目 录
中间业务的概述…………………………………………………………………3
（一）中间业务的定义………………………………………………………………3
（二）发展中间业务的意义…………………………………………………………3
1．有利于加快当代中国商业银行经营转型的步伐………………………………3
2．有利于增加商业银行的利润…………………………………………..………3
3．有利于提升商业银行的公众形象……………………………………………...3
4．是顺应利率市场化和资本市场化发展的要求………………………………3-4
5．是顺应客户日益多元化的需求………………………………………………..4
6．是顺应竞争形势的必然选择……………………………………………………4
我国商业银行中间业务的发展现状及存在问题分析…………………………4
（一）我国商业银行中间业务的发展现状……………………………………….4-5
（二）我国商业银行中间业务发展存在的问题分析………………………………5
1．对发展中间业务思想认识不全面，经营理念存在偏差……………………..5
2．中间业务的经营范围窄、产品少……………………………………………..5
3．中间业务收费偏低、层次低、规模小、效益差……………………………..6
4．科枝服务手段相对落后，专业人才缺乏，中间业务的有效拓展受到严重制约…………………………………………………………………………………….6-7
5．社会宣传力度不够……………………………………………………………..7
6．市场秩序混乱…………………………………………………………………..7
7．相关的法律、法规不健全……………………………………………………..7
三、我国商业银行中间业务发展的策略…………………………………………..7
（一）提高认识，更新概念………………………………………………………7-8
（二）加强人才培养，引进技术，创新金融产品…………………………………8
（三）强化市场营销，提高竞争力…………………………………………………8
（四）健全体制加强监督…………………………………………………………8-9
（五）合理定价，统一收费标准…………………………………………………..9
内 容 摘 要
随着我国金融体制改革的不断深化和经济的高速发展对金融产品需求的拉动，中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润点的首要选择，发展商业银行中间业务具有重大的战略意义。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入都相差甚远。本文对商业银行中间业务现状及存在问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业和的必要性，进而不断壮大商业银行中间业务的发展。
浅谈我国商业银行中间业务的发展与壮大
中间业务的概述
（一）中间业务的定义
所谓中间业务，是指银行不需断动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行三大业务类型，其特点是品种繁多、内容丰富，同时也有很高的灵活性、较低的风险度、较多的收益等。商业银行中间业务不构成银行的表内的负债或者是表内的资产，是银行一种非利息收入的业务。
（二）发展中间业务的意义
中间业务是现代商业银行之间竞争的主要之所在，对于商业银行来说发展中间业务有着深远的意义。
1．有利于加快当代中国商业银行经营转型的步伐
随着国家金融监管的加强、金融自由化、国际化程度的提高金融业竞争的加剧，使银行存贷款利差缩小，传统业务的风险增大，收益减少，加快中间业务发展有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。
2．有利于增加商业银行的利润
在传统经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点。中间业务手续费稳定是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。
有利于提升商业银行的公众形象
各商业银行通过开办不同的中间业务全方位、高质量的服务，形成各具特色的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。
是顺应利率市场化和资本市场化的发展要求
近20年以来，全球金融大开放呈现出更加多元化的特征，伴随金融体系格局的深入演变，证券、保险等非银行金融机构快速发展，企业直接融资意愿意不断增强，对信贷业务产生明显替代和挤出效应，伴随银行经营变得更为灵活自由；业务创新步伐加快，各种金融工具和金融衍生产品越来越丰富，银行主要利润来源正逐步由传统利差收入转为佣金和手续费等中间业务收入。
5．是顺应客户日益多元化的需求
近年我国国民民经济保持快速稳定增长，居民消费结构逐步升级，社会对金融服务的需求十分旺盛。在银行业务方面，各种非信贷业务，例如各类新型资金交易，投资银行、信用卡等在内的中间业务，已成为满足客户金融服务需求的主要产品。
是顺应竞争形势的必然选择
金融自由化和金融全球化拓宽了金融市场的外延，诸多新兴金融市场得到拓展，如全球证券市场、股票市场、金融衍生工具市场等等，银行作为这些新兴市场的主要参与者，为参与国际市场竞争，也加入各类新型业务拓展，并不断开辟更为全面的中间业务市场。与此同时，国内金融机构同业竞争加剧升温，各类商业银行纷纷通过中间业务瓜分市场，并不断做大“蛋糕”，因此迫于内外部双重竞争压力，我国商业银行势必加快中间业务推动发展。
我国商业银行中间业务的发展现状及存在问题分析
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
我国商业银行开展中间业务时间较晚，到上世纪九十年代中后期各商业银行才真正逐渐地开展中间业务。为了促进和规范中间业务的发展。2001年6月22日中国人民银行颁行《商业银行中间业务暂行规定》，我国的商业银行中间业务包括九大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类。该暂行规定还根据中间业务的风险程度，将央行对商业银行开展中间业务的市场准入分成审批制和备案制两种；如果业务开展后，会形成或有资产，负债及其他风险较大的中间业务适用审批制，如票据承兑、开出信用证、担保类、贷款承诺类业务等；如果不形成资产、负债的中间业务适用备案制，如各种汇兑、代收代付、委托贷款等业务。随着我国金融体制改革不断深化和经济高速发展对金融需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点，品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类约有五百个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、手机银行、自助银行等。
在中间业务迅速提高的同时与其对应的服务水平和硬件设施也日益提高。近几年，随着电子联行、电子清算中心等结算系统的投入应用，24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等业务也得到空前发展，这样既提高了银行的工作效率，同时也提高了银行的服务质量，我国商业银行中间业务收入比重低。相对于西方发达国家的商的业银行来说，我国商业银行中间业务收入与传统业务收入的比值还是经较低的。在西方发达国家中，商业银行中间业务占营业收入水平的40%-60%，甚至更高；而我国中间业务发展虽然迅速，但由于起步晚，起点低等诸多因素影响，该比值普遍低。
（二）我国商业银行中间业务发展存在的问题分析
1．对发展中间业务思想认识不全面，经营理念存在偏差
目前，我国商业银行在其中间业务的发展问题上存在着观念偏差的问题，很多商业银行的大多数人认为中间业务在其整个经营过程中无足轻重，更多的银行只是把它作为一种“附属产业”，其大多数精力还是主要放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国的商业银行中间业务的创新一直处于滞后状态，也一直没有得到经营管理者充分的重视，造成了我国商业银行在中间业务产品方面发展后劲不足的现状。
2．中间业务的经营范围窄、产品小
目前，我国商业银行中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡等传统的筹资功能、操作简单和劳务密集型的业务上。近年来，中间业务数量扩大至300余种，但数量规模增加的同时，实际运用的品种却不多，尤其是对在技术、人才、服务、信息等方面要求比较高的中间业务，如从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权等衍生工具类业务，则发展缓慢，其产品开发与创新严重不足。这便导致我国商业银行中间业务的经营空间狭窄，经营品种单一，对客户经营缺乏特色，吸引力度不强，难以满足不同客户的各种需求，从而影响了商业银行竞争力的提高。而西方发达国家商业银行中间业务的品种已经多达2万余种，除了代理、结算外，还涵盖了担保、融资、咨询、投行、和金融衍生等多个领域，可谓品种繁多、应有尽有。显而易见随着我国商业银行改革的不断深入和外资银行的强势进入，我国商业银行中间业务将面临巨大的挑战。
3．中间业务收费偏低、层次低、规模小、效益差
我国商业银行目前对中间业务的收费价格严重偏低，在已开展的中间业务中还有相当一部分是不收费的，如代发工资、邮寄对账单、领证转证业务等，使得我国很多商业银行中间业务的收入与支出不平衡，商业银行中间业务是在银行本身资源优势的基础上对客户开展业务的，因为银行在从事中间业务时，必须要消耗一定数量的资源，那么这些被消耗的物质和人力资源就需要通过收取一定的手续费作为补偿。但是，我国很多商业银行目前在开展中间业务时，只收取很少的手续费，有的业务还免收手续费，未能体现商业银行经营服务的性质。此外，一些商业银行的中间业务没有明确规定的定价，缺乏行业性的统一规定，这不但不利于中间业务的发展，也造成银行资源的浪费。尽管我国商业银行开办的中间业务已达300余种，但实际运用的品很少且层次低、功能不完善，主要集中收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国商业银行处于起步阶段。根据2011年的数据我国四大国有商业银行中间业务收入占比分别为建行22.54%、中行21.34%、农行18.94%、工行22.95，随着金融体制改革的深入及国内商业银行对中间业务发展逐渐重视，自2006年以来我国四家国有银行中间业务收入实现了逐步增长，中间业务收入占营业比重逐年攀升，但与西方国家相比还有一定的距离，在西方国家，商业银行中间业务非常发达，中间业务已经成为最重要的收入来源，一般占比在40%-50%，有的甚至达到70%-80%。
4．科技服务手段相对落后，专业人才缺乏，中间业务的有效拓展受到严重的制约
中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业，属于银行高级服务的层面，要大力开展中间业务，就必须改善经营观念，创新产品，拓展营销途径。而开展这些工作都需要一大批具有专业知识且金融知识面广、业务能力强，实践经验丰富，既懂会计核算、又会经营管理的高层次、复合型人才。这些人才既要精通银行业务，还有懂得证券、保险、信托、法律、计算机、市场营销等专业知识，尤其是在咨询、投行、资产管理业务等创新领域面高层次的复合型人才显得更加重要。而我国银行中间业务人员相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。目前我国从事中间业务的人员大多数是未经过专业培训的柜台人员，他们还不具备提供优质服务的能力，能够真正从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，这就严重影响了中间业务的服务质量和服务手段，阻碍商业银行中间业务的发展与创新。因此，尽快培养和储备一支高素质专业化的中间业务人才队伍，十分重要。此外，有些中间业务的开展需要地方经济发展到了一定的水平，社会才有相应的需求，所以在一些不发达的地区即使是从业经验丰富的员工可能也没听说过期货、期权、掉期交易、套期保值等业务。《商业银行法》更是从法律上规定银行业、保险业、与证券业的分业经营，禁止商业银行从事证券等业务，导致商行中懂得证券业务的人员，金融衍生等新兴业务的人才更为稀缺。
5．社会宣传力度不够
商业银行自身对中间业务的认识不够、相关知识缺乏以及不够重视，自然导致相关的业务宣传缺乏力度。商行的客户或许有金融某些服务需求，例如公司财务顾问、贷款承诺、单位证明、企业年金基金托管，企业资信调查等业务，但客户不知这些需求能从商业银行处寻求帮助，这也阻碍了中间业的发展速度。
6．市场秩序混乱
我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。
7．相关的法律、法规不健全
尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台，填补了我国商业银行关于关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。
我国商业银行中间业务发展的策略
（一）提高认识，更新观念
认识是行动的先导，各商业银行发展中业务必须提高认识，不能仅仅把中间业务看作一种附属业务，必须将中间业务提升到与传统的资产及负债业务同样的高度来加以重视。发展中间业务是现代商业银行竞争中站稳脚根跟并赢得胜利的举措。所以我们要将发展中间业务作为商业银行经营模式战略转型和利率市场化改革的高度来认识，高度认识中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略。处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成一个协同发展的良性物质物质循环机制。
（二）加强人才培养，引进技术，创新金融产品
中间业务具有品种多、技术含量高等特点，中间业务的发展自然离不开科技的支持。商业银行中间业务发展的过程中，要加快开发信息科技含量高的业务品种，就必须加大对中间业务的技术投入。一方面，要从长远利益出发，加大商业银行电子化建设的投入，增加设备，改善设施，积极研发中间业务计算机软件，以电子化优势提升中间业务的竞争力。另一方面，商业银行还应把引进和培养高素质的复合型人才的工作放在重要地位，通过理论研修和实务培训相结合等方法，提升中间业务经营管理人员的综合素质，并建立一个可行的中间业务人才培养机制，不断培养和输送高水平的可用人才。同时，还要完善激励机制，以提高员工的积极性。竞争的关键是人才，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，才能最终实现商业银行利润最大化的经营目标。商业银行要敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，加快中间业务产品的开发与创新。根据“满足客户需求，遵循市场导向的原则”，结合我国商业银行的自身能力，同时借鉴西方的先进技术和经验，充分挖掘市场潜在需求，重点关注产品服务能力的广度与深度设计开发出更多的能为我国广大消费者接受的中间业务种类。
（三）强化市场营销，提高竞争力
一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，为高端客户提供一对一的差别化服务。强化营销力度具体来说就是要求商业银行的从业人员要转变观念，改变传统的坐等客户上门接的做法，积极与客户接触交流，向客户介绍本行所办理的中间业务，引导和挖掘客户需求，将客户的潜在需求转变为现实需求。
（四）健全体制加强监督
各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制订中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。在管理层面，要明确中间业务日常管理部门，配备适量的人员负责对中间业务的日常管理、协调；要明确界定中间业务前、中、后台各部门应承担的职责，如管理职责、营销职责和服务职责等，同是要建立部门间协作配合机制。在经营层面，要将中间业务与传统业务捆在一起，落实到网点和客户经理的营销任务之中，按服务需求不同，把不同的业务分别交由基层和中间业务部门分别办理和统一对外经营。对于一些简单的中间业务和需要基层网络的中间业务，由基层网点办理；对于有一定操作难度，如项目评估、金融衍生产品等中间业务，由归口管理部门管理。既方便基层网点向客户提供优质金融服务，又解决了基层网点因人才、经营能力不足不能办理部分中间业务的瓶颈问题。
（五）合理定价，统一收费标准
中间业务收费过高会使其失去原有客户，损害其公众形象；中间业务收费过低，会导致商业银行收益过低难以与外资银行相竞争，也会使其失去创新动力。因此，中间业务应合理定价，同时提高商业银行服务质理，使其收费价格与其服务质量统一、相匹配，实行风险补偿、客户原则、收益性的定价原则，统一各商业银行收费标准。
参 考 文 献
[1]刘宝龙，国内外商业银行中间业务的比较与策略研究[J]2011
[2]卜微微、卜晓晓，我国商业银行中间业务的发展研究[J]2011
[3]王颖，关于发展我国商业银行中间业务的思考[J]2011
[4]王祥，中国商业银行中间业务的策略研究.[J]2008
[5]戴桂英，我国商业银行中间业务透析,2011
[6]洪钱、宝柴俊、王晓雯，我国商业银行中间业务发展现状研究[J]2010
[7]戴国强，商业银行经营学,2014
