网络银行的产生与发展

一．网络银行的产生及特征

二．网络银行的发展

三．网络银行发展过程中存在的风险及应对策略

四．小结

内 容 摘 要

网络银行指利用互联网技术，通过互联网向客户群体提供金融信息和银行交易等服务的虚拟银行柜台。当前网络银行的运行模式大致可以分为三类：①无传统营业网点，直接建立在Internet上的网络银行；②当前存在的传统商业银行将原来封闭型银行专用网络系统与Internet联网，提供一定范围的互联网服务，如客户通过互联网进行查询、转账等交易；③传统的商业银行在Internet上设立某些站点，开展业务宣传、发布金融信息等工作。

网络银行自从20世纪50年代开始产生至今，伴随着计算机网络信息技术的快速发展，当前正处于快速发展完善的阶段，它的发展深深的影响、改变我们的生活。网络银行能突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，拉近客户与银行的距离，为客户提供全方位、全天侯、便捷、实时的快捷金融服务，网络银行亦成为当前银行业发展、完善的大势所趋。然而，网络银行作为金融界的一种新兴力量，其产生与发展必然对传统的银行业产生巨大的冲击，并对银行业的宏观监管、调控方式等方面提出新的问题和更高的要求，同时，也会产生新的风险等安全问题。

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网络银行的产生与发展

一．网络银行的产生及特征

网络银行的产生是现代银行业推陈出新、科学技术不断进步的必然趋势。美国作为当前全球经济、科技综合实力最强的超级大国，亦是网络银行的开山鼻祖。美国于1995年10月建立了全球第一家网络银行SFNB（Security First Network Bank，安全第一网络银行）。

网络银行一经产生，其业务获得迅猛发展，这与其本身具有的功能、特点、优势密切相关，与传统银行相对比，网络银行的特征主要体现于以下几个方面：

（一）网络银行作为虚拟化的金融服务机构，能大大降低经营成本，有效提高银行的赢利水平；同时，网络银行通过互联网来虚拟实现，相对而言扩大了银行的服务空间、时间，实现全天候服务的模式；此外，在当前经济全球化的同时，也在一定程度上消除了国界在某些环节上的影响，使金融业亦全球化。

（二）网络银行有助于服务个性化、多元化

在网络银行的激烈竞争环境中，可根据客户的需求，为其提供更加个性化、多元化的服务，进一步满足客户的需求。同时，借助于网络银行完善的交易记录，可以对客户的交易行为进行系统的分析和数据挖掘，从中发现、找出价值客户。并通过对该类客户行为的偏好进行分析，进一步细分目标市场，进行一定程度的金融产品创新，制定出投其所好的营销策略和服务内容，以致为客户提供量身定制的服务，体现出“以人为本”的服务宗旨。

（三）无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在网络银行中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商业的发展前景。商业银行能否有效的实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

二．网络银行的发展

从网络银行的产生至今，其发展进程大致可以划分为三个阶段：

（一）计算机辅助银行管理阶段

该阶段时间段大致为20世纪50年代至80年代中后期。自20世纪50年代后，计算机在各行各业逐步普及与应用，与此同时，在欧美国家的一些银行业务中亦得到应用，如代替手工记账等业务，在一定程度上提高了银行业务处理的速度；但是，在该时段大多是采用各营业网点的单机操作的模式，对计算机的使用处于相对较低的阶段。

进入20世纪60年代，金融电子化开始从各网点的单机模式发展为联机系统模式，进一步满足了银行之间汇兑等业务的发展需要。该联机系统模式包括各商业银行总行与分支机构间的内部纵向联机和各商业银行之间跨系统的横向信息传输两种模式。在20世纪60年代末兴起的电子资金转账系统，作为水平式的信息传输网络的基本框架之一，为网络银行的快速发展奠定了一定的技术基础。

（二）银行电子化或金融信息化阶段

20世纪80年代中后期，随着计算机普及、推广率的提高，各商业银行逐渐将以个人电脑为基础的电子银行业务列为发展重点。在各商业银行之间网络化金融服务系统的基础上，形成了各国家之间、各商业银行之间的电子信息网络，并形成了全球金融通讯系统，同时，出现各种新型的电子网络服务，如ATM、在线银行等。

（三）网络银行阶段

自20世纪90年代中期以来，随着互联网自身以及对其应用的飞速发展，通过网运行的银行业亦得到迅猛发展。虽然网络银行与计算机辅助银行管理和银行电子化都是在电脑及其相关通讯系统上运作的，但是网络银行的软件系统不是在终端上运行，而是在银行服务器上运行，因而使得网络银行提供的金融服务不会受到终端设备和软件的限制，相对而言，网络银行具有更积极的开放性和灵活性，客户不需购买任何附加软件系统，亦不需在电脑里存储任何数据和信息，只需拥有一台计算机和一个调制解调器，就可以在任何地方处理银行业务。同时，客户也可以将账户资料下载到自己选择的文件里，打破了以往软件开发商的领导权。

21世纪银行业总的目标是在任何时侯(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户服务，故将网络银行也称之为3A银行。

三．网络银行发展过程中所存在的风险及应对策略。

 （一）存在的风险

首先是技术风险。其一：保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。包括怎样确认身份和怎样确保账户及资料在保存运输中不被窃取和更改；其二：网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三：计算机病毒。计算工机病毒多达几万种；其四:电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60%，所以这对金融平安的潜在风险是极大的；其五:系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。

其次是金融业务风险。其一，信用风险 ，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大的困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概念大。其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。其三，利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的问题，因而资本风险加大；流动性风险加大，网络条件下金融机构搞账外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。

 （二）应对策略

有挑战意味着就有机。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。

在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取以下三个方面的策略。

依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管。

 经过认真研究，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审核的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性。

加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作。

 2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管和框架。

强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训。

 针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。当然，要实现对网上银行的有效监管，促进我国网上银行的稳健发展，以上三个方面的工作仅仅是基础性的。下一步，需要将对网上银行的现场检查和非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和内容之中，并推进对网上银行业务现场检查和非现场监管的制度化和系统化，进一步加快对网上银行的法规建设进程。银行从业人员和监管人员要认识到网上银行业发展历程的新事物，代表了银行业的发展方向，要坚持与时俱进，开拓创新，认真学习和研究网上银行，了解网上银行的特性和规律性。通过发展网上银行改造我国银行业的现有运作方式，提高我国银行业的竞争能力，推动我国银行业的稳健发展。

四．小结

（一）发展前景。

目前，中国人民银行颁步了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。

网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。

建议。

 针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险，政策、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。

首先，加强建设网络银行的知识储备和人才引进。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的的科学规划。同时，我们应该加强对高级型复合型人才的培养和引进。网络银行的建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼于未来，认真考虑这些人才的培训渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。

其次，加强网络银行建设的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET,特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信息卡、借记卡及各种电子工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。

第三，建立或完善各类的相关法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

第四，构筑网上银行技术系统安全的“马其诺”防线。1、金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线。2、尝试为网上银行设置专用域名。3、设立防火墙，隔离相关网络，设立多重防火墙方案，其作用为:分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。4、确立身份识别系统，成立CA认证机构。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的唯一身份标识就是很行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的可靠性。由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。

参 考 文 献

[1]陈静,刘永春主编.网上银行技术风险及其管理[M].人民出版社,2001.

[2]尹龙.网络金融理论初论—网络银行与电子货币的发展及其影响[M].西南财经大学出版社,2003.

[3]王华庆主编.网上银行风险监管原理与实务[M].中国金融出版社,2003.

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[7]姜姗.论网络银行的现状与发展[D].西南财经大学硕士学位论文,2001.