目 录
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内容摘要………………………………………………………………3
一、网络银行的概述…………………………………………………4
（一）网络银行的内涵………………………………………………4
（二）网络银行的功能及基本业务…………………………………4
（三）网络银行的特点及优势………………………………………5
1．突破时间的限制………………………………………………… 5
2.程序和业务简单化电子化…………………………………………5
3.服务个性化多元化…………………………………………………5
二、我国网络银行的发展现状………………………………………5
（一）我国网络银行的发展现状……………………………………5
（二）我国网络银行发展面临的难题………………………………6
1.如何实施有效监管…………………………………………………6
2. 如何规范业务运作程序……………………………………………7
3.如何提高社会信用程度……………………………………………7
4.缺乏足够的人才……………………………………………………7
三、发展我国网络银行的对策………………………………………8
（一）加强金融监管电子化的步伐…………………………………8
（二）制定网络银行业务运作的统一规范…………………………8
（三）完善社会信用体系……………………………………………8
（四）加强人才的建设………………………………………………9
四、总结………………………………………………………………9
参考文献………………………………………………………………10
内 容 摘 要
网上银行就是传统银行不断发展的产物，我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的形象，形成传统银行业和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。本文探索的就是网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。
【关键词】：网上银行 传统行业 网络服务
关于发展我国网络银行的对策思考
一、网络银行概述
网络银行的内涵
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物，支付一条龙的服务，从1995年10月世界第一家网络银行--安全第一网络诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化全方位效率，是银行发展的新方向。
（二）网络银行的功能及基本业务
网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务，这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。
（三）网络银行的特点及优势
1、突破时间的限制
网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，不分昼夜，从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。
2、程序和业务简单化电子化
传统的柜台银行在没有网络银行的状态下，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。
3、服务个性化多元化
在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都是从客户中发展的，具有很强的个性。
我国网络银行的发展现状
我国网络银行的发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。
其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的优点，吸引广大客户开通网上银行服务， 用户数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越受到消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。
第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。
我国网络银行发展面临的难题
经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：
如何实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册又缺乏足够的监督制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性金融风险一旦现实地发生还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
如何规范业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
以电子支付为例。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPS划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。3、如何提高社会信用程度
在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然说取得了很大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。
4、缺乏足够的人才
网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。目前来看，拥有金融专业知识、计算机知识、法律知识其中一门学科知识的的专业人才很多，但是同时掌握着三门学科知识的人才队伍还比较稀缺。
三、发展我国网络银行的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
（一）加强金融监管电子化的步伐
就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制逐步实现银行的全能化。
(二)制定网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
目前由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行农行建行、交行光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已进入实施阶段在线支付的标准性、安全性将更有保障。
完善社会信用体系
网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。
加强人才的建设
知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。
四、结论
21世纪以来，我国网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和诞生，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。同时它也在不断的发展，取得了显著的成就。近几年，网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断的增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏监管，没有形成统一的业务运作程序，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的法律法规，规范运作程序，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。
参 考 文 献
[1]王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012
[2]李凌.网络支付洗钱风险探析[J].金融发展研究，2012
[3]段玲玲.我国网络银行发展现状、问题与应对措施[J].长江大学学报（社会科学版），2012
[4]孙强.互联网商务应用[N].北京：对外经济贸易大学出版社.2000
[5]蔡岩兵 贾素彤. 电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
