目录
摘 要2
ABSTRACT2
一、人身保险的发展背景及意义3
（一）、人身保险的起源及发展3
（二）、人身保险的意义及功用3
1、人身保险的意义3
2、人身保险的功用3
二、家庭理财需求分析及工具介绍4
（一）、人生各阶段财务需求分析4
（二）、常用理财工具介绍及对比6
三、家庭保障的分类及解决方式7
（一）、身价保障——对家人的确定关爱7
（二）、医疗保障——提升重疾、轻症、小病等医疗品质8
（三）、意外保障——解决意外风险的不可控损失性8
四、家庭储蓄的规划及解决方式9
（一）、测算人生财务需求额度9
（二）、分阶段解决方式9
五、家庭投资的安全性及解决方式10
（一）、家庭科学投资观——安全性、收益性、流动性10
（二）、保险投资优势及解决方式11
六、结论：11
参 考 文 献13
论人身保险的保障性、储蓄性、投资性
摘 要
人身保险的发展历史源远流长,以人的生命和健康为保险标的,涵盖人生各阶段、多方面的家庭保障需要。随着经济及家庭人口结构变化,人身保险在家庭财务安全规划方面的地位越来越凸显重要性。在国家大力发展保险服务行业的政策环境之下,商业性人身保险成为多层次民生保障系统中的重要组成部分。人身保险具备保障性、储蓄性、投资性。
关键词：人身保险 保障性 储蓄性 投资性
Abstract
The development of life insurance has a long history. It is an important risk management tool which takes the person as the insured subject, covered in different stages of the life and family security needs. With modern society economy and the family structure change, the life insurance
Is playing much more important roles in the planning of the family financial security . Under the policy environment for the development of insurance industry, commercial life insurance becomes an important part of people's livelihood guarantee system multi-level. Personal insurance have the affordable, deposit and investment quality.
Key words: life insurance affordability deposition investment
一、人身保险的发展背景及意义
（一）、人身保险的起源及发展
在15世纪后期的欧洲，奴隶贩子把运往美洲的奴隶当作货物进行投保，后来延伸到对船上的船员投保；遇到意外事故发生，由承保人给予经济补偿，是人身保险的早期形态。
英国著名的数学家埃蒙德· 哈雷，在1693年以德国小镇的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成自然费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，较之“自然费率”更加合理，从而促进了人身保险的发展。
我国人身保险的发展速度迅猛、机构规模及数量大幅增长，1949年10月，中国人民保险公司成立，开创了独立自主办保险的历史。1982年起全面恢复人身保险业务。商业保险公司百花齐放，目前全国共有近70家人寿保险公司。无论是服务机构还是产品种类均得到快速发展。
（二）、人身保险的意义及功用
1、人身保险的意义
（1）、人身保险对个人的意义
规划人生经济需求，计划生活财务安排，防止因发生风险而导致经济变故、改变人生轨迹。
（2）、人身保险对家庭的意义
提高家庭风险承担能力，确保完成家庭经济责任，护佑弱小，传承财富。
（3）、人身保险对社会的意义
提高全社会的保障能力，进行科学的风险管理，将风险损失转移共担，可谓社会管理的稳定器和润滑剂。
2、人身保险的功用
（1）、强制储蓄
华夏文明源远流长，百姓历来有储蓄的习惯， 以备不时之需。但储蓄是对人性的考验，需要自控力、预见性。具体需要准备多少？什么时间用？怎么确保一定可以实现？则多有不清。保险可做确定规划，确保专款专用，约定给付。
（2）、医疗类保障
“小病拖、大病扛”，普通家庭往往是“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。随着医疗技术的日新月异，众多病症已经解决了医疗问题，只是资金问题难以解决。重大疾病、住院报销、住院补偿等保险可以提高家庭医疗品质，并防止家庭因病返贫、因病致贫。
（3）、可以有效避税
依据《保险法》《所得税法》《遗产税草案》等法律法规条款，保险具备合理合法有效避税功能，寿险理赔金、税延型保险等项目均可享受国家支持的免税政策。
（4）、可以有效保全家庭财产
保险具备流动性、变现性、时效性，可以在关键时刻雪中送炭，避免卖房卖车，提供应急资金渡过难关。保险是对人身财产的保障，同时也是对既有财富的护佑。
二、家庭理财需求分析及工具介绍
（一）、人生各阶段财务需求分析
每个家庭每个人处于不同的人生阶段，所以对于财务的安排和需要也不同。
阶段一：单身期
此阶段刚刚参加工作，收入低，经验少。两大财务安排：1、无论多少，定期定量存款，养成良好理财习惯，先存款后消费；2、购买适量意外险等保障类险种，保费低、保障高。不仅是对自己的保障，同时也是对父母的保障。
阶段二：家庭形成期
小家初建，责任骤升。对双方父母的孝养责任、夫妻双方的照顾之责、对子女的养育之责等成为必须承担且不可因任何因素而中断的责任。此阶段必须拥有确保责任实现的对应保额的终身寿险及定期寿险以确保无论什么风险都不会使经济责任中断。另外，从理财的角度，此阶段应该坚持储蓄并且尝试小额的正规投资方式，积累资金及投资经验。股票、基金、外汇、黄金等投资方式均可小比例试水。
阶段三：家庭成长期
在这一阶段里，家庭的较大开支有医疗费、学前教育、兴趣班投资等。随着子女的自理能力增强，父母又积累了一定的工作经验和投资经验，收入能力大大增强。在投资方面鼓励进攻型比例提高，家庭财务专项分离，承担投资风险并留有保全余地。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。有闲钱可尝试提高股票、基金、外汇、黄金等国家监管投资工具的资产占比。
阶段四：子女大学教育期
这一阶段里财务上的负担较重。那些提前做了规划并稳步实施的家庭，完全有能力应付。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则只能为了子女教育费用和生活费用而工作，现收现支，正处于负担较重的阶段。在保险需求上，中年身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，为了避免身体状况影响投保，应提前尽早投保。
阶段五：家庭成熟期
自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富，但年龄已到，不适合承担风险。因此理财的重点是生钱和护钱，商业养老保险及万能类保险账户是较稳健、安全的投资工具之一。资金较大者可以考虑不动产投资，但要合理控制租贷比。
阶段六：退休期
享受工作成果及理财成果，拥有较高质量的退休生活，享受相对自由的经济条件，完成人生未尽的心愿，追求身心愉悦的境界。不适合再做新的投资安排，特别是不能再进行高风险或高固定时间的投资理财方式。安全性、流动性、持续性是财务重点。
（二）、常用理财工具介绍及对比
目前越来越多人感到存银行不合算，希望可以投资，增值收益，至少抵御通货膨胀。根据常用的金融品种，可供选择的理财工具除了储蓄外，还有股票、基金、国债、黄金、保险等等。理财必须对其特点有足够认识：
1、储蓄：
储蓄是常用的理财方式。方便存取，但收益低、易消费、难积累。首先，人都有拖延的习惯，而且难以自控，很难确保银行账户里的资金数字一路上扬，常常会因为目标不强、自控不够、外因影响太多等导致专项理财失败。其次，存款收益低，本身也难以抵御实际贬值的结果。所以，小钱存银行，作为最近半年至一年的生活开支，做短期财务安排之用即可。三年以内需要用到的专项资金也可以采用定期定存的方式滚动存单，达到批次到期享受定期收益的效果。
2、股票：
股票是风险型投资工具，需要专业的投资知识、经验、时间、心态。目前国内股票市场年度分红稀少甚至没有，不适合长期持有获得收益；所以更多股民采取炒股的方式以获取差价利润为主。这就需要控制好仓位、有良好的投资素养、心理素质、坚守自己的投资纪律、稳定心态、了解政策大势、了解行业走向、了解公司变化等等。不太适合大众理财，需要有学习历练的过程。需要控制股票资产在家庭总资产中的占比，确保风险承担能力及长期持续“战斗”的能力。基金和黄金等投资基本可以参照股票投资的特点。
3、国债：
国债的投资风险小，信用高，流动性好，一般比银行储蓄收益略高，可以作为中期理财的工具。受发行数量、购买渠道、收益较低等限制，不适合作为长期稳定的投资工具。
4、房地产：
房地产是较好的长期投资工具。需要厘清概念，自己居住所必须的住房不能作为投资物衡量，可以称为生活必需品。除此以外的房产可以作为投资工具，主要收益为房租收入和房产增值。但涉及投资额较大、宏观政策、调控规定、杠杆比例、流动性差、折旧率高等因素影响，可以适当配置，不可孤注一掷。
5、保险：
保险是全面具备保障性、安全性、增值性、可控性、流动性的理财工具，保险合同均由中国保监会统一核定，确定利益由合同约定，具备基本的保险知识，了解基本名词即可放心购买。从保障性来讲，对人身、健康、意外等保障项目，保险是唯一的专业工具；安全性和可控性由合同约定注明；增值性和流动性由专门的保底投资账户实现，更可享受复利的效果，是百姓理财较好的工具。购买保险需要了解清楚保险责任，符合家庭需求额度。
三、家庭保障的分类及解决方式
（一）、身价保障——对家人的确定关爱
人生一世，因家庭责任承重。特别是家庭经济支柱，肩负着全家老小的经济靠山。但是时间是不公平的，太多的人因为各种风险而过早离开而无法完成自己的责任，导致老人无所养老，孩子无所照顾。人寿保险可以很好的解决这一风险后果，自投保拥有寿险保障之日起，即可确保人生经济责任的实现，健在则不断积累为家庭做贡献，万一不可陪伴则由人寿保险理赔金解决家庭经济需要，活着的人还要继续生活下去。所需投保额度，由生活水平计算，孝养金、教育金、所负房贷车贷等家庭债务均要计算在内，假设没有明天，这些都有可能成为其他家庭成员的灾难。此为寿险之最高风险等级保障。
（二）、医疗保障——提升重疾、轻症、小病等医疗品质
据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。而身故是“不可救药的大病”，所以人“100%”会用上重大疾病保险。重大疾病保险没有买错的，只有不够的。身体是革命的本钱，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，强身健体，饮食卫生，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医，面对万一。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。
社保医疗一定要有，可以解决基本的底线需求。额外无法解决的用商业医疗保险准备。既要考虑起付线、封顶线、社保用药等限制，还要考虑重大疾病社保只处理部分医疗问题，其他重大问题例如：失去工作能力，既要治疗花钱又没有生活来源，甚至因为陪护而导致家人不能正常工作，如果有房贷等其他额外开支则更为雪上加霜，即便病情好转还要考虑将来长期康复的医疗所需，有统计称相当于三倍医疗费用，只有规划高额商业医疗保险方可做到真正安心。
（三）、意外保障——解决意外风险的不可控损失性
各种意外每天在发生，防不胜防。各种发生概率的统计只能作为旁观者的数字参考，对于发生意外家庭来讲概率只能是“100%”。意外的可怕之处在于：发生的时间、地点、形式、可能的损失后果，统统不确定，不可预知，难以防范。能做的只能是遵守各种规范，尽量不以身犯险；但是能够防范的风险也不能称为“意外”了。重点是引发的身故、全残、残疾、医疗、家庭等等损失，将会成为人生美好规划预期的实现障碍，所以把不确定的风险规划成为确定的小额支出，称为意外保险。常见有三个月、半年、一年期短期险种和终身定期险种，通常保费低廉，保额较高。可以较好应对万一的意外风险。
四、家庭储蓄的规划及解决方式
（一）、测算人生财务需求额度
挣钱一阵子、花钱一辈子；每个家庭各有不同，但大事相同。到什么年龄办什么事情，所以可预测、可安排、可计算。随着生命的时间轴，可以按照大项计算一生中所需的财务安排：1、日常生活开支是一项长期大项，需要把自己需要承担的家庭成员均计算在内。例如：一家三口每天生活费50元，共同生活40年，共需要73万。2、除此以外两个必然开支：子女教育婚嫁金、自己夫妻养老金；例如：教育准备幼儿园3万、小学3万、初中3万、高中5万、大学8万，共需要24万；婚嫁按照家庭情况准备例如30万；总计54万。自己夫妻养老金，按照平均年龄准备20年，按照日常开支举例中目前的生活水平及购买力需要36.5万。基本生活需要靠社保养老，其他生活品质靠商业养老补充。3、两个偶然开支：意外和疾病；可以按照一般出现消费额度准备，多多益善，考虑齐全。4、还有一项自主开支：购房买车等专项安排。按照自己的安排时间有目的进行，资金额度自定，明确目标，确保实现。
每个家庭情况不同，每人的思考各异，应具体到每人自己家庭情况而详细分析规划。凡事预则立不预则废。
（二）、分阶段解决方式
根据所处年龄周期不同，每个家庭各有侧重，我们都应该做好人生各阶段的保险理财规划。
年轻时，首先要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会沦为家里的负担，需要考虑父母的处境。
结婚成家后，考虑在原有保险的基础上再增加寿险及大额的重大疾病保险，同时准备好子女教育费用，因为此时，个人责任加重，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用以及康复费用和收入补充，如果此时的经济能力不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。
而在步入中、老年后，子女逐渐长大，原有的贷款等负债项目逐渐清偿，加上之前的财富积累，一般经济实力较为雄厚，成为社会的中坚力量，拥有较多财富，可以考虑购买年金保险等账户类新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
总之，人生没有彩排，所以人生不能没有安排。既要考虑短期目前生活需要，又要考虑将来生活目标。医疗、教育、养老等话题，看起来时间还早——重要，但是不紧急，不着急。恰恰是随着时间的变化，重要但是不紧急的事情，演变成了重要又紧急的事情，导致我们经常会讲：早知道。。。没想到呀。。。。。后悔当初没有提前做规划。
五、家庭投资的安全性及解决方式
（一）、家庭科学投资观——安全性、收益性、流动性
1、安全性。即能否保本？家庭投资理财中，保本是第一位的。留的青山在，不怕没差少。能够合同约定、国家承认、法律保护、确保保本的投资才能称为投资，否则就成为投机甚至赌博。
2、收益性。要有增值性，能够享受适当合理的收益报酬。收益性的重点有两项：首先如何确保收益，其次能够收益多久。最佳的投资渠道应该是一个长期的、稳定收益的、不需要费心的、钱生钱的渠道和工具。
3、流动性。需要用钱的时候就要有，极短期即可满足现金需要。另外，投资资金本身内部具备流动机制，流动才能产生收益。
（二）、保险投资优势及解决方式
1、保险合同由中国保监会统一核定，资金安全；
2、合同确保收益及最低法定收益率，收益性好；
3、保险作为金融产品，就是现金产品，流动性好。
六、结论：
人身保险具备保障性、储蓄性、投资性。
人生没有彩排，所以人生不能没有安排。在家庭财务安排中，需要有人身风险管理、专项储蓄规划、投资增值计划。人身保险兼具保障、储蓄、投资等功能于一身，是每个家庭所必须的财务规划工具。人身保险基本分类包括：寿险保障类（终身寿险及定期寿险等）、医疗保障类（重大疾病、医疗报销、住院津贴等）、意外保障类（意外身故、意外残疾、意外医疗等）、储蓄投资类（分红收益、万能账户等）、年金养老类（定期领取、终身养老等）。
人身保险是唯一具备保障性的、能较好解决中长期储蓄规划的、兼具安全性及收益性的家庭理财工具。
参 考 文 献
《人生不同阶段的理财规划》年份：2014 作者：张莉玲
《人生阶段不同 保险规划有别》 年份：2013作者：博闻
《人生理财5个阶段》年份：2014作者：郝青
