目 录
一、网络银行的发展
二、网络银行发展产生的影响
（一）网络银行的发展趋势
（二）网络银行发展的优势
三、我国网络银行存的在主要问题
四、问题的解决
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行是一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴。我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题。
风险总与挑战同时存在，自从网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。
网络银行产生与发展
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络 ，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在，它的发展深深地改变了我们的传统生活。
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融业务直接送到客户办公室、和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
一、网络银行的发展
网络银行的发展可以划分为3个阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期，早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只是用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化联想，管理，并且建立起较为快速的通讯系统，使各银行之间的存、货汇等业务实现了电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇总业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础，电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pe机银行，即个人电脑为基础的电子 银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间、不同银行之间的电子信息网络，进而促进了全球金融通讯网络的产生，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务、自助柜员机系统、销售终端系统、家庭银行系统和企业银行系统等。第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今。90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现，使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。
（一）网络银行的发展趋势：
网络银行在事实上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行证券、保险等金融业之间。但是，随着网络银行业务的深入普及，一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及赢得手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构间业务的同质化。
结合国外银行业发展的模式，我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段。
网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度。这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端。
网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”——银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不够明确。
在不久的将来，网络银行业务势必将要进入第三个发展阶段，即“专有的个人银行”。这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他乐于使用的服务方式 。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的、专有产品和服役。这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
对于大多数银行来讲，从息差获得利润的经营方式已不能满足银行发展的需求，银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场。在网上服务中，客户不仅仅满足于能7-24小时接入自己的账户，而且希望银行成功的关键。目前，许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战，提供高水准的金融实施管理与咨询的经验，使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。
（二）网络银行发展的优势
1.便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转身虚拟数字网络、在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登陆到银行的主页，点击自己所需的服务项目，即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身质量与成本控制。
2.服务的个性化，网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户报务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。
3.低成本运行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度，这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别、传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且，电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。
4.服务的强适应性、传统银行服务的差异中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上具有鲜明的需求导向。网络银行的整合实力，将主要体现在前台业务受理的后台数据处理的集成化能力上。
5.业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于调整扩张之中，因而具有模糊性的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且还会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，必然会不断推出新的网络银行业务。
6.盈利结构的多元化。传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供一条重要的营业渠道，在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带一利益的重要保障，也是商业银行自身赢利的重要资源。
7.代币存在形式发生本质变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门提供准确的金融信息。
二、网络银行发展产生的影响
（一）网络银行的发展对社会经济产生了一定的影响：
1.促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
（1）促进营销结构的创新。
（2）促进营销方式的创新。
（3）促进结算方式的创新。
（4）繁荣商业，提供商机。
（5）刺激消费，扩大需求。
（6）加剧竞争，提高质量。
2.促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以到被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3.出现基础货币虚拟化的可能性
代币之所以可以执行支付职能，在于人们对代币 本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子代币的信任程度增加。从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
（二）网络银行对金融发展的影响
1.网络银行使用银行的发展方式发生重大变革
银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构的雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于自动出纳机ATM替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统 的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。
网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位。
网络银行利用所建立的数据仓库分析各行各业的客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。而对于那些没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以。带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。
2.网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费都希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从机遇最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可以足不出户就办理衉与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。
3.网络银行将影响银行的结算职能与竞争
网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行因有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围，如电信、交通、旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺去更多机会。此外，以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着EDI（电子贸易）应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行，银行不仅丧失了手续费收入，而且无法掌握企业的资金流向，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。
三、我国网络银行存在的主要问题
（一）技术安全问题。网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全成为网络银行的重要的安全问题。其一，保密性问题是网络银行首要面临的新问题。它包括怎么样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种。另外，根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%即金融服务业信息系统的。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。
（二）网络建设问题、电子支付手段、信用风险。国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是提贷款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范贷款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点。银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对贷款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求 变化，提高银行为客户服务的水平。
（二）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。
（三）银行电子化进程相对较慢。主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低。基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准。平生阻碍了从传统经营模式，到网上银行模式的转变。
四、问题的解决
（一）真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营不幸发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起体系，中央银行应建立专门的技术委员员会对网络银行的系统安全进行统一谁，采取一系列的合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火干部、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
（三）应该建设大型网络银行数据库。解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学和管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良供求人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计 。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
（四）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训。人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人员才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人的风险管理能力。
（五）加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定 一套符合规范和要求的国际标准。使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，发规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关 网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规 ，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
参 考 文 献
1、张福德，电子商务概论[M],北京:清华大学出版社,2005.
2、赵立平,《电子商务概论》，复旦大学出版社
3、赖定东，《现代网络银行的发展与对策研究》
4、彭忠诚，《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行影响》
5、令武，《中国金融》半月刊，2003.6
6、林文平，许加海，译《网络交易新策略》中国城市出版社，2004
7、王小栋，刘建国，《网络金融与风险投资》中国国际广播出版社，2000.10
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