目 录
一 网络银行的概述
（一） 网络银行的定义
二 网络给银行业带来的影响和机遇
（一）巨大的市场,全新的竞争规则
（二）全新的服务模式
三 我国网络银行发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪?
四 我国网络银行发展的对策
（一）实施电子中央银行有效监管
（二）制定统一规范
（三）健全法律法规，开展国际合作
五 结论
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象,形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
【关键词】网络银行：机遇；
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
（一） 网络银行的定义
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络,形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在,它的发展深深的改变了我们的传统生活。 网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性,接近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络,以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO,国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
二、网络给银行业带来的影响和机遇
网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,网络的发展也给银行业带来了机遇,网络技术为突破银行传统的业务模式,拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。
（一）巨大的市场,全新的竞争规则
数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的网络赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,这预示着网络时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。
（二）全新的服务模式
网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行等,以此提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。 以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪?
据统计,金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国,现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。
四 我国网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物,是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行,我们的总方针是:根据网络银行发展状况,不断完善技术,适时修订法律,以确保网络银行高效安全运行,从而促进国民经济的信息化发展。 （一）加强我国金融监管电子化的步伐,采取电子中央银行的监管方式,对网络银行实施有效监管 就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导,并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。
（二）制定我国网络银行业务运作的统一规范 各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。 目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。 （三）加强我国的网络安全防范,健全法律法规,开展国际合作,共同打击网络金融犯罪 应当明确,完善技术,使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如防火墙、乱码和加密技术等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。 五、结论
总之,我国的网络银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业,只有对所面临的各种风险周全考虑,同时不断地完善战略和实施发展对策。这样,网络银行才具有生命力,才能够健康、快速地发展。
参 考 文 献
[1]薛崴:网上银行业务营销策略[J].现代金融,2005,(06)[2]中国网络银行现状分析[J].信息产业报道,2005,(Z1)
[3]《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》 宗良《国际贸易》 出版时间:1999年07期
[4] 孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
