目 录
一、认识什么是P2P，什么是P2P金融？ 二、我国目前P2P金融的社会现状 三、P2P金融普及所带来的利与弊 四、P2P金融存在的社会价值以及对全球经济的影响 五、未来P2P金融发展的预测和把控
内 容 摘 要
从当前金融市场来看，P2P网络金融是社会发展不可或缺的一部分；传统金融的模式远不及P2P网络金融的速度，我们该如何正确认识，又该如何正确的学习和运用呢？通过了解我国P2P网络金融现状来分析它的利与弊，从而更好的体现其存在的价值和对全球经济的影响。
我们的P2P金融时代
——身边的P2P网络金融
从当前金融市场来看，P2P网络金融是社会发展不可或缺的一部分；传统金融的模式远不及P2P网络金融的速度，我们该如何正确认识，又该如何正确的学习和运用呢？通过了解我国P2P网络金融现状来分析它的利与弊，从而更好的体现其存在的价值和对全球经济的影响。展望未来，我们怎样做到提前做好它的风险和把控呢？
认识什么是P2P，什么是P2P网络金融？
（一）P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有"(地位、能力等)同等者"、"同事"和"伙伴"等意义。这样一来，P2P也就可以理解为"伙伴对伙伴"的意思，或称为对等联网。目前人们认为其在加强网络上人的交流、文件交换、分布计算等方面大有前途。
（二）P2P网络金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般要借助电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。我们也可以通俗的理解成其中的一个P,是指的银行不愿意或者无法贷款、但却急需资金的“次级”客户；另一个P,指的是缺乏理财渠道的个人投资者。把双方连接起来，提供服务的，就是目前舆论讨论正热的P2P贷款平台。目前网络泛指的P2P即P2P网络金融平台。
我国目前P2P金融的社会现状
（一）参考前瞻产业研究院《2016-2021年中国P2P行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，近年来，P2P网贷平台如雨后春笋般出现，发展态势异常火爆。近年来，P2P行业成几何倍数迅速发展。据不完全统计显示，截止到2016年，我国P2P平台正常运营的有3500家以上，因发展迅猛去年已突破一万家，到今年为止数量还在持续增加，资金规模早已突破万亿。但是整个行业也是泥沙俱下，良莠不齐，“P2P诈骗平台”也成倍上升。
（二） 由于P2P行业诞生之初缺乏有效监督，市场一度陷入混乱，在国家监管重压下，P2P行业洗牌速度加快，“二八格局”已初步形成。就在大平台扎堆奔赴海外上市的同时，P2P中小平台正急着寻找买家，渴望尽早退出行业，正常运营的网贷平台数量正在急剧下降。
据前瞻产业研究院数据显示，2017年全国P2P网贷行业成交额38952.35亿元，比上年增长38.87%，历史累计8.33万亿元。目前行业有进一步分化的趋势。一方面，精耕某一垂直细分领域的企业努力打造“小而美”的互金平台，另一方面，发展迅速、业务多元的大型平台，开始走集团化路线，行业两极分化加剧。
P2P金融普及所带来的利与弊
（一）其实与传统金融模式相比，P2P网络借贷有八大优势：
1、信息处理和风险评估通过网络化方式进行;
2、资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易;
3、超级集中支付系统和个体移动支付的统一;
4、产品简单化，操作简单;
5、金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。
6、年复合收益高
普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。
7、操作简单
网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。
8、开拓思维
网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。
（二）P2P网络金融有四大缺点：
1、无抵押，高利率，风险高
与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性(一般是银行利率的7倍甚至更高)。
2、信用风险
网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。
3、缺乏有效监管手段
由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。
P2P金融存在的社会价值以及对全球经济的影响
社会价值：
P2P网络金融是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。是当前互联网金融趋势下的一种产物。
国家政策也提倡普惠金融，P2P平台让中小企业和中低层的收入者有更多的融资和理财的平台。现在的银行的借贷业务一般只提供给国营企业或者上市企业，个体户或私营企业一般贷款的话，很难审批下来，而p2p金融，就是提供了这样子的一个平台。而基金、股票等这些理财产品都是针对一些有钱人的理财，对于一些中低层的收入者来说，这种理财模式并不适合他们，而p2p则提供给他们更多的选择。
有更多市场迹象表明，P2P正成为中国金融业内一股不可忽视的力量，其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场刮目相看。P2P金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩展，在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义：第一，有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甄别资质好的有资金需求的企业主，获得比存款到银行更高的收益；第二，有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了企业主的融资效率；第三，对政府相关部门来说，这种模式都是网上公开进行的，所有平台交易数据随时透明可查，在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管；第四，对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。
（二）P2P金融对全球经济的影响
P2P金融已在世界范围内得到广泛应用，有更多市场迹象表明，它已成为全球金融业内一股不可忽视的力量。这种金融模式有以下几个方面的积极意义：第一，有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甄别资质好的有资金需求的企业主，获得比存款到银行更高的收益；第二，有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了企业主的融资效率；第三，对政府相关部门来说，这种模式都是网上公开进行的，所有平台交易数据随时透明可查，在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管；第四，对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。
五、未来P2P金融发展的把控和预测
未来P2P行业的发展方向
1、资金吸收逐步走向线上，放款仍然线下为主P2P属于互联网金融的主要表现形式，其不去借助于互联网平台进行商业运作，通过线上其可以打破地理限制，从大量投资人那里吸收大量低成本资金。但是考虑到目前绝大多数借款人借款都是为了企业经营，因此线下的贷款审核和催收团队目前没有办法减少。由于中国目前缺少统一的征信平台，因此放款更依赖于P2P企业的自己风险管理，因此线下网点必不可少。 2、逐步走向村镇，满足农民小额信贷需求中国农村也是一个巨大的市场，互联网巨头都走向了农村，P2P行业未来也有可能走向农村，提供短期支农贷款。P2P走向农村看众的是城镇化进程，大量劳动人口对资金的需求。 3、逐步面向个人，为信用消费服务
进入信用消费年代后，P2P行业将会面对巨大的信用消费市场，目前P2P平台上的借贷资金还是以企业经营为主，信用消费为辅。但是在未来，参考美国Lending Club 的商业模式，相对信用卡18%左右的比例，P2P可能提供12%左右的个人信用消费贷款，目前银行8% 的个人消费贷款面向的主要是具有稳定高收入的人群，自我创业者，小工商个体户都无法享受到此产品。面对20万亿的信用消费市场，P2P行业应该准备充分。 4、逐步形成联盟，春秋走向战国
未来市场上可能1家占领了70%的市场，第二名占领20%市场，其它的占领10%的市场。P2P行业将会遵循721法则，但是由于小贷公司具有地域化特征，因此出现一家独大的可能性极低，未来的P2P行业将会出现第一集团军，第二集团军的局面。具有良好风险管理能力的公司及那个会处于第一集团军占领70%左右的市场，出现战国群雄的局面。尽管P2P有很多有利因素的存在，但还需要经过进一步的洗牌才能通过优胜劣汰，让好的、符合市场、有一定信誉度的P2P企业生存下来让大众提供优质的资金供给市场。
（二）对未来P2P金融如何有效把控：
政府根据各地经济的统一监管
市场的自然法则，优胜劣汰
针对近年大数据制定正确的符合我国国情的发展方向
互联网P2P金融行业现在正处于高速发展期间，对于社会乱象的频发我们自己要做到的是保持清醒的头脑多了解多学习。P2P金融关系着社会经济的稳定和发展，国家政策不得不强制介入；大自然的规律，优胜劣汰，相信未来的p2p网贷平台发展会更顺畅，更规范；优秀合规的平台会继续发展壮大，亏损和不合规的平台终将被淘汰或被迫转型。
参 考 文 献
参考前瞻产业研究院《2016-2021年中国P2P行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
