目 录
一．网络银行概述及其产生的必然性。
1. 网络银行的内涵，功能及基本业务
2. 网络银行产生的必然性
二．网络银行的发展及其影响
1．我国网上银行发展的现状
2．网络银行的发展趋势
3. 网络银行对金融发展的影响
三．网络银行在发展过程中存在的风险及应对策略
1．风险总与挑战并存
2. 发展网络银行的对策
四．小结
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物，支付一条龙的服务，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务。
网络银行是一种新鲜事物，它肯定会对传统的银行产生打击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出新的问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题等等。
风险总与挑战同时存在，如今网络银行像雨后春笋般地迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，因此网上银行将成为大势所趋。
网络银行的产生与发展
一.网络银行概述及产生的必然性
1）网络银行的内涵
网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。
2）网络银行功能及基本业务
网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。
3）网络银行产生的必然性
1. 网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，经济全球化的结果也带来了金融业务全球化，世界金融业的竞争将更加激烈。资金流作为电子商务的关键环节，高效率，低成本，安全可靠的特性是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2. 网络银行是电子商务发展的需求。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的关键要素，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效的实现支付手段电子化和网络化是电子交易的成败关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展需要。
3. 网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。
- 客户获得银行电子化服务的
- 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
- 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
- 网上金融信息服务发展速度很快
- 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
- 银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类，客户服务，运行成本等方面全面落后的危险。
二．网络银行的发展及影响
随着网络银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局的监管工作的影响逐步显现。在我国，网络银行近年来获得了迅速的发展，它的发展和监管问题也日益引起了关注。
1）我国网络银行发展的现状
1996年6月，中国银行在因特网上设立了网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网络银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。其中大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50%。
二是外资银行开始进入网络银行领域。目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行，东亚银行，渣打银行，恒生银行，花旗银行等等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2012年12月底，客户数已经超过350万户，金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网络银行业务种类，服务品种迅速增多。2000年以前，我国网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询，外汇牌价查询，投资理财咨询，账户查询，账户资料更新，挂失，转账，汇款，网上支付，代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款，住房按揭贷款等授信服务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是外资银行网络银行业务开始赢得国际声誉。02年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2）网络银行的发展趋势
网络银行在事实上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行，保险，证券等金融业之间。但是，随着网络银行的深入普及，一种作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。
在不久的将来，网络银行的趋势必将进入下一个发展阶段，即“专有的个人银行”。这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统，应用结构，程序和策略，令客户实现自助服务，产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易的收集并了解客户的消费习惯和他们乐于使用的服务方式。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的，专有的产品和服务。这一阶段网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正的贴身服务，可大大提供客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
此外，大量富有的，年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的要求，尤其是财富管理方面更为突出。这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划，才可以灵活的根据市场及本身的实际情况推出新的服务。业务规划才是网络银行成功的关键。目前，许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战，提供高水准的金融实施管理与咨询的经验，使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。
3）网络银行对金融发展的影响
（1）网络银行使用银行的发展方式发生重大变革
网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低很多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围进行重新定位。
网络银行利用所建立的数据仓库分析各行业和客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的的，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务，部分核心业务甚至衍生业务拓展。
（2）网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富，更方便，更快捷，更安全，更高效的金融产品和服务，对使用新的电子金融工具产生了强烈欲望和需求。借助网络银行，各种新的金融工具，金融服务项目不断产生，从而最大限度的满足了客户多样化的产品需求。用户还可以足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵，各种金融创新产品成本价格低，服务好，在激烈竞争中就能更好的立于不败之地。
（3）网络银行将影响银行的结算职能与竞争
网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁。此外，随着EDI电子贸易的应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与国外金融机构之间将处于直接竞争的环境。
三．网络银行发展过程中存在的风险及应对策略
1）风险总与挑战并存
首先是技术风险。表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。其二，网上诈骗。包括市场操纵，知情人交易，欺骗不正当销售活动，高科技投资等多种互联网络诈骗。其三，计算机病毒。它对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种。其四，电脑黑客。据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60%，所以这对金融平安的潜在风险是极大的。其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。
其次是金融业务风险。其一，信用风险。是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。因为交易双方不直接见面，所以违约责任的追究等方面都存在很大的困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善，不健全，并且互联网上的金融业没有时空，地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当的法律风险。其三，利率风险。网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出。网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临着预备金不足的新问题，因而资本风险加大，流动性风险加大，网络条件下金融机构搞账外经营，违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
有挑战就意味着有机遇。发展网络银行，是对我国传统银行业经营管理方式的再造，改善服务质量，提高整体竞争力，实现跨越式发展的良好机遇。发展网络银行，将有助于我国银行也加快国际化进程，向国际水平靠拢
2）发展网络银行的对策
（一）建立网络银行配套的法律法规
为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。
（二）加强技术监管现代化，网络化
网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。 监管当局必须完善信息传递手段，利用网络化的快捷优势，加强其与所属分支机构和辖内各金融机构的信心交流，扩大信息源，增强信息的时效性和实用性。在今后的工作中，应加强非现场监管力度，利用金融工程学，通过现代网络技术，建立科学的风险预警和自动报警系统，加强对网络银行业务的高效监管。
（三）完善社会信用体系
网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。
（四）加强专业人才的培养
知识就是力量，人才是发展的关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。所以能否培养和造就一批既懂经济，又懂金融，既熟悉国内国际银行业务，又擅长管理网络技术的金融专业人才，是我国网络银行能否顺利发展的关键所在，更是我国金融业获得广阔发展空间的关键所在，同时也是摆在培养金融人才高校面前的一项迫切而重要的课题。
四．小结
网络银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡和变革。伴随着入世后外国商业银行资本的大量进入，我国的网络银行业务将迎来一次新的机遇和挑战，而如何抓住这个机遇，运用信息技术加快中国银行业的改造，促进网络银行业的健康发展，改善中国商业银行的业绩和竞争能力，提供中国金融服务业的整体素质，以积极的姿态应对挑战，则需要政府，金融监管当局以及中国商业银行的共同努力。
参 考 文 献
（1）王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012（12）毕业论文网 ://.slgz.cn
（2）段红涛 论网络银行的发展特点及应对策略 武汉理工大学学报 2001
（3）尹尤 对我国网络银行发展与监管问题的研究-期刊金融研究 2001
（4）潘艳红 我国网上银行监管问题与对策 商业研究 2011（9）
（5）黄飞鸣 中国银行业网络化-战略，风险与监管（M）北京科学出版社
（6）杨高林主编 网络银行营销概论（M）中国金融出版社 2010
（7）段玲玲.我国网络银行发展现状、问题与应对措施[J].长江大学学报（社会科学版）
（8）蔡岩兵 电子商务-走进数字化商务时代（N）北京知识产权出版社2000
