目 录
一、网络银行的概述1
1、网络银行的产生2
2、网络银行与传统银行的区别2
3、网络银行的发展对社会经济的影响3
二、我国网络银行遇到的问题 5
1、安全问题依然突出5
2、网络银行待立法保护5
3、网络银行缺乏应有的信用环境5
三、我国网络银行发展的对策6
1、加强我国金融监管电子化的步伐6
2、制作网络银行业务运作的统一规范 6
3、采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作， 共同打击网络金融犯罪 6
参 考 文 献 8
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付等一系列的服务，从1995年10月的世界第一家网络银行---安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。网络银行从经营方式和理念上对传统银行业的垄断地位形成强有力的冲击，以其灵活、方便、不受时间地域限制的特点，越来越受到人们的认可,网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。因此本文论述网络银行的产生与发展。首先介绍网络银行的产生，并说明其与传统银行的区别，由此提出网络银行出现对现在经济带来哪些影响。接着提出网络银行在其发展道路中的瓶颈以及应对的策略，最后对网络银行的今后的发展趋势进行了一个展望。
关键词 网络银行 产生 发展 展望
网络银行的产生与发展
网络银行的概述
网络银行的产生
网络银行又叫网上银行、在线银行，是指金融机构利用Internet技术，在Internet上开设的银行。用户可以不受上网方式(PC , PDA、手机、电视机机顶盒等)和时空的限制，只要能够上网，无论身在何处都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，与银行传统的服务方式相比更方便、更详细、更高效，因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一。20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。从1996年我国首家银行首次将传统银行业务延伸到Internet上开始，网络银行在我国也发展地非常迅速。目前，国内几乎所有大型商业银行都突出自己的网络银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，在境内开展实质性网络银行业务的己有上百家银行的分支机构。
网络银行与传统银行的区别
网络银行与传统银行的性质特点
如果将传统银行看作是“有形”的银行，那么网络银行则是“无形”的银行。前者强调其物理性，如建筑物的地理位置和交通便利以及银行的工作时间等;后者具有虚拟性一方面客户通过电脑、电话等操作方式直接指令计算机网络系统处理银行业务，另一方面以无人化的电子机器群或单机构成的网点取代传统的人工为主的银行网点。
网络银行与传统银行的业务种类不同
根据不同划分标准，可对传统银行业务进行多种分类:按客户对象划分，可以将银行业务分为个人客户业务和公司客户业务;从资产负债角度，可划分为资产业务、负债业务和中间业务;按业务发生的区域，可划分为国内业务、国际业务和离岸业务等。可将网络银行业务具体划分为三大类:第一，基础网络银行业务，其中包括信息服务、客户交流服务和银行交易服务等。第二，新型网络银行业务，主要包括电子支票、B2 B电子商务等，这些业务是银行充分利用互联网的特点和优势设计和开发出来的.充分发挥了网络银行作为支付中介的职能。第三，附属网络银行业务.主要包括验证身份、帮助小企业进人电子商务、出售软件产品、整合ATM网络与互联网，以及企业门户网站等。
（3）网络银行与传统银行的经营管理模式
网络银行管理相对于传统银行更侧重于以下三点，第一，综合配套管理第二，技术标准管理第三，个性化服务管理
3、网络银行的发展对社会经济的影响
(1) 促进营销结构的创新。
电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
促进营销方式的创新。
电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。例如，对报纸或杂志的销售，可按其中刊载的单个内容即一篇报道或一篇文章出售；有线电视广播的收费可按实际视听的节目数收费，甚至以使用的一个频道、一个夜晚为单位收费。随着以Internet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍，“每个视点为一个销售单位”的软性营销方式应运而生。
促进结算方式的创新。
在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网上购买欲望大打折扣；而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
(4) 繁荣商业，提供商机。
随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。
(5) 刺激消费，扩大需求。
使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
(6) 加剧竞争，提高质量。
以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
二、我国网络银行遇到的问题
1.安全问题依然突出
由于网络银行是一种网络应用，它的所有内容都是以数字的形式流转于Internet之上，因此，在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由、开放所带来的信息安全隐患。网络银行作为庞大资金流动的载体，更易成为非法入侵和恶意攻击的对象，安全风险同时关系到交易的双方此外，由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风。事实上，计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，并且也极易遭受黑客和病毒的袭击。目前的网络银行所采用的安全技术中，除了常见的防火墙、部署安全监控工作站和防病毒系统，来减少Internet带来的非安全因素之外，采用SSL协议以实现重要信息在Internet上的传输安全控制，则成为网络银行安全策略中最重要的方面。
2网络银行待立法保护
面对网络银行被盗，目前并没有相应的法律法规对此进行规范，这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因。
3网络银行缺乏应有的信用环境。
个人信用联合征信制度在西方国家己有150年的历史。而在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。
三、我国网络银行发展的对策
1、加强我国金融监管电子化的步伐
采取电子中央银行的监管方式， 对网银实施有效监管。就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。
制作网络银行业务运作的统一规范
建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递，应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
3、采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作， 共同打击网络金融犯罪。
打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。 我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。
参 考 文 献
[1]韩宝明.电子商务安全与支付「M].北京:人民邮电出版社，2003.
[2] 孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[3] 蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
