目 录
一、网络银行的定义………………………………………………………………3
二、网络银行的产生………………………………………………………………3
（一）网络银行的产生背景………………………………………………………3
（二）网络银行的产生原因………………………………………………………5
三、网络银行的发展………………………………………………………………5
（一）网络银行的发展阶段………………………………………………………5
（二）网络银行的发展趋势………………………………………………………6
四、网络银行的发展对社会经济的影响…………………………………………6
（一）促进商务创新………………………………………………………………6
（二）促使经济活动虚拟化………………………………………………………6
（三）出现基础货币虚拟化的可能性……………………………………………6
五、网络银行发展中的风险与挑战………………………………………………7
（一）技术风险……………………………………………………………………7
（二）金融业务风险………………………………………………………………7
六、网络银行发展前景……………………………………………………………8
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统...
网络银行的产生和发展
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络的进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。另一方面银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需网络银行一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。
风险总与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。
要。
一、网络银行的定义
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
二. 网络银行的产生
（一）网络银行产生的背景
在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着，现在全世界约有1-2亿人在使用互联网，五年后人数将增加到10亿。网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为本世纪末发展最快、最有生命力的技术之一。
这对于银行业来说，同样是一次很好的机遇，银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应Internet的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。
1995年10月，全球第一家网络银行"安全第一网络银行"（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。
自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90%以上。1996年底，美国就有近2000家银行、储蓄、信贷机构在Internet上设置了网点，2000年达到7500家。美国网络银行发展之所以这么迅速，是因为政府非常重视信息高速公路的建设，从而为网络银行的发展奠定了良好的发展基础！
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。归根到底，它的发展有其必然的因素：
首先是网络经济的强力推动。 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要及时、高效处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
其次是电子商务发展的内在需求。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的内在需求。
（二）网络银行产生的原因
1. 网络银行是网络经济发展的必然结果.
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
2. 网络银行是电子商务发展的需要
不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
三、网络银行的发展过程
（一）网络银行的发展阶段
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：
1. 计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。
2. 银行电子化或金融信息化阶段
PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3. 网络银行阶段
在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。
（二）网络银行的发展趋势
1.从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1.）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
（2.）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3.）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2. 从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
四、网络银行的发展对社会经济的影响
（一）促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
1.促进营销结构的创新。
2.促进营销方式的创新。
3.促进结算方式的创新。
4.繁荣商业，提供商机。
5.刺激消费，扩大需求。
6.加剧竞争，提高质量。
（二）促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
（三）出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
五、网络银行发展中的风险与挑战
在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，它将使传统的银行业产生深刻、巨大的挑战。
网上银行的出现，以其灵活、便捷的优势，正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。
从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，并且成为加入WTO后开放银行市场的一块心病。但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。国外银行进来后，也不可能一下于把网络建起来。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。
网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。需要网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。
风险总与挑战并存，我国网络银行虽然发展迅速，但也面临着各种各样的风险。
首先是技术风险 。表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％，所以这对金融平安的潜在风险是极大的；其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。
其次是金融业务风险。其一，信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。 其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。其三，利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。 其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的新问题，因而资本风险加大;流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
六、网络银行发展前景
随着 CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代是前景已经展开。
目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
参 考 文 献
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