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第一部分：毕业设计内容摘要
第二部分：毕业设计正文
第三部分：毕业设计参考文献
内 容 摘 要
随着信息技术的快速变革，互联网金融对我国传统商业银行的发展造成了不小的阻碍。网络金融更便捷，随存随取，不需银行柜面花时间等待。利息日结，利率远超同等情形下银行活期存取利率。本论文分析当前情形下我国商业银行在传统业务和经营服务方面所受到的影响，并提出相关有利于我国商业银行在互联网金融时代保持良好竞争力的策略建议。
论互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究
前言
随着信息技术的快速变革，互联网金融对我国传统商业银行的发展造成了不小的阻碍。网络金融更便捷，随存随取，不需银行柜面花时间等待。利息日结，利率远超同等情形下银行活期存取利率。本文旨在分析当前情形下我国商业银行在传统业务和经营服务方面所受到的影响，并提出相关有利于我国商业银行在互联网金融时代保持良好竞争力的策略建议。
互联网金融
由于移动支付、云支付、社交网络的普及和搜索引擎等互联技术的迅速发展，金融资本市场的主要运行模式得以不断地创新及改进，因此，一种被称为“互联网金融”的新型模式得以诞生。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。它以互联网为载体，既不同于资本市场直接融资、也不同于商业银行间接融资。虽然互联网金融模式本质上是一种直接融资模式，用户资金直达内部。但互联网金融模式因具有信息量大、交易成本低、效率高等特点，因此与传统融资模式略有不同。互联网金融经营偏重互联网化，更重视营销推广；传统金融经营模式偏重金融化，更重视交易安全和风险控制
互联网金融非常具有便捷性。在互联网金融时代，银行转账、买卖股票及各种投资产品不再需要专门跑到银行或者证券公司等金融机构，客户只需要配备一台电脑或者一部智能手机，就能在世界的任何地方完成客户想要的金融服务。便捷性也是相比较传统金融而言，互联网金融具有的最大的特征。互联网金融不需要用户对金融行业有高深的了解，也不需要用户具有大量的资金，便可用口袋中的零钱享受高水准的金融服务。互联网金融降低了社会人群享受金融服务的门槛，使得金融资源的可获得性加强。
商业银行
商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。[1] 主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。[2] 一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。相对于互联网金融，商业银行对互联网支付更为保守谨慎。
互联网金融对商业银行的业务影响
（一）互联网理财对银行存款的影响。
随着商业银行利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行盈利来源中的重要性日益显现。在第互联网金融问世之前，网络支付结算市场一直为商业银行所独占。然而，互联网金融依托第三方支付平台，因业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了消费者的青睐。与直接用银行卡划款相比，消费者更倾向于使用足不出户便可购物的互联网金融消费。无疑，互联网金融削弱了银行卡的支付功能、挤压了银行卡的网上交易空间。
银行存款业务无疑是在互联网金融时代受到最大冲击的业务。8个月的时间，余额宝规模突破5000亿元;6个工作日，理财通规模超过百亿元;仅6分钟，8．8亿元规模的支付宝“元宵理财”被抢购一空。互联网金融从诞生之日起就一次又一次地用惊人的数字刷新了其强大的吸进能力。因为商业银行活期存款利率低，许多人都倾向于把工资余额和部分年终奖转入余额宝或理财通获得更多收益。
（二）商业银行潜在客户减少
原本，商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前这两大优势都已受到互联网金融的影响和冲击。由于互联网金融更为便捷，拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计，企业客户数也都达到数十万户。
（三）网贷平台对银行贷款的影响
相比于传统商业银行，网络贷款平台主要针对的是资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足的小微企业或普通个人。在银行贷款业务方面，由于网贷平台和银行所针对的客户群体有明显的区分，因而互联网金融并不会给银行贷款业务带来太大冲击，网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的主导霸主地位。但网贷平台的诞生和发展确实拓宽了融资渠道，也缓解了中小企业、小微企业融资难的问题。适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点，其竞争力和成长性不可低估，对商业银行的信贷业务构成竞争态势。
（四）互联网金融对传统银行经营服务模式的影响。
互联网金融带给用户的便捷体验和多重选择对商业银行的传统经营模式带来了一定的冲击。互联网金融更注重客户体验，为客户提供多样的灵活性产品。而商业银行，特别是国有商业银行在为客户服务方面所做的努力较少，在营业支行经常会见到只有一两个窗口工作的情况，普通客户经常要为在银行办理业务排队排上一两个小时。这种服务模式无形中将银行的潜在客户向更方便快捷、更多选择的互联网金融。
（五）第三方支付对银行支付结算业务的影响。
从商业银行诞生至今，商业银行一直担当着支付中介这一重要职能。然而，互联网支付平台使得人们可以通过电脑或智能手机等移动终端通讯设备，利用有线或无线通信技术网络结算货币价值。互联网支付平台业务的不断扩大无疑撼动着商业银行长期以来作为支付中介的重要作用。目前，支付宝已经能够代缴水、电、煤气、电话费等公用事业费用，还能够代购机票火车票，代理保险、基金等支付结算服务，这对商业银行的支付结算业务造成了一定程度的威胁，互联网如此低成本高效率的运行平台也会给银行支付结算、银行卡、代理业务等手续费收入带来一定的影响。
我国商业银行在互联网金融时代的发展策略及建议
由于受到互联网金融的各方面冲击，商业银行也采取减免息费、提高理财效益挽留客户。对此，我也提出一些建议。
（一）扩展银行业务，加大与互联网企业的合作力度。
虽然互联网金融对传统商业银行的业务和收入等造成了一定的冲击，但是互联网企业并不应该成为商业银行的敌人和对立面。相反，商业银行应把其看作合作伙伴，加强同互联网科技企业的合作关系，更好的适应新时代的发展。第一，加强技术上的合作。商业银行一方面可以独立培养信息技术人才，利用自己的人才开发创新产品，另一方面可以直接向互联网公司购买技术和服务。互联网科技公司因在技术方面具有强大的技术支持和专业的背景，加上规模效益的因素，产品和服务可能会比商业银行开发和维护更合算、效果更好、开发时间更短。因此，加强与互联网公司的合作，采取部分业务外包的方式为本银行开发出更适合自身条件的软件系统和产品，不失为一种好的选择。第二，加强信息共享的合作，提供个性化服务。
互联网企业在运行的过程中，掌握了网络客户大量的信息，这些信息不仅包括客户的基本信息，还包括了网络交易的记录。网络贷款平台很大程度上得益于互联网大数据的使用，银行也应当充分利用互联网数据和信息，与互联网企业合作，有效整合客户各类信息，通过分析来了解客户的理财理念和消费方式，进而了解客户的真实需求，为客户量身打造更加个性化的服务。第三，加大与电商平台及第三方支付企业的合作。尽管第三方支付并不能从根本上撼动银行在支付结算上的地位，但第三方支付的发展之迅猛也应当收到商业银行的重视。传统银行与电商平台及第三方支付企业合作，可以扩大银行在支付结算上的覆盖范围，巩固银行在支付结算方面的地位。另外，越来越多的客户使用电商平台进行网络购物，银行也可以将收取电商平台的交易佣金作为银行拓展业务的渠道之一。
（二）重视客户体验，立足客户需求。
互联网金融能够在短时间虏获广大大众的心，就是因为互联网使用的便捷性。从支付宝、余额宝等互联网金融产品的成功案例，可以看出这些产品在设计之初就考虑到客户的使用体验。并且，产品投入运营和使用之后，设计者非常注重客户体验的反馈，并对各项产品不断升级和改造。因此，商业银行应当以客户体验为导向，重点开发符合客户需求的产品。在开发设计产品时，可以通过网络问卷调查等手段了解客户的消费习惯，并可以采用模拟测试的方式，真实了解客户需求，观察客户体验反应。其次，在保证风险控制的前提下，剔除低效的环节，提高整体的工作效率。最后，在产品投入应用之后，可以利用社交网络、即时通讯等新兴媒体，及时了解客户使用反馈，不断改善产品，尽可能地满足客户的需求。
（三）重视互联网价格发现功能，顺应利率市场化趋势。
互联网金融模式在一定程度上推动了利率市场化发展的趋势。例如，在网贷平台上，借款方与贷款方是自己根据对流动性、风险等因素选择交易对象的。贷款的利率，也就是资本运用的价格是由两方商议决定的，客观反映了市场供求双方的真实需求［9］。利率市场化是人民币国际化的必经之路，商业银行必须采取相应的策略才能控制和管理在利率市场化初期商业银行所面临的风险，商业银行可以根据互联网金融市场利率走势，加上银行专业知识的分析和判断，可以判断出一定的利率水平，作为贷款定价的基础。
（四）重视复合型人才的培养。
目前看来，我国商业银行把人力的重点放在了柜台和客户经理等前台部门当中，这些人主要以经济、金融、会计和管理等经管类专业人才为主。对于信息技术类人才的需求较少，仅仅将信息技术当做平时维持工作的一项支持，并没有使信息技术类人才发挥出应有的作用，也没有给予他们足够的话语权，让他们去开发信息技术类新产品。因此，信息技术类人才在我国商业银行中所占比例较小，且得不到足够的重视。而随着互联网金融的推进，商业银行应当意识到发展信息技术的重要性，在人才招聘和人才培养方面变革原有的方针，尽力做到以下几点。第一，提高招聘岗位中信息技术类专业人才特别是高精尖类IT人才的比例，对复合型人才要重点吸纳和培养。第二，在员工的培训方面，要对金融专业人才加强网络信息技术的培训，对技术人才加强金融知识特别是银行方面知识的培训。只有这样，才能培养出既了解银行金融业务，又能紧跟网络信息技术前沿发展、不断创新的复合型人才。使得商业银行在互联网金融时代在人才方面不输于互联网企业，在互联网时代依旧保持良好的竞争力。
参 考 文 献
[1]彭明强《证券投资学》西南财经大学出版社
[2]程晓华《我国商业银行个人理财业务发展探析》浙江万里学院
[2]林姗姗《个人业务新起点的深度分析》经济师
