目 录
网络银行的产生 二、网络银行的发展 三、我国网络银行存在的问题
四、我国网络银行的发展对策
内 容 摘 要
在我国经济高速发展的今天，网络的行的快速发展毋庸置疑，但在发展的过程当中，越来越多需要解决的问题呈现在了我们的面前，网络信息安全、社会信用体系缺失、网络立法支撑等问题急需解决，若要维持网络银行健康发展，我们应该从哪些方面入手？
网络银行的产生与发展
网络银行的产生
1996年6月，也就是在全球首家网络银行出现8个月后，中国银行在互联网上设立网站，开始通过互联网向社会公众提供银行服务。1998年，招商银行推出了“一网通”业务。随即网络银行业务有如星火燎原之势在国内推广开来，目前已成为国内发展最为成熟的网络金融业务。
网络银行的发展
1996年招商银行开通包括网上个人银行、网上实时支付等五大内容的网上金融业务后不久,立即就有20多家银行的200多个分支机构建立了自己的网站,推出网上银行业务。1997年11月,中国保险信息网面向公众开通运行。2000年6月,由中国人民银行牵头,会同12家商业银行联合共建的中国金融认证中心正式挂牌运行。在中国人民银行的统一协调下,成立了全国银行卡经营管理中心,实现了在全国大中城市范围内的联网通用。2003年7月9日,中国人民银行公布实施了《网上银行业务管理暂行办法》。为顺应形势变化,中国最大的商业银行中国工商银行把分散在全国各地的36个分行的计算中心整合归并为南北两大数据中心,集中处理全行各项业务,开创了我国金融信息集约化管理的先河,大大提高了工商银行业务处理的技术集成程度,为全面推行网络金融业务、实现跨越式发展奠定了坚实的基础。
现在国内几乎所有的大中型金融机构都开通了自己的网站和网上金融业务。网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等网络金融业务渗透到了社会经济生活的各个方面。网络金融的发展逐步成为我国金融业务的主流形态,对我国金融产业的发展方向、现代化水平以及国际竞争力的提高起着决定性的作用。以中国工商银行为例，自该行于2000年2月推出网络银行业务以来，截至到2005年11月底，其个人网络银行客户已经突破1540万户，2005年1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网络银行客户突破30万户，交易额突破38万亿元。工行网络银行的交易量已经占到全行总交易量的四分之一以上。网络银行已经悄无声息的融入了我们的生活里，成为了我们生活中的重要组成部分。
网络银行存在的问题
从国际发展的趋势来看，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化已经成为了未来金融业务发展的主要趋势，网络金融活动也随着金融自由化、金融国际化逐渐发展到了更高的阶段。我国的网络金融实践已经取得了不小的成果，但从整体现状来看还是不尽如人意，我国的网络银行要想良性的可持续发展就必须解决以下这些问题：
网络安全问题
网络银行是一种网络应用，其所有内容均以数字的形式流转于Internet上，网络银行必须要面对信息传输而带来的安全隐患、作为庞大资金流动的载体，更容易作为高科技犯罪的对象。就以2016年电信、网络诈骗为例，猎网平台面向全国网民提供电信网络诈骗举报服务,举报不设金额限制,即使被骗1元也能举报。据报告统计,2016年猎网平台共收到全国用户提交的网络诈骗举报20623例,举报总金额1.95亿余元。与2015年相比,网络诈骗的举报数量虽然下降了17.1%,但人均损失却增长了85.5%。所以，网络安全问题就成为了我国网络银行健康可持续发展的重中之重；
网络银行缺乏的国家法律支撑
就成文的法律规定而言，我国仅仅是参照《电子支付指引》、《电子签名法》有关规定执行，相对于国外较为完善的法律制度上还有较多的法律空白难以弥补。就以近年来的多起网络被盗起诉案件来说，多因用户不能提供充分证据证明其存款被盗为银行过错而导致纷纷败诉，社会负面影响激烈。
外部环境缺失
一是西方国家个人信用联合征信制度已延续了150年的历史，而我国信用系统尚未成熟，而信用系统则是网络银行的有力支撑，信用系统的发展不力导致网络银行发展乏力；二是互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，网络支付的信用结算交易方式推广较慢，电子商务活动还有很多现金交易等较原始支付清算方式的身影；两者共同导致了我国网络银行健康发展的滞后性。
网络银行发展对策
加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。
强化网络银行的立法和监管
一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范
加强社会信用体系建设
银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才
我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
加大网络银行业务的营销力度和创新力度
由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。
加强与外资金融服务公司的合作
管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。
进行网络创新, 发展网上银行业务
建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。
参 考 文 献
、李慧凤.《我国网络金融的发展现状与监管思路》 中国地质大学学报2004年8月
、战松. 《中国网络金融发展研究》
、中国网络银行现状分析[J].信息产业报道,2005,(Z1)
