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内容摘要
第三方支付平台在我国发展现状概述
第三方支付隐含的风险分析
参考文献
内 容 摘 要
为了适应我过电子商务迅速发展的需求，本文根据我国第三方支付平台的发展情况，对当前第三方支付所隐含的风险进行了深入的分析。在对存在的风险进行分析的基础上，从而探寻加强对第三方支付监管的防范措施，为我国电商的健康有序发展提出切实可行的建议。
浅谈我国第三方支付的风险及监管
互联网金融以不可思议的扩张速度几乎在一夜之间改变了人们传统的生活方式，网络第三方支付在这种大背景下产生，其不仅是一种新型的平台经济，同时也为电子商务的蓬勃发展提供了资金流的高速通道。在政策支持及第三方支付企业的努力和创新下，近年来第三方支付市场呈现出迅猛发展的态势，迎来黄金发展时期。2013年中国网络第三方支付市场交易规模高达53729.8亿，同比增长46.8%。中国人民银行监管政策的出台、第三方支付牌照的发放，标志着该行业已经进入了新的发展阶段。伴随着市场蛋糕的做大，行业竞争也愈发激烈。中国网络支付发展起步较晚，现有法律监管体系并不完善，加之网络环境纷繁复杂，不法分子极易利用其隐蔽性进行违法活动，在交易中存在较多的法律风险。如若不能有效地防范，可能会带来更多的隐患，影响企业的利益，甚至对整个金融体系造成不利影响。
按照风险管理的思路，首先是找出其风险所在并加以分析评价，从而有针对性的提出风险控制措施，才能保证风险控制的切实有效性，从而使互联网金融下的第三方支付持续发展下去。纵观以往的研究成果，大都是从互联网金融或第三方支付两个方面各自进行研究，虽然也有对第三方支付风险进行详尽研究的，但大都集中于法律、主体资格、沉淀资金等个体风险方面的研究，而很少有对第三方支付在互联网金融应用过程中存在的各种风险及其有效的整体风险评价体系进行研究，风险控制策略也主要体现在宏观法律层面，从而第三方支付风险问题诸如风险评价及控制仍然没有得到有效解决。
1、第三方支付平台在我国发展现状概述
随着互联网技术的快速发展，立足于此技术的第三方支付座位一种新型支付模式日益受到人们的重视。当前，第三方支付主要有两种类型，即支付网关模式和信用中介模式。
近年来，电子商务的火热和互联网技术的更新为第三方支付带来了巨大的市场发展潜力，特别是近几年，第三方支付市场交易模式不断攀升并呈现逐年递增的趋势，在市场格局中相对稳定状态得以奠定。在市场格局确定过程中，我国第三方支付服务领域也进一步拓展，包括电信充值、生活缴费、信用贷款、网络购物、商旅出行、保险等方面，更新了人们传统的理财里面，给人们的生活带来了极大的便利。
2、第三方支付隐含的风险分析
（一）技术风险
互联网技术是第三方支付的依托点和立足点，是第三方支付赖以发展的基础。在当前的技术条件下，硬件系统运行的可靠性和稳定性令人质疑。一些技术上的缺陷入系统漏洞，防火墙不严密等，容易造成平台用户的个人信息的泄露，进而威胁到个人的资金安全。
（二）资金沉淀风险
在目前的程序下，第三方支付平台进行交易时有一个时间差的问题，也就是说，代收的资金不会直接转到对方的账号中，而是一直滞留在第三方支付平台直至双方交易完成。在这个过程中，就必然会出现大量沉淀资金的问题。目前，对这一部分资金的管理尚处于空白剪短，没有专门的法律法规来监管这部分交易款项。
（三）洗钱、套现等金融犯罪风险
第三方支付平台隐蔽性，不宜追踪的特点也为洗钱、套现等金融犯罪提供了条件。一般情况下，用户可以采用匿名或非实名的方式在第三方支付平台中进行交易中，这就使得金融监管机构难以把握交易的真实性，加大了资金监管的难度。从而导致信用卡套现、洗钱等金融犯罪可以在技术的支持下轻而易举的完成，跨地区跨国境的巨额资金犯罪呈现递增的趋势，称谓金融安全的一大隐患。
我国对第三方支付监管存在的问题
由于我国第三方平台发展速度快、发展的时间相对较短，导致在监管方面存在以下几个方面的问题
设定的市场准入门槛过高，难以实现公平的竞争
在互联网+金融的大背景下，第三方支付业务的规模效应和范围效应日益显现，导致用户更加倾向于选择规模更大、范围更广的支付平台。在这种心理的驱动下，导致个别平台做大做强，称谓行业发展规则的制定者。从长远来看，这就让一些具有创新能力但规模较小的企业难以获得用户的认可，长此以往，可能会损害消费者的权益甚至阻碍支付市场的有序发展。
沉淀资金管理制度仍处于建设之中，成为监控“空白地带”
目前，为了确保沉淀资金的安全，我国要求沉淀资金只能以短期银行存款的形式存在，这从资金的安全考虑，这种要求是恰当的。但是要从资金的利用角度分析，这种监控要求就有些不合理了，导致一些闲置资金失去应有的作用。随着第三方支付交易规模的不断扩大，沉淀资金的数额不断增加，在保证资金安全的前提下，如何用活用好这些沉淀资金，实现经济效益的最大化，简历完善的客户备付金管理制度，正在考验着管理者的智慧。
四、对于我国第三方支付的监管意见
（一）加强软硬件建设，构建第三方支付平台安全运行机制
首先，要注意加强基础设施建设，加强内部管理的有效性，可以采用实名认证、安装安全控件等方式，提高个人信息传递过程中的安全性。同时，强化对第三方支付平台后台运营的实时监控，提升员工的业务素养，并以舆论宣传的方式加大信息安全的普及教育，以此形成全方位的信息安全保障体系。另一方面，强化标准意识，加强数据管理的安全意识，纸化数据管理人员的分工，加强对第三方支付平台的风险监控，确保信息传递的安全性，从而构建一个第三方支付平台的安全运行机制。
（三）建立完备的用户认证体系，健全第三方支付平台管理制度
在第三方平台的实用中，要简历完备的用户认证体系，加强与中国人民银行反洗钱中心等相关部门的合作，严格审查用户信息，确保信息的真实性和可追溯性。同事，要充分利用智能实时防控技术来加强对网上交易系统及交易记录的检测，及时捕捉异常操作的用户账号。在各有关不猛的通力合作下，定期对资金流动进行监督审查，建立完备的用户认证体系，健全第三方支付平台管理制度。
（四）灵活性与前瞻性的统一
第三方支付收涉及到的金融、计算机等领域都是当今社会创新发展的核心领域，往往出现当某行业现状的监管尚不完善时，待制定出相关措施却已不适应现有的行业的情况。所以在制定相关法律和政策保持前沿性和权威性。另外，要参考国际上对于第三方支付的先进监管经验，与国际接轨，在我国电子商务逐渐与国际接轨的过程中保证法律政策的稳定性。因此，要以灵活性与前瞻性相统一为指导，制定合适我国国情的第三方支付行业的政策法规。
（五）鼓励性与监管性的结合
首先我们要明确，制定相关政策法规的目的不是限制第三方支付企业的发展，而是促进，进而保证整个电子商务行业的健康发展。所以应把相关政策和法律的可操作性纳入制定法规的前提中。其重心应在于第三方支付中出现的一系列法律和市场风险进行监管是否能够推动我国第三方支付行业的发展，但是不能过分强调法律与政策的严苛性，否则会极大的打击第三方支付企业的积极性，影响我国电子商务的发展。这样就违背了监管的初衷。所以，在指定对第三方支付的监管政策时应贯彻鼓励性与监管性相结合的理念，为第三方支付行业的发展保驾护航，在保证市场秩序的前提下制造尽可能自由的发展空间，实现社会利益和经济利益的最大化。
（六）政府监管、行政监管、行业监管、公共监管的协作
应参考我国相对成熟行业如商业银行业的监管经验，建立政府监管、行政监管、行业监管、公共监管的多方协作，多层次监管的体系。首先要以政府部门为主导，确立第三方支付行业监管总体规划。其次要以行政监管、行业监管为辅，结合第三方支付涉及多个领域的特点，指定不同的专业部门或行业自律性协会对各个领域进行有针对性的监管。同事应确立各专业监管部门和协会之间有效的协调合作制度，定期举行联合监察，建立信息共享平台，确保监管信息的有效沟通，第三方支付不仅仅涉及金融、网络和计算机领域，还涉及其他多个领域，没有一个单独的部门能够独立进行涉及如此之多领域的行业的监管。另外，受我国国情所限，想要在政府层面创立一个融合计算机、网络和金融等多领域的独立监管机构也是不显示的。其次，要以公共监督座位第三方支付监管体系的有效补充，主管部门不能事无巨细的对第三方支付行业进行监管，但是社会可以。在政府主管部门和行业协会舍利专门的邮箱和举报电话，负责处理社会的反应和举报。这样也可以一定程度上降低主管部门的监管成本。
（七）效率性和安全性的平衡
监管成本包括监管部门的运营成本和人事成本，被监管者在应对监管时产生的成本和进行监管时给社会经济带来的效率损失。理想的监管平衡程度是监管效果最高而监管成本最低时，即监管的净收益最大。第三方支付的出现极大的提高了社会支付效率，伴随而来的是独特的法律风险、技术风险和经营风险等。我们要追求监管效率和社会经济效率的对立统一，而安全性是前提。为了创造健康的第三方支付市场环境，实现第三方支付与我国经济的平衡发展，在第三方支付的监管政策制定过程中，要坚持效率性与安全性的对立统一。
以上主要是对第三方支付进行风险分析与评价的基础上，立足于我国实际情况以及目前对于第三方支付的风险控制现状，集合多方考虑提出了强化我过第三方支付风险控制的重点，从而有效应对第三方支付发展过程中所面临的金融风险、技术及操作风险等各种风险。
（八）建立信息反馈机制，完善第三方支付平台监管体系
首先，设置合理的市场准入门槛，防止行业垄断侵犯消费者的长远利益。根据市场发展的时机，注重发挥市场的主导作用，进一步提升第三方支付市场的活力，逐渐放松准入要求。同时根据支付业务的不同类型和风险程度，实现政府和市场的有机结合。其次，健全简历信息反馈机制，将用户平分纳入信用进行相互评价，从而加强对第三方支付中的各参与主体在网上交易的约束，以实现共同监管。要建立环环相扣的责任追究制度，对不同层次、各个岗位的员工指定出详细的责罚条款，明确责任意识。对于存在明显的过错行为，实行严格的责任追究。在信息的传递过程中，要重视信息的反馈，完善第三方支付平台监管体系。立足于现存的监管体系，划分出各种不同的类型，按照监管机构的组织体系指定不同的政策，让市场在经济发展过程中有更多的话语权。
参 考 文 献
[1]郑秋霞，第三方支付对我国支付体系的创新与风险研究[D]，浙江大学硕士论文，2011,14-44
[2]马宁，第三方网上支付的风险控制研究[D]，西北大学硕士论文，2009,18-55
[3]贺斌，互联网第三方支付法律监管研究[D]，湖南师范大学硕士论文，2014，9-41
[4]冯旭梅，第三方手机支付的风险控制研究[D]，苏州大学硕士论文，2014,11-43
