金融产品及金融服务的虚拟银行。它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”：Anywhere，Anytime，Anyhow的方式，为客户提供服务，网络银行使用户可以不受空间的限制，只要能够上网，就能安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。“3A”服务方式是网络银行区别于传统银行最显著的特征，这一显著特征也是网络银行得以迅猛发展的根本原因。国内多数文献都指出：一般意义上的网络银行包括三个要素，一是需要具备Internet或其他电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通讯手段；二是基于电子通讯的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。与网络银行相似的另一个概念是电子银行。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语言或者其他自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心（Call Center）、自动柜员机（ATM）、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内。相比较而言，电子银2行的概念是广义的，网络银行的概念是狭义的，仅仅包括Internet上的电子银行服务。随着现代网络技术和Internet的发展和应用，网络银行在发达国家蓬勃兴起，并迅速扩展到新兴市场国家和发展中国家。在美国、日本以及欧洲国家，网络银行已经成为在人们金融生活中占有重要地位的金融机构，发挥着传统银行所不可替代的作用。1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——美国安全第一网络银行（Security First Network Bank，简称SFNB）在网上正式开业，标志着网络银行的诞生，它对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。网络银行对银行业的影响不容忽视，它不只是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的销售通道，也不只是将现有银行业务简单地移植上网，更为重要的是，它改变了传统的银行经营模式和经营理念，形成了一种新型的银行产业组织形式，是信息革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现。网络银行的兴起、发展及由此引发的一系列问题，引起了越来越多的中外学者广泛关注，目前的研究主要集中在以下三个方面：第一，电子货币的产生对货币供给和货币乘数的影响；第二，网络银行面临的安全及监管问题；第三，网络银行业务介绍。很少有研究从理论角度出发，分析网络因素的引入对传统金融理论的影响，从而比较网络银行与传统商业银行的异同，揭示网络银行产生和发展的必然趋势。最后得出结论：网络银行或网络银行业务作为一种金融创新，将成为未来银行业发展的新趋势。网络银行发展的时间并不长，在相关理论方面还很不完善，尤其是数据方面极其缺乏，因此，文章将不从实证角度出发，而是更多的从理论角度对网络银行和传统商业银行进行比较分析。由于本人水平有限，加之相关数据以及篇幅的限制，论文在比较分析中难以面面俱到，某些方面研究还有待深入。但是，作者仍希望能以此抛砖引玉，对网络银行的发展起到一定的借鉴意义。疏漏之处难免，敬请大家批评指正。
网络银行的产生与发展
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务。“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
一、网络银行的概述
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在。它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络。以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
二、电子商务--网络银行产生的基础
从最初的电话、电报到电子邮件(E-mail)以及20多年前开始的EDI，都可以说是电子商务的某种雏形；而发展到今天人们，已经提出了包括通过计算机网络来实现的从原材料的查询、采购，产品的展示订购到出品储运以及电子支付等一系列贸易活动在内的新型的电子商务的概念。
（一）电子商务的概念
电子商务是英文Electronic Commerce的中文意译。按照世界贸易组织在电子商务专题报告中所下的定义，电子商务是通过电信网络进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于Internet网络上的交易，还包括所有利用电子信息技术来解决问题降低成本增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询采购产品展示订购到产品储运以及电子支付等一系列的贸易活动，电子商务的概念是由电子商务实体电子市场交易事务和信息流资金流物资流等基本要素构成在电子商务的概念要素中电子商务实体是指能够从事电子商务活动的客观对象电子市场是指电子商务实体从事商品和服务交换的虚拟场所，它是由各种各样的商务活动参与者利用各种通信装置通过网络连接成一个统一的经济整体；交易事务是指电子商务实体之间所从事的具体的商务活动的内容。
通过考查任何一笔电子商务交易都能够发现其中包含着以下三种基本的流即信息流资金流和物资流其中信息流既包括商品信息的提供促销行销技术支持售后服务等内容也包括诸如询价单报价单付款通知单转账通知单等商业贸易单证资金流主要是指资金的转移过程包括付款转账兑换等过程物资流主要是指商品和服务的配送和传输渠道。
（二）电子商务的产生
早在1893年，当电报出现后人们就开始了对运用电子手段进行商务活动的探索当时已经开始以莫尔斯电码的点和线的电子信号形式在电线中传递贸易信息。现代电子商务的真正雏形是电子数据交换EDI Electronic DataInterchange技术，EDI起源于计算机的电子数据处理EDPElectronic Data Processing技术。 随着计算机和网络技术在商业领域的普及EDP逐渐发展成为专用于商业用途的EDI；与此同时用于金融信息无纸交换的银行间的电子资金转账EFT ElectronicFunds Transfer技术也开发了出来当EFT技术与企事业单位间的电子数据交换技术EDI结合起来时早期的电子商务就产生了。
与传统商务形式相比，EDI的优势在于信息传输速度快节约人工、劳动减少了人为的错误，但由于EDI对计算机软硬件及网络系统的要求很高故一般只在大型企业间运用，广大的中小企业很少问津现代电子商务是在与计算机技术和网络通信技术的互动发展中不断完善的。这其中尤其与Internet网络的发展是分不开的Internet网络最初的起源与美国的阿帕网ARPANET有关，这是20世纪60年代末至70年代初美国国防部建立的用于军事用途的国际性网络，到20世纪80年代逐渐开始转为民用。1991年美国政府将Internet网络向社会公众开放，并允许在此网络上开发商业应用系统1993年万维网 World Wide Web在Internet网络上出现，使Internet具备了支持多媒体应用的功能到1995年在Internet网络上传输的商业业务信息量首次超过了科教业务信息量这成为电子商务从此大规模起步发展的标志。
（三）电子商务给银行业带来的影响和机遇
网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持．有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行业带来了机遇，网络技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。
1巨大的市场．全新的竞争规则
数以亿汁的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70％的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的网络赋予银行业一种全新的营销方式。带动金融业实现国际化，这预示着网络时代的银行。主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。
2全新的服务模式
网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行等，以此提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客一户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。
三、网络银行的发展
（一）网络银行将成为未来商业银行的重要组成部分,并与传统银行在相当长时间内并存
随着国际互联网的广泛使用,现代高科技将给金融业带来愈来愈大的冲击,银行业的发展变化可能使人难以预测 ,银行的运行模式将会出现急剧转型。未来的商业银行在传统银行的基础上融人现代高新技术,借助国际互联网逐步实现以客户为中心,以现代经济为导向 ,提供多功能、个性化的服务模式。银行按存在形式可划分为实体银行和虚拟银行 ,按功能又可划分为传统银行、自助银行、网络银行、电话银行等多种形式 ,未来的商业银行将是传统银行与这些银行的有机组合。
1.实体银行是一种低层次的银行形式
传统银行是一种实体银行,它利用专用营业网络经 营和管理 自身的资产 和负债,实现银行交易、数据处理、资金转帐和信息传递,主要办理储蓄、对公、资金汇划清算、出纳、国际业务及信用卡等业务。传统银行最主要的是通过赚取贷款与存款的 利差来获取利润 ,维持其发展及日常开支。
自助银行是实体银行有形分销网络的延伸和补充,银行利用自动柜员机 (ATM)、自动存款机(CDM)、自动登折机及外币兑换机等自助设备为持有银行卡(或存折)的客户每天24小时连续提供多种自助金融服务,包括查询帐户、登折、提取现金、存款及修改密码等等。由于自助银行设备自身价格并不低廉,常常被人们误认为比传统银行的经营成本更为昂贵。其实,随着银行职工工资的不断提高和员工福利的不断改善,在经济比较发达的地区,使用自助银行的经营成本还不到有形分支机构的一半。在当前银行同业竞争中,自助银行机具的高效率和相对低廉的单位成本相对传统银行而言是具有突出优势的 。
与传统银行相比 ,自助银行虽然在服务手段和方式上有了巨大的进步,并逐步分担传统银行所承受的巨大压力,但它依然是一种低层次的银行网点扩张形式 。在目前知识经济和信息革命时代,建设之中的电子银行体系是以信息技术为核心,以虚拟银行的形式来整合银行业务,满足客户的各种要求。因此虚拟银行才是未来商业银行发展的大趋势。
2.虚拟银行的发展必须与实体银行相结合
网络银行也称为网上银行、在线银行 ,它是建立在 Internet基础之上的一种未来主要的虚拟银行。自 1995 年10月全球第一家纯网络银行在美国诞生 以来的短短几年中,网络银行就凭借其巨大的优势蓬勃发展,给商业银行带来 了革命性的变革,成为商业银行新的发展方向,被认为是未来银行业非常重要,甚至是最重要的一个组成部分。在我国 ,中行、建行和工商行等银行相继推出了网络银行服务。按资本金为序全球排名第1O位的中国工商银行,所建网络银行自今年2月份开通以来,迅速进人中国31个城市。
（二）网络银行将促使银行机构虚拟化 ,削减传统银行的重要性
网络银行的出现和发展 给银行业带来一次空前的技术革命,它突破了银行传统的业务操作模式,废弃了交易大厅的形式,直接开展业务。客户可利用一根 电话线、一台 PC 机或手机 、网络电视等设备,不受时间和空间的限制 ,随时随地开展信息查询、开户、销户、支付、转帐服务等业务。进人网络银行时代,银行将不断地走向电子化、网络化和虚拟化 ,实体银行庞大的分支机构及其金碧辉煌、舒适优雅的银行大厦将逐渐减少以至消失,将不再是银行实力和信誉的象征 ,更不是银行决定竞争胜负的标志。金融业的竞争其实就是服务的竞争,归根结底就是科技实力的较量。由于Internet为所有银行提供了平等 的经营契机和发展机遇,因此网络银行不是大银行的专利,只要具有一定的Internet网址,拥有先进的网络银行技术,任何银行都可以在同业竞争中大显身手。网络银行的产生将彻底改写只有金融 “恐龙”才能垄断银行业务的历史,从单纯的技术方面而言,非金融机构也同样可以竞争银行业务。网络银行改变了传统银行 的营销方式和经营策略,改变了银行与客户的联系方式,从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。据美国一家顾问公司的调查,1993年与2000年相比,银行提供的各种服务功能所占比率发生了下列变化:传统银行由1993年的42 % 降至2000年的22%,自助银行从33% 降至3O%,电话银行从23%升至35% ,而网络银行服务则从O上升到13% 。
不久的将来 ,随着传统银行业务的不断萎缩和虚拟银行业务的不断拓展,金融网络时代将会真正来临。银行将以崭新的面貌出现在世人的面前,为客户提供更为方便、更为快捷、更为优质、更为全能的服务。
（三）网络银行将促进银行货币电子化 、全球金融一体化格局
网络银行在交易过程中使用电子货币 进行支付。电子货币是一种通过电子 自动转帐系统实现货币流通手段和支付手段职能的货币存在形式,是一种无形 的特殊货币。它是在20世纪末兴起的一种新型交易支付手段,是基于网络技术和超大规模集成电路技术所发展起来的。
我国作为一个发展中国家,电子货币对于老百姓而言是近几年才出现的一种新名词,虽然它事实上已悄悄地进人了人们的日常生活之中 ,但受科技条件的制约和传统观念的影响,人们习惯使用现金货币进行交易,电子货币还远远没有被众多的国人所认可,消费过程中对电子货币的使用还没有得到普及。因此我 国流通中的现金所占的比率较高,据统计我国流通市场上的现金占总存款(MZ)的比率为20%左右,而西方发达国家所占比率一般只有7%-8%。
（四）我国网络银行发展所面临的难题有以下几个：
1、如何对我国的网络银行实施有效监管如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落．产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
2、如何规范我国网络银行的业务运作程序传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
以电子支付为例。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认．若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。
3、如何应对日益猖撅的网络金融犯罪?据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40％以上，在我国。其比例更是高达60％以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性。各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文。难以适应网络银行日益发展的需要。
（五）我国网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行．我们的总方针是：根据网络银行发展状况。不断完善技术．适时修订法律．以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
1、加强我国金融监管电子化的步伐。采取电子中央银行的监管方式。对网络银行实施有效监管就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验。成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究。为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的El益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。
2、制定我国网络银行业务运作的统一规范各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。目前．由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。
3、加强我国的网络安全防范。健全法律法规．开展国际合作．共同打击网络金融犯罪应当明确，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。同时。我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络5巳罪。
四、结论
总之，我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业．只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。
参 考 文 献
1、黄宗捷、李超，《电子商务概论》，西南财经大学出版社，2000年
2、邵晓薇、王维民，《电子商务网上交易系统》，人民邮电出版社，2000年
3、卢泰宏、杨晓燕，《互联网营销教程》，广东经济出版社，2000年
4、张民，《网上银行》，民族出版社，2001年
5、戴建兵，《网络金融》，河北人民出版社，2000年
6、谢康、肖静华，《网络银行》，长春出版社，2000年
7、王月霞，《网络化金融》，中国金融出版社，1999年
8、金融电子化2000年1-12期2001年1-4期(.fcmag.com.cn)
9、电子商务世界2000年1-4期(.ecw.com.cn)
10、国务院发展研究中心信息网(.drcnet.com)
11、中国宏观经济信息网(.macrochina.com.cn)
