金融监管与竞争

一 金融监管的必要性………………………………………………………….

二 金融竞争与监管的辩证关系……………………………………………….

三1 金融领域的不正当竞争……………………………………………………

三2 我国金融领域不正当的原因……………………………………………..

四 强化金融监管的必要措施…………………………………………………..

 

内 容 摘 要

 近年来，随着我国金融的转轨与深化 ， 竞争也 日益明显和 普遍， 它不仅左右着各微观金融主体的行为， 而且影响 到宏现金融体系的运行 。为此，必需采取有效措施完善我国金融监管体系，建立起全新的金融监管运行机制和金融竞争政策。以及采取的金融监管的必要措施。

金融监管与竞争

 一 金融监管的必要性

（1）金融市场不合理交易需要金融监管

目前金融市场混乱，存在着大量的不合理金融交易。比如有的金融管理机构为了获得额外的收益，在对金融市场主体进行管理时从中收取好处费。有的甚至在信贷业务中该扣短期费用的扣了长期费用。这些监管不力，金融市场的混乱势必会对国家的经济造成影响

（2）金融监管是金融监督与金融管理的复合称谓。金融监督是指金融监管当局对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促，并以此促使金融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康的发展。金融管理是指金融监管当局依法对金融机构及其经营活动实行领导、组织、协调和控制等—系列的活动。进—步而言，金融监管是金融监管机构依据金融法律、法规，运用行政手段和法律手段对金融机构、金融业务、金融市场的活动进行规范、限制、管理与监督的总称。

（3） 金融创新要求加强金融监管。国际上，一般将金融不稳定分为两类 ： 一类是金融危机．特征是储户向金融机构挤提存款，导致银行流动性不足，加上市场大量抛售本币。引起货币大幅度贬值。另一类是金融恶化 ，特征是高比例的不良贷款以及金融体系的资本充足率过低。在近 1 0年的时间里世界上发生了1 5次金融危机． 金融恶化则更为常见。为了维持中国经济的持续稳定发展，在中国建立和形成有效的金融稳定机制 ，引入强有力的外部监管者。是非常必要和紧迫的任务。

二 金融竞争与监管的辩证关系 

 金融竞争与金融监管是对立统一的关系。金融监管在中央银行之前便产生了，因为他是金融竞争的产物。商业银行的产生天然带有竞争性，它以盈利为目的，为了最大的利益，不顾市场法则，进行不良竞争。市场竞争的混乱需要一个强有力的机构来维护秩序，这是金融监管便产生了。当时金融监管产生时并不是政府机构，它是约定俗成的法则，但仍然会有人违反该法则。指导人民银行的产生，金融监管变成了一个强有力的监管机构，开始真正约束不良的竞争。因此，金融竞争与金融监管是对立统一的关系。一切金融活动的进行必须以遵守法律为前提。

三 1金融领域不正当竞争

（1） 专业银行在吸收存款 、发放贷教 、设立机构 、挤占结算资金等方面展开了一系列的不正当竞争活动 ：采取发放 高比率揽储费( 有的高达 5 0 ％) 、 协储费 、实物奖品及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费 、 多种形式的请客送礼 、放松开户条件等手段争夺单位存款；在贷款方面主要表现为 ：采取拆借同业 、搞假“ 委托贷款” 、 利用“ 存放同业” 科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式 ，问接避开 人民银行的规模管理 ；使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段 ，谋取高利 ，为资本纵横照顾地方政府关系、单位关系 、人情关系 ，不惜放松贷款条件发放关系贷款 ， 支持炒地皮 、 炒股票 、 炒外汇等投机活动 ：企图为商业银行化捞取资本．不惜血本 ．巧立名目，千方百计开后门 ，大肆增设储蓄网点 、信用卡代办处之类的附属外设金融机构 ，有些银行甚至大兴土木建宾馆 、办商场等，展开激烈的地盘争夺战。

（2） 金融市场各主体竞争活动混乱无章 ，其突出表现有 ：违章拆借 ；社会乱集资行为盛行。 

（3） 各级人民银行也在不同程度上存在执法犯法的问题 。如自办经济实体，参与炒地皮 、炒股票等逐利投机活动 ，更加剧 了不正当竞争。 

 三 2我国金融领域不正当竞争的原因 

（1）各商业银行桀骜难驯。我国商业银行都是机构遍及全国的庞大垄断组织 ．长期以来习惯于同人民银行平起平 

坐， 对央行监管心怀不敬。现有商业银行风险约束极差 ．根本不存在破产倒闭 、丧失产权的后顾之优 ．用不着对自身的竞

（2） 人民银行监管乏力。这一点可从以下几方面加以证明：一是观念误差 ； 二是人民银行缺乏独立性 ：三是人民银行特别是基层行权力与责任不相符 。 

（3） 地方政府不合理干预。地方政府特别是落后地区政府从本地利益出发 ，时常纵容 、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事违反金融法规的活动。有些地方政府还制定了不少存在保护地方利益的金融管理规定 ．在较大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。 

（4）金融市场机制不健全。我国的金融市场尚处于起始和发展阶段 ，各种法规尚未健全和完备 ，利率 、汇率机制还没有完全市场化，金融市场主体缺乏健全的金融法规观念 ，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。 

 四.强化金融监管的必要措施。

1、强化金融监管组织的自身建设 

　　金融监管组织自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，金融监管组织应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。坚持“全国一盘棋”．克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正职能关系。各级金融监管组织应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况，提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据。金融监管组织应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动，集中全力当好“裁判员”。除此之外，还要积极完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁，努力提高金融监管队伍素质。 

　　2、建立健全完善的金融法律法规体系

健全完善的金融法律法规体系对于构筑银行和非银行金融机构经营和监管的法律框架，强化金融监管的法律体系支撑和对金融监管的执法监督具有非常重要的意义。第一，要完善金融监管法律体系，修订和完善我国银行业经营与监管的法律框架，系统清理现行的金融监管法规，完善金融监管法律结构，补充制定新的金融监管法律法规。为了适应对金融业的全面监管，在既有法律的基础上还必须制定与继有基本法律相配套的更多的专业性法预览：

律法规、条例，制定和完善具体的针对性、操作性强的金融业监管办法。第二，要建立健全监督机制，强化金融监管的执法行为的事前、事中、事后监督和履行监管职能的绩效考核，确保各项监督措施落到实处。第三，强化金融监管法律法规的执行，建立严厉的经济处罚机制，强化处罚的威慑力。

3、采用科学方法，加大人才队伍教育培训的力度市场竞争首先是高素质人才的竞争，金融机构在未来的国内外市场的激烈竞争中，要得以生存和发展，人才是决定性的因素。首先，加大人才队伍教育的力度。人的才能不是生而有之的，而是通过后天的教育和培养获得的。金融是国家经济的核心，尤其是在全球金融自由化趋势的影响下，金融的稳健运行，事关国家安危。从目前我国金融企业教育的状况离建立现代金融企业对人才的客观要求还有很大差距。为此，应采用科学方法对金融人才进行培训。　其次，积极建设和培养高素质的专业化金融监管队伍，积极探索金融监管人员等级制度和金融监管干部的培养培训考核制度，建立和完善职、权、利相统一的人事任用机制、人才优胜劣汰和金融监管岗位竞聘、轮岗机制。此外，还须通过各种办法全面提高和改善金融监管队伍的整体素质，切实提高金融监管效能，真正起到防范金融风险的作用。

参 考 文 献

1  李宏瑾. 金融监管的体制安排问题研究[A]中国制度经济学年会论文集[C], 2003 . 2 韩 志萍． 银行 监 管的微观 基础 和战略监 管