网络金融对农村金融的影响

一 网络金融在我国的发展

二 网络金融对农村的影响

三 农村金融机构如何应对网络金融的建议

内 容 摘 要

在网络信息技术高速发展的今天，网络的普及带来的是网络金融的高速发展期。网络金融的普及对传统金融行业带来了很大的冲击，而农村地区是网络的边缘地带，网络金融对农村地区金融的影响具有一定的滞后性但亦开始显现。

一直以来,农村、农业和农民都是我国社会主义建设过程中的重要一步,也是“新农村”建设的重要内容，农村金融仍旧是我国金融发展的薄弱部位。而农村金融是我国金融体系的重要组成部分,是社会主义新农村建设的主力军,对缓解“三农”及小微企业融资难问题发挥了重要的作用.但在我国西部地区尤其是民族地区农村金融供给远远不能满足农村金融需求,金融的覆盖率远低于全国其他地区.同时其规模偏小,资金相对匮乏,新型农村金融组织还有待发展和完善。关注农村金融的发展现状尤为重要，本文着重以广西农村边远地区金融为例分析网络金融对边远农村地区在农村金融机构及农村金融市场的利与弊及给农村金融发展所带来的挑战和机遇，以期能更好地促进农村金融服务实现城乡经济协调发展。

关键词: 农村金融，网络金融，金融机构，金融市场，

网络金融对农村地区金融的影响

网络金融在我国的发展

<一>网络金融的定义

 在全球的兴起网络金融（E－Finance），又称电子金融，是金融业与信息技术相结合的产物。它利用电子技术或网络技术，在数字化金融信息，电子化金融产品和服务的基础上，推进金融机构的虚拟化，实现金融交易的无纸化和金融市场的网络化。从狭义上理解网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础以因特网或者通信网络为媒介通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台以用户终端为操作界面的新型金融运作模式，从广义上理解网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构网络金融市场以及相关的监管等外部环境等。网络金融涉及面及广，它可以是网络上的一个基金组织的形式存在，也可以是传统银行所运用信息技术所推出的网络金融产品。

 <二>网络金融的发展趋势与不足

网络金融在我国的发展起于上世纪90年代而在21世纪达到了前所未有的鼎盛时期。一方面网络金融以其便捷、高效性迅速在大都市普及开来，尤其以余额宝之类的网上“宝宝军团”们更是给全民来了一次关于“网络金融”的科普知识。另一方面网络金融的发展可以说是一种野蛮的发展模式，欠缺相关的立法与监督，其支付的安全性也有待我们肯定。在这种没有相关制度的监管之下却在全民之间流行着各种以网络金融为依托的例如“打车软件”、“支付宝和微信网络信用卡”。因此出于对整个金融行业的信用体系安全的考虑，央行曾一度叫停支付宝。总的来说我国网络金融普遍面临着以下几方面的不足：1.经营水平不高。一是无纯粹的网上金融机构，现有网上业务规模不大。2.未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各金融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。3.立法滞后。一是与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。4.体制性障碍不利于深化发展。我国目前实行的严格分业经营体制或许可以降低整个体系的风险，但各金融机构不能通过多元化经营分散自身风险，并且分业体制一开始就划分了网络金融各业的业务范围，削弱了它们的发展潜力，影响甚至抑制了我国网络金融的演进。尽管如此，对于传统金融行业都产生了一定的冲击，纷纷推出自己的网络金融产品。

 <三>网络金融在农村地区的发展

大都市里的网络金融发展方兴未艾，相对于人口密集受教育程度高的城市地区来说在广西农村边远地区，网络金融的魔力并没能激起多大的浪来。以广西为例，广西属于欠发达的西部地区，属于边、远、穷的一带地区，农村人口占比较重，人口受教育程度较全国平均水平低，接受新生事物相对滞后。而在金融方面，农村金融是广西金融体系的重要组成部分,是社会主义新农村建设的主力军,对缓解“三农”及小微企业融资难问题发挥了重要的作用。但在广西地区农村金融供给远远不能满足农村金融需求,金融的覆盖率远低于全国其他地区.同时其规模偏小,资金相对匮乏,新型农村金融组织还有待发展和完善。广西农村信用社为地方金融重要一支，并着重服务于农村边远地区的金融机构。以广西农村信用社所推行的各种网络金融产品如“手机银行”、电话银行及代理兴业银行的“钱包掌柜”的理财产品、“网上银行”等，这些产品的使用率并不高。究其原因，广西毗邻广东发达地区，外流务工人员占比较大，留守多为老、幼弱势群体文化程度偏低，加之农村边远地区信息较为闭塞和滞后更导致了这一客户群体接受新鲜事物的积极性和操作性不高。此外，农村地区金融活动发生活跃程度明显比城市低得多，因此网络金融在这一地区的推行受到了很大的缓冲。应该说农村地区的金融机构在这农村地区一块堡垒里受到的冲击甚小，但不置可否，网络金融对农村地区的金融影响是不容忽视的并且在日益加深。

网络金融对农村地区的影响

可以说网络金融的产生和发展引发了一场深刻的革命。以网络为媒价的银行的出现向传统银行业提出了严峻挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。网络金融借助因特网提供金融服务，有利于各种网络银行所提供的银行服务方面都处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，面临被淘汰的处境。由此，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。

<一>网络金融对农村地区金融机构的影响

1 网络金融对农村地区金融机构柜台业务的影响

网络金融的发展直接推动了银行相关电子银行业务一类的中间业务的发展，例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求；IC卡使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活各个领域；客户利用网上银行进行理财、转账以及企业财务顾问等多种咨询服务等。可见，网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。这一系列措施极大改变了银行单一的货币经营模式，增加了银行中间业务的收入同时也增加了居民的金融活动需求让更多的居民参与到日常金融活动中来。另一方面网络金融与银行金融机构的融合是未来发展的必然趋势，诚如狄卫平在《网络金融研究》中提出的：“网络金融的发展有其必然性,即网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的”［1］

一直以来,农村、农业和农民都是我国社会主义建设过程中的重要一步,也是“新农村”建设的重要内容。近年来,“三农”问题的重要性不断强化,虽然当前农村社会经济已经发生了巨大的改变,但是农村基建、文化事业落后,城乡差异不断扩大等诸多矛盾依旧没有得到有效解决。农村金融仍旧是我国金融发展的薄弱部位,而丰富农村地区金融服务有利于“新农村”建设。同时农村金融机构与大都市金融同属一个金融体系框架内，这种影响以及引发的变革无可避免，趋于盈利和竞争的需要农村金融机构都在积极践行与网络金融的融合。以广西农村信用社为例，在这几年开发出电话银行、手机银行、网上银行、代缴代扣电费、代扣清洁费、代发工资、代理保险以及理财产品、在行政村落安装POS机具全力打造一种“草根金融”这是在网络金融的影响下所做出的努力。

在这之前农村地区人口分布呈分散型，农村金融活动较于城市并不活跃，因此相应的农村金融机构的营业网点亦呈现出分布广，网点多，业务种类单一的特点。在以往农村地区的金融机构以吸收存款，发放农业性贷款以获得利润，中间业务几乎没有。网络金融的出现则彻底改变了这一简单的营运模式，转而向扩大中间业务、理财业务以吸收更多的优质客户和市场占有率。由单一的货币经营向综合服务型金融过渡，这里面需要强调的一点就是：网络金融直接推动了农村地区的这一转型，网络金融的出现对于农村地区金融机构而言是挑战更是机遇。通过自身的转型是农村地区金融机构生存的需要也是能更好地为边远农村地区百姓提供便捷的金融服务的需要，更为重要的是通过网络这一平台能把农村地区的金融机构置于与大都市金融机构一个平等的平台中竞争，充实和壮大自己的金融市场而不因地域、网点偏远而被客户所抛弃。

2 网络金融对农村地区金融机构营销模式的影响

在边远农村地区的金融机构而言农村储蓄是农村资 金 自 我 积 累 的 重 要 来 源 ，以往作为农村金融机构的揽储大战中，各家金融机构均把工作的重心放在吸储任务上。而吸储大战中往往采取的战术就是以贷促存、发放金融机构宣传册、拉拢优质种养殖大户诸如此类。网络金融凭借其系统化和自动化程度大大提高突破了时间和空间的限制而且能为客户提供更丰富多样自主灵活方便快捷的金融服务俘获了更多的客户群体。在此影响下农村金融机构亦改变以往的营销模式，从“等”存款到以“客户为中心” 以业务为对象转变为以客户为“象" 充分挖掘客户的潜力，户群体也由此辐射到整个农业相关的企业群体。并通过研发和提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角通过“服务模式创新”提高竞争实力和争取客户。如开通24小时自助服务终端机、开发相关理财产品为有需要的客户增值、代收学费、电费、开发电话银行、手机银行尽可能地以客户所需出发去开发相的网络金融产品。网络金融间接提升了农村金融机构的服务质量，也改变了农村金融机构的营销理念。

<二>网络金融对农村地区金融市场的影响

在边远农村地区，由于当地居民文化水平不高，经济活动发生并不频繁，工业、大型养殖业、畜牧业、商业型农业种植并不多见，商品经济程度低下，以致大部分的金融机构不愿涉足这部分地区的金融业务。所以在边远农村地区金融机构网点的覆盖率并不高，一个乡镇的金融机构往往只有三家无非是农业银行、邮储、农村信用社而有的乡镇甚至是只有一家的金融机构设点，形成“一家独大”的局面。农村地区的金融市场的占有率往往在于哪家金融机构的网点数量多少、人员的多寡直接决定了农村地区金融机构在该地区的市场占比。但网络金融的出现改变了这一局势。

随着改革开放以来经济的快速发展，更多的农村劳动力被解放出来，农村地区的年轻富余劳动力转移到大都市中来。这部分新生代的农村劳动力他们不仅文化程度较之老一辈更高，而且经济活动较为频繁，金融服务需求性较强。此前，因信息技术落后，每逢节假日农村务工者返乡后都会出现大量资金流入农村金融市场，为方便这部份人的发生的金融服务，农村地区的金融机构往往以网点多寡论英雄。直至网络金融的出现打破了这一种局面，对于网络金融这一新生事物易于被农村地区新生代所乐于接受。手机、电脑的在农村的普及加速了农村的信息化，网络金融的出现直接中止了农村金融机构在当地金融市场“一家独大”的福利。网络金融把农村地区这一块难啃的“硬骨头”带进了整个金融市场之中供各大金融机构瓜分，农村金融机构在往年的资金流入中风光不再，只是成为了一个金融市场的中转网点，存款市场被其它网络金融机构、各大银行、信贷公司所吞食。农村金融机构的优势不再，农村地区金融市场的竞争不再是农行、邮储、信用社“三国之争”。2013年开始，余额宝千亿的资金里从农村地区市场中吸走的占比虽不高但其影响并不容忽视。余额宝这类网络“宝宝”们的资金市场不断攀升，而农村地区各家金融机构的存款增长趋势明显放缓。以农业银行为例，从其发布的2013年度业绩报告和2014年度发布的中期报告不难看出较于往年增长趋势明显放缓：“截至2013年末，农业银行总资产达到14.56万亿元，较上年末增长9.9%；各项存款和各项贷款分别达到11.81万亿元和7.22万亿元，分别增长8.7%和12.3%”［2］“截至2014年6月末，农业银行总资产达到16.01万亿元，较上年末增长9.92%；各项存款和各项贷款分别达到12.81万亿元和7.84万亿元，分别较上年末增长8.45%和8.53%。”［3］从数据中看出各项存款和各贷款分别下降了0.25个百分点和3.77个百分点。也是农行存贷比率在近5年来比去年同期首次下降，这业绩也在释放一种信号那就是：农村地区金融机构在农村金融市场这块蛋糕上所占比正越来越小。

农村地区金融机构如何应对网络金融的建议

<一>加强网络信息安全技术

自网络金融诞生以来，安全性一直被大众所质疑，也因此而饱受诟病。以余额宝为例，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新呼吁取缔余额宝。钮文新发布博文称，“我不是危言从听，更非号召谁退出余额宝，而只想告诉人们一个重要的经济事实：余额宝哪里只是冲击银行？它所冲击的是中国全社会的融资成本，冲击的是整个中国的经济安全。”钮文新的评论一针见血地指出了网络金融的不稳定性所在，故农村地区金融机构在开发金融产品时务必要以安全性为先决条件，维护好自己的网络品牌，努力争取本地区以外的金融市场的同时又要以巩固农村地区的金融市场为先。必须从技术上法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性信息私密性信息完整性和信息不可否认性。

<二>转变营销方式和理念

农村地区金融机构要改变以往的营销方式和理念，一再单纯地靠新增网点和人员去撬动存款市场已不是上上之策，在营销过程中应该以客户为对象" 着重为客户提供个性化服务" 以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象，充分挖掘网络客户的潜力，商业银行要借助金融网络营销的特点和优势来构架新的银行营销体系要以金融信息化建设为依托通过网络大力提升经营层次，需加快金融产品和服务的创新满足客户全方位的金融需求。把网络营销方式和其他营销方式结合起来" 取长补短" 发挥各自优势弥补自身不足。

<三>加快引进相关网络技术人才

网络金融是知识密集型的业务，同时也是复合型的业务。 它的发展离不开网络技术人才的支持，它的竞争最终是人才的竞争，培养人才、重视人才是网络金融发展之路。作为农村地区金融机构在网络金融方面的服务明显落后于其它城市金融机构，只有加大相关网络金融的资金投入进而引入更多的网络技术人才进入系统内部才能在未来网络金融竞争中夺得头筹。

参 考 文 献

［1］狄卫平，梁洪泽，网络金融研究［J］，2000，（11）

［2］中国农业银行，中国农业银行发布2013年度经营业绩 ，://.abchina.com/cn，2014.3.25

［3］中国农业银行，中国农业银行发布2014年中期业绩 ，://.abchina.com/cn，2014.3.25

［4］农村金融有效促进了我国农村经济发展吗，丁德国，徐德财，赵晶，农业经济问题［J］，2012.9.23

［5］中国农村金融体系的形成与发展逻辑，周立，周向阳，经济学家［J］，2009.8.5

［6］网络金融发展趋势研究，王琴，王海权，商业时代［J］，2013.3.20

［7］浅析我国的网络金融风险及防范，刘桂清，现代情报［J］，2006.6.25

［8］网络金融对传统金融理论的影响研究，靳景玉;唐平，学术论坛［J］，2008.4.10

［9］经济学原理，曼昆，北京大学出版社［M］，2009.4