目 录
内 容 摘 要2
一、我国商业银行银行中间业务发展现状3
（一）业务范围不断扩大，但传统中间业务占主体3
（二）发展速度较快，但发展不平衡3
（三）规模不断扩大，总收入比重仍然较低4
二、当前我国商业银行中间业务发展面临的制约因素4
（一）外部制约因素4
（二）商业银行内部制约因素5
三、大力推进我国商业银行中间业务发展的对策建议6
（一）创造良好的政策环境，营造公平有序的竞争局面6
（二）商业银行应尽快制订系统的中间业务发展管理规划6
（三）加大产品研发与营销力度7
（四）加快人才培养，提高中间业务人员素质7
（五）加大科技投入，加快电子化进程，推动中间业务发展7
参 考 文 献9
内 容 摘 要
中间业务以其独有的成本低、风险小、流转快、利润高等特点，成为与资产、负债业务并重的三大银行支柱业务之一。近几十年来，西方发达国家商业银行都非常重视中间业务的开展。同样，中间业务的开展对于我国商业银行的生存与发展也具有现实意义。本文在分析我国商业银行中间业务发展现状的基础上，从内部和外部两个方面对制约我国商业银行中间业务的因素进行了深入分析，最后有针对性地提出了促进我国商业银行中间业务发展的对策建议。
论我国商业银行中间业务拓展
所谓中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。商业银行通过发展中间业务，起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时也给银行带来了巨大的收益。
一、我国商业银行银行中间业务发展现状
近年来，银行的服务意识明显加强，中间业务的发展较快，特别是电子、信息技术的发展，使银行在结算工具、方式和速度等方面大幅度改善，中间业务从量上、质上均有较大突破。但总体上看，业务面不广，收益比例低，中间业务的功能远未发挥出来。
（一）业务范围不断扩大，但传统中间业务占主体
近年来，我国商业银行中间业务不断扩大，由最初的结算、代收代付、汇兑、信用卡等业务逐步扩大到银行保险基金代理、代客理财等业务，但从总体情况看，大多是起步较晚、操作简单、科技含量低、以吸收存款为主的传统品种，对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次、高技术含量、高附加值的中间业务发展不足。
（二）发展速度较快，但发展不平衡
随着范围不断扩大，商业银行中间业务也保持较快的发展速度.1995年到2004年十年间，工、农、中、建四大商业银行境内机构中间业务年均增长25.6% 。但从不同银行业机构来看，上市银行中间业务发展速度超过非上市银行，中小股份制银行超过工、农、中、建、交等大银行（具体情况见图1 ）；从地域来看，东部银行业机构中间业务增长速度超过中部银行业机构，中部银行业机构超过西部。
（三）规模不断扩大，总收入比重仍然较低
以工、农、中、建、交五大商业银行为例（工、农、中、建、交五大银行中间收入占12家大中型银行的91.3%），从2000年中间业务收入由150.97亿元增加到2006年的671.15亿元，总体规模不断扩大,（具体情况见图2）但其占商业银行收入比例并不高.据统计，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10％，而美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。
二、当前我国商业银行中间业务发展面临的制约因素
（一）外部制约因素
1、政策制约
（1）中间业务创新发展的政策依据不足
目前，我国关于商业银行中间业务管理的政策文件仅有《商业银行中间业务暂行规定》和《中国人民银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》。这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求，即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内，商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务，否则将受到处罚和制裁。这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展，但是中间业务多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，国家管理法规、金融管理政策对银行业务范围的限定，直接决定着银行中间业务的开拓空间。
（2）中间业务定价政策也不完善
现行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中。从其内容来看，规定很笼统，缺乏具体的操作规范，可操作性差。
到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束，中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可，在纠纷中不仅得不到法律的保护，而且干扰了商业银行业务正常经营活动。
2、认识观念不足
长期计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了人们的创新思维.我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，公众在认识上还存在不少固有的偏差。由于中间业务发展初始实行无偿服务，在许多社会公众和银行客户的印象中，银行向他们提供的中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额外、增值的服务。在公众的观念中，银行的功能被误认为是为社会提供资金服务的行政机关，银行有无条件提供这方面服务的义务，而社会公众和银行客户则有无条件享受这些服务的权利。银行对于公众也是企业，也要讲求成本效益核算的观念,传统银行的经营模式还未扭转过来，对商业银行实行有偿服务的观念尚未深入头脑中。
（二）商业银行内部制约因素
1、组织机制不顺因素的制约
中间业务大多具有复合性、跨部门的特点.一个产品往往不仅涉及到前台、后台，还涉及到科技、会计、客户、信贷等多个部门，而我国四大国有银行目前的管理体制都是多级管理，一级经营的模式，管理层面太多，服务半径较小，没有独立的管理部门，缺乏科学的管理体系。部门之间在产品研发、营销、维护、后续管理等方面也存在着协调不顺的问题，难以形成合力。目前的考核机制也是侧重于对资产、负债的考核，弱化对中间业务的考核和激励，经营行发展中间业务的积极性不高。
2、金融基础设施落后，科技投入不足
国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，目前美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便灵活，又便于管理，1998年存款账户服务费和其它服务费收入就已达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统，但这些系统覆盖面有限，速度也有待提高；各家银行支付系统往往各自为政，例如信用卡，仅在少数大中城市实现“联网联合”，没有在更广的范围内实现“一卡通”；客户服务系统滞后，部分商业银行的网上银行、家庭银行、电话银行业务开展缓慢。
3、高素质管理、营销人员奇缺
中间业务具有涉及面广的特点，对业务人员的综合知识素质要求很高，目前国内高素质从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况。
三、大力推进我国商业银行中间业务发展的对策建议
（一）创造良好的政策环境，营造公平有序的竞争局面
商业银行中间业务的发展，将沿着由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种方向发展，因此政府需要在中间业务发展到一定程度的时候，对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。同时，商业银行同业协会应发挥自律组织的协调作用，约束各家商业银行在开展相同标准的服务时执行相同的收费标准。对于差异化的中间业务，商业银行则可以根据投入产出关系自主定价收费。只要服务优良，价格合理，中间业务就会得到客户的认可和接受。
（二）商业银行应尽快制订系统的中间业务发展管理规划
1、建立相应的业务管理机构
发展中间业务必须建立一个责任明确、管理严谨、具有协调能力和开拓精神的中间业务管理机构，负责制定长期发展目标，制定中间业务发展策略，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系。建立以行长及各有关部门负责人参加的中间业务管理委员会，实施统一领导、决策、指挥、协调。在委员会直接领导下，日常工作由中间业务部门专职办理。中间业务部门主要负责牵头协调银行内部各职能部门、银行与企事业单位、社会公众之间的关系，组织市场调查，开发、评估新产品并组织实施，研究制定中间业务市场营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等，检查中间业务开展情况，并协调会计、财务、技术等部门落实中间业务发展计划、实施方案和措施。
2、健全业务管理制度
虽然中间业务是一项低成本、低风险、高效益的业务，但它可能产生信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等，特别是形成或有资产、或有负债的中间业务。所以商业银行通过中间业务在提高银行利润率、改进银行资产负债管理技术的同时，也不可避免地将某些风险引进了金融系统，使银行面临新的挑战。为此，商业银行必须建立和强化自律性运作机制，克服中间业务规章制度建设滞后的问题，促进中间业务健康发展，防范金融风险。
（三）加大产品研发与营销力度
商业银行现阶段应对现有的中间业务品种进行认真梳理和整合，认真分析现有中间业务品种的现状、运营过程中存在的问题，对高附加值中间业务产品的创新研究。与此同时，要研究市场消费心理，积极研发新的中间业务产品。中间业务产品价值的实现依赖于市场营销，通过有效的宣传营销让金融消费者认识到中间业务也是商业银行提供的有偿服务，树立起客户有偿消费的理念。
（四）加快人才培养，提高中间业务人员素质
培养有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的根本。银行中间业务是知识密集型业务，是集人才、技术、信息和信誉于一体的高技术产业。我国商业银行现阶段必须加快人才培养，有计划，有步骤地培养一批中间业务管理人才：（1）建立全行中间业务人才培养交流中心，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库。（2）由总行选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业，为所需的单位提供稳定的人才来源渠道。（3）培训交流中心不定期组织人员到国外中间业务比较发达的商业银行学习、考察交流，以提高商业银行中间业务的整体水平。（4）有针对性地引进专门人才，来专门研究商业银行中间业务发展的理论、策略及机制，并关注国内外银行中间业务发展动态，为商业银行拓展中间业务提供决策支持。（5）鼓励员工通过自学更新知识。
（五）加大科技投入，加快电子化进程，推动中间业务发展
知识经济时代的明显特点是数字化、网络化。商业银行可以借助知识经济时代的“电子空间”创新各种中间业务。如借助于网络、ATM、电话银行等高科技手段，使客户所需的所有金融服务在一张IC卡上得以实现，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务体系。尽快借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应瞬息万变的市场需求；利用高科技手段，提高中间业务的科技含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效应；利用高科技手段，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营。这些方面将是商业银行必需的战略选择。
参 考 文 献
[1]《现代商业银行业务》，韩文亮，中国金融出版社，2015.8
[2]《商业银行中间业务创新研究》，邹玲经济管理出版社，2014.6
[3]《商业银行中间业务发展探讨》，段云燕，《经济师》2015.10
[4]水清木华研究中心，《中国银行业中间业务发展研究报告》，2008.01
[5]《商业银行中间业务发展的瓶颈及对策》，陈少国，《财会月刊》2013.3期
[6]《国有商业银行中间业务的竞争战略》，郑荣年，《南方金融》2016.03期
