目 录
内 容 摘 要2
引言3
1、理财产品的现状3
1.1理财产品的发展空间3
1.2理财产品设计现状4
2、理财产品的发展趋势4
2.1理财产品多样化趋势4
2.2理财产品个性化趋势4
2.3理财产品品牌化趋势5
3、银行理财产品的自我建议5
3.1科学定价5
3.2加强品牌建设6
参 考 文 献6
内 容 摘 要
本文具体分析了我国银行理财产品的发展与现状。对我国商业银行客户数量多、财富增长快、风险意识提高等特点进行逐一剖析,同时指出了我国商业银行在理财产品设计上存在产品单一、缺乏设计经验等发展现状问题,有针对发展现状及趋势提出了自己的建议。
关键词：理财产品；发展；现状
银行理财产品现状及发展趋势
引言
随着市场经济的高度发展,中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续儿年高幅度上升,截止到2018年3月份,中国居民储蓄存款总额达到169.72万亿元人民币。随着现阶段房价的稳定，大多数居民都将投资于一证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。在这种情况下,居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时,困内各银行如何利用这次存款回流的机遇,创造出更多的理财产品,以便留住这些资金,并获得相应的中间业务收益,也成为它们暗自较劲与努力的方向 。
1、理财产品的现状
1.1理财产品的发展空间
1、客户数量多
近年来,随着资本一有场改革趋于深化,金融工具创新日益活跃,财富增值效应不断凸显,居民财富迅速积聚,财富客户群体不断壮大。个人财富的快速增长催生了财富管理的巨大需求,为银行开展财富管理业务提供了巨大的发展契机。
2、客户对理财业务认识和风险认识的提高
目前在国内被广泛采用的一份调查结果显示,大部分居民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民“最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计”而41%的人认为应增加代理客户投资操作,提供专家服务”,并“希望能够与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。从这个调查结果可以看出,一、客户对于银行的理财信任度正在逐渐增强,二是客户对于个人操作资金的风险性的认识也在提高 。
1.2理财产品设计现状
1、金融工具有限，产品单一、体系不完整
目前国内各银行提供的理财产品缺乏特色、同质性高。产品投资方向主要为债券及货币市场工具的产品占10%,银信合作挂钩贷资产品占23%,新股申购、挂钩股票表现等产品占20%,此外,商品、基金、金融衍生品等分别占小部分,其中构建的结构性产品占10%。在中国目前的证券市场只能做多不可以做空的情况下,一旦证券市场出现下跌,银行的理财产品就几乎全军覆灭,除简单的存款外,银行鲜见其它产品 。
2、缺乏产品设计经验
目前国内银行并没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计,也没有应用科学的测算方法预测理财投资组合的收益率,更没有设置市场风险监测指标和建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时,一些银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中,也缺乏对产品提供者的经营管理、市场投资和风险处置能力进行有效评估,对代理销售产品的风险收益预测数据未进行必要的验证与核实。
2、理财产品的发展趋势
2.1理财产品多样化趋势
理财产品数量不断增多,这正是产品多样性的表现,同时,近五年理财产品数量增长率变化很大,这与创新步伐的快慢和投资市场的变化有很大关系,其中更是客户需求方向起了主导作用。
2.2理财产品个性化趋势
随着银行业混业经营的推进和国内金融衍生品市场的发展,银行理财产品产品将获得更为广阔的投资渠道和发展前景。理财产品在投资渠道的选择上将实现行业配置多元化、热点分散化、区域多元化,高端客户需要的理财理财产品更加凸显去需求的个性化,挂钩高风险的期货、期权等结构复杂的高级理财产品将会不断涌现,个性化结构型产品的创新将会层出不穷。不同的客户有不同的理财需求,即使同一客户在不同人生阶段,其理财需求也不同。因此,银行应理解客户当前的需求,并根据客户的不同需求,提供差异化的理财产品,满足客户个性化的需求。
2.3理财产品品牌化趋势
品牌是银行竞争的关键要素,它属于无形的竞争优势,其价值不可用具体数字衡量。理财品牌实际上依托的是银行文化,体现银行特色,银行价值和品牌价值相互带动。银行要在激烈的理财市场竞争中取得领先,就必须实现理财产品品牌化。对于理财产品品牌的内涵可以从三方面理解第一,它是理财产品名称、术语符号、标志与的统一,目的是辨认银行各自的产品或服务,并使这种理财产品与服务与其他金融机构相区别。其次,理财产品品牌是个性化的服务标识,是银行特色服务,它不只代表理财产品,而是代表整个银行的形象。第三,理财产品品牌受社会认同,在顾客中有一定知名度与美誉度。
3、银行理财产品的自我建议
3.1科学定价
理财产品的定价和产品的参数设计是一个问题的两个方面 , 客户购买理财产品的金额实际上就是理财产品的市场价格 , 因此理财产品的定价过程 , 实际上更多地是在给定产品价格的情况下 , 通过特定的定价方法和当前市场信息倒推估算产品合理参数的过程 。 参数的设定可以放大或缩小投资者所承担的风险和预期收益 , 从而起到理财产品调节的作用 。除了在发行的时候银行需要进 行定价和参数设计之 外 , 银行理财产 品发行 出去之后 , 发行者仍 然需要定期进行价值评估 , 考察相应的风险 , 为投资者提供价值参考 , 或者在二级市场上交易和为投资者提供流动性时进行定价。
3.2加强品牌建设
我国银行理财业务的发展潜力却十分巨大 。只要能够找准市场定位不断丰富理财产品的种类 , 缩短理财产品的创新周期, 树立成熟的理财产品优势品牌 理财业务会发展成为我国银行新的利润增长点。
参 考 文 献
[1]银行理财产品月评报告[J]. 金融博览(财富). 2011(05)
[2]银行理财产品年度收益比比看[J]. 大众理财顾问. 2011(02)
[3]我国商业银行理财产品现状、存在问题及对策[J]. 孟艳菊. 时代金融. 2010(12)
[4]金融危机后银行理财产品市场发展状况剖析[J]. 朱辉,吴欣颀. 中国集体经济. 2010(36)
[5]我国商业银行理财业务现状及对策[J]. 林深. 江西金融职工大学学报. 2010(06)
[6]浅析我国商业银行理财产品创新有效性及改善对策[J]. 张洁. 现代经济信息. 2010(23)
[7]银行理财产品的创新动机及影响因素[J]. 袁增霆,王伯英,蔡真. 南方金融. 2010(11)
[8]我国商业银行结构性理财产品的风险分析[J]. 张晶. 现代商业. 2010(32)
[9]商业银行理财产品发展中的风险及控制研究[J]. 刘楠楠. 现代商业. 2010(29)
[10]论商业银行理财产品未来发展趋势[J]. 黄剑平,胡敏. 现代商贸工业. 2010(19)
