目 录
一、什么是储蓄，储蓄的原则，储蓄的特征
二、储蓄的发展
三、储蓄的形式
四、储蓄的意义
五、工作中的储蓄
一、储蓄的概念、原则、特征
1、储蓄的概念
城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动；又称储蓄存款，储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。
2、储蓄的原则
我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强 迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密。
3、储蓄的特征
①储蓄行为的自主性
储蓄行为的自主性主要有两个方面的原因：一是储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归储户所有，储户自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提；二是储户进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对储户有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。
②储蓄对象的暂时闲置性和积累性
储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余。这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。储蓄的积累性是指储户在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：首先，储蓄行为对储户个人具有积累财富的作用；其次，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。
③储蓄价值的保值性和收益性
储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。储户将货币资金存人银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，储户是不会参加储蓄的。因此，储蓄的保值性是储户进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。
二、储蓄的发展
邮政储蓄过去叫邮政储金，起源于英国。我国在清代末叶就有开办邮政储金的提议，至1908年，才派员去奥地利学习并进行筹备。
1918年，政府颁布了《邮政储金条例》。1919年6月，又公布了《邮政总局经理邮政储金章程》，并在邮政总局设储金课，开始在北京、天津、上海、南京、汉口等全国11个城市中试行。
到了1920年，全国邮政储金机构达到334所。1930年国民党政府开设了邮政储金汇业总局，直接归于交通部管辖，将邮政总局所管的储汇业务移归办理，设营业处对外营业，专办全国范围的储金和汇兑业务，并授权指挥与监督邮局办理同上业务。5年后，邮政储金机构改称为邮政储金汇业局，隶属于交通部邮政总局，职权和主要业务同原来一样。到今天，我国邮政储蓄已成为金融业的重要组成部分，其快捷方便赢得了广大储户的信赖。
目前，世界上已约有七十多个国家和地区的邮政部门开办此项业务。如日本，邮政储金收储额已突破一百万亿日元，有第二预算之称。
三、储蓄的形式
1、按照方式的不同分为活期储蓄，定期储蓄
活期储蓄：指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。
活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。
定期储蓄：即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。
定期存款：指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。定期储蓄存款的货币来源于城乡居民货币收入中的结余部分、较长时间积攒以购买大件消费品或设施的部分。这种储蓄形式能够为银行提供稳定的信贷资金来源，其利率高于活期储蓄。
我国各大银行的定期储蓄主要包括：整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款。
整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100的外汇。另外，您提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿,到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。
零存整取：指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。
整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。
存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。
定活两便：指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
通知存款：是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天;七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。
教育储蓄：教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。
账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。
利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。
2、按照币种的不同，分为本币、外币
人民币储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
外币储蓄存款是指银行吸收自然人外汇资金的业务；币种包括：美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎。
银行可为存款人开立外汇账户和外币现钞账户。凡从境外汇入、携人和境内居民持有的可自由兑换的外汇，均可存入外汇账户，如果是外钞要求存入外汇账户，则按当日外钞买入牌价和外汇卖出牌价折算成外汇入账。不能立即付款的外币票据，需要经银行办理托收，收妥后方可人账。凡从境外携人或个人持有的可自由兑换的外币现钞，均可存入外币现钞账户。开立此账户时，应加盖“现钞户”戳记。境内机构、驻华机构一般不允许开立外币现钞账户。个人及来华人员一般不允许开立用于结算的外汇账户。对个人的外汇储蓄存款，实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。
中国光大银行可提供的个人外汇存款分为：活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款。定期存款按期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年、五个档次。以上存款分为现汇账户和现钞账户。您可以选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。
四、储蓄的意义
1、为国家积累资金，支援社会主义建设
从全社会来看，总有一部分资金暂时不用。例如：企业由于种种原因，经常有一部分资金闲置不用；事业单位的经费先收后支，经常有一部分闲置待用；城乡居民的货币收入中，有一部分是用作积累积蓄的，还有一部分是待消费的。除此之外，还有财政性存款，仅人民银行组织的就占全部闲置资金来源的20%以上。银行可以通过组织各种存款，把这些限制资金动员起来，投入到生产中去，支援社会主义建设。
2、平衡现代收支，调节货币流通
货币具有流通手段和支付手段职能，有货币就能购买商品。社会上的货币流通量与社会购买力是密切相关的。社会上的货币流通量，应与商品流通量相适应，以保持商品供求的平衡。假如市场货币流通量超过商品的流通量，就容易引起市场波动，所以货币投放出去以后，必须做好商品供应来回笼货币，或者采取其他措施如信用回笼办法来回笼货币。银行可以通过行政办法和经济手段来吸收存款，减少市场压力，调节货币流通。
如果我们把银行的资金来源于运用简单的归结为存款和贷款，那么，在存款不变的条件下，扩大贷款的数额需要用发行的货币来补充。如果贷款数额和存款数额等量增加，则不必发行货币。可见，吸收存款对平衡信贷收支有重要意义。
3、居民储蓄有利于群众计划安排收支，留有后备，改善生活
我们职工和干部每月工资收入是固定的，但有些开支，是月季性或临时性的，如季节性购置，子女教育费，婚丧、疾病和购置大件耐用消费品等费用。为了解决固定收入和临时支出的矛盾，就需要平时进行积累。
我国农村居民以及有的个体劳动者，收入往往有明显的季节性，支出则是经常性的或临时性的，需要做到以旺养淡，以丰养歉。群众生活收支的这些特点，决定了他们需要通过储蓄办法来平衡收支。
五、工作中的储蓄
当前, 由于各种因素的影响，专业银行储蓄存款工作中存在一些问题。主要表现在以下几个方面：
1、领导重视不够, 对储蓄工作缺乏有效的组织与领导, 宣传不力。
2、专业银行在储蓄机构网点的设置上只重视审报设立新机构, 而对原有网点的服务设施、服务手段、服务内容的完善和服务质量的提高重视不足。不经批准、不核算成本乱设储蓄机构现象严重。
3、专业银行储蓄从业人员素质不高， 队伍建设难以适应要求。
4、基层专业银行乱抬利率、乱设储种、违规宣传屡禁不止。
5、公款私存，储蓄存款虚胀严重。
6、基层专业银行储蓄工作上“ 重定轻活” 问题突出, 负债结构调整难度大。
7、专业银行揽储责任制巫需进一步完善。为了不断搞好储蓄存款工作, 各基层专业银行都制定了各种形式的责任制。
针对目前我国储蓄市场存在的这些问题，应该采取以下对策：
1、基层专业银行要切实加强对储蓄存款工作的组织领导。
2、大力加强储蓄宣传，扩展宣传的范围和影响。
3、专业银行要合理设置机构，完善原有储蓄网点的服务功能和服务手段。
4、不断加强对储蓄从业人员业务理论和业务技能的培训，落实各项待遇，充分调动从业人员的积极性和创造性。
5、专业银行要把工作重点放在提高服务质量、服务效率上。
6、建立健全的工作制度，努力调整负债结构，全面提高储蓄水平。
在日常工作中，运用对知识的了解，建议储户做合适自己的储蓄种类，不要盲目追求高的收益，首先要考虑的是自身因素，活期是否满足日常开销需要，是否有计划买房等诸多活期无法解决的金钱需求。
在诸多定期中需要提前支取，为储户着想，尽量减少储户损失。
建议部分储户做零存整取业务，告知客户零存整取业务的特点，为储户着想，实现利益最大化。
