我国财产保险网络营销问题探析
摘要：我国保险行业市场已经对世界持开放状态，在这个基础下，怎样去提高我国的综合实力，扩大市场，降低风险，甚至与国际市场竞争，是我国保险公司的 巨大挑战。我国保险业中寿险业务已经占据了很大的比例，但财险业务尚不成熟。在电子商务快速发展的环境下，我国保险业进入了网络营销的领域，但网络营销发展的比较缓慢，相关的理论基础也比较弱。网络营销引起了很多财险公司的关注，但没有形成系统的策略，由于网络营销符合绿色保险的发展方向，并已在网络购物中凸显优势，因而国内大多财险公司对网络营销给与很大的关注与期待。但是，从财险网络营销的运作来看，由于网络中财险公司与客户不能面对面接触，难以实时评估风险和管理水平。目前财险公司更热衷于电话车险的营销，采用电话、人工配送的方式完成。而因为网站开发、投保确认、保费支付、理赔服务的核心财险网络营销功能的建设的投入周期长，所以并没有形成系统的营销策略。本文探讨了怎样提高财险公司在电子商务环境中提高自身竞争优势的途径和方法。
关键词：财产保险，营销策略，市场竞争，保险业务
目录
我国财产保险网络营销问题探析1
一、财产保险网络营销的发展概况2
（一）概述2
（二）发展机遇2
1.网络营销交易环境在不断改善2
2.财产保险网络营销的服务与创新2
3.市场潜在的需要2
4.消费者的观念转变3
二、我国财产保险网络营销存在的问题3
（一）发展速度迅猛，缺乏有效监制3
（二） 经营模式多样，缺乏完善体系3
（三） 用户数据公开，信息安全堪忧3
（四） 产品品种单一，结构不堪平衡3
（五） 服务体系薄弱，缺乏专业人才3
四、财产保险网络营销的影响因素分析4
五、财产保险网络营销的未来发展的策略4
（一）健全法律法规4
（二）完善经营模式4
（三） 强化信息安全4
（四）优化产品结构4
（五）培养专业人才5
结论5
。
一、财产保险网络营销的发展概况
（一）概述
网络营销是互联网和保险有机结合而新生的概念，但其本质上还是财产保险，是为购买者提供保障服务的一类产品。只是附有互联网的连接线、传播性，可更迅速的传播给需求者。网络保险销售是通过互联网，赋予了其“面对面”、“直销”的属性。这样就不存在以往的分支机构和营销的人工、利润等费用，就保险企业角度可以省去以往的印刷、保管、销售、人工等费用，这样保险公司就大幅降低了成本，从而保险费率也大幅降低，这对客户具有巨大的吸引力。在互联网基础上，企业可以电子邮件、公告、推送等形式在“地球村”中发布消息。同时客户保险的各种动态、预防方式咨询等大量新都可以及时送达客户手中，这可提高保险的传播范围，还可以更好的提供服务，传统营销中的报纸、宣传册等传播方式低效率、高成本、滞后性等不足都可被避免。
从2016年到现在，我国互联网保险处于全面发展的阶段，各保险公司借助官网、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网保险业务。2016至2017年，国内经营互联网保险业务的公司从60家上升到102家，年均增长达46%，由此可见我国互联网保险发展速度之快。身处大数据时代，数据无处不在，没有很好数据统计的网络销售必将被淘汰。因此，网站流量统计及数据分析被提到了极高的位置。数据整理和分析必须以专业人士开展这方面的工作，可以事半功倍。在大数据分析基础上的预测，通常都会让人大跌眼镜，数据的准确分析让财产保险的网络销售的精准性也越来越准，还可让营销根据高效更加廉价。但想让数据发挥最大的价值，在分析的基础上，还需要结合预见性、人员的眼光、洞察力，多方面的有机结合方可取得更好的效果。
（二）发展机遇
1.网络营销交易环境在不断改善
长期困扰网络交易的技术问题伴随着宽带等技术的应用得到解决。目前，绝大多数的居民家里均有电脑，能够轻易地通过互联网来介入网络选择并享受自己喜欢的各种咨询和服务。网络交易包括确定交易各方身份的真实、有效，确保网上资金、信息流安全有效的流动。在保险网络环境中，客户可以在虚拟的商业空间选择合适自身的保险商品。若是遇到疑难问题，也可以通过在线交流的方式，得到保险公司在线支持，在综合比较的情况下，理性和独立的作出选择。这样，利用信息技术的支持，客户足不出户就能办理业务，同样保险公司也能够以快捷方便的方式来满足客户的各种需求。重要的是，电子商业合同、契约的合法有效等方面已经取得了一定的进展。
2.财产保险网络营销的服务与创新
保险网络营销通过压缩中间营销环节，不仅使保险公司从成本下降中获益，也使保险客户在保险费率的降低中享有了网络带来的利益。保险网络营销再降低保险公司和保险中介机构运营成本同时，也节省了客户的时间和资金成本。同时可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围，提供了一种新型的营销手段。在网站上，提供了一种有价值的交互式交流工具，客户可以通过在线查询保险公司的各种服务介绍，也能在线办理服务，为客户提供了一种便捷的工具，形成了顾客与保险公司的双向互动的局面。而且，通过网络服务系统，保险公司可以收集到更多的客户资料进行增值服务创新。
3.市场潜在的需要
中国保险市场的深度和密度远低于世界水平。传统的保险销售主要依靠保险代理人和保险经纪人来完成。由于代理手续费或佣金支付比例与业务量大小有直接关系。这种销售方式容易造成对小客户不够重视，忽视大量潜在保户的现象。另一方面，由于代理人和保险经纪人上门推销或不当推销形式也容易引起潜在客户的反感，对保险公司开发潜在保险市场十分不利。实施网络营销后，保险公司利用网络可以有效地与各类人群特别是保险中介人无法接触或不愿接触的客户建立关系，发觉新的目标市场，吸引更多的潜在客户，扩大销售。
4.消费者的观念转变
随着经济社会的发展以及广大居民对保险人士加深和了解，特别是年轻一代保险意识比较强烈，自主选择意愿比较强烈，传统营销方式正受到新观念新手段的冲击。在传统上，大部分营销代理人对客户的接触和对客户的接触和准客户的积累，是靠多次上门拜访完成的，这样势必会造成对客户的纠缠，也使客户产生了不同程度的逆反心理，相当一部分客户不乐意接受这种反复上门的推销方式，而愿意选择通过上网了解保险公司及保险产品，并做出购买保单的选择。
二、我国财产保险网络营销存在的问题
（一）发展速度迅猛，缺乏有效监制
由于最近几年互联网保险发展十分迅速，进而出现了相关法律法规滞后于财产保险网络营销的发展速度。当前，在财产保险网络营销方面，关于合同的时效性以及法律约束力方面没有有关的法律法规进行合理的解释。所以，我国应该对于经济发展迅猛这一类的经济问题拟定出一些对应的措施，制定出财产保险网络营销的规章制度。
经营模式多样，缺乏完善体系
由于互联网技术和电子商务的不断进步，进而丰富了财产保险网络营销的运营途径，呈现一种多元化的趋势。其一，保险公司建立自己的官方网站，并向大众显示保产品的价格，并且建立直销网络，例如泰康在线等；其二，保险公司开展与网络平台的深度合作，例如淘宝、慧择网等相关平台；其三，有保险公司提供资金，进而组建电商平台；其四，云商集团组建专门经营保险业务的公司，例如苏宁保险公司等；其五，由保险公司以及互联网公司共组成保险网络营销新模式。就保险公司而言，应当落实有效的内部控制，提高管理资金的力度，有关的监督部门应当吸取国际上成功的例子，择取适合实际情况的方法实施有效的监管。
用户数据公开，信息安全堪忧
伴随着大数据的脚步逐渐靠近，其中一个大趋势便是数据的对外开放以及共享，但是对
于数据公开方面而言，其面临着法律法规、道德伦理等方面的压力，限制了互联网保险的推广。对于大数据而言，开放数据是一把达摩斯之剑。其一，由于信息的公开，依靠互联网进行经营的保险公司能够利用这个途径获得等多精确的客户数据信息，进一步推动了互联网保险业的进步，同时提高了向全社会的创建价值。此外，信息的公开将有可能使得用户的私密信息面临窃取的风险，这个问题在大数据飞快发展的时期绝对不能忽略。每个互联网保险营销公司都应该设立自己信息比较安全的网站，不能公开客户的任何信息。
产品品种单一，结构不堪平衡
对于中国国内而言，财产保险网络营销具有保期较短、价值较低、标准化等特点，保险
产品的种类很少。匮乏产品创新。国内的财产保险网络营销产品的类型较少，基本分为车险、寿险以及投资保险等，其他种类的保险占比很少，特别是符合互联网消费特点以及消费习惯方面的个性化保险品种稀缺。对于一个公司而言，创新是其进步和发展的根本之道，其中创新可以体现在方方面面，例如技术方面、管理方面、理念方面等。
服务体系薄弱，缺乏专业人才
对于经营上的策略而言，相当多的保险公司经利用网络途径开展相关产品的推广、购买
等，然而对于后续的服务而言，相当多的项目需要通过线下交流来实现，例如相关的理赔工作等。进而导致了理赔文件繁琐过多、理赔流程所需时间太多、支付没有及时达打到卡上等情况，这边是客户口中所说的，买保险简单，保险理赔花费太多时间和精力，让人烦躁，赔付很难技术到账。所以，关于服务等方面，能够通过提高客户的服务水平，奉行客户至上的原则进行，也可在服务方面进行升级，给客户不同的体验，保险公司应当对于服务人员的专业知识、技能方面多做培训，多提高服务人员的专业化。
四、财产保险网络营销的影响因素分析
近两年出现的专业互联网保险公司，采用不设分支机构、全部业务流程在网上完成的模式。现在我们以中国R保险公司为例，2003年成立，作为中国最大的商业保险集团，中国人寿由中国R保险（集团）公司，以及该公司的子公司和直属机构共同组成。中国R保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。2017年，总保费收入达到3868亿元，境内寿险业务市场份额为31.6％，总资产达到2.4万亿元。经过对它的研究和了解分析，就财产保险网络营销存在的一些问题以及措施进行展开从而浅析这些财产保险网络营销中存在的一系列问题，事实上，财产保险网络营销策略真正的满意是根据顾客不同的需求制定出不同的保险方案供顾客进行选择，根据公司自身的发展，进行不同的营销方式，它的财产保险网络营销问题原因有以下几点：法律法规的不完善；保险产品的经营模式没有创新；客户的个人信息安全得不到保障；保险人员的专业技能不强。
五、财产保险网络营销的未来发展的策略
未来财产保险网络营销势必被更多的消费者和用户群体所接受，其发展的潜力也是不容忽视的，因此财产保险网络营销应该从以下五个方面去进一步的发展。
（一）健全法律法规
因为最近时间中国的互联网保险呈现一种发展速率太快的状况，进而使得市场出现一定程度的混乱，进而阻碍了互联网保险行业的健康成长。针对当前大数据时代带来的关于互联网保险的经营模式以及未来仍将出现的跨行业经营互联网保险问题，明确并提高互联网保险的准入条件，让拥有成熟的风险管理经验、高超的信息技术、足够的偿付能力、完善的配套设施以及雄厚的产品开发实力的企业来经营风险较传统渠道更高的，财产保险网络营销不失为一种解决问题的方法。
（二）完善经营模式
虽然，在当今，财产保险网络营销中呈现一种丰富的发展途径的状况，然而这其中的每个途径均没有达到完美的标准，均出现多种多样的不足之处。虽然，在当今互联网保险业呈现一种丰富的发展途径的状况，然而这其中的每个途径均没有达到完美的标准，均出现多种多样的不足之处。
强化信息安全
第一，要对个人信息安全以及数据公开之间的关系进行有效的协调。要对社会尽可能地公开一些有利信息，不过这些必须是要在不破坏个人信息安全的前提下开展的，并且要把其他行业的信息以及数据进行充分的运用，从而能够给互联网保险的进步带来很多的借鉴以及参考。第二，保监会等权威机构应该及时地颁发相关的管理制度，能够围绕安全这一关键因素来做出科学的制度约束。每个公司都应该明确对应的防御制度，划分对应的责任，对潜在的技术风险进行分析，并且采取合理的预防方法，确保，财产保险网络营销信息体系能够具备较高的安全系数，保障所有的交易都没有风险。第三，要构建和完善客户信息安全机制，提高行业从业人员的监管水平。
（四）优化产品结构
对于，财产保险网络营销产品来说，它应该围绕目标人群以及保险种类为重点，认真分析客户需求后进行相应的调整，持续地打造不同种类的互联网保险产品。中国互联网企业应该通过不断的摸索，找到长期以及中长期产品所具备的互联网发展机遇；假如可以对它们的产品设计以及形态都进行有效的完善，构建一个不同于以往的互联网销售平台，让它能够更加便捷地进行销售，这就会很大程度上促进互联网保险的进步。
（五）培养专业人才
财产保险网络营销体系存在一些不足的地方，因此，对于保险公司而言需要不断提升自身的技术水平，这就需要加大对于相关人才的培训力度。对于保险公司的未来发展而言，数据工程师、科学家、以及分析师都是重要的资源。在对互联网保险这一行业进行发展的时候，应该综合大数据时代这一个现实的环境，增强对于数据保险双人才的培训力度，提高他们对事物的敏锐力，让他们可以第一时间发现社会现象的本质，并且能够借助结构化数据对其进行深入的挖掘，确保上述数据都具备很高的时效性。除此之外，还应该增强他们的想象力，可以通过不同的技术来对数据进行处理，将逻辑以及数据结构进行有效的整合，使其成为一个不同于以往的商业模式，形成具备高度创新力的商业机会。
总之财险业网络营销未来发展的前景十分光明，但也存在的危机，只有制定合适合理的发展策略，才能在营销中立于不败之地，相信良好的品牌策略能给公司发展注入更多的价值，优秀的产品策略能积累庞大的用户群体、而好的渠道策略可以维系消费者对于产品的忠诚度，这一系列的策略相信是每一个财险业网络营销必不可少的，相信做好以上五点策略财险业的发展必将越来越好。
结论
当今的时代处于不断的发展之中，中国保险公司跟外资保险公司还存在较大的实力悬殊。如果中国保险公司期望得到高效的几部以及发展，必须充分掌握自身形式，获知自身定位，不断地学习全球范围内公司的先进经验，增强自身的营销能力。作者展开了深入的研究，研究内容包括服务、产品、以及经营模式等几个方面，我们根据这几个方面的问题提出了合理化的建议，对于一个公司想要在互联网保险营销走下去我们还是要更加的完善自己。 互联网保险出现在民众的视野里时间并不长，还存在很多的发展挑战，不过它能够很大程度上促进保险企业的进步以及发展，而且可以对保险行业的业态进行高质量的优化，因此中国在发展自身财产保险网络营销水平的时候，必须进行创新性的监管。并且无论是线下层面或者是线上层面的发展，政府权威监管机构必须构建完整的监管体系，这除了能够很大程度确保保险客户的利益不受到损坏，也能确保线上的客户在保险产品购买等环节发生纠纷时，可以很大程度上得到监管部门的法律支持，如此才能够确保保险市场能够得到更加高质量的构建，并使得民众不再对保险行业持有之前的“刻板印象”。
保险行业从业者的众多行为都由于互联网的发展得到了较多的调整，包括保险的销售方法等。财产保险网络营销模式需要得到进一步的优化，不过无论是线下或者线上发展，保险企业应该明白保险服务业是改善民生保障的有力支撑，能够对金融体系进行强有力的支撑，保险行业还需要将客户服务以及普惠大众都当做一个最重要的发展目标。围绕客户的想法，尽可能地设计更加贴心的产品，如此保险行业才能得到进一步的发展。
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