目 录
一、商业银行个人理财业务概述3
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题3
1 .理财产品大同小异，不够丰富3
2.理财方面的专业人才缺乏4
3.很多业务存在潜在风险，银行控制理财业务风险能力较弱4
4.分业管理的金融体系制约理财产品的发展5
5. 投资者风险意识淡薄，缺乏正确的理财意识5
三、推进商业银行个人理财业务发展的对策5
1.个人理财市场需要进一步培育和细分5
2.理财团队能力建设6
3.建立统一的执业标准6
4.加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响6
5. 谨慎选择客户，把合适的产品卖给合适的人7
参 考 文 献8
内 容 摘 要
随着我国居民收入的不断提高，个人理财市场需求不断增大，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的，重要的利润增长点，各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国银行个人理财业务还存在一些亟待皆缺的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提成进一步发展个人理财业务的合理建议。
浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策
一、商业银行个人理财业务概述
个人理财业务又称“私人银行业务”，“对私金融业务”和“家庭理财”等。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行安装是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，分为理财顾问服务和综合理财服务。
理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划，投资建议，个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。
综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务中，客户授权用户代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内商业银行的个人理财服务已然蓬勃地开展起来，但是必须清楚地看到，与国外老牌的商业银行，国内银行的理财业务在服务和产品设计、营销理念、客户服务的深度和广度，理财绩效评估等方面还存在着很多不足。存在的主要问题可以归纳为以下几点：
1 .理财产品大同小异，不够丰富 理财产品不够丰富的原因，主要是政策和监管层面的约束还比较多，例如针对理财产品的投资方向约束、金融混业经营方面的约束等。虽然各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，把个人业务、国际业务或同业银行业务进行了分类打包，再冠以招眼易记的通俗名字，而真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。结果是市场上的产品虽然令人眼花缭乱，但真正可供选择的产品并未增加。银行间往往在同质性产品的竞争中，没有将客户定向，而且激烈的市场竞争导致收益率走低。
2.理财方面的专业人才缺乏 从产品研发角度看，目前理财市场上的外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计，各商业银行产品的自主研发能力较弱。很多基层网点客户经理也需要进一步提高其专业程度。当前很多理财中心的理财人员虽然冠以理财专家的名号，但是很多往往只掌握本岗位的业务，相关行业关联业务尚不专业。高素质的复合人才正是目前所缺乏的。
3.很多业务存在潜在风险，银行控制理财业务风险能力较弱 伴随着《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的出台，为了防止以“一放就乱”的局面，银监会同时出台了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，在鼓励业务创新的同时也强调风险。我国新兴的商业银行个人理财市场，控制风险的能力相对较弱。理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险。商业银行个人理财业务的综合理财业务是在理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。所以综合理财服务除了操作风险更增添了市场风险。快速增长的银行个人理财业务对我国银行提出了新的要求，内部道德风险和外部市场风险的控制，以及一旦出现违规现象，风险成为损失的时候，采取的补救措施这都将是各家银行将要慎重考虑的问题。
4.分业管理的金融体系制约理财产品的发展
我国金融业目前实行的是银行、信托、保险、证券等金融业务的分业经营、分业管理的体制。虽然我国金融分业经营的规定控制了业内风险，但制度也约束了创新，限制了个人理财的交叉发展。证券、银行、保险各自为自己的客户理财，市场相互之间断裂，资金只能在各自的范围内流动。同时，理财机构不能代替客户直接投资。目前我国制度界定银行业可以从事一定的信托业务，如信托存、贷款，而信托投资公司也严禁从事储蓄支付、一般性贷款等常规银行业务。银行不能涉足保险、证券、基金等，个人资产无法进行综合管理，理财服务也永远只能停留在表面，限制了我国商业银行个人理财服务的发展。
5. 投资者风险意识淡薄，缺乏正确的理财意识
尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但很多金融市场的参与者素质却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。
三、推进商业银行个人理财业务发展的对策
1.个人理财市场需要进一步培育和细分 我国几千年的悠久历史和文化早就了国人勤俭节约的习惯。国人在重视节俭的同时，更重视钱的使用和安排。在资金使用的巧安排、细打算这点上，我国与西方不相上下；但是在个人理财观念上要远远落后于西方国家，理财观念十分落后。居民理财方式保守单一，甚至有相当一部分人对什么是理财也前所未闻。目前大部分居民主要是以个人储蓄作为个人财产保值的主要手段，而当前中国正处于负利率的时代。在风险和收益方面考虑，与储蓄最为相似的要数理财了。储蓄绝对数值与想对数值都居高不下，对于理财是机遇也是挑战。我国的理财客户的理财观念等到进一步的提高，就会培育出新的一块理财市场。 2.理财团队能力建设 这里所说的能力，是指理财服务团队整体的服务能力建设，不仅仅指理财顾问个人的理财规划能力。一般来说，理财顾问的个人专业能力包括：财经规划能力、节税规划能力、退休规划能力、保险规划能力、信托规划能力等。除此之外进行团队建设还可以保持客户基础的稳定性，在公司银行业务中，往往不会因业务经手人员的变化而客户流失。相比之下理财行业的前台业务主要是由理财顾问与客户一对一的接触，如果理财顾问的流失，往往客户极其容易流失，而作为银行却在这个时候不能保持与客户第一手的联系。理财顾问跟客户的一对一服务方式的同时，作为理财团队应该跟客户保持比较紧密的关系，用一种服务的风格吸引住客户，这也将是团队整体服务能力和服务风格的考验。
3.建立统一的执业标准 我国的各家银行在短时间成立了很多理财中心。理财从业人员往往一律统称为理财师，但是国内的理财师的执业标准处于比较繁杂的局面。眼花缭乱的各式英文缩写的认证让投资者也无所适从。缺乏规范的专业培训和认证，缺乏统一的执业标准几乎成了银行业理财业务发展的瓶颈。面对个人和家庭的理财服务呈现不断增长的需求。国内的银行、证券、信托、保险等各类金融机构已经着手推广个人金融理财服务。为此有必要通过制定统一的金融理财资格认证标准，树立执业水平的标尺，规范理财师职业培训和资格认证，通过水平测试和水平的认可促进理财师提高专业水平，并通过行业自律等手段加强职业道德操守，从而获得社会和公众的认可与信任。
4.加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响
由于政策法律的规定，我国金融机构只能分业经营，因为银行不能涉及证券、保险业务，所以也就不能给客户提供综合理财业务。在这种形势下，银行应积极参与，加强与房产商、汽车商等消费品商家以及保险、证券、基金管理公司合作，一方面不仅可以设计更多理财产品；另一方面也可以利用网络优势，依托信用资源。拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。另外，政府应对小组银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
5. 谨慎选择客户，把合适的产品卖给合适的人
金融理论认为，风险与收益是对称的，要想获得超额的收益就要承担更大的风险。风险只能让能够承担风险的人来承担，如果一个市场让没有风险承担能力的人承担了风险，当风险变成现实损失的时候，承受能力较差的市场参与者说不准会给社会造成损失。银行在销售理财产品时，应该有一个所谓合格投资人的概念。特别是近年来得益于我国改革开放，刚刚“脱贫致富”的理财市场参与者，大部分潜意识地认为银行理财产品的本金和收益都是有保障的，更有甚者不知风险为何物。银行就更应该多一点风险甄别和风险管理的社会责任感，建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认，使客户和银行的权益都能得到有效保障。
参 考 文 献
1.杨新臣 韩建东:“商业银行个人理财业务的建设策略”《中国金融电脑》2006年 2.陈乃华:“我国的个人理财业务”，《当代经理人》 2003年3.葛兆强 高宇辉:“我国商业银行理财业务发展评析”，《银行家》 2005年4.刘旭光:“商业银行个人理财业务的风险管理”《中国金融》2005年
5.黎 旭《我国商业银行开展个人理财业务的现状、问题及对策研究》 2007年
6.《中国银行业从业人员资格认证考试个人理财辅导教材》 2010年
