目 录
汽车金融成因、概念
汽车信贷盈利模式
汽车信贷发展的路径分析
内 容 摘 要
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我国商业银行汽车金融行业的发展 路径分析
一、汽车金融的成因、概况
1.汽车金融，包括金融公司对产商的金融支持产品、对消费者的金融支持产品。汽车作为现代社会中的消耗品，越来越受消费者欢迎，但无论是在批发还是零售，无论是4S店还是个人消耗品，占用4S店、个人较大份额的资金。根据汽车产业的资金需求特点，汽车金融应运而生。汽车金融业务横跨多个产业，以汽车信贷为中心，拓展相关 金融服务提供个性化、多样化的 金融产品。其符合并推动汽车消费及相关市场发展需要。以长安轿车集团名下的兵器装备财务公司（以下简称兵财公司）为例，其金融产品涵盖汽车的生产、流通、销售、保险、维修等诸多 环节。通过汽车金融业务开展有助普及汽车消费、加快生产商的资金回笼。汽车产业为资金密集型产业，对资金需要大。在兵财公司业务发展中一方面为4S店提供金融支持，稳定销售渠道，同时 收获相当可观的信贷收益；同时为消费者 提供汽车销售金融业务，增强消费者消费能力，抢占市场份额，并且为金融公司带来收益。
二、盈利模式改变
汽车金融服务盈利传统盈利模式是指在公司的主营业务中将资金、人才、技术、品牌、外部资源等要素有机整合在一起，能地这单独和系列战略控制手段，形成长期的稳定的利润增长点，这是汽车金融的核心。
传统的汽车金融盈利模式主要包括信贷息差模式。为了适应消费发展需求：汽车金额盈利产品不段更新：A.购车理财产品；B.团财网络金额产品；C.汽车文化利润；D.资本运作模式……盈利不再是简单的息差收益。
以汽车理财产品为例，这种新型模式将金融创新与汽车消费结合在 一起，成 为 各国汽车金融业同其他金融行业竞争的有 利工具。汽车金融服务机构以直接或 间 接的方式吸纳顾客资金，为其理财，用理财的收益去偿还汽车金融服务公司的购车本息。这样客户虽承担投资风险但也 能获和是专业理财带 来的投资收益，增加汽车消费能力。而汽车金融业务的提供者能借此消除或 降低信用风险，提高公司竞争力 。
汽车金融业务的发生，个人征信体系就能随之建立，征集体系的建立有利于建立良好的金融运行机制。
三、商业银行发展汽车金融的路径
我国商业银行开展汽车金融业务的优势主要在资金较为雄厚、网络广、资金成本较低。商业银行从未涉足汽车金融到成为汽车金融产品大户，需要一个过程：从单一产品到多样产品；从单一盈利模式到复合盈利模式。
1、产品单一到多样产品：比照国外经验，我国汽车金融服务业务爱管制较多，业务品种单一。我轩汽车金融服务应该从目前主要传统借贷为主，其服务客户主要是4S店（汽车经销商）、消费者；产品多样化就要按现有主要服务客户纵向发展。例如：汽车保险、加油、汽车消费信用卡、代理客户理财等全方位方向发展。
2、改进盈利模式，向增值盈利模式方向发展，商业银行应利用自身信息、网络和资金优势，充分 利用日渐繁荣和完善的资金市场有效开展汽车金融服务机构在融资租赁、信托租赁、汽车分期等等中间业务，有效提高汽车金融业务盈利空间。
3、加强与汽车金融公司的合作。商业银行在现阶段可以利用自身优势与汽车金融公司开展合作，一方面可采取内部合作的方式，另一方面可能过外部合作，即商业银行向金融公司提供以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务。广汽汇理金融公司就是采购与商业银行综合授信的模式（向商业银行申请融资额度，再外4S店授信额度，中间赚取息差，这一式一来商业银行盈利点有了，二来金融公司利润点也有，但会增加4S店的财务成本）开展汽车金融服务。
4、最后，需要明确，虽然现阶段汽车金融业务发展良好，但主要来源于消费者对汽车产品的需求及国家政策安排，根据国外的发展经验，汽车金融业务的主导力量是专业的汽车金融公司，多为与车厂同一集团。因此商业银行在发展汽车金融业务时，需有合理定位。
参 考 文 献
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