目 录
摘要.............................................................1
关键词...........................................................1
小额信贷之利..................................................2
（一）农户小额信贷是农村信用社的业务发展方向..........................2
（二）农户小额信贷是农户脱贫致富的选择...............................2
小额信贷之弊..................................................3
人员少,管理不到位.............................................3
费用高,核算不经济.............................................3
信用低,还款不积极.............................................3
存在的主要问题.................................................3
日益扩大的信贷资金需求与信用社“惜金、慎贷”之间的矛盾............3
小额信贷的社会效益与农村信用社商业化之间的矛盾...................3
优化信用环境的长期性与现实性之间的矛盾..........................3
建议及对策....................................................3
科学、合理地确定农户小额信贷的利率、期限和金额...................4
建立完善的“三农”保障制度....................................4
政府提供有力的政策支撑........................................4
总结.........................................................4
参考文献.........................................................5
内 容 摘 要
目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。
关键词：农村信用社 小额贷款 完善 可持续 发展
农户小额贷款存在的问题及对策分析
小额信贷之利。农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益。
（一）农户小额信贷是农村信用社的业务发展方向；农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为,要实现某一机构目标,要害在于确定目标市场的需求情况,能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言,贷款业务是其最主要的盈利来源,农村应该是其最主要的市场,因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体———农民大多数以家庭为作业单位,进行小规模经营,资金需求额度较小,又无有效抵押物作担保品。因而,改变了过去金融机构追求抵押、担保,寻找大户的贷款方式,采取了分散、小额贷款形式,按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场,无异于舍本逐末,得不偿失。从农户小额信贷的实施效果看,农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展,进一步增强支农实力,形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体,以追求利润的最大化为首要目标。因此,假如农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话,其必然会退出小额信贷市场。(二)农户小额信贷是农户脱贫致富的选择；首先,农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境,而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解,农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组,对农户进行全面的信用等级评定的方式,并采用“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的贷款方式,使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说,简化了贷款手续,免除了传统商业贷款中间费用,对于农村信用社来说,避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德危害”,克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题,极大地提高了农户获取贷款的可能性。其次,实践证实,农村信用社开展的小额信贷业务,在有效缓解农村金融抑制,促进农村产业结构调整,增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入,尤其是中国加入WTO之后,农业发展有了新的要求———中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。
小额信贷之弊。农村信用社立足农村面向农民,就是为“三农”服务的,小额农贷自然是农村信用社的主要资金投放市场,且具有风险分散、手续简便的优点。但小额贷款在信用社进行了重大改革后,弊端日益突显。
（一）人员少,管理不到位；近年来信用社进行了大刀阔斧的改革,原有的代办站全部撤销,一个信用社信贷员也就是2-3人,仅原有的存量贷款,严格按照贷款管理操作规程,也是管不过来的。拿一个存款1亿元,贷款5000万元的信用社来说,小额贷款占该社贷款的40%,大约就有2000户小额贷款户,这些贷款都要贷前进行调查,贷后进行检查,还要对即将到期或已逾期的贷户进行催收利息或本金,如一个人专门管理小额贷款,那么他每天就需要对1-4户进行调查、检查或催收。这就带出了一系列的问题,小额贷款风险分散、额度分散、居住地也分散,管理人员去管理这些贷款需要交通工具,而信用社现有的允许配备的交通工具是有限的,没有交通工具,满天星似的贷户怎么去管理。(二)费用高,核算不经济；小额贷款虽然省去了不少环节,但管理费用相对企业贷款来说要高得多,一笔小额贷款和一笔企业贷款在贷前和贷中费用大致相等。发放一笔1万元小额贷款和发放一笔100万元的企业贷款,贷后的管理费用相差不大,可收入的差别大了,在利率相同的条件下,按年利率10%算,100万元的企业贷款年收入10万元,可小额贷款的收入要达到10万元,则需要发放100笔。管理100笔贷款的费用和管理1笔贷款的费用差别就太大了。(三)信用低,还款不积极；小额农户贷款涉及千家万户的老百姓“,道德危害”在任何市场中都存在。目前农村的信用环境普遍较低,借款合同到期后,部分农户认为我现在还不了,不代表我不想还,并没有认识到自己的行为已经违约。对于此种状况,信用社在管理不过来的情况下,便会放弃管理,如果贷户的还款意愿不强,此类不良贷款便逐渐会形成损失。
存在的主要问题
日益扩大的信贷资金需求与信用社“惜金、慎贷”之间的矛盾；从资金需求方面看,农村信用社小额信贷的成功运行,是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及,另一方面,许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告,在这种示范效应下,需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该项业务的不断发展,农户的资金需求额也会越来越大。从信用社方面看,抛开小额贷款的社会效益说,小额农贷虽然风险分散,单个风险系数并不低。从以住形成的不良贷款看,小额农贷占30%左右,历年核销的呆帐(损失类)贷款小额农贷占70%左右。一是小额贷款需求者多是中低层收入的群体,偿债能力较低,又缺乏代偿能力高的担保,信用社的管理者又管不过来,形成不良的风险系数较高;二是现在责任追究力度较大,每形成一笔不良贷款,上级部门将对放款责任人进行责任追究。作为信贷资金的投放者,在有条件选择风险低、易管理的大额贷款情况下,便不会选择满天星似的小额农贷。(二)小额信贷的社会效益与农村信用社商业化之间的矛盾；从全社会的角度来看农村信用社小额信贷,其无疑是一箭双雕的好事喜事,既为中低收入群体提供了信贷服务,为其脱贫致富创造条件;又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是,从农村信用社的角度来说,太多的利益外溢,因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的,也就是外部化了,而且在现有体制下又得不到合理补偿,甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度,凡是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下,农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道,80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户,在对中低收人农户发放贷款时,农村信用社仍然较为谨慎,中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此,因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高,农村信用社有更多的资金投向渠道。(三)优化信用环境的长期性与现实性之间的矛盾；开展农村信用工程创建活动,可有效改善农村信用环境,但优化信用环境是一项长期而又艰巨的任务,非一朝一夕所能成就。在某些地方,农户小额贷款还受到政府的不恰当干预,有的把小额农贷当作调整产业结构的一种手段,往往强令农信社发放一些特色农业贷款,而一些项目的选择很难得到农户的认同,结果形成潜在的风险。当然,在一些地方还存在对小额农贷认识上的误区,逃废农村信用社小额贷款债务的现象还持续存在。这都需要长期改变认识、营造环境的过程。而小额贷款的需求正在逐步增加,对良好信用环境的现在要求很为迫切。
四、建议及对策
（一）科学、合理地确定农户小额信贷的利率、期限和金额；一要本着为“三农”服务的宗旨,依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力,适当控制贷款利率的浮动,实行差别贷款利率;二要根据农业生产的实际,合理确定贷款期限,使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接,克服人为缩短贷款期限和违反农户意愿安排贷款的做法;三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征,主要解决单个农户的资金需求,防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好,发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。(二)、建立完善的“三农”保障制度；农业的双风险性使我们在小额贷款的推广过程中,为保证小额贷款的良性循环,应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾难经济损失转嫁给了社会的有效途径,并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务,我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来,在很多地方进行了试点,但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾,使其发展困难重重。实践证实,这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司,明确界定农业保险公司的性质,专门办理农业种植业和养殖业保险,确定农业保险的法律地位,确定其主要经营目标不是盈利,其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。(三)政府提供有力的政策支撑；给予优惠政策,给中低收入人口提供贷款具有社会性,能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。假如农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群,则不再是完全意义上的商业行为,而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理,由于存在搭便车的现象,公共品的供给永远是低于最佳供给水平,即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下,向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家,不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社,应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期,或实行税收优惠政策,减免小额信贷营业税与所得税,鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时,进一步加大对农村信用社的信贷资金支持。这样可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力,完善我国农村小额信贷市场,提高其运行的效率和质量。
五、总结
农村社农户小额信贷业务是农信社的一项支农项目，它的发展对于增加农民收入、促进农村经济的发展具有重要作用。不可否认，在这个过程中面临着诸多问题，如缺乏完善的内控体系、资金安全性的困难、经营模式的缺陷，社会各方应正确认识这些问题，全面把握潜在风险。完善农信社农户小额贷款的任务任重而道远，对潜在的问题从多方面多角度采取切实有效的措施加以防范，每一位前辈在农信社小额信贷方面的研究成果都代表了一个时代，具有一定的时效性，自己对这方面的涉猎尚浅，还需要进一步深入探究，把握时代命脉，希望未来能将这方面的研究对策用于实践，完善农户小额信贷业务，促进农村小额信贷的良性循环，使各方收益，实现可持续发展，利用农信社支农的优势为解决“三农”问题贡献一份力量，促进农村经济的高质量发展。
参 考 文 献
张雅琼, 屈海群. 格莱珉银行对我国农村小额贷款公司发展的启示[J]. 桂林航天工业高等专科学校学报,2011(02):68-70.
陈晓虎. 江苏省农村小额贷款问题研究[D].江西农业大学,2011.
[3] 张婷. 安徽省返乡农民工小额贷款难成因及对策[J]. 黑龙江对外经贸,2010(06):136-137.
