非寿险公司承保风险整合管理问题研究非寿险公司承保整合管理-word文档网

一、非寿险公司承保风险的理论分析

二、非寿险公司承保风险产生的影响因素分析

三、非寿险公司承保风险的技术整合管理分析

四、非寿险公司承保风险的资本整合管理分析

五、非寿险公司承保风险的制度整合管理分析

六、总结

内容摘要

随着我国保险产业的不断发展，多种多样的保险险种和保险模式在为我们的居民生活、财产、行为等提供保障服务的过程中，保险公司自身对于这些保险产业的管理发展也显得非常重要，只有保险公司自身发展水平得到了有效提升，才能为社会居民提供稳定可持续的保险服务，而不至于因为难以承保保险风险而出现发展瓶颈，这也显示出保险公司对于风险管理的价值性。本论文正是基于此，对我国非寿险公司在改制和开放的发展过程中，对承保风险产生的影响因素进行分析，以此为基础，在技术、价值以及制度的整合性风险管理方面探讨其所在的问题，及改善办法，使非寿险公司的承保风险管理体系更加完善，以促进非寿险公司的健康可持续发展。

非寿险公司承保风险整合管理问题研究

中国非寿险市场的发展随着人们对保险观念的重视而得到不断的加强，特别是在社会物质文化生活水平得到大幅提升的过程中，也促进了非寿险采用的发展，比如汽车数量的增加促进了车辆保险产业的发展，而汽车事故的多样性也在一定程度上激发了不同车辆保险险种的扩展；同时，现如今人们在旅游出行的过程中也会特定强度对出行保险的购买，而财产保险、教育保险等等多种非寿险保险模式也在社会的进步中不断扩大。而对于保险公司来说，他们所需要承保的保险金额比例也呈现大幅攀升的状态，几亿元的保险赔付也已成常态，如果非寿险公司在保险风险不断加大的过程中不能进行更加科学的承保风险管理，那么公司的风险管理水平、管理观念就显得较为落后，会因为承保风险的管理问题而使得公司失去非寿险市场，承保风险作为保险公司承保过程中面临的主要风险，是外在保险市场竞争内在企业风险的表现之一。基于这种背景和目的，本论文的承保风险整合管理问题研究将从非寿险公司承保风险认识、形成影响因素等方面的分析出发，在技术、资本与制度的整合性风险管理的理念下，就非寿险公司如何更好的进行承保风险管理进行研究，希望本论文的研究能为社会大众了解非寿险承保风险类型提供参考，也为非寿险公司如何对承保风险进行整合管理提供借鉴作用，这也是本论文研究的意义所在。

　　一、非寿险公司承保风险的理论分析

（一）非寿险公司的业务范围

非寿险公司一般是指不做人寿保险的公司，这些非寿险的保险业务范围包括财产险、车险、教育保险等等其他一切非人寿保险，并且随着社会产业的不断发展，保险的形式也变得越来越多，这些新型的科技保险以及运动保险等，均是非寿险公司的业务范围。

（一）承保风险的基本认识

在非寿险保险产业形成的结果中，保险公司对保险承保合同的赔付比例一般称之为承保风险，保险风险具体来说是指那些尚未发生的、但能使被保险人遭受损害的事故或者危险，一般来说，这些风险的产生包括意味事故或事件，以及自然灾害等，这些事件的发生具有可能性和偶然性这两种因素的存在。作为我国目前非寿险业比较普遍的风险，由于承保标准不够完善，承保职责权限不够明确，我国财险公司普遍存在一种单纯追求承保数量而忽视承保质量的不良现象。而承保风险的产生更多的是因为保险自身管理水平和经营路径所造成的，属于可改善、可控制的风险类型，比如在财产风险承保上，如果保险人只注重对保费收入的关心，而忽视对所保物品的分析、发生的可能性、评估以及论证等，从而导致风险的产生，甚至有一些保险形成过程中舍去部分必要的手续，使保险人状况失真，比如教育保险，这种在对被保险人缺乏的了解的情况下，一旦签订合同，就有可能带来较大的承保风险。

承保风险作为一种投机性质的风险，其投机的特性体现在给付实际值或者保险赔偿对保险预期值的偏差既有可能是正向的，也可能出现反向，正向情况下形成承保利润，而反向则使保险公司出现亏损。非寿险公司的承保风险从财务上来说，就是出现承保亏损的情况发生，如前文对承保风险定义的理解中可以看出，其存在较大的波动性和偶然性。如果公司自身的财务偿还能力出现问题，那么承保风险的产生将给公司带来严重的打击，在非寿险公司的偿还能力影响上，主要包括外部宏观因素和内部自身因素，外部宏观因素的体现就包括前文所分析的可能出现的自然灾害，经济环境，市场风险因素等，甚至国家金融政策也是影响公司偿还能力，继而影响公司对承保风险把控的关键因素；而在内部风险因素上，公司所具有的注册金、资本结构、准备金以及风险管理等都是影响非寿险公司偿还能力的关键要素，而这些要素之间又能直接作用于公司的承保风险管理。

　二、非寿险公司承保风险产生的影响因素分析

非寿险公司承保风险的形成受到多种因素的影响，这其中不仅包括公司自身的内部因素，也包括市场外在因素的影响，从承保风险的形成来看，其具有体现在如下三个方面：

（一）外部环境变化对承保风险的影响

这种外部环境变化导致非寿险公司对承保风险的模型预测出现不准确性，从而加大了承保风险发生的变数与概率，出现不可预见性影响因子，比如外界自然灾害中的泥石流、地震、洪水等等，国家保险政策的改变也是这种变化产生的一个方面，而一般的技术因素、经济发展因素以及社会关系因素等社会环境影响因素，这些实际情况的变化都会对保险赔付模型的预测产生影响，从而使保险风险信息失真，增加非寿险公司承保风险的形成。

（二）非寿险公司自身行为错误对承保风险的影响

非寿险在保单形成的过程中，如果保险人在进行保险总赔付的分析预测过程出现错误，或者对被保人的情况调查与了解不够清晰，将可能出现亏损风险的保险业务错误的定性为可以盈利，那么这种错误估计的风险会极大的增大公司的承保风险发生概率，需要在风险管理中极力禁止。

（三）偶然随机因素对承保风险的影响

偶然性的因素在社会发展过程中是一直存在的，这种偶然性的因素对于非寿险公司来说，难以控制，只能通过预防来进行管理。但是这些因素将影响到保险赔付额度的变化，比如保险营销失当、承保不严、经济周期变化、国家政策波动等都有可能对承保风险产生短期的影响，这种风险并没有使保险预测模型发生改变，表现出风险产生的短暂波动性。

无论是何种承保风险的影响因素，都体现出对于这些承保风险管理的重要性，而这些管理的缺失也将影响到非寿险公司的偿付能力、发展稳定性等方面，甚至会影响到非寿险公司各项保险业务的开展，因此，对于这些承保风险产生的管理就显得尤为重要。

　三、非寿险公司承保风险的技术整合管理问题分析

技术整合管理在非寿险公司承保风险整合管理过程中，是希望通过保险技术的平衡来达到承保风险降低的管理目的，这种技术平衡的实质就是在多个承保风险期望利润和方差的条件下，通过不同的平衡管理来达到承保风险的最优组合。

（一）承保风险技术整合管理所存在的问题分析

技术整合管理是希望通过保险技术的优化组合来达到降低承保风险产生的目的，但是在现如今的非寿险公司，对于技术整合管理方面所存在的问题主要表现在如下几个方面：

首先对保险产品的分层平衡分析不够，在同一时间阶段上不能有效的选取若干个承保风险，并对这些承保风险进行技术性的平衡整合管理，其实际上也是对所有非寿险公司的保险产品没有进行明确的分层。无论是从保险产品的开始包装、优化组合，还是风险的对冲，有些非寿险公司对缺乏明确的平衡管理思路，甚至有些非寿险公司没有通过对保险合同的条款、除外责任的设计明确，在较大程度上规避保险公司承保风险的产生状况，对于将保费与资产管理的整合也较为欠缺，以至于非寿险公司的负债管理频发，影响公司的风险偿付能力。

其次，有些非寿险公司对于时间的价值认识不足，没有有效的通过时间的推移来消除可能存在的承保风险，如果采用了时间控制模式，也往往在改变赔付时间节点上依靠机械的确定，或者制度的实施来进行，无法体现出时间控制的灵活性，比如在承保风险结算周期的扩大上，有些非寿险公司听之任之，不能通过技术的手段或者有效的调整沟通，来扩大保费结算周期，在可能预知的承保风险发生之时，也没有结合风险再保险技术将这些承保风险进行额外的补充。这显然不利于非寿险公司承保风险管理的可持续发展。

（二）承保风险技术整合管理问题改善分析

技术整合管理是一个多维模式的组合，首先通过对所有非寿险公司保险产品进行装饰与雕刻，比如风险控制和风险融资两个方面，其中风险控制中的损失防范与损失减小、风险回避、非保险合同转移等等；而风险融资手段也可以体现在再保险、自留、套期保值或者其他合约化手段等。在初级分层的基础上，非寿险公司可以通过对这些保险产品的保险分支的数量和保险产品的数量进行分析。如果某种保险产品出现承保风险的概念较高，那么可以通过设计另外一款保险产品与之配套销售，使负相关转化为正相关，以打包的形式将非寿险公司的保险产品进行最优组合，从而达到减少或者消除风险产生的影响。

其次通过时间的推移来降低非寿险公司的承保风险，在这个管理过程中，整合的关键是赔付能否提前或者推迟进行，更多是通过结算周期的扩大来降低结算损失，或者利用技术性的风险再保险手段来改变赔付时间节点。其中扩大结算周期以使单个时期的结算损失得以降低，主要表现在通过长时间的周期化来降低承保风险，比如监管会计规定范围内，通过将上一年度的资本损益不通过损益结算进入留存收益之中，而改由以后一年度来承担的形式来进行结算周期扩大。

但对于非寿险公司来说，风险准备金是必不可少的管理手段，也是影响公司风险偿还能力的重要指标，对于赔付方式概率较小，但赔付金额较大的保险来说，风险准备金能够在较大程度上增加公司原有的风险承担能力，比如自然灾害的发生所带来的承保风险、核事故所带来的承保风险等，在建立较高起赔点的同时，也需要通过风险准备金管理来应对可能的承担风险发生。但是，风险准备金的确立需要以保费收入的一定比例为基准，既能够满足风险赔付的需要，也不至于影响到公司的资产运作，使准备金所积累的速度快、起点高，这对于整个承保风险的安全管理来说是非常有必要的。而有限风险的再保险技术可以根据赔付责任的是否发生进行分类，比如追溯性再保险，其是指非寿险保险人对过去发生过的赔付责任进行承保的再保险设计，达到转移风险损失的目的，具体可以通过原保险人支付一定的保费和附件管理风险资本保费，将未赔付的责任转移到再保险公司，以赔款的转移来达到时间平衡的目的，其价值在于将未来不确定的赔付进行提前支付，使可能的承保风险得到分散。

　四、非寿险公司承保风险的资本整合管理分析

技术整合管理在非寿险公司承保风险管理过程中主要依托于各种险种管理技术，通过险种优化配置、包装等形式将承保风险降低。而承保风险的价值整合管理则依托于非寿险公司对自身资本价值的分析，主要体现在资本构建和资本运作效率等方面，通过资本保障和运作来降低非寿险公司的承保风险。

（一）承保风险资本整合管理所存在的问题分析

对于现如今我国大部分非寿险公司的承保风险资本构建体系来说，会计资本金往往作为整合管理的一个重要突破口，但是如果会计资本金出现结构失衡的现象，那么非寿险公司的资源配置将出现不平衡，甚至会加大公司的偿还风险，这显然会加大公司承保风险的产生概率以及影响。比如，部分非首先公司的承保风险金太少，在资本价值整合管理上并没有将险种承保风险作为第一保障管理要务，公司资本并没有用于保障承保风险，也没有被用于保障资产风险，而是处于闲置状态，这对于公司的承保风险管理和投资利润增长都是不利的。

同时，在非寿险公司业务不断扩大，保险公司盈利能力得到增加的同时，部分非寿险保险公司的违法投资、风险管控失当等行为却得以体现，这也反映出公司在风险管控上的管理缺失，从资本的角度来说，这是保险公司承保风险资本运用效率、运用途径等方面存在较大的改善空间。

（二）承保风险技术整合管理问题改善分析

首先需要解决非寿险公司的资本瓶颈，在持有较大的信号资本以维持公司稳定的基础上，进行非寿险险种的范围拓宽，服务升级等，满足监管资本的硬性要求，满足股东资产回报和资本回报要求。可以通过缴清资本和表外资本来完善公司的资本构建体系，有步骤、有计划的完成公司对外资本的空间市场化需求，通过资本结构的优化来将可能存在的承保风险损失降低在可以接受的范围内。以此来将非寿险公司承保风险的最后承担者，扩大到分散性和资源性更大的资本市场中，这也是现如今非寿险公司和资本市场两大风险集散机制共同承担非寿险公司承保风险的重要策略体现。

在非寿险公司的整合管理过程中，对于公司资本运作效率的分析将直接决定公司的利润目标是否能够实现，通过加权平均资本成本来构筑公司价值分析的框架，以此来管控公司可能出现的承保风险。如果公司的资本运作效率更高，公司的盈利能力也将得到增大，应对承保风险产生的能力也会得到的增强。同时，在不断的资本运作过程中，也能够发现公司可能存在的承保风险隐患，并及时出台承保风险应对策略。在审核、回顾的过程中，也可能发现承保条件的变化，或者人为的错误，以及时发现财产险承保风险的发生。

　五、非寿险公司承保风险的制度整合管理分析

（一）承保风险制度整合管理所存在的问题分析

承保风险的制度整合管理，需要非寿险公司建立严格的承保制度，并且各位保险人员需要严格遵守该承保标准，维持非寿险保单的质量水准。但在具体的整合管理过程中主要存在各级保险人员核保服务不明确，出现核保混乱或者交叉的局面，承保风险控制也缺乏层次性，各个层级的风险管控范围和手段也缺乏统一。同时，非寿险公司承保人员的工作能力和工作态度也需要公司制度整合管理中进行完善，包括培训、人力资源管理等等，而这些往往是非寿险公司容易忽视的地方，对核保人自身的关注度不够，影响他们的工作态度与积极性，增加承保风险个人错误影响因素的产生。

（二）承保风险制度整合管理问题改善分析

首先，非寿险公司应科学的设定各级核保人的核保权限，分级多层次控制承保风险。通过限定各级核保人的最高核保金额、核保标的范围和核保险种范围来实现。

其次，在非寿险承保过程中，保险人员应要求对风险产生可能性较大的标的实现现场查勘，以便及时发现风险，实施相应的承保策略。

再次，核保业绩应同核保人的工资、晋升等个人影响挂钩，这对于非首先公司核保人员的责任心意识树立具有极大的帮助。同时，非寿险公司在开发新的险种时要密切注意市场的供需情况，避免承担风险太高的项目，比如对目前非首先公司在开发诸如医疗险和高科技险等新的险种时，应进行准确的估算，以免盲自承保现象的产生。

　六、总结

非寿险公司的保险业务相对较快，且在我国社会不断发展的过程中，险种规模、险种范围，甚至保险赔付额度都发生了非常大的改变，然而在我国经济政策、社会环境以及自然环境等不断变化的基础上，如果不对非寿险公司的承保风险进行有效的整合管理，那么非寿险公司的承保风险发生概率将会得到较大的提升，这对于非寿险公司保险业务的健康可持续发展来说是极为不利的。从公司承保风险行为的产生来说，环境的变化、人为的错误以及管理的疏忽都有可能给非寿险公司带来承保风险，从整合管理的角度来说，以降低承保风险的发生概率为中心，通过技术整合和资本价值整合来达到管理的目的，从技术整合上来说，主要是依托于各种险种管理技术，通过险种优化配置、包装等形式将承保风险降低。而承保风险的价值整合管理则依托于非寿险公司对自身资本价值的分析，主要体现在资本构建和资本运作效率等方面，通过资本保障和运作来降低非寿险公司的承保风险，制度整合管理在于构建严格的承保管理制度，使非首先保险人员能够将承保风险防范于未然，通过制度来扼杀这种风险的产生。

参考文献

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