浅谈我国第三方支付的风险以及监管

内容摘要————————————————————————————2

第三方支付的基本概念——————————————————————3

第三方支付的成长发展背景————————————————————3

第三方支付平台的风险分析————————————————————4

 网络信息安全风险

 系统技术风险

 金融风险

第三方支付的监管措施——————————————————————5

 完善法律法规

 建立健全的市场准入准出机制

强化反洗钱和反套现责任

开展多重网络信息风险的防范措施

参考文献————————————————————————————7

内 容 摘 要

第三方支付平台随着我国经济的迅速发展和电子商务的快速发展而应运而生，因其信息化、国际化、网络化、无形化的优势特点，也逐渐成为普通消费者日常使用的支付方式。社会经济金融市场中涌现出各种各样的第三方支付平台，如何能够有效的监管这些平台的运营情况，以协助其健康发展是重中之重。本文主要通过对第三方支付的成长发展背景的研究，分析其可能出现的风险问题：网络信息风险、系统技术风险、金融风险等，并找出相对应的可实行的监管措施来帮助其成长发展。

浅谈我国第三方支付的风险以及监管

随着我国经济的迅速发展，市场经济模式的变更，电子商务应运而生，尤其是网络购物诞生以及发展，以一种前所未有的姿态风暴式的席卷我国消费者的消费方式，网络支付、移动支付成为我国消费者最日常的支付方式，并且出现在我们生活的方方面面，甚至于街道中的移动商贩，公共交通都已经使用网络支付的方式进行结算，我国已然成为世界上最大、覆盖最广泛的使用移动支付的国家。而这种消费方式的出现的和发展，不仅仅是推动了第三方支付平台的快速发展，也将其可能产生的风险因素明晃晃的暴露在在我们普通消费者面前。

第三方支付的基本概念：

所谓第三方支付，就是指具备一定实力和信誉保障的独立与交易双方的第三方中介机构，其通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付方式。在第三方支付模式中，买入方在确定了需要购买的商品之后，由于技术、地域或是订单完成的时间等因素影响，无法进行即时交货，同时也因为卖方考虑到可能会出现的道德风险情况，也不愿意立即将商品交付给买方，为了解决这种信用风险，买入方将商品的费用交付给有实力、有信用保障的第三方中介机构——第三方支付平台，提供的账号中，然后由第三方中介机构来通知卖方货款到账，并要求发货；当买方收到货物并且核实订单货物均无误之后，再次通知第三方中介机构将货款转至卖家的账户中，至此，交易完成。

第三方支付的成长发展背景：

在社会经济活动中，传统的交易模式是当面即时的等价物交换，也就是当面发成的一物换一物的交易方式。但是随着经济发展，当面的同步交易已经无法满足日益增长的社会生产需求和消费者的购买需求，为了加强交易商品的市场竞争力，提高商品质量，降低商品成本，满足消费者偏好，这就要求生产制造商需求寻找更好的原材料提供者以及生产加工者，然而由于地域的问题，生产成本的订单大小问题（该问题影响到是否可以立即交付成品），就往往会出现非同步交易。对于在非同步交易参与的双方中，先进行支付的一方往往会相对比较被动，常常会进入受制于人，自陷被动、弱势的境地，并且需要承担起先接受方的道德违约风险。所以，非同步交易的出现就要求在交易中，交易双方能够有效地避免道德信用风险，也就是说，为确保等价交换要遵循同步交换的原则——要求支付方式应与交货方式相适应。对当面进行的现货交易，适配即时性的一步化支付方式；对隔面或者期货交易，适配过程化的分步支付方式。那么，针对过程化分步的支付方式就需要有一个参与交易买卖的双方都信任的“中间人”，监督和推进双方交易的进行。

与此同时，电子商务的出现是将交易平台放入到虚拟的无形市场之中，在这种经济活动环境里，交易的双方多数是互不认识，不知根底的人，对于卖方而言，不愿首先发货是因为担心货物发出之后不能收回货款或难以及时收回货款，对于买家而言，不愿首先支付则是因为担心支付之后拿不到商品或者商品的质量有问题。最后双方博弈的结果就是，交易双方都不愿意首先行动来承担风险，从而导致交易无法继续正常的进行。这也是电子商务发展的瓶颈之一。为了迎合市场需求，解决电子商务的发展困境，第三方支付平台应运而生。

第三方支付就是在买卖双方缺少相互信任，缺乏信用保障或者法律支持的情况下的资金支付的“中间人”——买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运行的根本就是在收付款人之间设立一个中间过渡账户，使汇转款项实现可控性的停顿，只有在双方意见达成一致才能决定资金的去向。这样就能够同时保障买卖双方的权利，避免道德违约风险的出现。

第三方支付平台担当的是中介保管以及监督的职能，并不承担风险，所以确切的说，第三方支付是一种支付托管行为，通过支付托管来实现支付保证，促进交易的正常进行，提高社会经济市场的运行效率。

虽然银行也常常可以作为第三方支付平台，但我们提到的第三方以及本文所讨论的第三方均为除银行之外的其他第三方支付机构：例如：Paypal、支付宝、拉卡拉、财付通等支付平台。

第三方支付平台的出现给经济活动带来了更多的支付方式，注入了新鲜血液，提高了经济环境的灵动性，为社会经济活动提供了极大地便利。对于买卖双方而言更是具有不可小觑的推动力，大大的降低了交易道德风险成本，提高了经济效率。虽然第三方支付平台有诸多可见的益处，但是其仍然存在着不容忽视的风险问题。有效的分析并解决其可能会出现的风险因素，并寻求针对性的处理方案，才能使第三方支付平台更好的为社会经济做出贡献。现在我们就针对第三方支付平台可能会出现的风险因素进行分析。

第三方支付平台的风险分析：

1，网络信息安全风险：

第三方支付往往是借助于网络渠道进行交易，虽然现在网上银行以及各大第三方支付平台都致力于设计多层的安全系统来保障交易双方的资金以及个人信息的安全，但是网络黑客等不法分子依旧仍有可能侵入到支付网络平台，因为在进行交易时第三方支付接口会直接与银行相关联，在支付时也会保留客户的个人信息，例如：姓名、身份证号码、银行卡号、密码等关键性隐私信息。不法分子利用系统漏洞盗取这些隐私信息，对客户实行诈骗或者直接盗取客户的资金。我们以“支付宝”为例，“支付宝”在成立初期用户可以使用邮箱进行注册使用，并使用邮箱密码即可登录，而用户对于自己邮箱的管理和风险意识并不够强烈，某些不法分子往往会通过网络漏洞，窃取用户的邮箱账号，登录用户的“支付宝”账户并盗取用户的资金或者个人信息。这都给消费用户带来了巨大的损失，并且大大降低对第三方支付的信任感。

2，系统技术风险：

在第三方支付企业运营的过程中，因为是借助于计算机的网络平台进行成产运行，系统的技术风险是固有风险，系统硬件的突发性故障可能会导致不同程度的问题产生：例如，系统硬盘的损坏会导致用户数据的丢失，CPU的突然断电会导致整个支付系统的暂停运营等。由于硬件故障导致的损失很大程度上是无法进行修复的，因此对于硬件风险需要有极大地重视程度。虽然每个第三方支付平台对于系统硬件的要求都在逐步提高以保障数据的安全性，但是，总会出现一些不可控因素造成硬件的损坏而导致第三方支付平台的崩溃。

除硬件外，第三方支付平台还存在着软件风险。软件风险主要是指在运营过程中各类软件在实际使用时可能会出现的风险情况，即使平台在软件测试阶段会模拟各种各样的情况发生并设置对应的处理方案，但是在实际运行成产使用过程中，始终无法达到“零风险”、“零损失”。仍以“支付宝”为例：我们最常见的情况就在于，每到每年的淘宝网络交易平台开始开展各大消费节的时候，由于网商平台的大力宣传以及优惠减价力度的加大，吸引到大量的潜在消费者浏览网页或者抢购商品，这样就会造成在活动当日在线使用“支付宝”进行交易的人数激增（例如，常见的淘宝年中大促、双十一、双十二购物节等），由于同一时间使用支付系统的用户越来越多，在达到“支付宝”支付平台的数据库并发数上限之后，就有可能导致数据库崩溃，网页无法显示，用户无法操作的情况。而这种情况，在刺激内需的消费政策下，以及越发增加的网购需求下，如何保障在消费使用高峰期阶段软件系统的稳定性，是各个第三方支付平台急需关注解决的问题。

3，金融风险：

在进行交易的过程中，第三方支付平台只有在交易双方达成一致的情况下才会将货款交付给卖方账户中，完成整个交易过程，而这中间往往就存在着一定的时间差，也就形成了在途资金。与银行相对比，第三方支付平台的在途资金沉淀的时间相对更长，再加上为了简化交易步骤，提高交易效率，买卖双方都会暂存一部分资金在自己的第三方支付平台账户中，这样，第三方支付平台可以获取到的资金的滞存量是非常巨大的。而第三方支付平台也往往会针对这部分资金进行再投资，从而获取收益，同时，第三方为了加大资金的存量，也在不断地开发各种理财产品，以扩大资金使用规模。例如“支付宝”的余额宝就是以大于银行的活期利率来吸引用户将自己的闲置资金存入到自己的账户中，之后该第三方平台因其具有较大的用户群体，就可以获取到巨大的闲置资金从而进行再投资来获取利润。但是由于第三方支付平台往往并不是由国家统一管控的金融机构，在国家实施宏观调控的时候，无法准确的判断市场内的资金存量情况，就会造成宏观调控措施的失灵，影响到国家的宏观调控政策的顺利执行。

除此之外，由于第三方平台交易基本都是通过网络渠道进行，而网络渠道作为虚拟平台，更具有一定的隐蔽性，有较高的可能会出现“洗钱”和“套现”风险。网络交易的多个环节都可以被利用来进行“洗钱”，并且因为网络渠道操作速度快，监管机构难以掌控全部环节的特点，网络交易在一定程度上是脱离了传统的监管部门的监管，其将款项在银行之间的流动割裂开来，监管机构难以像对银行一样及时追查款项在网络中的流动。这就使得网络渠道逐步成为“洗钱者”的温床。另一方面，网络交易的充值功能，也会造成大量套现行为的产生，而且交易双方可以通过虚拟产品的交易来实现套现行为。即使现在各大第三方平台已经明确禁止使用信用卡进行充值交易，以及出台相应限制虚拟产品的日单笔、日累计交易额度的要求，但是由于网络平台的第三方支付买卖的本身性质，并不能有效的防止“套现”行为的出现。

同时因为第三方支付所具有的信息化、国际化、网络化、无形化等优势特点，也同样会使得其在面临风险时，将风险散播的更快，危害性更强。所以对第三方支付的有效监管刻不容缓，只有对其进行严格的金融风险管控和防范，才能有效的促进其健康稳定的发展。现针对第三方支付的风险情况简单的陈述可以实施的监管措施。

第三方支付的监管措施：

1，完善法律法规

由于第三方支付自始至终所涉及到的部门较广，牵涉的情况比较复杂，面临的困难问题多，相关的法律法规还不够全面完善。相关部门应该要尽快适应第三方支付的发展趋势，加快对第三方合理监管的法律法规的制定以及完善的步伐，尽快建立起适应我国国情的第三方支付监管法律体系。使得对第三方支付监管有法可依，有理可据。在2017年1月13日，中国人民银行已经发布了一项有关第三方支付领域的新规定——《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，在该规定中，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金今后将统一交存至指定账户，由央行进行监管，支付机构不得挪用，占用客户备付金。这样就减少了国家宏观货币调控的失灵情况出现的可能性，也保障了用户的资金风险。同时，2018年3月，网联也下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，并明确2018年6月30号之前所有的第三方支付机构与银行的直连都将会被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。这样就使的各第三方支付平台无法通过自身提供的存入利息来吸引大量的社会闲置资金。我国已经逐步设立并完善相应的法律法规来规范第三方支付平台的行为。同时，仅仅是设立法律法规还是不够的，还要加强对现有法律法规的执行力度，加大对于违法违纪行为的惩处力度，使现有监管措施落到实处。

2，建立健全的市场准入准出机制：

相关监管部门应该对于取得第三方支付许可证的条件做出更加具体完善的规定，并加大对现有的第三方支付业务许可条件的执行规范力度，并且适时的对各个规模的第三方支付平台进行不定期的合规抽检抽查，对于那些不符合条件的或者之前符合条件已经获取到支付许可的，但由于条件政策的变化或者自身运营情况的变化而不再具备相应条件的第三方支付平台企业，应严格采取摘牌，收购或兼并等停业整顿措施，严重者勒令其退出第三方支付市场，以避免引发市场动荡风险。

3，强化反洗钱和反套现责任：

我国政府应该有效的将第三方支付平台企业加入到反洗钱法规定的负有“反洗钱义务”的非金融机构的范畴中，同时将第三方支付平台企业纳入反套现的监管范围中，要求第三方平台支付企业依法建立健全客户身份识别制度，充分利用网络优势，通过多种多样的方式对客户的身份进行识别，并与公安部全国公民身份信息系统中的数据进行比对，建立密钥托管机制和电子支付认证制度。目前已经有第三方平台在要求用户注册时提供身份证件的识别认证功能，并对用户的信用履约行为进行监控，以降低金融风险产生的可能性。

4，开展多重网络信息风险的防范措施：

各个第三方支付平台应该对自己用户的信息安全给予更大的保护，开展多重网络信息风险的防范措施，设立更多的用户信息隐藏方式步骤、用户资金安全的保障措施，来提高用户对第三方支付的信任感。

希望能够通过以上几种对于第三方支付的监管措施，可以有效的避免因支付平台而造成的社会、经济损失，能够助力第三方支付平稳健康的发展。

参 考 文 献

[1] 李隆幸．第三方支付的风险以及防范措施．大东方.龙源期刊网.2016.

[2] 廖愉平．我国互联网金融发展以及风险监管研究—以P2P平台、余额宝、第三方支付为例．经济与管理.2015.

[3] 吉海芳.第三方支付的风险监督管理研究．金融理论与实践.2016.

[4] 张细松．中国网银模式及与第三方支付的合作机理．发展研究.2009.