目 录
一.银行理财业务概述
二.银行理财产品的现状和特点
三.我国银行理财产品的发展
四.影响理财产品发展的主要因素
五.未来的发展趋势
六.结束语
内 容 摘 要
理财业务在国际上没有统一的称谓，各个国家或许有很多不同的称谓，欧美国家和我们国家都有所不同。叫金融规划服务或者资产管理业务又或者叫财富管理服务。之所以称理财业务，2004年光大银行向银监会申请在国内第一家开办此项业务。这里的意思就是理财不但要办理还必须要理性，还要具有防范风险的意识。
2008 年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。各种数据表明银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。综合分析，我国商业银行理财产品市场有如下特点: 1． 理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括: 商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。 2． 理财产品种类繁多。2004 年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995 年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005 年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005 年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。 3． 监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。 4． 缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。 5． 投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。
未来的发展趋势
投资方向的多样化
目前我国大多数还是采用信贷理财产品,虽然其流动性比较差,但收益很稳定,广受投资者的喜爱。但相比而言,股票类理财产品受市场影响较大,但随着2008年证券市场的低迷,股票、基金、债券等的收益逐渐减少,加上美国次贷危机的影响,股票、债券已慢慢走人低迷状态,因此需要改变基础资产的单一结构,拓宽结构类产品的投资渠道。
对风险的重新认识
美国次贷危机给各个理财产品带来极大风险,我国银行对认识其风险的同时,更应懂得如何防范一些非市场风险。投资者也渐渐向更安全更稳健的理财产品投资,在收益固定的情况下尽量选择最小的风险。银行对市场风险的分析细微,在产品设计阶段,更重要的是把控制风险放在第一位。
银行理财产品的规模化
银行理财产品近几年才在我国飞速发展,种类繁多,在刚开始2007年就获得可嘉成绩,而2008年则一落千丈,甚至出现负收益,2009年则有些银行收益出现逆转,出现井喷式的增长。从这些收益来看,银行发行的理财产品众多,这些井喷式的发展主要是由于先前的产品基数
低,随着基数的不断加大以及银行业务的不断成熟,银行将更多的去关注银行理财产品的质
量以及规模的良性发展,而不是一味着去追求有些甚至是负收益的理财产品数量。
随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国GDP 的增长速度而高速发展。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。
题目：银行理财产品现状及发展趋势
参 考 文 献
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