目 录
第一部分：内容摘要
第二部分：论文正文
一、网络银行的概述
（一）网络银行
（二）网络银行的特点
（三）网络银行的功能
（四）网络银行的产生
二、网络银行发展面临的问题
（一）安全问题
（二）法律问题
（三）监管问题
（四）社会信用环境问题
（五）规划问题
（六）业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题
三、我国网络银行发展建议
（一）发展模式
（二）发展建议
第三部分：参考文献
内 容 摘 要
论文摘要: 近年来,随着计算机技术、通信技术以及两者相结合而产生的Internet网络技术的发展和普及,使金融系统的业务处理和经营管理模式正经历着新的变革:货币形态从实物货币向电子货币方向演变；银行柜面的“人—人”对话向通过网络进行的“人—机”对话演化；从实体凭证向电子凭证过渡；银行的概念也在逐渐从实体银行向虚拟的网络银行方向发展.网络银行就是以网络经济为背景,以电子货币为经营对象,充分利用计算机、通讯、网络、安全等技术手段,突破了地域的、文化的界限,服务于人们各个金融实体. 现在世界各国的商业银行都在竞相开办网络银行业务,以降低成本,提高服务质量.在21世纪里网络银行是银行业发展的大势所趋.我国银行业经电子化建设,已经基本具备了发展网络银行的条件.但在发展的过程中,我们也应该注意可能出现的问题,并对之加以研究和思考提出对策,本论文的写作意图也就在于此.希望通过本论文对我国网络银行现存的主要问题的研究,能够对我国网络银行的未来发展起到一定的建议作用.
[关键词] 网络银行 问题 对策
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
一、网络银行的概述
（一）网络银行
网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internet bank 或 Network bank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。
（二）网络银行的特点
1、金融服务手段网络化
网上银行是通过因特网技术为公众相应的金融服务的。首先，网上银行改变了传统银行以机构网点数量，地理位置为客户提供服务的经营思想，转而通过网络为客户提供及时便利的优质金融服务。其次，网上银行借助知识和智能，借助非银行金融机构，软件公司，电信业，中介业等部门的合作，依靠少数脑力劳动者提供全方位金融服务。第三，网上银行借助于网络技术还大大缩短了客户与传统银行柜面之间的距离，在点与点为客户提供人性化服务的同时，也为银行自身业务的空间扩张奠定了基础。
2、低成本，高效率运作
一方面，网上银行开办成本低。一个网上银行，所需的成本由于只是硬件，软件和少量的智能成本，且软件大多是现成的，可大量节省营业网点，自动柜台员机及其他银行所需的构建、维护、管理费用，同时还可以节省大量人力物力。另一方面，网上银行经营成本低，效率高。网上银行借助因特网连接全球各个角落，具有信息传递快捷的特点，可将紫荆在途时间压缩为零，提高运营效率，降低银行经营成本。
3、“三A”服务
网络经济条件下的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网上银行，自助银行，无人银行，信息服务中心等。网上银行新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候、任何地方以任何方式为客户提供每年365天。每天24小时的全天候金融服务。
4、金融服务标准化化、个性化和综合化
随着网络经济的发展，即溶服务面临两极化趋势：标准化和个性化，即一方面以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务；另一方面，在深入分析客户信息的基础上为客户提供人性化服务，重点是在理财和咨询业务，有客户参与业务设计等各方面。
5、网上银行信用的重要性更加突出
网上银行作为虚拟银行，在开展业务的过程中，将比普通银行更重视信用。通过网络进行业务，客户面对的实体不再是有形的银行，只是通过虚拟的系统和账号与密码进行业务操作。这不仅要基于对银行本身的信任，还要加上对这个银行开放的网络系统的信任。信息传递的稳定性对信息处理的准确性都直接影响着银行的信用。因此，信用的重要性更加突出，估计银行信用标准也必然发生改变，银行的技术系统优劣将是评价信用的一个重要标准。
（三）网络银行的功能
网上银行是信息时代的产物。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。网上银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。
作为企业客户，还可通过网上银行，把业务延伸到商贸往来的方方面面。如中行广东省分行的网上银行“中银E点通”，便是针对中行在广东地区的外向型企业特点而开发。该网上银行系统把“企业集团服务系统”和针对外向型企业的“报关即时通”进行整合，使之更具实用性，产生的效果也更加明显。其中“企业集团服务”专门针对集团企业开发，从根本上解决了集团性企业跨地区的账户查询、资金管理和资金汇划问题。
（四）网络银行的产生
网上银行是计算机网络技术和银行业务相互融合产生的新型银行服务模式，是20世纪90年代中期以来发展最快的金融创新。
1、网上银行是网络、电子通讯技术发展结果
信息网络技术的蓬勃发展，从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为当前发展最快和最有生命力的技术之一，从而使网上出现了巨大的商机，为网上银行的出现及其发展提供了技术基础和市场需要条件。
一方面，网络高速接入技术不断发展和成熟，大大提高了信息传输速率，可低成本的实现了对边远山区的数字信息传输和建立统一的全球卫星通信网络。这些技术为网络安全和发展铺平了道路。另一方面，因特网的安全保密技术及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等网络安全技术不断完善，一些IT企业研制开发出一系列加密软件和控制协议标准，为网络银行的产生和发展提供了安全保障。
2、网上银行是电子商务发展的需要
电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果，无论网上购物还是网上交易，既要求商业银行为之提供相配套的网上支付系统，也要求商业银行提供与之适应的虚拟金融服务。没有银行专业网络的支持，就不可能实现真正意义上的电子商务，因此，网上银行是电子商务的必然产物和发展的需要，当然，电子商务的发展也给银行也带来了千载难逢的发展机遇和无限商机。
3、网上银行是银行业自身发展并取得竞争优势的需要
面对激烈的竞争市场，为了提高自身竞争能力，突出竞争优势，商业银行纷纷引进县紧紧的信息网络技术，以此来提高服务质量，降低经营成本，为顾客提供方便，并借助网络设备推出更多的金融服务产品来满足客户的需要，具体表现为：银行电子和服务的工具发展很快，面向普遍消费者的银行设备在不断更新和发展，现代金融计算机系统发展很快得到了广泛应用，商业银行迅速走向全能化和国际化。
二、网络银行发展面临的问题
（一）安全问题
安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。
（二）法律问题
由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。
（三）监管问题
我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
（四）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
（五）规划问题
缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
（六）业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题
目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。
三、我国网络银行发展建议
（一）发展模式
1、纯网上银行的发展有两种不同经营理念。一种是以印第安纳州第一网络银行为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式。
（1）全方位发展模式。
对于采用这种发展模式的网上银行而言，他们并不认为纯网上银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行。WingspanBank就是典型。
（2）特色化发展模式。
他们承认纯网上银行具有局限性，与传统性银行相比，纯网上银行提供的现金服务要少得多。这类银行的代表是CompuBank。
2、混合型网上银行发展模式
由于这种银行模式是在原有银行的基础上投资建立的网上业务渠道，其目的是进一步巩固现有的客户基础，降低服务成本，提高经营效率，因此，他可以充分延伸银行原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，扩大产品的市场占有率，最终实现传统业务与网上银行的协调发展。
（1）并购模式，
即收购现有的纯网络银行。加拿大皇家银行是加拿大规模最大，盈利能力最好的传统商业银行之一，它就是实行购并模式。
（2）延伸模式，
即发展自己的网上银行业务。更多的传统商业银行是凭借其原有的品牌和产品服务优势，利用原有的IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网上银行业务。如美国的加你福尼亚州的WellsFargo银行。
需要说明的是，也许是受金融监管的限制，目前我国还没有一家纯网上银行。我国商业银行的网上业务多采用延伸模式，即通过构建网上银行业务部门，将现有的银行业务扩展到互联网上，但传统业务与网络业务还需进一步整合。
（二）发展建议
1.加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。
2.强化网络银行的立法和监管
一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范
3.加强社会信用体系建设
银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
4.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才
我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度
由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。
6.加强与外资金融服务公司的合作
管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。
7.进行网络创新, 发展网上银行业务
建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。
网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。
参 考 文 献
[1].令武 《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊 2006.6
[2].刘昊 《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1
[3].冯彬 《网络银行发展中的安全问题》 《中国金融》半月刊 2005.6
[4].林文平 许加海 译《网络交易新策略》 中国城市出版社 2004.
[5].王小栋 刘建国 《网络金融与风险投资》 中国国际广播出版社 2000.10
[6].李法运 周军兰 《网上金融与投资》 中国致公出版社 1999.1
[7] 张志勇: 电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005
[8] 薛崴 :网上银行业务营销策略[J].现代金融,2005,
[9] 中国网络银行现状分析 [J].信息产业报道,2005
