浅析家庭金融投资理财现状及发展趋势
【摘要】：
进入新的历史时期以来，我国经济得到了快速发展，每个家庭的财产数量日益增多，能够为有着投资需求的家庭提供有效平台，而在中国家庭中通常只有在温饱基础上才可能对投资理财进行相应考虑，但是由目前家庭投资的状况可以看出，由于没有对家庭金融投资进行充分认识，所以对市场中众多产品进行选择时十分容易出现不理智行为。因此，本文首先概述了家庭金融理财投资的作用和发展现状，然后探究分析了家庭金融理财投资存在的问题及原因，然后针对问题原因提出了相应的对策。
【关键词】：家庭金融投资、理财产品、风险
【正文】：
二十世纪，中国绝大多数家庭认为银行是安全性水平最高的存放财务的渠道，人们对银行的依赖程度一度达到最高点，而投资理财作为一种“钱的游戏”，只属于富人圈。直到二十一世纪始，随着我国的经济发展实力不断增强，国民经济水平飞速提升，越来越多的家庭意识到钱的贬值与升值概念，银行逐渐成为金钱贬值的代言体;人们逐渐认为，只有通过投资理财渠道，才有可能在有限的资金基础上获得最大效益。从投资理财的优势上看，家庭利用闲置资金进行投资理财，有助于平衡家庭的收支情况。对于我国大多数家庭而言，在温饱基础上的投资理财行为十分必要。另外，投资理财渠道可帮助家庭实现更好的生活目标;平衡家庭现在和未来的收支情况现代人投资理财的最基本的目的，通过理财获得资源配置的优势则是对社会竞争的更高要求。
一、中国家庭金融投资的作用
（一）对家庭的收支情况进行平衡
对于中国家庭而言，对温饱问题进行有效解决之后，金融投资就显得十分必要了。人的一生中能够有效创造价值、挣取薪酬的时间有限，而在无法挣取薪酬以后，不可能靠国家来养老，同时只是依靠后代来养老，也是一种很不负责的行为。所以中国家庭可以通过有效的金融投资，为自己增添财富，并为今后的生活提供一份保障。
（二）对更好生活进行有效追求
在中国家庭金融投资过程中，对家庭收支进行有效平衡是金融投资的最根本目的，同时也可以说能够对现在与未来的温饱问题进行有效解决，以确保自己可以生存下去。但是每个人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的经济状况一年比一年好。所以只有有效增强自身的经济实力，才能够显著提升自身的生活质量。
（三）对风险灾害进行有效防范
在生活与工作过程中，人们时常会经历一些具有危害性的事故，例如:疾病、火灾、地震等，会对人们的人身、财产安全造成严重损害，这对只拥有普通收入的家庭而言，往往会导致家庭出现资金周转困难、生活困难等问题。但是通过金融投资能够对家庭财产实施有效规划，并进行合理收支，即使在面对不可抗拒的灾害事故过程中，也可以拥有相应资金来应对灾害。同时在金融投资期间即使没有出现意外事故，也可以使投资资金得到增值，以获取相应收益[1]。
二、家庭金融理财投资现状
（一）家庭投资具备较强的需求力度
随着中国家庭金融投资的不断发展，就目前家庭金融投资状况而言，家庭金融投资拥有较高的需求力度。而家庭金融投资有着较高的投资需求，可以在相应程度上说明银行储蓄存在着大量转移的状况，根据相关调查数据显示，近年来我国家庭对进行银行储存的欲望越来越小，与此同时，我国股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有着将家庭存款由银行转入股市的意愿。其中小部分股民因为投资获益而选择利用家庭存款创造效益，但是在这一过程中十分容易出现跟风行为，而跟风行为是中国公民最为常见的思维习惯，十分容易为自身带来巨大亏损。所以在家庭金融投资过程中必须要十分慎重，在股票之外，还有债券与基金与股市并同发展，得到了许多有着金融投资意愿家庭的青睐，并获得了很大程度的发展[2]。
（二）金融投资理财产品种类丰富
从中央降息开始，中国更多家庭对银行储蓄的热情越来越低，通常都会将家庭理财重点放在金融投资中，所以在很短的时间里出现了大量的金融投资工作人员。正如我们看到的一样，股票、期货、基金、银行理财等多种理财产品的蜂拥而来，让人们眼花缭乱。而几年之前从来没有想过银行会引入与发展理财产品，并且也认为保险只包含着寿险以及车险。但是在目前看来，随着我国经济的快速发展，许多思维界限都会被打破，随着股票、期货、基金等理财产品的不断发展，为了能够得到显著的资金优势，银行也发展出了大量的理财产品[3]。如果社会对储蓄不再青睐时，为了有效保持自身的资金来源，银行就需要做出相应改革，投大众所好，引进关注度较高的理财产品，从而显著提升自身的竞争优势，才能够确保自身的正常运营。而对于保险公司而言也是如此，如果依旧只是坚持只做寿险以及车险，通常不会有效吸引消费者的注意力以及购买欲望，而对理财产品进行有效引入后，会显著增强大众的关注力度，从而可以促进保险行业的良好发展，而在国外金融投资理财本来就是由保险中划分得来的，只是目前国内缺乏对保险行业的充分认识，不利于保险行业的快速发展。
（三）家庭金融投资由有形转变为无形
金融投资作为目前中国家庭普遍应用的理财方式，也在由有形向着无形进行转变。20世纪初期，房地产市场得到了白热化发展，当时利用资金进行炒房的人获得了巨大收益，并且在相应地产商故意压盘的情况下，房地产相关的刚性需求不断提升，同时由于很多因素对国内房价造成了相应刺激，所以一时间全国各地开始大兴土木，对相应楼盘进行有效开发，从而让投资者进行购买。从2000年到2008年短短几年之间许多地方的房价都翻了一倍以上，而随着房价的快速上涨，以及房产利益的暴力增长，国家利用相应的有效政策对局面进行了及时掌控，有效降低了投资者对房地产进行投资的热情。由2010年开始，大量投资者由有形投资转变成为无形投资，股票、期货、现货、基金成为投资者们重点关注的对象，这些投资项目可以在网上进行直接操作，并且其收益速度非常快，很多白领可以运用休息时间来进行有效交易，方便快捷。总而言之，中国家庭金融投资目前已经成为金融中的主流行为，所以只有进行有效调查，与实践进行有效结合，从而对投资项目进行全面分析，才能够构建一个更加完善的金融投资市场，从而为家庭金融投资创建一个更加公平、安全、有效的收益体系[4]。
三、庭金融投资理财存在的主要问题及原因
（一）庭金融投资理财存在的主要问题
(1) 我国部分家庭，受传统思想影响，对金融理财投资有误解，不仅不进行理财投资，还散播金融投资理财的负面思想，阻碍影响我国家庭金融投资理财的发展进度。
(2) 我国家庭金融投资理财需求日益扩张，面对我国家庭金融投资理财热的问题，很多家庭出现了不顾家庭基本经济情况，盲目跟风，胡乱选择金融投资理财产品的问题。
(3) 随着社会经济的发展，金融市场金融投资理财产品纷繁复杂，令家庭选择的时候容易出现跟风，不顾现实经济状况。
(4) 随着家庭金融投资理财的发展，人们的选择能力日益提高，对家庭金融投资理财的要求日益提高，在投资方法投资理念方面也在不断得到提升，已经从生活理财的方式方法，逐渐转变到了投资理财需求方面。
(5) 由于我国家庭金融投资理财发展时间不久，对这方面的管理存在不足与弊端，还有待完善。
(6) 对家庭金融投资理财的理解认识不深入，选择理财投资的时期认识存在偏差，很多刚毕业走入社会的人员，片面地认为现阶段不需要进行理财投资，赚的钱应该都投入到提高生活质量，提升自己价值方面，理财是成家之后，或者年龄大的时候才去做的事。
（二）家庭金融投资理财存在问题的原因
1.家庭金融理财受市场影响大
我国家庭以理财的形式参与金融活动，作为金融市场中的一员，同样受到金融市场变化的影响。从储蓄理财转为以股票、基金为主流的金融理财，再转变为即时的网络金融理财，家庭理财经历着我国金融市场的转变。也正是由于受金融市场影响大，家庭理财的收益同样也由金融市场决定，但家庭理财对金融市场的影响却是十分有限的。据相关资料显示，由家庭理财汇入金融市场的可用资金额度不容小觑，但是，这部分资金的收益率却远不如大型企业或银行在金融市场中的活动。然而，大部分金融理财风险却由普通家庭理财承担。造成这种问题的主要原因在于，家庭理财的管理者是普通民众，他们缺乏专业的金融知识，对金融市场的敏感度不高，对理财本身的理解程度也仅限于“拿利息”，非专业的理财行为和态度，使得家金融理财的发展受限，这也是未来我国家庭金融理财发展的突破口。
2.家庭理财风险高
近年来，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，在该现象产生同期，我国股市行情持续走高，具有较大比例的股民存在将自己的家庭存款从银行转移到股市的意愿。参与股票、基金等金融理财的家庭越来越多;有些家庭对P2P投资，以期获得相关的收益。但是，大多数家庭金融理财所获收益都不能满足家庭理财管理者的预期，很多家庭金融理财活动，受股票、期货交易的波动性影响，呈现出“赔本”的状态。股市行情不佳导致家庭破产的事件时有发生;P2P公司无法收回单款，间接导致投资家庭本金亏损的现象也普遍存在。大众家金融投资理财仍然面临着较高的风险，并且，这种风险随着金融市场的发展，呈现出越来越高的趋势。造成这种问题的主要原因在于，家庭理财中的理性行为较少，而根据金融理财的主流趋势，以及小部分股民投资获益的选创效益，家庭理财存在着比较严重的盲目跟风现象。跟风作为中国公民思维习惯特点，也容易造成巨大亏损，因此，如何理性地参与金融投资理财，如何尽可能地规避金融市场风险，是我国家庭金融投资理财发展的方向之一。
3.家庭理财需求难满足
我国普通民众家庭参与金融投资理财，最主要的目的是为了利用闲散资金赚取利润，而这些利润将应用于个人花销或者家庭开支。实际上，有目的地、积极地参与金融理财的家庭，将理财所得用于固定家庭开支的占大多数。例如，在固定资产理财较为盛行的时期，部分家庭将购买房地产作为理财的主要形式，购房后将房屋出租，利用租金供应子女大学期间每个月的生活费，在子女毕业之后，将房产作为子女结婚成家之用，这是典型的理财满足家庭需求的形式。但是，在金融投资理财活动中家庭理财缺乏一定的计划性和目的性，理财所得收益不稳定，在满足固定的家庭开销需求方面，可操控性不是很强。金融投资理财的高收益吸引着大量家庭的参与，但是其对家庭理财需求的满足能力不足，又使得一些家庭理财管理者将理财的视角转向其他项目上。导致这一问题的主要原因在于，目前我国金融市场针对家庭金融理财设计的产品，本身缺乏相应的稳定性和指向性，对于家庭型客户来说，理财产品和相关服务的个性化不明显。如何满足理财需求，也是家庭投资理财发展的主要目标。
四、解决家庭金融投资理财问题的建议
为了推动我国金融的全面发展，针对上述家庭金融投资理财存在的问题，笔者结合自身工作经验，认为可以通过这样几个方法进行解决:
（一）普及新型理财产品知识
中介机构应对各种理财理论知识大力宣传，可以搭建居民专用的财富管理经验分享网站，也可以通过建立微信公众号、新浪微博解答居民理财中遇到的疑问。不仅如此，金融机构也可以组织培训或者召开专家资产管理讲座的方式为居民普及资产管理理论知识、教其如何运用例如“同花顺”等软件、为其拓展购买理财品的通道，这样可以提高居民对资产管理的重要性有充分认识，培养出良好的资产管理习惯。同时，中介机构如此卖力的效果，不单单使帮助人们更好的了解了什么是资产管理，更使中介机构本身树立了良好的品牌知名度，增加客户的依赖性，而金融机构这样努力宣传的过程中，不仅是对城镇居民提供理财知识普及服务，而且也是为自身开巧理财市场，增添顾客的黏性，为进一步针对不一样家庭群体提供合理理财产品做铺垫。
（二）家庭理财管理者以及相关理财产品对风险进行高度控制
在家庭金融投资行为中，投资者可把市场运动的方向分为基本运动、中期趋势和日常波动。对于普通民众而言，投资的关键在于抓住中期趋势，中期趋势在短时间内不会发生大幅变动，安全性高。对于一个投资者来说，要学会掌握基本运动以及中期趋势，忽略日常波动;在此基础上，投资者还应始终保持乐观的投资心态，根据家庭资金的持有情况以及自身对风险的承受能力，理性地进行投资，尽量避免盲目追求利润，否则投资的获利亏损的大幅起落容易对其造成极大的消极影响。除了家庭理财管理者从主观角度进行风险控制之外，提供投资理财产品的证券公司、银行等，也应在经营和服务过程中，帮助家庭识别和预测风险，尽量降低投资风险对家庭理财的损害。互联网金融投资理财作为新兴的理财形式，已经得到大量家庭型投资者的支持，为了高度控制风险，相关金融主体，如P2P贷款公司，应该主动向参与者披露经营信息以及必要的会计信息和征信信息等，这些能够成为家庭型投资者衡量风险、进行理性投资提供很大的帮助[5]。
（三）完善理财法律法规
伴随居民资产管理买卖在国内的进步，金融工具和管理资金的方法也逐渐多种化。但是有些安全性低的理财工具因为有关律法的缺少而进一次降低了理财的安全性，缺少专口理论和实务经历的投资者参加进来大概会遭受严重损失，所居民只有望而生畏。所居民切实敢使用的理财方式非常少，多种化的居民资产管理财富目的非常难完成。所Ｗ大家要增强投资理财法律建立，及时完善投资理财相关的律法，并对目前关于法规中不适合的部分进行修订，进一步改善我国的金融投资律法，国家应根据居民理财工具的不一样特性，设定全面的规范律法，杜绝不良操作，确切保障城市人民的相关巧益，为居民资产财富管理交易的进步创立良好、真实的外围条件。同时，政府要严格按照法律法规执行，增强经济法律执行力，培养全体人民经济法律法规理念，为保证金融健康、平稳运作，为促使我国生产力充分起到有用性，创造极好的法规条件。
（四）针对家庭理财需求设计更具个性化的金融理财产品
家庭进行金融投资理财的最终目的是为了满足家庭开销需要，在服务个性化的现代社会，金融市场也开始重视针对家庭型投资者提供个性化的服务，即根据家庭理财的主要目标提供合适的投资型理财产品，在对家庭财产状况、收支状况进行深入调查的基础上，以客户分析作为开发理财产品的基础，使理财顾问成为家庭型投资者的指导者，帮助他们更好地实现金融投资理财目标。我国大多数商业银行已经开始进行这样的金融理财产品开发和推广。例如招商银行推出的养老理财产品、兴业银行推出的教育型投资产品等。这些产品具有明确的目标，并且，银行为客户提供的理财顾问，能够对客户进行一对一的贴心服务，帮助家庭型投资者选择最合适的理财产品，这种从产品到服务的个性化发展，是家庭金融投资理财发展的主流，也是银行以及其他投资公司发展家庭型客户的主要策略。
五、结论
中国家庭在金融投资过程中，其理财理念与认知发生了重大改变，并且投资理财越来越平民化，人们能够通过多种多样的方式进行投资理财，以获得良好收益。未来家庭金融投资会更加符合家庭的理财要求，并且随着金融市场的快速发展，家庭金融理财所具备的抗风险能力也越来越强。但是在家庭金融投资过程中，人们依然需要对投资理财项目进行慎重选择。此外，目前金融投资已经成为我国现代化发展的社会主流，对人们的生活有着非常重要的影响。
【引文注释】
注[1]张延昕.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的思考[J].中外企业家.2017(30)
注[2]汤沛鑫.浅谈我国普通家庭金融投资理财现状及趋势[J].现代营销(经营版).2018(03)
注[3]尹丽华.我国大众家庭金融投资理财趋势分析[J].现代营销(下旬刊).2017(08)
注[4]陈聪.我国大众家庭金融投资理财现状及趋势分析[J].现代营销(下旬刊).2015(09)
注[5]王頔.我国大众家庭金融投资理财现状分析及趋势探讨[J].现代营销(下旬刊).2016(07)
【参考文献】
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[4] 曹俊勇，张乐柱.供给侧改革背景下农村家庭理财的需求、转化与实现路径研究:以广东为例[J].南方农村,2017,33,4.
[5] 孙文.做好家庭理财 谨防五大误区[J].时代金融,2017,4
[6]何锦旭,胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融,2015(18)：260-261.
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