目 录
一、互联网保险概述2
（一）互联网保险的含义2
（二）互联网保险的重要意义2
二、我国互联网保险的发展历程及现状分析2
（一）互联网保险的发展历程2
（二）互联网保险的发展现状及优势分析3
三、互联网保险的运作模式及存在问题4
（一）当前互联网保险的主要运作模式4
（二）互联网保险发展中潜在的问题5
四、互联网保险的发展趋势7
（一）场景化销售7
（二）保险行业C2B成为现实7
（三）更透明的渠道，更低的渠道费用7
（四）个性化定价7
内 容 摘 要
自20世纪90年代发展以来,互联网保险在中国经历了萌芽、探索、发展、爆发四个时期。随着相关法律法规的逐渐成熟,我国网销保险品种日趋齐全。同时“互联网+”思潮的兴起,引起了互联网保险创新规模不断扩大,逐渐形成了途径创新、产品创新、结构创新和思维创新。但在互联网保险在高速发展的过程中,也出现了诸如网销险种发展水平不均衡、法规政策不完善、保险创新界定不明确等问题,这需要各方面的共同努力来解决这些问题,以实现互联网保险行业的长足发展。
关键词：互联网保险 大数据 组织管理 监管方式 营销模式
我国互联网保险的发展现状及趋势分析
一、互联网保险概述
（一）互联网保险的含义
互联网保险保险是互联网与保险业结合产生的一个新概念。互联网络保险本质上是为人们提供安全服务的保险产品。只有与因特网相结合，才能利用因特网的连通性更好地向用户提供产品。如果将传统的保险定义为产品货架，新兴的网络保险与传统的保险没有很大的不同，它们既是提供产品的平台，又是网络保险的平台。
（二）互联网保险的重要意义
互联网保险最为深远的意义在于，它对提升我国居民保险意识所起到的积极作用。首先，网销产品可以很容易唤醒人们内心更多的保障需求；其次，网销产品真正提升了我们的生活质量，而消费者的生活有所裨益之后，也会发自内心地想要去尝试更多的保险产品；再次，一些互联网保险平台选择将保险资产化，而不是被当成一种消费。这种做法也会让客户认为保单的价值就等同于自己的价值。这样一种观念的形成，不仅仅彻底改变了人们对保险的认知，客户自身的保障意识自然也会大有提升。
纵观2011年以来中国居民保险深度的变化情况，可以很清晰地看出互联网保险在提升民众保险意识方面起到的作用。从2011年到2014年，我我国的保险深度是一直在3%上下浮动。2015年以后，由于互联网保险市场的强势介入，保险深度开始有比较明显的增长。从保监会给出的预测来看，2017年以后的保险深度也会保持一个每年约1%的增幅。现在来看，尽管我国的保险深度还远没有达到像欧美日本这些发达国家那么高，但是随着互联网保险的进一步发展和普及，这个目标也将并不遥远。
总而言之，互联网保险依托国家政策福利，顺应时代变革的潮流，凭借其强大的竞争优势，打破了传统保险营销模式的诸多限制，赢得更大市场占有率的同时，也成为了互联网大数据时代催生的又一朝阳产业。
二、我国互联网保险的发展历程及现状分析
（一）互联网保险的发展历程
当代互联网保险业的雏形最早可以追溯到1997年成立的中华保险信息网建成，成为我国最早的保险行业第三方网站。同年11月，该网站为新华人寿促成了第一份保险电子商务保单；2001年3月，太保北京分公司开通了“网神”，推出了30多个险种，开始了真正意义上的保险网销；2005年4月，《中华人民共和国电子签名法》颁布，使互联网保险真正开始发展。此后，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单；同年9月，中国保监会正是颁发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》，标志着中国互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。
然而直到2014年，由于国家政策和科技发展的双重利好，互联网保险终于迎来了井喷式的发展。从2011到2015年，互联网保险的总保费收入就翻了74番之多，2017年上半年营业额更是同比猛增达到123%。而在这期间，互联网保险的市场渗透率也在逐年上升。2019年预测数据也显示，未来这个行业势必能够得到更多的社会认可度。如此阳光的新兴产业，自然也吸引了很多业界大咖的关注。国内互联网界的BATJ（百度阿里腾讯京东）四巨头，近几年就纷纷把互联网保险纳入了自己的业务范围。
（二）互联网保险的发展现状及优势分析
1.互联网保险的发展现状
我国网络保险历史可以追溯到本世纪初2000 年前后 , 国内众多保险企业曾经上演了一场轰轰烈烈的网销潮 , 各类保险网站先后成立。但是随着互联网泡沫的破裂以及保险网站的发展比预期相差甚远 , 保险业在网络销售的第一次涉足黯然收场。在经历了七八年时间的沉淀后 , 伴随着全民网销时代的到来 , 越来越多的险企再次在网络保险领域加大了投入力度。
据《互联网保险行业发展报告》统计,可以发现在2011年,进行互联网保险投保的人数有816万人,到了2013人数增长到了5437万人,增长了4621万人。还可以发现,我国网民关注保险行业的大约占40%,但是不同年龄的网民对保险行业的关注度不同,且有着很大的差异:其中在30至50岁年龄阶段的网民,他们对保险业的关注度最高,接近60%。而在关注保险业的40%的网民中,男性网民占了绝大多数,达到了七成,女性只占三成。此外,还可以发现对保险行业的关注度还受到了教育程度和地域因素影响,对保险行业关注度较高的是高中及以下的人群,占到了整个人群的44%,比全网的人群关注度高6%。
互联网保险的发展优势
互联网保险让客户能自主选择产品。相比传统保险推销的方式，客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。
服务方面更便捷。要说互联网保险有什么优势，网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成就是优势，但这也可以说是劣势，毕竟什么都在网上进行，你也不敢保证咨询的答复一定正确。
理赔更轻松。互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。对于互联网保险有什么优势的这一点，只有确保你购买的互联网保险是真的，前面的都没有问题才能达成。
保险公司同样能从互联网保险中获益多多。首先通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。
互联网保险的运作模式及存在问题
（一）当前互联网保险的主要运作模式
在互联网出现之前，所有精算师都依赖历史承保数据和索赔信息进行综合评估，而目前，传统保险公司的健康保险和长期人寿保险数据都是基于很久以前的周期表，已经不能满足公众的需要。然而，因特网今天收集的数据补充了不属于周期表范围的用户。与传统保险相比，网络保险在用户触觉、用户感知等方面更方便。与传统的保险销售方式相比，网络保险允许客户选择自己的产品。客户可以在线比较许多保险公司的产品。目前保险业的内部数据尚未完全挖掘，数据仍处于信息孤岛状态。因此，保险业大数据的使用应从整合自身数据入手，将有价值的数据集中在大数据管理平台上。为实现大数据价值提供平台支持，对保险业的营销工作具有重要意义。
在保险业的营销工作中，无论是产品、渠道、价格还是客户，都可以说每一项工作都与大数据的收集和分析密切相关。而下面两个方面更是保险行业市场营销工作中最重要的。首先，通过数据获取和统计分析，充分了解市场信息，掌握同行业竞争对手的经营状况和动态，了解产品在竞争集团中的市场地位，实现“知己知彼”的目标，百战；其次，企业通过积累和收集保险消费者的相关数据，分析和了解客户的消费行为和需求爱好，从而更好地为客户服务，培养忠诚的客户。保险公司通过完成内部数据集成，完成了一个完整的系统数据库，包括业务订单数据、用户属性数据、客户查询数据、金融产品交易数据、用户行为数据。通过这些数据信息可以初步建立用户标签。根据交易记录和个人基本信息，客户可分为财务管理客户、教育保险客户、人寿保险客户、意外保险客户、汽车保险客户、女性保险客户等。但由于这些数据中缺乏如理财需求、文化需求、游戏爱好、体育爱好等客户外部的基本数据标签，所以无法进行客户需求和产品、兴趣偏好等方面的用户画像描绘。在这种情况下，保险公司可以通过购买或合作等方式来获取这些外部数据，并结合内部数据来完善客户画像..通过整合国内外数据，保险公司根据客户的年龄、收入、行为习惯、需求偏好等多维数据信息，可以更全面地描述客户的形象(但注意，为了保证相关数据的及时性，客户肖像信息必须及时更新，因此相关的标签系统和数据，包括外部数据的引入应该是动态的)。值得一提的是，保险公司从互联网上分析相关客户数据，如搜索关键词、购物习惯、网页浏览记录、社交媒体上的互动评论等。它不仅可以实现保险产品消费中的偏好取向，而且可以帮助保险公司识别消费者潜在的风险。
例如，ZestFinance在美国通过分析超过10，000个关于贷款申请人的互联网数据，为银行贷款、信用卡和保险提供高质量的保证评估。使得违约率比行业平均水平低60%左右。而中国平安相关负责人日前也透露，未来旗下的前海征信将会联手保险机构，帮助识别投保人的潜在风险，以进行精准定价、识别欺诈行为，这对于高度重视风险评估的保险行业来说是极具现实意义的。
保险业本身具备的行业属性，使得大数据技术的每一次进步和突破，都会让其自身受益。可以预见的是，随着大数据技术在保险业中应用范围的不断扩大，会不断激发出保险业的内生动力，形成互联网保险业发展的新局面。
互联网保险发展中潜在的问题
1.技术与安全问题成为最大隐患
在互联网保险中的深入应用将对保险业带来巨大影响,如降低交易成本、提高保险产品个性化和竞争力、带来更多投资机会;但互联网技术标准、安全和隐私问题限制了互联网保险的渗透率。互联网保险属于互联网金融,其本质仍是金融交易,因此其风险具有二重性:一是与传统金融的共性风险,即同样面临信用、市场、流动性、操作性、声誉等一切常规金融风险问题;二是互联网金融的个性风险,如信息科技风险和长尾风险,用户敏感信息和个人财产安全存在隐患。
2.互联网保险销售的服务有待跟进改善
近年来，互联网保险发展迅速，但公司的服务能力不能有效支撑业务发展。
线下客户服务能力不足。部分专业互联网保险公司在业务高速发展同时没有足够的线下服务能力与之匹配，导致消费者投诉。例如众安在线由于没有线下机构提供服务，理赔、退保等业务需在线办理，但是业务量却爆发式增长。目前已经出现手续较为繁琐、办理时效较长、反馈不及时等问题。
保险数据处理能力欠缺。部分网络平台数据系统建设滞后，未与保险公司业务系统对接，导致消费者投保后无法及时查询到保单等。
争议纠纷处理效率较低。消费者通过专业保险中介平台或第三方网络平台购买保险发生纠纷争议时，销售平台和保险公司互相推诿、处理时效过程等。
3.我国互联网保险的现状之法律法规滞后
目前，大多数保险公司和第三方网络平台对网络保险业务的管理没有科学的认识和准确的定位，内部控制体系不完善，缺乏成熟的风险管理和安全控制体系。网上保险业务的内部审计只是一种形式，不具备约束和监督的能力。值得注意的是，我国网络保险监管的缺失和滞后，可能加剧保险市场乃至整个金融市场的不稳定。
目前，限制我国保险经营的法律法规主要有“中华人民共和国保险法”、“外国保险公司管理条例”、“保险代理人管理条例”和“保险条例”。2005年4月1日，“中华人民共和国电子签名法”生效，规定“可靠电子签名与手写签名、印章具有同等法律效力”，这意味着中国网络经济正逐步走向法制化、规范化。它确实为互联网保险提供了强有力的法律支持。然而，网络保险法律效力的建立机制还存在许多问题，容易引发交易纠纷，相关政策法规的软环境还很不完善，不能保证网络保险的良性发展。
因此，为了跟上互联网保险的发展步伐，我国保险网络、圆环保险网络等综合性保险信息网站都有小规模的网上保险代理业务“网上保险超市”，其业务流程一直处于“监管真空”状态。未来，监管单位有可能对第三方网络平台经营互联网保险业务的资格设置行政许可，并将互联网保险业务参与方纳入监管方位，严格准入标准，明确业务边界；另一方面，监管单位可能会进一步加强互联网保险在产品设计、宣传销售、信息披露和风险提示灯方面的监管要求，明确保险公司、中介机构和第三方平台等相关方在互联网保险经营中的责任。
四、互联网保险的发展趋势
（一）.场景化销售
这是目前互联网保险最常说的一个点，也是很实在的一个点。所谓场景化就是在相应的情景下进行销售保险，在淘宝上买一个产品，推荐你使用运费保险时，你很容易就接受；在携带时，在哪里买一张票，票子推荐一张交通意外保险，你也会觉得很甜蜜。就像汽车保险，你可以切进洗车，保持这些场景出售。由于情景保险销售的高度相关性，这种营销方式不会烦人，但会让用户感觉亲密，大大提高交易的概率。由于几乎所有的商品和服务目前都在互联网上，互联网汽车保险进入各种情况变得更加容易和普遍。
（二）保险行业的C2B成为现实
对保险的需求是奇怪的，以前保险公司基本上是自己设计的产品，然后投放市场。互联网的兴起使普通消费者能够定制自己的保险。通过互联网技术，保险公司收集用户反馈信息的能力和基于大数据的价格风险将大大提高，时间也将大大缩短，以前只有少数定制的保险消费者可以使用。
（三）更透明的渠道，更低的渠道费用
传统的保险主要依靠代理销售，而在代理销售体系中，代理人的佣金是保险公司的很大一部分成本。在汽车保险领域，保险费用高达总保险费的40%。在其他保险中，成本并不低。与以前的机票、酒店业一样，互联网平台会带来渠道扁平化、自动化，因此渠道成本将大大降低。同时，由于互联网保险、第三方价格平台接入已经成为自然，信息不对称已经被打破，这将进一步推动渠道成本的下降。
（四）个性化定价
保险业是一个精算行业，保险业根据风险的大小决定保费水平。传统的保险定价较为统一，如航空事故保险是一个价格，但由于互联网大数据的祝福，这种定价模式可能会被打破。由于每个人的风险偏好不同，其行为模式也不同，每个人的风险实际上是不同的。在传统的定价模式下，很难对个人进行定价。在互联网模式下，个人定价成为现实。网络企业可以通过各种新技术获取被保险人历史行为习惯的数据，进而判断被保险人的保险风险，进而进行差别化定价。
例如，如果买方习惯于退货，则该退保期应高于其他人。汽车保险领域的发展趋势更加明显。每个人有不同的驾驶习惯和不同的风险，保险公司收取不同的保险费。一个有良好驾驶习惯的司机应该收取很低的保险费，因为支付的概率很低，而有很坏驾驶习惯的司机的保险费应该远远高于正常水平。
参 考 文 献
[1]中华人民共和国外资保险公司管理条例.中国保险监督管理委员会
[2]中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定.中华人民共和国中央人民政府
[3]计算机信息网络国际联网安全保护管理办法.中华人民共和国中央人民政府
[4]中国保险科技发展白皮书.复旦大学中国保险科技实验室,2017：69-70
[5]张雪梅.我国互联网保险产品创新研究[D].安徽大学.2017
[6]唐金成，韦红艳.中国互联网保险发展研究[J].南方金融.2014（5）
