金融监管与竞争

1、 金融监管的必要性

2、 金融竞争与监管的辩证关系

3、 金融领域不正当竞争

4、 制定金融竞争政策的必要性

5、 强化金融监管的必要措施。

6、 近几年我国的金融实际情况。

内 容 摘 要

近年来，随着我国金融的转轨与深化 ，竞争也日益明显和普遍，它不仅左右着各微观金融主体的行为而且影响 到宏现金融体系的运行。为此，必需采取有效措施完善我国金融监管体系，建立起全新的金融监管运行机制和金融竞争政策。以及采取的金融监管的必要措施。

金融监管与竞争

所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行。在市场经济体制下，金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。

1、金融监管的必要性

1、金融监管是金融监督与金融管理的复合称谓。金融监督是指金融监管当局对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促，并以此促使金融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康的发展。金融管理是指金融监管当局依法对金融机构及其经营活动实行领导、组织、协调和控制等—系列的活动。进—步而言，金融监管是金融监管机构依据金融法律、法规，运用行政手段和法律手段对金融机构、金融业务、金融市场的活动进行规范、限制、管理与监督的总称。现阶段，我国实行的分业监管的监管模式专业化优势较为突出，便于分散风险，而这一点亦导致了监管协调中深层次的问题。我国当前的金融监管形成了“一行三会”的局面，确立了证监会、银监会、保监会的分业监管格局，金融监管更具专业化，并且在改善监管体制、加强金融监管、防范化解金融风险方面取得了一定成效。但是我国在金融监管方面也存在一些不容忽视的问题和不足。

2、金融监管的必要性：（1）金融业的重要性（金融是现代经济的核心，金融体系是全社会货币的供给者和货币运行及信用活动的中心，金融稳定对社会经济的运行和发展起着至关重要的作用）；（2）金融业的高风险性（金融业存在着诸多风险，又关系到千家万户和国民经济的方方面面，如果金融机构出现问题，将会对整个经济与社会产生很大的影响）；（3）金融体系的脆弱性（银行是经营风险的企业，以较少的资本经营较多的资产存在着很大的风险，同时，个别银行的破产很容易导致整个金融体系的崩溃而引发金融危机）；（4）金融业的信息不对称（存款者与银行、银行与贷款者、银行与监管者之间存在着很大的信息不对称，产生了逆向选择和道德风险，不仅降低了金融效率，而且增加了金融风险）。

3、金融创新要求加强金融监管。国际上，一般将金融不稳定分为两类 ： 一类是金融危机．特征是储户向金融机构挤提存款，导致银行流动性不足，加上市场大量抛售本币。引起货币大幅度贬值。另一类是金融恶化 ，特征是高比例的不良贷款以及金融体系的资本充足率过低。在近 1 0年的时间里世界上发生了1 5次金融危机． 金融恶化则更为常见。为了维持中国经济的持续稳定发展，在中国建立和形成有效的金融稳定机制 ，引入强有力的外部监管者,是非常必要和紧迫的任务。我国目前金融业法定监管主体有中国人民银行、银监会、保监会、证监会。为适应后WTO 时期的监管需要，应加强监管主体自身建设。一是改进现有法定监管主体的权责制度，塑造具有独立性和自主执法权的监管主体，防止地方政府及其他部门的干预。二是加强监管机构的队伍建设，提高监管的专业水平。三是为弥补法定监管主体的局限性，应补充监管主体，建立金融同业工会，借助同业自律补救现有法定监管的不力，以同业公会充实法定监管主体和完善监管，制约和防范法定监管主体权力的滥用。

2、金融竞争与监管的辩证关系 

金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监督管理( 简称金融管理或金融监管) 制度先于中央银行制度．它是伴随商业银行竞争而产生 、发展的。商业银行天然是竞争性的，但放任的逐利竞争必然会危及金融业的安全稳定和存款人的利益 ，政府不得不采取一定的金融监管措施。商业银行发展到相当高度便产生出中央银行 ．金融监管遂成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中。非中央银行金融机构为攫取高额利润 ．总是千方百计设法逃避当时金融法规的管制 。谋求竞争优势，而中央银行为维护公平竞争 、稳定金融秩序、保障债权人权益 、促进经济繁荣 ，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现有金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管。金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动。从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说，金融竞争与金融监管相对立而存在、相斗争而发展乃是近现代金融领域中的一个普遍规律。 

3、金融领域不正当竞争 

1、我国金融领域不正当竞争 

（1）专业银行在吸收存款、发放贷教、设立机构、挤占结算资金等方面展开了一系列的不正当竞争活动：采取发放高比率揽储费(有的高达50％)、协储费、实物奖品及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费、多种形式的请客送礼、放松开户条件等手段争夺单位存款；在贷款方面主要表现为：采取拆借同业 、搞假“ 委托贷款”、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式 ，问接避开人民银行的规模管理：使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段 ，谋取高利 ，为资本纵横照顾地方政府关系、单位关系、人情关系，不惜放松贷款条件发放关系贷款，支持炒地皮、炒股票、炒外汇等投机活动：企图为商业银行化捞取资本、不惜血本、巧立名目，千方百计开后门，大肆增设储蓄网点、信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有些银行甚至大兴土木建宾馆、办商场等，展开激烈的地盘争夺战。 

（2）金融市场各主体竞争活动混乱无章，其突出表现有；违章拆借；社会乱集资行为盛行。 

（3）各级人民银行也在不同程度上存在执法犯法的问题。如自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。 

2、我国金融领域不正当竞争的成因 

 （1）各商业银行桀骜难驯。我国商业银行都是机构遍及全国的庞大垄断组织。长期以来习惯于同人民银行平起平坐，对央行监管心怀不敬。现有商业银行风险约束极差。根本不存在破产倒闭、丧失产权的后顾之优。用不着对自身的竞争行为负责。因此商业银行敢于藐视金融法规 ，不惜代价哄抬利率。争夺地盘 ，盲目竞争。 

（2）人民银行监管乏力。这一点可从以下几方面加以证明：一是观念误差；二是人民银行缺乏独立性；三是人民银行特别是基层行权力与责任不相符。 

（3）地方政府不合理干预。地方政府特别是落后地区政府从本地利益出发，时常纵容、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事违反金融法规的活动。有些地方政府还制定了不少存在保护地方利益的金融管理规定。在较大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。 

（4）金融市场机制不健全。我国的金融市场尚处于起始和发展阶段，各种法规尚未健全和完备，利率、汇率机制还没有完全市场化，金融市场主体缺乏健全的金融法规观念，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。 

4、制定金融竞争政策的必要性 

1、金融机构多元化发展的需要 改革以来，我国金融机构多元化趋势不断加强,非银行金融机构适应金融需求的多样化迅速崛起；新兴的股份制商业银行以其强烈的进取意识和灵活的经营机制，全力进行业务开拓；以城市信用社为基础组建的合作银行正焕发出勃勃生机,外资金融机构争相抢入中国市场。国有银行之间也呈现出“农行进城、中行上岸、建行破墙”的业务交叉局面于是如何为各金融机构包造一个公平的竞争环境，如何合理界定它们各自在金融体系中的适当位置，使其充分发挥各自的潜能和优势，以形成我国合理的金融结构，就成为必须由金融竞争政策加以解决的问题。 

2、规范各金融机构行为和提高融资效率的需要虽然金融机构多元化有所发展，但是目前我国基本的金融格局仍呈现出国有银行依靠行政力量集中和控靛全国绝大部分金融资产的局面，其信贷资金使用的低效益使整个社会的融资效率极其低下。为提高融资效率，就需要促进竞争，竞争必须是规范、有序、公平的。因而就要有一套完善的竞争政策加以指导和规范。竞争政策是市场经济 的基本政策，具有其它政策无法比拟的激励和抑制功能。它一方面通过一系列保护性措施，促进市场秩序化、规范化，使参加者具有平等的竞争机会。并囤此激励其在法规允许的框架内发挥自己最大的潜能；另一方面又通过一系列具有警告性、惩罚性的规定和措施，消除有损于市场效率的现象。

3、实现金融平稳转轨的需要目前，国有商业银行在我国金融体系中仍处于垄断地位，它们是在没有竞争和淘汰压力的环境中成长起来的，习惯了服从而不适应竞争学习羼了计划而不善于经营；其它所有制形式的金融机构正在极力扩大领地；外资金融机构呈现出咄咄逼人之势。在这样的微观金融基础之上制定中国的竞争政策必须解决如下问题： 

（1）如何以适当方式逐渐打破垄断培育竞争，以便市场参加者 ，特别是国有商业银行逐渐熟悉并适应竞争，在规则约束和政策指导下不断增强竞争力，提高经营效率； 

（2）如何避免囤不规范竞争引起金融秩序混乱。而为金融改革与发展造成新的障碍； 

（3）如何减少银行支付危机、破产倒闭发生而引起金融以至社会经济震荡的可能。 

4、对金融机构实施外部约束的需要由于我国目前的金融机构追求的不是利润最大化．而是业务规模和范围的拓展，竞争不惜成本，甚至达到了不择手段的地步，比如“储蓄大战”、“利率大战”、乱设网点、乱争业务等。结果往往导致经营风险增大，金融秩序混乱，融资效率下降。基于这种现状，就需要有强大的外部约束来规范各金融机构的行为，这种外部约束只能来自于金融竞争政策，通过它明示各金融机构可以干什么，不可以干什么，应该怎样做，不该怎样做。

 

5、强化金融监管的必要措施

1、强化金融监管组织的自身建设 

 金融监管组织自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，金融监管组织应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。坚持“全国一盘棋”．克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正职能关系。各级金融监管组织应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况，提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据。金融监管组织应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动，集中全力当好“裁判员”。除此之外，还要积极完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁，努力提高金融监管队伍素质。 

2、建立健全完善的金融法律法规体系

 健全完善的金融法律法规体系对于构筑银行和非银行金融机构经营和监管的法律框架，强化金融监管的法律体系支撑和对金融监管的执法监督具有非常重要的意义。第一，要完善金融监管法律体系，修订和完善我国银行业经营与监管的法律框架，系统清理现行的金融监管法规，完善金融监管法律结构，补充制定新的金融监管法律法规。为了适应对金融业的全面监管，在既有法律的基础上还必须制定与继有基本法律相配套的更多的专业性法律法规、条例，制定和完善具体的针对性、操作性强的金融业监管办法。第二，要建立健全监督机制，强化金融监管的执法行为的事前、事中、事后监督和履行监管职能的绩效考核，确保各项监督措施落到实处。第三，强化金融监管法律法规的执行，建立严厉的经济处罚机制，强化处罚的威慑力。

3、采用科学方法，加大人才队伍教育培训的力度

市场竞争首先是高素质人才的竞争，金融机构在未来的国内外市场的激烈竞争中，要得以生存和发展，人才是决定性的因素。首先，加大人才队伍教育的力度。人的才能不是生而有之的，而是通过后天的教育和培养获得的。金融是国家经济的核心，尤其是在全球金融自由化趋势的影响下，金融的稳健运行，事关国家安危。从目前我国金融企业教育的状况离建立现代金融企业对人才的客观要求还有很大差距。为此，应采用科学方法对金融人才进行培训。其次，积极建设和培养高素质的专业化金融监管队伍，积极探索金融监管人员等级制度和金融监管干部的培养培训考核制度，建立和完善职、权、利相统一的人事任用机制、人才优胜劣汰和金融监管岗位竞聘、轮岗机制。此外，还须通过各种办法全面提高和改善金融监管队伍的整体素质，切实提高金融监管效能，真正起到防范金融风险的作用。

6、近几年我国的金融实际情况

2010年全球的重心悲观的焦点是在欧洲，它的情况不断超过市场和人们的预期。我们还会继续探讨相关的问题。全球比较阴郁的背景，在这个背景下中国显得已经困难。进入2010年底，我们看到非常多令人非常悲观的数据，看到了进出口的下降，今年的进出口贡献是零，明年或者去年有可能是零或者是负。这种情况下我们的投资和消费有多大空间？大家也是表示担忧。所有的这些情况都揭示了非常阴郁的背景，这个时候我们需要看到我们的政府有所作为，政策有所作为，监管者有所作为。

投资对于GDP的贡献。从1978年开始，我们可以看到这样的一个趋势，到2010年的时候，投资对于GDP的贡献达到50%。但是，你可以看到消费对GDP的贡献只有35%左右。我们都知道，欧债危机不会很快的退去，因为我们的金融危机是非常严重的，所以市场的恢复可能要花一段时间。因为现在我们在财政方面会有一些调整，对我们的经济增长造成一定的影响。所以从欧美来看的话，可能会有这样的一些变化，其他国家也会受到欧美的影响。我们可以看到，如果说我们的出口对于经济增长不是特别多的话，那么很有可能就会在以后带来一些问题。我们知道在2016年，如果按照现在这样趋势发展的话，很有可能投资对GDP贡献达到60%。这个其实也是一个令人非常惊讶的数值。这样就意味着我们必须要放更多的贷款，才能支持这样的增长模式。12年中国的GDP呈现持续下行压力。其中关键性是引擎和燃油。引擎是投资，燃油是流动性。我们的固定资产投资累计是陡峭向上的，在过去的五到四年当中，投资增长是拉动经济增长的主力。中国已经面临宏观经济调整期。总体经济增长率延续下滑态势，但坡度平衡。出口，2011年增长20%，明年下降5%。主要原因发达经济体复苏低于预期，新兴市场增长放缓；人民币汇率升值；贸易顺差趋向收缩。第二是投资，预计2011年名义增长22%，12年16.5%，两者之间有5个点的差。需求面：流动性制约。固定资产投资来源中国内贷款增速已连续23个月下降；中长期贷款增速已经连续20个月下降。

 中国在近几年的金融体系或者银行，他们应该更加市场化，所以他们需要更进一步的商业化。如果要商业化，那么我们需要进行变革的不是整个小的地方变化，而是需要整个局势的调整。从整个银行的体系，他们需要更好地衡量他们的风险，更好的进行管理，并且放开他们的利率。那么我们说这不是一天能做到的，但是可以逐步进行。这种金融监管的框架，因为现在的金融体系变得越来越复杂，所以我们可以有一个完善的监管的体系。它可以把整个的金融体系纳入这个完整监管的框架当中，让它符合市场化的规律。所以，我们要有这样一个金融监管框架，这个框架需要有加强，包括风险的管理。

参 考 文 献

l 李宏瑾. 金融监管的体制安排问题研究[A]中国制度经济学年会论文集[C]. 

2 韩志萍．银行监管的微观基础和战略监管体系选择[ J 1 .中央财经大学学报]. 

3 搜狐财经. 2012聚焦中国金融业的新趋势和新挑战.