我国村镇银行发展的问题及对策村镇银行 -word文档网

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一、摘要

二、正文

三、结论

四、参考文献

五、致谢

内容摘要

村镇银行，是指由境内金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立并主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。近年来，在中国银监会的积极推动下，村镇银行从无到有、从有到优，逐步发展壮大，已经成为了我国银行业金融机构的重要力量，为我国经济的发展作出了重要贡献。村镇银行的建立主要是为解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，完善农村金融生态环境。村镇银行的发展对促进新型农村金融体系的形成，服务“三农“”及新农村建设具有十分重要的意义。

关键词：村镇银行；发展；问题；对策

我国村镇银行发展的问题及对策

1.我国村镇银行发展的问题

1.1偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立并主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。其根本宗旨就是服务“三农”。然而，一些村镇银行的发起人或主要出资人为了机构能设立成功，其在机构成立之初承诺恪守服务“三农”的宗旨并严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行又是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，各发起人或主要出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险服务严重缺乏的情况下，村镇银行在防控风险和利益的驱使下很难“从一而终”的坚持既定经营理念，甚至极易偏离办行宗旨。届时，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

1.2资金筹措困难重重

首先，村镇银行设立于广大农村地区，也是相对贫困地区，受地域条件和经济发展水平的限制，还有国有大型商业银行、民间金融等的竞争，影响了村镇银行储蓄存款的吸收，客观制约了村镇银行的发展壮大。其次，村镇银行成立时间短，农民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄、农信社相比，广大农民对其认可度也大打折扣。再次，村镇银行网点少，覆盖面低，现代化手段缺乏，对农民吸引力不高，部分农民将钱存到村镇银行，其主要目的是为了获得村镇银行相对优惠的贷款。

1.3风险控制水平低

村镇银行是“草根银行”，其服务的主体主要是弱势产业——农业、弱势群体——农民。农业和农民对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险服务还不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在着严重的偿付风险。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达地区，金融生态环境仍有很多不尽如人意之处，一些借款人契约意识、信用意识、法律意识淡漠，逃、赖债行为不同程度存在，信贷资金面临很大安全挑战。相对大型银行业金融机构，村镇银行内控和安防能力薄弱，管理水平低，应对农村金融市场复杂局面的风险处置能力不够。

我国村镇银行发展的对策

2.1建立“合适人举手”的市场准入制度

建立“合适人举手”的准入制度，防止村镇银行成为不法商人和野蛮资本的私人银行，牢牢牵住办行宗旨这个“牛鼻子”。政府要加强引导和扶持村镇银行的发展，使之发展不偏离既定目标，再就是要完善金融监管、规范金融秩序，使村镇银行与大型金融机构、民间金融有公平竞争的环境；村镇银行发起人和主要出资人要始终做到不忘初心、找准定位，逐步探索出具有中国特色的农村金融发展路径，

2.2拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除了国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应积极主动作为：一是利用各种媒介向公众宣传设立村镇银行的目的和意义，介绍村镇银行开展的业务，引导公众正确认识村镇银行；二是设立增设服务网点，扩大服务半径；三是村镇银行职工要深入农村，深入农户，主动下沉服务，及时了解农户及农业生产过程中的理财需要和资金需求；四是加快村镇银行基础设施建设，积极引进现代科技手段，提供优质便捷的服务。

2.3加强金融监管，努力提升村镇银行风控水平

首先，政府要加强金融市场的监管，严厉打击影响农村金融市场发展的非法乱象，使村镇银行与大型商业银行、民间金融等有一个公平竞争的环境；其次，对于村镇银行，应考虑其经营的高风险性和抗风险能力相对不强的特点，对其运营要坚持更为审慎的原则，如资本充足率和流动性比率要更高，保障其运营始终安全、健康、稳定，努力减少经营不善带来的负面冲击。金融监管部门应引导督促村镇银行建立起科学、完善的现代法人治理结构和银行组织体系，建立健全各项内控制度和风险管理机制；最后，村镇银行也应积极采用现代先进技术，做好风险管理和防控。

结论

村镇银行的成立时解决“三农”问题、推进农村金融改革、完善金融服务的有力举措。它是在各种需求的驱动下产生的，有着独特的市场定位。虽然在其发展过程中面临着资金、技术、人员等竞争力方面的困难，但只要政府给予适当的政策引导和扶持，完善金融监管，其必然能够健康稳定发展。同时，村镇银行也应始终不忘初心，找准自身定位，开展错位竞争；建立健全各项规章制度，提高自身风控水平。只有这样，村镇银行才能做到稳定、健康、可持续发展。