目 录
什么是费改？
1、费改的背景及原则
2、费改的主要内容
3、费改到底改变了什么？
4、费改有哪些影响？
二、费改应对 1、统一认识、证明看待、坚持经营优势、积极应对车险费改； 2、把握市场：利用成本优势，推动时常达成理性竞争共识，达成促双赢，保利润的目的； 3、充分评估成本空间，聪明经营，分类应对； 4、合理规划预算安排，做好计划、考核； 三、费改因对预案解析
什么是费改
什么是费改？
1.1、费改的背景及原则
（1）背景
国务院《关于加快现代化保险服务业的若干意见》；
高保低赔、无责不赔引起社会争议；
寿险费改的成功示范；
参考日、韩、美、欧盟等国外费率市场化经验。
（2）原则
坚持市场化方向；
保护消费者利益；
积极稳妥推进。
2、费改的主要内容
2.1、费改的主要内容：修订条款及方案
（1）产品体系梳理
理顺产品架构：区分机动车、特种车、摩托车及拖拉机、单程提车分裂四个条款；
优化条款体例：四个主险合并提炼共性内容，简化条款；
整合附加险种：行业原则有38个附加险及特约条款保留内容10个，新增1个；
调整免赔比例：调整部分主险免赔比例；
强化如实告知：加强履行赔偿相关内容告知义务。
（2）理赔责任明晰
修订保险金额：保险金额按照实际价值确定，怎么保，怎么赔偿；
体现代位追偿：先赔后追；
减少责任免除：减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除15条；
调整义务内容：不影响赔偿内容给予删除，被保险人缴费义务列入总则等：
简化索赔材料：减少部分车损险和盗抢险所需索赔材料。
2.2、费改的主要内容：修订条款及方案
商业车险保费=基准保费*浮动因子=基准纯风险保费/（1-附加费用率）*NCD*渠道系数*自主核保系数*交通违法系数
基准纯风险保费
按现有基准费率表的65%平移；
引入车型系数，一定程度缓和车型赔付差异问题。
附加费用率
各保险公司报备后使用，提升各保险公司优化费用成本的内在动力。
（3）NCD
浮动范围0.6—2.0，NCD风险对价；
按上年出险情况由行业统一返回，不可调整。
（4）渠道系数
范围0.75—1.25；
报备后使用，考虑渠道差异，由核保政策调整。
（5）自主按核保系数
范围0.75—1.25；
报备后使用，由核保政策确定使用规则。
3、费改到底改变了什么？
3.1、各家车险公司条款责任将统一，附加险简化，车损险引入车型因子，体现风险差异；
3.2、费率底线突破原有限制折扣，级差拉大，优质客户将获得更多优惠，出险次数多的客户保费将增加；
3.3、扩大保险责任范围，提升消费者满意度；
3.4、新渠道的价格优势缩小，传统渠道加入竞争；
3.5、保险金额按照实际价格确定（不含车辆购置税），赔付按保额计算赔款，解决高保低赔争议问题；
3.6、取消行驶区域和指定驾驶人的费率因子。
4、费改有哪些影响？
4.1、对客户
（1）费率更加公平；
（2）索赔更加简单；
（3）保险责任更宽；
（4）安全意识更强。
4.2、对行业
推动市场竞争方式由单一的价格竞争向以产品、；渠道、服务、品牌等因素为主的多元化竞争方式转变；客户与行业双赢。
4.3、对保险公司
（1）定价更加科学；
（2）服务更加贴心；
（3）运行更加高效；
（4）成本意识更高。
二、费改应对
1、统一认识、证明看待、坚持经营优势、积极应对车险费改；
1.1、统一认识
（1）对费改的认识统一；
（2）服务及宣传统一。
1.2、正面看待
（1）正面看待费率的影响，积极应对，不盲目悲观；
（2）对公司内部宣传正面的声音，保证队伍信心及稳定性；
（3）对客户及市场开展宣传，营造正向言论范围；
1.3、坚持优势
（1）成本优势；
（2）风险筛选优势；
（3）综合金融优势。
2、把握市场：利用成本优势，推动时常达成理性竞争共识，达成促双赢，保利润的目的
2.1、中介机构
（1）协商制定具有竞争力的产品与费用组合策略；
（2）保证中介机构利益，确保与保险公司的业务合作深度；
（3）在成本可控前提下，平衡中介销售费用支出。
2.2、业务员
（1）激励业务人员积极性；
（2）费用投放渠道统一，防止费用因素等风险。
3、充分评估成本空间，聪明经营，分类应对
（1）在成本可控的前提下，加大费用投入；
（2）重点发展优质板块，保持成本优势；
（3）强化风险筛选，优质业务机构；
（4）利用核保模型，劣中选优，防止一刀切。
4、合理规划预算安排，做好计划、考核
（1）考核融合回流，续保业务分布变化，重新测算保费计划目标；
（2）人力SPV影响及基本法调整；
（3）考虑渠道内双产品的销售模式对队伍及客户影响，渠道兼续保作业模式改变。
三、费改条款解析
代位求偿
变化点：行业示范条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。
2、出险次数
变化点： 无责方车辆申请代位求偿，在得到代位保险公司赔款后，不计入出险次数；有责方车辆申请代位求偿，在得到代位保险公司赔款后，计入出险次数。
2、两证和免赔率问题
行驶证责任免除变化：无行驶证，无牌照、无临时移动证可以赔付；年检过期或未通过年检、行驶证被注销不予赔付；
驾驶证责任免除变化：驾驶证丢失、损毁、正证或体检过期，但未被注销、记分达到12分但未被扣留或暂扣的可以赔付。无证驾驶、准驾车型不符、出险时驾驶证已被注销、吊销、扣留或暂扣、驾驶营业性机动车无相应的从业资格证不予赔付。
3、免赔率变化
免赔率变化，删除指定驾驶人绝对免赔、约定行驶区域绝对免赔。
4、主挂车责任免除变化
删除牵引其他未投保交强险的车辆和被其他未投保交强险的车辆牵引的三责险和车上人员责任险责任免除。
5、诉讼费用赔偿规定变化
条款变化点： 诉讼费用赔偿规定变化，律师费不赔，诉讼费、仲裁费需提前申请。
