目 录
一．公司简介
二．渝信公司汽车业务流程及工作方式
（一）部门分配及岗位职责
（二）业务流程
三、贷款条件
四、车贷行业现状
五、阻碍个人消费信贷持续发展的主要因素
（一）从消费者角度看
（二） 从宏观环境看
（三） 从银行角度看
六、商业银行持续发展个人消费信贷业务的措施及建议
（一）积极创造有利于消费信贷发展的政策环境。
（二）全面建立健全有效的信用制度。
（三）完善消费信贷法律体系 。
（四）建立健全银行内部消费信贷风险防范机制。
（五）加快消费信贷管理模式与业务创新，提高银行经营服务水平。
内 容 摘 要
目前个人向银行申请普通银行车贷普遍存在，主要通过，个人直接向银行申请车贷；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷。汽车信贷公司承担了第二种业务。车贷的受理过程中需从客户向银行提交借款申请书、再由银行受理到上报审核。信贷公司的工作在于，为车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。在该公司实习期间了解并掌握了整个流程，也发现其中存在的问题，对此提出建议。
关键词：汽车信贷 银行 金融公司
浅析渝信汽车信贷公司经营中存在的问题及分析
公司简介
渝信汽车销售服务有限公司是总部位于重庆的通汇集团旗下的专业汽车销售及金融服务机构。通汇集团拥有雄厚的资金实力，在重庆，四川，贵州，云南等地均有控股和参股的投资项目，业务涉及金融服务，汽车销售，家居销售，物流等多个领域。集团旗下33个公司，员工达到2000人，有50%的员工是行业内从业经验超过10年以上的专业人士，我们分别与多家银行，金融机构，基金公司等等有着密切的战略合作伙伴关系。云南渝信汽车销售服务有限公司位于昆明市高新区海源北路658号，注册资金2000万元人民币，是经云南工商行政管理局批准成立的专业汽车销售及汽车金融服务机构。目前公司主要业务为汽车销售、代办汽车贷款、上户、抵押贷款手续，办理保险信贷、旧车置换、上户年审及会员服务等多项业务，全方位涵盖客户购车用车各个环节，成为了客户可信赖的专业汽车顾问。目前，也是工商银行云南省分行批准办理个人汽车消费贷款分期业务的专业大型机构。云南渝信汽车销售服务有限公司力求务实，诚信，开放。对待所有员工，秉着公开，公平，公正的态度，注重建设高素质、高绩效、具有竞争力的核心专业团队，营造良好的工作氛围，提供充分施展才能与发展事业的机会。
二．渝信公司汽车业务流程及工作方式
（一）部门分配及岗位职责
渝信公司分为六个部门，分别为总经办，设有总经理和副总经理，总领营业部的正常运行；市场部，主要是开拓市场，发展客户，属于前线工作;调查部，负责调查并收集客户资料，整理后移交给信审部；信审部，负责整理客户资料；后勤部，负责车贷的后续工作；财务部。掌管公司开支，员工工资。个部门分工明确，严格来执行公司的规章制度。车贷的工作流程为，客户提供资料后，我们整理后移交给银行，银行审批，然后放款。
（二）业务流程
车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。
三、贷款条件
（一） 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间；外国人及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；
（二） 具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明及贷款所在城市的户籍证明（或有效居留证明）；
（三）具有良好的信用记录和还款意愿；
（四） 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
（五） 已支付所购车辆首付款；
（六） 借款人单户（含配偶）在我行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清除外）；
（七）具有所购车辆的购车合同、车辆保险合同以及借款人经营运输资格证明材料；
（八） 除城市出租车外，购买其他客运及货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书；
（九） 能提供银行认可的贷款担保方式；
（十） 在工行开立个人结算账户；
（十一） 银行规定的其他条件。
四、车贷行业现状
业务品种发展不一，个人住房贷款占绝对比重，但增速趋缓，部分产品业务逐步萎缩 由表一所列数据可以看出，个人住房贷款在该行消费贷款中占绝对比重。不过，近几年，随着国家政策的逐步调整，个人住房贷款的增势有所趋缓，而综合消费贷款则增长较快。各业务品种之间发展极不均衡，部分产品业务逐步萎缩，如国家助学贷款受种种因素制约，业务发展停滞不前，２００３年底金额为３２７５万元，仅比年初增加８７０万元；个人小额存单质押贷款由于近年利差空间大幅缩小，业务不增反减，贷款金额由２００１年末的４６９８万元减少至２００３年末的２０８４万元；大额耐用品消费贷款和旅游贷款由于国民经济的持续发展和国人消费观念的差异等原因，自推出至今少有人问津，贷款金额已连续数年为零，业务品种名存实亡。
宁波工行２００１—２００３年个人消费贷款余额表(单位：万元、％ )
消费贷款合计
个人住房贷款
综合消费贷款
汽车消费贷款
其它
余额
比重
余额
比重
余额
比重
余额
比重
余额
比重
2001
272689
100
234222
85.89
16838
6.17
13840
5.08
7789
2.86
2002
376455
100
300132
79.73
40754
10.83
23492
6.24
12077
3.20
2003
573871
100
400152
69.73
111522
19.43
36293
6.32
25904
4.52
五、阻碍个人消费信贷持续发展的主要因素 虽然近年来我国消费信贷业务发展较快，但与世界先进国家相比还存在较大差距，这是因为消费信贷的发展和普遍推广，必须具备一定的前提条件，如经济发展水平、制度环境因素、消费者支付能力、产品营销策略等。而对于我们国家来说，一些制约消费信贷发展的不利因素在短期内还无法改变，主要表现在：
（一）从消费者角度看，消费信贷的健康发展需要消费者有一个观念的转变过程。在中国传统文化观念的影响下，崇尚节俭、量入为出的消费观念根深蒂固，其转变需要有一个渐进的过程。其次，收入的多少直接影响消费信贷业务的开展。虽然近年来我国城市居民的收入水平有了很大提高，但相对于住房、汽车等商品的价格来说，差距在拉大，使绝大多数中低收入家庭难以进入这一市场，广大农村及小城镇居民的收入依然不容乐观，直接制约消费信贷业务的开展。此外，当前银行繁琐复杂的贷款手续也挫伤了部分贷款申请者的积极性，在很大程度上限制了消费信贷业务的进一步发展。 （二） 从宏观环境看，目前，我国尚未建立完备的个人资信记录制度，个人资信征询困难，消费信贷风险防范相关的法律、政策不配套，致使银行顾虑重重。消费信贷期限长，不确定因素多，容易造成一些借款人故意钻法律空子，恶意逃废银行债务现象的发生，在一定程度上阻碍了银行推广消费信贷的步伐。抵押物变现二级市场不成熟，目前，消费信贷除了小额存单质押贷款外，绝大部分保证方式都采用房产抵押，但银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障，很难保证能够足额抵偿贷款本息，容易形成呆滞或呆账贷款。（三） 从银行角度看，银行内部缺乏有效的消费信贷风险防范机制，是制约消费信贷发展的重要因素。消费贷款由于本身的特点，在发放的过程中存在较大的潜在风险，“借短放长”矛盾尖锐，流动性风险很大；分期付款的消费贷款可能会面临利率变动的风险，当利率下降时，借款人会提前偿付贷款，举借新贷款来避免损失，使银行面临提前偿付风险；当利率上升时，银行又无法抽回资金投资高收益资产，带来损失。尤其是个人综合消费贷款多数直接或间接提取现金，银行无法对其实施跟踪管理，从而使部分信贷资金流向生产领域或高风险行业，使消费信贷资金风险加剧。个人消费贷款客户差异性大、信息量广、记载内容复杂、工作量大、手续繁琐，多以人工操作为主，业务处理的电子化程度不高，批处理能力不强，投入与产出难成正比，管理成本高，也在一定程度上限制了业务的发展。此外，银行对个人消费贷款风险考核过严，激励机制不明显，无法调动员工营销、拓展业务的积极性，制约了消费信贷业务的进一步发展。
六、商业银行持续发展个人消费信贷业务的措施及建议
（一）积极创造有利于消费信贷发展的政策环境。 政府可借鉴国外经验，针对不同的收入阶层和消费群体制订不同的鼓励消费的结构性倾斜政策，把消费信贷的重点放在中等收入阶层，并加快农村消费信贷市场的发展步伐。同时放松对消费信贷的管制，促进市场竞争，增加消费信贷的供给。主要可以从以下几方面进行尝试：一是放宽对消费信贷利率的管制，允许银行根据不同情况对消费贷款利率在更大的幅度内浮动。二是允许有条件的零售商直接经营消费信贷业务，直接向消费者发放贷款，然后再批量出售给商业银行，并与银行达成互惠互利的协议；三是允许其他非银行金融机构经营消费信贷业务。同时加快完善社会保障体系的步伐，消除消费者后顾之忧，创造良好的消费环境。在时机成熟时，考虑二级市场的试点工作，建立和完善抵押品变现的二级市场，促进消费信贷市场规模不断扩大。 （二）全面建立健全有效的信用制度 建立健全有效的社会信用制度可以通过以下几个途径进行：其一，通过多种方式强化信用观念和信用意识，尽快提升全社会的信用观念，为消费信贷的顺利发展奠定基础。其二，建立和完善社会信用制度，建立包括个人身份证明、银行账号、收入来源、财产状况和社会保险等多方面内容的信息网络，成立资信调查咨询机构，出具具有法律效力的资信调查结果。其三，逐步建立、完善政府的信用监督和管理体系，建立失信约束和惩罚机制，使社会信用观念沿着良性轨道稳步提升，为消费信贷创造条件。
（三）完善消费信贷法律体系 消费信贷立法主要涵盖范围可包括：一是针对消费信贷中抵押等方面存在的问题，制订有关详细的、具可操作性的法规；二是制定耐用消费品担保贷款的有关法律、法规，促进耐用消费品担保贷款的发展；三是制定有关保护消费者合法权益的立法，规范贷款人和零售商的行为，切实保护消费者的合法权益不受侵害；四是制定有关个人信用制度的立法，保证各种信息、资料的完整性和准确性，保护消费者的隐私；五是加紧研究制定个人破产法。
（四）建立健全银行内部消费信贷风险防范机制。 一是进一步开发、补充和完善消费信贷台账系统功能，建立全行性的个人客户信用资料库，实现客户资源共享。同时建立国内各金融机构之间的信息交换制度，逐步提高个人信用观念。二是完善消费贷款风险管理制度，从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，严格把关。三是积极促进有关部门建立和完善包括个人住房在内的消费品二级市场，使抵押物的拍卖和交易能正常、顺利、合法进行，从而强化银行在个人消费贷款中的风险控制。四是逐步把个人消费贷款与保险结合起来。借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来，推出相配套的保险产品。
（五）加快消费信贷管理模式与业务创新，提高银行经营服务水平。 面对新的形势，商业银行更应把握机会，通过业务创新、强化管理、完善服务等途径，提高消费信贷服务水平，加快消费信贷发展步伐。 一是要加强营销，拓展个人消费信贷市场。商业银行应根据不同阶层、不同收入水平划分消费群体，进行目标市场定位，开展品牌营销活动，并针对市场变化态势，注重品牌形象维护，使不同目标群的客户均可按需而取。同时做好舆论宣传工作，培养大众健康的金融理财和消费意识，为业务发展奠定良好的基础。二是把消费信贷业务作为新的业务增长点，加大创新力度。有针对性地设计和推出消费信贷业务品种，并逐渐向为消费者提供“度身定做”服务的方向发展，最大限度满足消费者的需求。三是进一步加强和改进服务。在确保信贷资产安全的前提下，切实简化贷款手续，减少中间环节，提高效率。争取得到相关部门的支持和配合，减少收费项目，降低贷款成本。在服务方式上，采取“金融超市”和“一站式服务”的形式，加快对个人信贷业务中心的建设步伐，为客户提供全过程、全方位的人性化服务，实现消费信贷业务经营管理一体化。四是理顺业务管理体制，建立有效的激励机制，努力开拓发展空间。建立统分结合的管理体制，加快对个人消费贷款业务的件开发，提高工作效率和贷款综合效益。建立科学有效的激励机制，逐步推行个人客户经理等级管理制度，实行“三包一挂”制度，充分调动客户经理的积极性，促进业务健康发展。五是加强个人消费信贷业务的队伍建设。建立一支责任心强、业务熟练的消费信贷专业人员队伍，加强培训，提高从业人员业务素质，并逐步实行个人客户经理资格认证制度，对从业人员进行严格的资格审查和考核，做到持证上岗，为加快发展消费信贷业务提供人员上的保证。
