目 录
一、商业银行理财产品的现状分析
（一）商业银行理财产品的由来
（二）商业银行理财产品现状
（三）目前我国商业银行理财产品发展所呈现的特点
二、目前银行理财产品面临的主要问题
（一）理财产品差异化不大
（二）监管机制和内部控制体系不完善
（三）理财产品设计人员专业技能不足
（四）投资者的风险意识低。
（五）缺乏个性化服务意识
三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议
（一）提高服务质量，分层次细化服务
（二）拓展产品种类，创新用户模式
（三）改变销售思路，全力开发业务
（四）营销正确的监管引导
四、结束语
内 容 摘 要
银行市场的竞争在现阶段越来越激烈，中间业务的创新成为各大银行思考的重点，理财产品作为一种新的利润增长点，受到了广泛关注，本文分析了商业银行理财产品的现状和面临的问题，并提出了改善的建议，对于理财产品市场的完善提供了一定的价值。
关键词：商业银行 理财产品 创新
银行理财产品现状及发展趋势
银行理财产品是一种资金投资和管理计划，是商业银行研究分析了潜在客户群，并在此基础上，针对特定的目标客户群开发设计的产品，从而满足客户管理资金的需求。目前各商业很行将理财产品作为竞争利器及中间收入重要来源新的增长点，受到点视度较高。现从以下三方面为大家进行论述：
一、商业银行理财产品的现状分析
（一）商业银行理财产品的由来
我国商业银行理财业务的讯速发展要追溯到2004年8月，那时候我国出台了相关政策，中国的股市也逐渐回暖，因此为理财业务开拓了比较好的市场环境。随后的几年中，理财产品的成长犹如雨后春笋，遍地开花，全国90多家商业银行不同程度上都开发出本行的理财产品，产品的种类的领域也是各有差异，这些都给客户提供了多样化的选择，客户在基本存款稳定的情况下，不妨把一部分闲散资金投放理财，进行资金的最优化利用。
（二）商业银行理财产品现状
1、商业银行理财产品呈飞速发展的局面
金融时报年报显示，2016年工行境内销售各类个人理财产品种9373亿元，比上年增加8186亿元，增长度73.2%。其中，全年个人银行类理财产品销售额首次突破万亿大关，达到位13424亿，比上年增长了了7.7倍，在同业内表现遥遥领先。中行发售结构性理财和委托理财产品品565款，人民币理财积极创新，外币理财业务继续保持领先地位。建行发售利得盈、乾图理财、建行财富等各类理财产品共计计910期，发行金额4289亿元，是上年的5.17倍.在近两年银行针对股票市场低迷、客户理财需求变化的趋势，各家银行及时调整银行类理财产品的研发策略，收益稳定的避险型理财产品成为主流。工行加快了投资于票据、债券等工具的低风险、收益稳定的理财产品推广步伐，适时推出了灵通快线超短期理财产品，中行则推出23期限183.40亿元的中银货币市场增值理财计划，重构中银平稳收益理财计划。总之，各大银行都在想方设法各其推出自己最强优势的产品。
2、商业银行理财产品目前的发展趋势
各大商业银行将理财业和的重点转向风险较低、收益稳健的固定收益类产品和短期理财产品，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，这两年银行个人理财业务虽然没有延续前期的火爆，但是针对资本市场低迷、个人客户理财需求变化的趋势，银行调整了理财产品的结构，转向收益形产品，使个人理财业务维持较好的增长势头。目前避险型理财产品仍将是各大商业银行个人理财业务的主流。
（三）目前我国商业银行理财产品发展所呈现的特点
1、发行理财产品的机构呈多样化
商业银行包括国有商业银行和私企银行，以中农工建交五大行为领导的国有商业银行拥有较多的理财产品。在全国各地的分行也是占到了所有银行的78%。但是能够进行理财业务的并不只有银行等金融机构，还在证券公司、信托投资公司，基金公司，保险公司等，以及一些涉及投资咨询，投资理财项目的个体或是集体业，都在抢夺理财产品这块大蛋糕。
2、居民素质提高，可以自行选择合适自己的理财产品
乡镇商业银行兴起迅速，伴随着理财业务如火如茶，居民生活水平提高，教育程度也改善，人们开始关注理财，因为资金在账户中放着，活期存款或者是短期定期存款利率非常低，相比较之下，理财产品的众多优势被大家认可，人们随意将钱交给信托机构，用他们专业的知识去理财。同时人们也加强自身学习，以便能够在众多银行理财产品中选择最合适自己的产品。
3、金融机构为了双赢开创出多样化的理财产品
上市公司委托理财的交易量显著增长，上市公司的流动资金非常大，如果将理财和股指期货、可转换债券、黄金白银价格、汇率结合起来，就能够为自身创造更多利益。信托机构发展也离不开上市公司，优秀的理财方案如果得到公司董事会的认可那么就可以实现双赢的局面。
二、目前银行理财产品面临的主要问题
虽说理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题。主要有：
（一）理财产品差异化不大
理财产品的种类虽然很多，但是缺乏差异化，客户去每家银行打听，除了收益率的略微差异，其它都是大同小异。没有新颖的产品，就没有理财的市场，客户对银行提出越来越高的要求，银行也需要创新自身的业务，才能增强竞争力。
（二）监管机制和内部控制体系不完善
理财产品具有很大的灵活性，这就要求监管机构严格地进行监管，现实中反映出的不少案例说明现阶段有很多地方是监管机构力所不能及的，加之银行的内部控制体系存在漏洞，理财产品的推广道路并不是一帆风顺。
（三）理财产品设计人员专业技能不足
缺乏专业的理财师和分析员，因为能够开展理财业务机构众多，这就对理财师和分析员提出了更高的要求。不仅要掌握对于银行、债券、股票、基金、黄金、外汇等专业知识，具有丰富的行业经验和管理能力，还要对宏观经济形势和行业内部最新的政策进行及进的跟进。对于其他银行推出的理财产品要经常进行资料收集和整理，并和本行的业务进行对比，使得开发的理财产品更能够受到客户的认同和喜爱。
（四）投资者的风险意识低。
理财产品如果是非保证收益的，获得利润的空间会很大，但是大多数的投资者是风险厌恶者，不想承担风险，或者在面临风险时，没有足够的资金和能力应对自如，风险防范意识相对不足。
（五）缺乏个性化服务意识
目前，我国理财产品仍然是以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅是停留在产品上，尽管不同的银行有不同产品牌，也纷纷建立理财中心，但是他们的业务范围更多是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大数商业银行开展理财业务的出发点，是将其作为优势营销服务的一个手段。
三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议
为了解决目前理财产品业务的问题，提出如下对策：
（一）提高服务质量，分层次细化服务
银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大的提提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要工作人员耐心的专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。
（二）拓展产品种类，创新用户模式
银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。
（三）改变销售思路，全力开发业务
传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
（四）营销正确的监管引导
监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监管理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务以后潜在用户作铺垫。
结束语：商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加的广泛，存贷差不是益利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据更大的市场份额，与保险公司等机构的合作产生的效果也是非常的明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，改变销售思路，提高对客户个性化服务意识，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
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