目 录
一、网络银行的概述
（一）网络银行的出现
（二）网络银行的未来的发展趋势
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
二、我国网络银行在发展中面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
（三）如何应对日益猖獗的网络银行犯罪
三、对于最近风靡中国的阿里金融，P2P网贷的看法
（一）阿里金融到底是什么？
（二）该种方式的出现会给现代网络银行的带来的影响
（三）我们网络金融新兴方式的出现的现状与展望
四、我国对网络银行发展的建议
（一）采取电子中央银行的监管方式，加强我国金融监管电子化的步伐，对网银
实施有效监管
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范的操作
（三）新技术的研发，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，国内外合作，共同打击网络金融犯罪
内 容 摘 要
网络技术的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场同时也充满了各种挑战，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，使自己的优势得到延伸，弱势得到弥补，与此同时全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式但机遇和风险是同时存在的，其中出现了许多新兴的网络金融的产业，其发挥的作用也越来越重要。政府，金融界如何规避风险，如何监管和安全防范,打击金融犯罪显的尤为重要，最后希望走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
关键词：网络、金融、发展
网络银行的产生和发展
一、网络银行的概述
（一）网络银行的产生
网络银行又称网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
（二） 网络银行的发展趋势
1.从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化,随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1.）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
（2.）业界已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3.）业界已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2. 从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3. 从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票 等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
1. 促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
(1). 促进营销结构的创新。
(2). 促进营销方式的创新。
(3). 促进结算方式的创新。
(4). 繁荣商业，提供商机。
(5). 刺激消费，扩大需求。
(6). 加剧竞争，提高质量。
2. 促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3. 出现基础货币虚拟化的可能性货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可
能性是存在的。
二、我国网络银行的发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管如果大家都可以在因特网上设立网页而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性金融风险一旦现实地发生还将波及到世界其他角落产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用亟需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例。金融电子化之后大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点但由于电子划拨涉及多方当事人经济责任较难划分确认若无相应的法律规范作保障则可能带来某些始料未及的后果。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪据统计金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上在我国其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,
各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文难以适应网络银行日益发展的需要。
三、对于最近风靡中国的阿里金融，P2P网贷的看法
（一）阿里金融的介绍，以及出现的原因
近年来，阿里金融等互联网金融企业发展势头日甚一日，而政策限制下融资能力有限却一直阻碍着互联网企业在金融领域的扩张。
为了突破融资短板，日前，阿里金融一方面通过业务创新提高借贷周转和资金利用率，另一方面则不惜向传统银行(行情 专区)开放其平台信用数据，这一数据被认为是其与传统银行竞争的最有力武器。
P2P网贷平台拍拍贷CEO张俊认为：“资金周转率再怎么提高也只能暂时缓解融资压力，阿里金融开放小贷平台才能彻底解决融资难题，可以零成本地接入传统银行的丰富资金。这实际上就是一种P2P平台，只不过一般P2P接通的是个人与企业，阿里金融接通的是企业与银行。”根据阿里金融公布的数据，目前，旗下两家小贷公司累计对阿里巴巴平台放款约300亿元。一时引起了舆论的极大震动，被视为未来分食银行蛋糕的新生力量。
不过，民生银行(行情 股吧 买卖点)某省分行的一位人士直言：“300亿元看似很多，实际上还抵不上一家银行的随便一个支行。况且这300亿元是经过很多次贷款、还款、再贷款这样的周转放大后的数字，真正算起来，阿里金融资金不会有多少。”
据悉，两家阿里小贷的注册资本一共16亿元，而四大行的注册资本金通常在千亿元以上，如建行为2500亿元。
互联网资深律师赵占领认为，根据相关规定，小贷公司只能获得注册资本金0.5倍的融资用于放贷，即使按照阿里小贷所在地的鼓励政策融资上限提高到100%，阿里金融也只能从银行再融入16亿元。相对目前累计约300亿元的贷款总额，阿里的贷款周转了很多次了。
最近，小贷公司也陆续进行了突破放贷规模的尝试，包括行业性的策略，加强行业之间在资金方面的合作，有点儿类似于银行。还包括企业自己在业务方面的改善，加快资金周转速度。
而风头正盛的阿里金融，则正在通过资产证券化的尝试打破融资瓶颈，即把贷款债权打包出售，回笼资金，再放贷，加快资金周转，以期形成放贷乘数效应，扩大放贷规模。据悉，第一批50亿元的资产支持证券已经上报中国证监会审批。
阿里金融一直比较重视资金周转的问题，例如倡导随借随还的模式，帮助借款人减轻利息负担的同时，促进自身及时回收贷款。这样可以方便阿里金融随还随贷，最大程度地回收贷款进而提高资金利用效率。
P2P网贷平台拍拍贷CEO张俊分析说，小贷公司都希望客户的贷款周期越长越好，这样机构才能拿到更高的贷款利息和收益，而随借随还不仅会降低利息收入，频繁的信贷操作更会增加成本。阿里金融的解决之道在于庞大的信用数据和完善的信贷模型，可以批量操作这些零碎业务。
根据阿里金融副总裁胡晓明透露，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本在2000元左右，正是有这个需求，所以例如阿里金融等一大批p2p网贷公司应运而生。
（二）该种方式的出现会给现代网络银行的带来的影响
业内人士指出，由于银行以及其他小贷公司和阿里金融的客户群不同，二者受冲击有限，受冲击最大的可能是民间借贷。更有一些像速可贷这样的P2P网络借贷公司担忧，像阿里金融这种通过网络向阿里巴巴相关平台（如：阿里巴巴、淘宝、天猫等）用户发放贷款，以及向其他的中小微企业提供这种低利率的贷款，对整个P2P网络借贷市场都有冲击！
很多业内人士认为，阿里金融冲击对P2P网络借贷市场有很大的冲击，首先，因为二者的客户群体都是在传统信贷机构难贷到款的中小微企业；第二，阿里巴巴、淘宝、天猫等很大一部分贷款客户都是通过线上进行操作，同P2P网络借贷市场的操作模式相似；第三，阿里在中国电子商务行业经营多年，声誉口碑良好，给客户的信任度高，而且借贷利率低等，同样的网络借贷公司在借贷市场的知名度和客户认知度上又输一筹。当然，从整个金融借贷市场来看，阿里金融的这种模式可能会带动金融市场的更优化，真正为小微企业提供帮助。
小微金融专家、浙江大学经济学院副教授何嗣江认为，阿里金融的服务对象主要是电商平台上的小微企业和个体户，其客户户均贷款约在6~7万元之间，抛开银行不说，即使是小贷公司，能够下沉到如此低额度的也很少，因此阿里金融与其他信贷机构更多是互补，而非竞争。 （三）我们网络金融新兴方式的出现的现状与展望
随着阿里小微金融服务全面浮出水面，京东和百度两家公司实体小额贷款公司的申请获批;以及苏宁、腾讯等高富帅企业网络金融布局的加速;加之像积木盒子、人人贷、陆金所等独立P2P网贷企业的崛起，中国网络金融业务将进入真正元年。
在大资本方面，包括苏宁、腾讯等互联网龙头企业被爆向监管部门递交了进军网络金融的申请。苏宁更是先行一步，“苏宁银行股份有限公司”的企业名称也通过了工商总局的审核。而逐步渗透的阿里金融业务，已经覆盖支付、小贷、担保、保险、基金等各个领域，正在伺机发力。据初步统计，目前有筹划民营银行计划的民企，已不低于十家，互联网金融领域的竞争者更是要以百计。
在传统银行和信贷领域，民生电商已经开启炉灶，宜信的网贷业务也在已形成数十亿的市场规模。成立不过数年人人贷吸纳的资金也以十亿计算。云南省最大的外资担保公司中铭担保也于今年进入网贷市场，其创始人董骏与其中欧商学院同学共同成立积木盒子网络金融服务平台。
不过，这些银行和信贷企业其实还远不能满足市场的需求。近期研报《互联网信贷(P2P)行业深度报告》显示，2012年P2P交易额600亿元左右。统计的21家P2P交易规模3年内增长81倍，借款人增加8倍，P2P机构数增长8倍。预计P2P发展上限是3000-4000亿。
21世纪经济报道金融市场观察员唐学鹏表示，相比信托，P2P背书做到让用户知道钱贷给了谁。而且P2P平台在国内大多有“本金保障”的承诺，如果投资人无法收回本息，可以将债权给P2P平台， P2P承担担保和追偿的功能。这种情况下P2P平台的背景和其他风控和保障机制就尤其重要。
对于这个问题，P2P信贷公司积木盒子创始人董骏指出，虽然不少网贷公司都标榜项目的安全性，但真正可以做到保证较高回报率的同时，还可以拥有担保标和实地标双重保险的情况甚少。
对于网贷这种互联网与金融的跨界领域，他更为务实——用户肯定会希望可以做到无风险高收益，所以积木盒子从创立开始构建了顶级的风控体系和团队，同时慎重选择了资质优良的第三方担保机构为100%的融资需求提供担保，保证投资者的利益得到充分保证。董骏透露，积木盒子上线初期的很多项目都是可以满足银行贷款要求，但是因为灵活和高效而选择积木盒子服务的客户 。
但对于广大用户而言如何选择一家有保障的P2P公司尤为重要。用户不仅要考察它的透明度，以及它业务的规范程度，更要看清它保障制度是否完备。而随着更多资本大佬的进入，以及像积木盒子这种有着特殊背景公司的出现，市场上可选择的安全的投资机构也会更多。而伴随市场发展国家有关机构也在制定相应政策，乐观估计明年初或有望出台，对于爆发中的网贷市场也会起到更好的规范作用，对广大用户也会这更多的保护。
四、我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管，就我国而言应结合国情借鉴国外发展经验成立专门机构诸如中 央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高我国也应扩大网络银行的业务范围适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制逐步实现银行的全能化。
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范，各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法 规。必须根据网络银行的实际情况建立安全认证机制统一技术标准
制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。 目前由中国人民银行支付科技司牵头
,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段在线支付的标准性、安全性将更有保障。
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪打击网络金融犯罪应当明确完善技术健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰营造一个可以信赖的网络金融环境。同时我们应当制定有关法律完善相关条文从而确保网络安全惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
参 考 文 献
[1] 孙强互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2] 蔡岩兵贾素彤电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
[3]《现代网络银行的发展与对策研究》赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》钱起
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》彭忠诚
[6]《网络银行》孙森中国金融出版社出版时间:2010-2-1
[7]《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》宗良《国际贸易》出版时间2010年07期
[8]中国企业报.2013.4.23
[9] 石家庄经济学院学报;2007年01期
[10] 金融论坛;2012年06期
