目 录
一、网络银行概述
（一）网络银行的内涵
（二）网络银行的功能及基本业务
（三）网络银行的特点及优势
1.突破时间的限制
2.程序和业务简单化电子化
3.服务个性化多元化
二、我国网络银行的发展现状及其对策
（一）我国网络银行的发展现状
（二）我国网络银行发展中存在的问
1.缺乏配套的法律法规
2.风险监管能力弱
3.社会信用程度弱
4.缺乏足够的人才
三、发展我国网络银行的对策
（一）建立网络银行配套的法律法规
（二）强化内部监管机制
（三）完善社会信用体系
（四）加强人才的建设
四、结论
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
网络银行一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。
风险总与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总立站点数的比例接近近千分之四，银行上网已成为大势所趋。
关键定：网络银行、发展、风险。
网络银行的产生与发展
网络银行是一种新兴的金融业，它的经营成本较低，业务的开展没有时空和地域的限制，因此近些年来得到了快速的发展，日益受到人们的重视。该文将中重点研究我国网络银行在发展中所产生的问题及其发展前景，并在此基础上提出促进我国网络银行发展的建议和对策。网络银行伴随着信息时代大银行的发展产儿生，它的高速发展对传统银行造成了重大的冲击。面对如此形势，无论银行的规模多大、实力多雄厚，若是忽视网络与银行的交融发展，将实体银行的优势与网络银行的优势相结合，都将为时代所淘汰，错失前所未有的发展良机。网上银行是传统银行不断发展的产物。本文探索的就是网络银行的产生和发展。中国银行网上服务系统在1997年7月开始正式投产，而实际上我国的网络银行业务起于1998年，随着3月6日5时30分大陆首次在因特网上成功获取首笔“网上银行”交易，标志着中国大陆网银业务的开端。招商银行在我国率先推出网银服务，在目前网络银行服务对比中，招商银行在网络银行的服务范围、所能提供的网银服务类型以及对电子商务的支持力度和实际发卡量等方面，都稳居头筹，处于发展的优势地位。招商银行在国内率先推出“一网通”服务，建立了包括网上个人银行、网上企业银行、网上商城、网上证券、网上支付等网络业务为主的网络银行服务体系。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的的独特的功能。20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在。它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络。以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。
一、网络银行概述
（一）网络银行的内涵
网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。主要是指以自己的计算机为主体，以个人和单位的计算机进行入网操作的银行，它一般不受时间，空间的限制。网上银行以银行自建的通信网为主，通过因特网客户端为客户提供开户、查询、转账、对账、信贷、销户、跨行转账、投资理财等网上金融服务项目。而这种网上金融服务是一种实质性的金融服务，除了进行传统的商业银行业务之外，也支持进行网上支付结算等业务。
网络银行主要有两种形式，其一是在目前所有的商业银行基础上，将银行的服务业务拓展到互联网中来，开办新的电子服务窗口，也即外挂电子银行系统，其二是以来互联网发展起来的一种新型的网络银行，其业务均在互联网中进行。就我国网络银行现状而言，多为第一种、网络银行网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。
从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。
而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性
（二）网络银行的功能及基本业务
网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking onLine），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。
（三）网络银行的特点及优势
1.突破时间的限制
网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。
2.程序和业务简单化电子化
传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。 全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送；服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）；经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量；简单易用。网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
3.服务个性化多元化
在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都是从客户中发展的，具有很强的个性。 由于银行业务的多元化发展，会造成部分银行利用大规模的投资或者是并购的方式进行不同形式的扩张，虽然这样会使银行的规模在短期内得到迅速的扩大，占据市场大部分的份额，但是这在一定程度上会使银行业出现垄断的发展模式，影响整个银行业的快速发稳定发展，影响我国市场经济的有序运行。
若银行发展了过多的业务而超出了自身服务的范围，这种情况会直接降低服务的质量和效率，导致银行的风险会逐渐变大、集中，使银行各项业务之间不能够协调统一发展，极大地影响银行的持续稳定发展，并且银行如果没有建立系统化的风险控制体系，若一个业务环节出现问题，则会影响其他众多业务的正常开展，带来极大的负面影响，对整个银行的发展会造成巨大的冲击。虽然银行业务多样化的发展会大幅提升银行的盈利，但是银行多样化业务的发展一旦脱离分散，不能集中发展主要的优势业务，不利于银行实现对其金融资源的优化配置。
二、我国网络银行的发展现状及其对策
（一）我国网络银行的发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越受到消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种。我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。
（二）我国网络银行发展中存在的问题
1.缺乏配套的法律法规
目前，我国网络银行开展金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、境外信息的有效性和法律认定等问题均尚无明确的法律、法规予以规范。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的要求也开始规范化，但是，个别商业银行仍存在设法规避监管的行为。
2.风险监管能力弱
网络银行混业经营的现实,使得现有监管体制的分业监管受到冲击;目前监管当局对金融机构以现场监管为主,在网络银行条件下,银行柜台虚拟化操作无纸化,对常设金融机构监管的模式受到挑战
商业银行在风险控制过程中,目前控制主要是表现为事后控制,事前规划事中监测与控制明显不足,风险控制措施表现出很强的事后补救性;在风险控制手段上,表现出很强的静态性,不能随着业务的发展而不断地调整控制策略与方法
3.社会信用程度弱
近几年虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重，在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
4.缺乏足够的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人，才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应。网络银行尤其管理层迫切需要这样的人才。
三、发展我国网络银行的对策
（一）建立网络银行配套的法律法规
由于网络的非实名制以及用户群体的不断壮大，网络银行业务的安全性受到了越来越多的质疑，网络交易的安全问题也不断获得了人们的关注。我国的商业银行以及相关的国家部门要重视起来网络银行的安全问题，建立适当可行的监管措施或者网络支付的解决方案，采用科学的安全技术来确保网络银行业务进行的安全性。应当明确完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户（如黑客）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。同时。我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络无罪。立法先行是我国的社会法律体系的关键所在，只有强化政府的监控力度、完善法制体系，才能保证我国网络社会的的健康发展。政府有关部门必须加快完善在存款保险、网上银行市场准入规则和网络银行安全和法律责任等方面的法律法规，完善信用法律法规体系，正确处理消费者个人隐私与公开信用信息的关系、商业秘密与公开信用信息的关系、政府行政公开与保护国家经济安全的关系。在充分合理地借鉴发达国家在网络银行立法以及信用管理方面的经验，同时要结合本国国情，在相关规定执行有效之后，总结经验教训，再进一步提出立法草案，然后根据实际情况适时形成法律明文。
（二）强化内部监管机制
网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。加强我国金融监管电子化的步伐。采取电子中央银行的监管方式。对网络银行实施有效监管，就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验。成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究。为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就 能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。
（三）完善社会信用体系
网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。
（四）加强人才的建设
知识是力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网络银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网络银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网络银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网络银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网络银行的发展战略，还是采取自我组建网络银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。我国应该加强这方面的人才建设。
网络银行业务发展，不仅需要完备的金融知识，更需要具备相应的网络知识。如在网络银行的建设和维护方面，要有具备计算机人才；在网络金融新产品开发方面需要有复合型人才。因此，人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网络银行开业前的2～3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网络银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
四、总结
网上银行是银行经营中的新一轮变革，银行业务多元化发展能够增加投资渠道，促使银行其他非银行业务的跨界合作等优点，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡和变革。伴随着入世后外国商业银行资本的大量进入，我国的网络银行业将迎来一次新的机遇和挑战，而如何抓住这个机遇，运用信息技术加快中国银行业的改造，促进网络银行业的健康发展，改善中国商业银行的业绩和竞争能力，提高中国金融服务业的整体素质，以积极的姿态应对挑战，则需要政府、金融监管当局以及中国商业银行的共同努力。
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