目 录
一、网络银行的兴起。
二、网络银行各个时期的发展及当前现状。
三、网络银行的优劣。
四、网络银行的风险及监管，完善和培育新兴产业的对策。
五、网络银行未来前景的展望。
内 容 摘 要
【择要】随着网络技术的发展，网络银行得到了快速的发展，其低廉的成本和广阔的前景，为其在电子商务的发展史上划下了浓厚的一笔。它以计算机技术和通信技术为基础，能够跨越空间及时间的限制为客户提供各种金融服务。它是金融领域的新革命，导致传统银行的经营管理模式、业务开展等一系列重大的变革。
【关键字】:网络银行、监管、发展。
论网络银行的产生与发展
悠悠华载，当今时代信息变化万千，网络银行是传统银行的一种新时期的表现形态，传统的银行模式受到新兴网络银行的强力冲击。随着网络技术的扩大发展，萌发的网络银行也随之迅速壮大。各大商业银行一直以来都有着国家的保驾护航，固化的经营模式使到银行发展增速缓慢，马云余额宝的诞生，一石激起千层浪，网络银行这只巨大的“鲶鱼”，为整个僵硬的银行行业带来了新的活力。
一、网络银行的兴起。
1995年世界第一家网上银行美国安全第一网上银行的诞生，引领了新的金融行业模式的变革。近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。1996年，我国只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2002年底，在互联网上设立网站的中资银行占中国现有各类银行的27%。网上银行以其低廉的成本和广阔的前景，越来越得到人们的重视，在我国发展势头迅猛。而网络银行主要是以依托支付、社交网络以及搜索引擎等网络工具，实现资银行通、支付和信息中介等业务的一种新兴银行。随着客户网络使用习惯的成熟和网络银行平台自身实力的加强，网络银行将继续产生井喷式的发展。从电子商务的发展到随着各大网站建立网络银行交易平台，从开始的小区域渗透到今时今日大张旗鼓的发动攻势，面对如此严峻的局势，银行行业将会面临重新“洗牌”，如商业银行不奋起直追，便只能逐渐沦为各大电商的“出纳”了。
二、我国网络银行各个时期的发展及当前现状
鉴于网络银行的特点和竞争优势，中国银行于1996年6月，也就是美国开始有了网络银行8个月后，开始在因特网上设立网站，通过国际互联网向社会提供银行服务。中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。 截至2000年7月底，其网上“企业银行”用户已超过11500户，累计交易额逾2140亿元。2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网络银行也变得火爆起来。可见，网络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。 经过几年的发展中国的网络银行发展呈现以下特点：第一，设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。2007年，中国网络银行延续了2006年的高速增长，数据显示，我国主要商业银行2006年度网络银行交易额达95万亿元，比上年增长80.79%，而我国主要商业银行（国有及股份制）网络银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39%。交易额占主导地位的企业网络银行发展平稳，而个人网络银行则增长迅猛，并且业务向投资理财、电子商务和电子支付等领域不断拓展和深化。[3]第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。第四，中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。在2008年美国《环球金融》杂志网络银行评选中，工行一举获得了“中国最佳个人网络银行”、“中国最佳企业网络银行”、“亚洲最佳投资管理个人网络银行”、“亚洲最佳投资管理企业网络银行”四项大奖，并且连续第六年荣获“中国最佳个人网络银行”。
2013年6月13日由阿里巴巴集团推出了余额宝存款业务，打破了国内传统金融机构垄断的局面，它比传统的银行存款具有更多收益，而且更加灵活，完全由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。截止至2013年6月30日，余额宝累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，2013年11月14日，余额宝最新规模已突破1000亿元，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。电商的高效运营，比传统的金融机构更具活力，它的诞生促使传统金融机构的快速转型。
与国外相比，我国的网络银行起步比较晚，发展相对滞后。国外网络银行在美国诞生，其后迅速拓展至其他国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%-7%的客户使用网上银行系统。目前，国外网络银行分为两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。国外网络银行在产品创新和客户体验方面更独到，做得也更加细致。
三、网络银行的优劣。
网络银行虽然发展迅速，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网上银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。网络银行与传统银行的区别不仅仅在于银行业务所采用的媒介不同，通过网络等工具，比传统银行业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。相对于客户而言，收益率才是关注的重点，余额宝、理财通等网络银行理财产品的相继问世，更符合广大客户群体的喜爱，高收益，灵活性强，操作简便，在各个方面都远远超于传统的银行产品。归类其优点如下：
1、网络银行辐射的范围更广，突破了空间和时间的制约，国界在某种程度上消失，经济全球化的同时也带来了金融业务全球化。电子商务的广泛应用，促使交易的各个中间环节的减少，体现了电子商务的高效性，顺应这种高效低成本的商务发展需求，网络银行的产生使其更好地为经济服务。在真正做到24小时全天候服务，客户可以更随心所欲地办理各项业务，实时掌控自己的投资业务，做到客户与机构的双赢局面。还能加强国内金融机构与国外金融机构间的竞争与合作。
2、网络银行降低经营成本，与大部分的商业银行不同，网络银行机构无需构建网络分布般的营业场所，不需雇佣庞大的工作人员，精简架构，节省了大量的人力资源，降低机构的营业成本，能把更多的人力资源投入到市场开拓的方面，更好地带动市场营销的开展，促使银行资源的高效利用。
3、网络银行的创新能力强。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。利用技术为客户量身打造理财业务，满足了客户的需求，增强了与客户的互动性，网络银行机构研发的产品在成本方面具有更强的竞争力，更容易获得市场的优势。
4、网络银行使银行环境更接近大众化、民主化。随着网络建设的高速发展，越来越多的客户更多地选择上网购物，上网消费，实体化的资源不断地流入网络市场。客户能在网络上快速便捷地办理自己所需求的业务及货物，网络时代越趋向平民化。由此，让银行的参与人数和参与方式都出现了新的可能，这对于银行机构是一个难得的转折机遇，能促使传统银行与网络银行的相互融合，全面向着网络方向进行经营模式的转变。
由此可见，网络银行的产生有其必然性，其爆发性的发展为传统金融机构指明了全新的发展道路，虽然网络银行还处于一个发展阶段，但其前景一片大好，各方面的业务明显优于传统金融机构，流程更精简、成本更低廉，效率更高。
任何事物都具有两面性，与传统银行机构相比，网络银行机构在产品开发、客户管理精细化定位有着一定的差距。总的来说，网络银行更偏向于大众化银行，而传统银行机构能更为细化区分客户管理。网络银行也存在相对劣势。
1、网络银行始终要依赖传统金融机构的扶持。如同无根的野草，网络始终都要扎根于现实。再大的电商都要建立属于自己的实体店铺，网络银行也一样，缺乏传统金融机构的扶持，网络银行在客户推广方面也会存在巨大阻碍。 2、网络银行未能准确细化对不同的客户区分及管理。网络银行通过电邮、文字提示等对客户进行客户管理，缺乏人与人之间交流的人情味，没有直观透切地理解客户的需求，在与客户关系维系方面始终难以与传统银行机构相比，传统银行机构在与客户交流方面表现得更为得体。面谈，与客户在办理业务之余还能说家常，比面对冰冷的显示屏，能让客户感到更多的关心与体贴。
3、网络银行未能得到广泛客户群体的认同及信赖。随着移动网络的普及与发展，手机银行是网络银行新的表现形式，虽然可以更便捷地办理业务，但是其安全性未能得到广泛客户的认同。许多人都认为，去银行柜台办理业务，有柜员、单据，看得见摸得着，即使出了什么问题都有据可查，但在网络中，各种欺骗、钓鱼等的手法层出不穷，让客户缺乏足够的安全感。
四、网络银行的风险与监管。
网络银行的野蛮式发展，在一定程度上滋生银行风险，目前的网络银行还缺乏时间的磨练，银行监管体制要做到与时俱进。伴随着效率的提高，成本的降低和消费者群众的扩大，风险形成和传递的速度也相应的加快，风险管理将会变得更加复杂。如何加强风险监管机制值得深思。过快发展的网络银行容易产生各种风险：
1、法律风险，现时的网络银行监管法规并不完备，法律不健全使得其平台发展潜在巨大的风险，如对网络平台的资金监管、信用监督、准入条件、业务范围限制没有明确的规定，如发生非法融资、诈骗等纠纷，很难保障交易双方的利益。而且随着网络银行业务综合化趋势的加强，交易平台提供的业务产品都将会冲击我国目前分业监管体制。
2、洗钱、套现、诈骗风险。网络洗钱的隐蔽性更强，加上缺乏对用户真实身份的审查，对交易的真实性缺少有效的监察手段。在现实生活中，即使在监督尚且完善的商业银行也会发生洗钱诈骗等情况，而在缺乏有效身份认证的网络平台，更难防范风险的产生。
3、信用风险。如何保证客户的真实性，虽然网络银行在信息透明度上有其独到的优势，但是网络资料信息容易造假，而且没有实地的考察，无法全面了解客户的真实情况。很多犯罪分子捉住其中监管漏洞，实施银行诈骗，导致网络银行机构信用度缺失，产生无法换回的经济损失。
4、安全意识风险。
银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。
另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。因此，必须在安全性和方便性上进行权衡。到目前为止，国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方还未出现过安全问题，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。
因此，建立行之有效的监督体制刻不容缓，美国著名经济学家萨缪尔森指出,完全依靠市场实现资源最优配置的情形具有“几乎可以说是奇迹般的偶然性”。假如仅仅依靠市场这只“看不见的手”发挥作用的话,那么自由竞争结果何其低效。前美国总统顾问斯蒂格利兹指出:“市场原教旨主义认为,市场本身会带来有效而公平的结果,华盛顿将这些观点奉为神明。其实,亚当•斯密那只看不见的手之所以看不见,原因是它根本就不存在……市场的确有非常强大的力量,但是取消一切管制,市场同样无法运行”。在对待这个新兴行业，政府对网络银行要有足够的认知，创新银行监管思路，正确处理好两者之间的关系，防止监管过度，阻碍网络银行的正常发展，着力解决发展中出现的问题，明确监管部门的分工职责，维护市场的良性发展。
除此以外，还要完善网络银行的准入制度、信用体制、统计监察等方面，大力打击非法行为。加强对客户对网络银行知识的普及，提高风险防范意识。
1、严格网络银行的市场准入制度。
对于我国现有市场准入制度的完善应包括以下几个方面：首先，应将技术设施条件纳入市场准入的条件来要求。因为，网络银行业务不仅需要银行有相当规模的网络设备，而且还需要有关确认交易对象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术。其次，制定关于交易操作规程是否完善的规定。完善的银行操作规程，一方面有助于提高银行的服务效益，另一方面也有助于降低电子交易的风险。因此，网络银行应对客户申请开立账户、客户授权的声明、一般交易程序的要求等拟定细则。再次，制定关于内部控制制度的规定。网络银行业务的无纸化特点，使得交易的安全与合法更有赖于银行内部控制机制的健全。许多违法交易及侵害网络银行交易系统的违法犯罪活动，都是来自银行内部管理上的疏忽以及内部工作人员的配合。因此，对网络银行的内控制度作出要求非常必要。最后，制定区分网络金融服务种类的规定。为保证交易的安全，有必要对服务种类进行区分，并对从事网络业务的金融机构，实行按网络业务能力和银行资信能力进行分级来对各种业务的开展加以限制和许可。
2、督促各网络银行强化内部管理，从内控制度上降低风险。
由于网络犯罪多为内部人员所为，因此，金融机构应注重加强内部管理，克服自身存在的风险隐患。要结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。
3、加强网络银行的信息披露制度。
就网络银行的监管而言，信息披露更应当成为重中之重。这是因为，网络银行的诸多特性（包括网络银行无纸化操作的特性以及网络交易记录可以不留任何痕迹地加以修改的客观情况等）加大了监管当局对其进行稽核审查的难度，并会导致监管数据不能准确地反映银行的实际经营情况。有效的网络信息市场的信息披露制度能够将各种可能诉诸于法律的事件降低到相当低的水平。它便于银行客户与投资者充分地了解银行的运作状况，从而避免他们可能遭受的损失；它能够使监管部门及时发现问题并采取对策，达到未雨绸缪的目的；它还有利于促进银行在现代法人治理结构的规范下进行审慎经营。因此，应当为网络银行制订较之与传统银行更为严格的强制性信息披露规则。这主要包括，要求网络银行遵循“公开、公平、公正”的三公原则，定期在其网站上向社会公众发布经注册会计师审计过的关于其经营活动和财务状况的公允信息。
五、网络银行未来前景的展望
网络银行的发展趋势。新事物的产生和发展都有一个被接受和被认可的过程,新技术也不例外,网络银行尽管是传统银行的衍生品,但是仍然是作为一种新鲜事物出现的,因此,它也需要一个被接受和广泛使用的过程,两者的结合正是实现这一过程的必要阶段。但是双方融合成为一体还需要较长时间,期间涉及到以下几个问题。 1、加快网络技术推广。网络技术作为一门新技术,需要人们对其进行了解和学习,这就要求相关部门加强宣传,创造条件让那些从事传统银行行业的人们及时掌握先进技术,然后,根据业务发展的需求,结合网络技术,实现创新融合。换个方面来说,对于从事网络技术研发的人们来说,也应该了解传统行业的特点,根据这些特点研发出更具有实操性的网络软件,加快技术的融合。 2、加快观念的更新。网络技术不同于传统技术,生产方式上也是要有大的变化,这就出现了一个问题,就是一旦人们接受了网络技术,那么势必要改变原有的生产、生活方式,这就需要加快观念的更新,从观念上改变原有的一种生产生活态度,逐渐接受新的技术理念。 3、融合的主要模式。具体而言,网络银行与传统银行融合的主要形式有两种,一是购并方式,即网络经济并购传统经济,披上传统经济的外衣,这种方式运用起来较难;二是传统经济逐渐向网络经济转型。事实上,传统银行和网络银行并不是对立关系,网络银行能够合理调整传统银行的产业结构,与此同时,网络银行也不可能完全摆脱传统的固有模式。
网络银行的未来。可移动的网络时代，网络银行的兴起，减少了人们对传统银行模式的依赖，办理银行业务不在局限于每一个商业银行网点，不再为办理业务在苦苦等候，没有时间和空间的限制，只要有网络的地方，你就可以随时随地办理自己需要的业务，简单快捷。这是一个新兴的行业，如同朝阳一般出现的人们的眼前，她的前景值得期许。
参 考 文 献
[1] 吴思强 ：《中国金融》，2008年第2期。 [2] 刘丰名：《国际金融法》，中国政法大学出版社，2007年4月版。
[3] 令武：《我国网上银行的发展与监管》，中国金融，2006.6
[4] 刘昊：《论我国网络银行的风险及其控制》，新金融，2006.1
