目 录
一、保险电子商务的概念 1、保险电子商务的含义 二、保险电子商务的应用及发展 1、保险电子商务在我国的应用 2、保险电子商务在我国的发展 三、发展保险电子商务的相对传统模式的优势及存在的不足 优势：
1、有利于节约费用，降低成本 2、有利于树立品牌形象，提高知名度 3、有利于加快交易进程，加速新产品的推出 4、有利于扩大交易的时间和空间范围 5、有利于保险的信息透明化
不足：
1、电子商务保险营销理念相对落的
2、电子商务营销的产品较为单一
3、电子商务做为新事务，前期的投入较大四、保进保险电子商务的发展
1、进一步加强品牌宣传力度
2、加快电子商务网上销售渠道
3、大力促进网上保险产品销售
4、以客户需要为导向，完善网上服务功能
内 容 摘 要
随着互联网等电子商务的发展，网络消费已逐渐成为主流的大背景下，保险行业的电子商务，网络营销等新形式，新流程，也在各保险主体的大力推动下，将保险业产品，通过网络将触角伸至更广阔的人群。
在我国，顺应时代发展的潮流，保险为主体的电子商务，通过设立互联网站，手机APP等软件，将保险产品的条款，新产品推荐，保险的服务范围，公司经营情况，介绍给了更广泛的人民群众，能够促进保险业的快速发展，并且能够整合社会资源，避免浪费。
我国的保险电子商务是一种新生事务，相对于传统的营销手段，有优势，也存在着不足，优点主要是做为新生的渠道营销手段，减少了交易的中间环节，节约了人力成本，时间成本，节约了营销费用，降低经营成本，提升公司的盈利空间，有利于提升公司的品牌知名度，加速保险产品的更新换代，加快保险产品的交易进程。同时有利于增加保险产品交易的空间，扩大了客户自己选择保险产品的机会。不足之处主要为保险商务的营销理念有待提高，保险公司网络营销的产品较为单一，应针对不同客户群，提供产品的差异化，个性化服务，做为新发展渠道，前期需要投入大量的人力、物力，也会造成不少的浪费现象。
我国未来的保险市场前景广阔，保险电子商务，做为新事物，需要进一步完善服务项目，加大保险产品的品牌宣传力度，加强线上线下的渠道建设，做到空地一体，提高交易成功率，培养忠实的客户群，有利于我司保险电子商务的健康发展。
我国保险电子商务发展研究
中国保险电子商务的概念
我国的保险电子商务，是在互联网发展起来的一种商业模式，它充分利用了互联网来实现各种商业的贸易活动的生产、营销与销售。
电子商务的发展领域，也逐步参透到了我国的保险行业，一些保险公司根据自己的商业保险条款，设计了自己的财险、寿险产品，并通过网络，制定专业APP软件，利用互联网网站、微信、支付保等各种客户端平台，推销保险公司自己的产品，并且对自己的管理活动也运用了电子商务的形式，我国保险电子商务应运而生，保险电子商务也被称为线上保险或者网上保险。
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。
从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
保险电子商务的应用及发展
保险电子陪商务在我国的应用
在全球金融保险商务的电子化和网络化过程中，我国保险业与其他的行业一样，面临着两方面的发展机遇与挑战，一是通过企业加强内部管理信息化，二是通过互联网开展电子商务，进一步挖掘保险市场的潜力，寻找企业新的增长点和制定未来发展规化，两者是相符相成、相互联系的，缺一不可。
1997年，我国第一家保险网站---中国保险网由中国保险学会合作主办，此后国内其他保险公司纷纷开设自己的网站。目前多家保险公司都在自己的官网，大型电商平台，合作企业官网等尝试网销保险业务，中华保险也设立了公司自己的网站，成立电子商务部门，拓展销售渠道。
1997年11月28日，中国保险信息网收到客户第一张网上投保意向书，标志着中国保险行业迈入了电子商务大门，通过不断的学习与探索，我国保险行业的电子商务在应用方面取得了取得了较快的发展，不少保险公司从2011年开始，入驻电商平台，比如华泰人寿，太平洋保险等10余家保险主体入驻淘宝网，苏宁易购开通的保险频道也有多家保险公司参与，京东商城的保险频道也有多家保险公司进入。
据不完全统计，全国保险行业包括网销，电销在内的新渠道保费收入都获得了较快发展，电销，网销比重逐年提高，电销保险主要以车辆保险业务为主，比重在某些财产保险公司已占到五成以上，在江苏连云港地区保险市场，大地财产保险公司的电销保费收入比重占到了其全部收入的七成以上。
各类保险公司在集团总部，建设自己的互联网络，设立了公司官网，利用网络对传统保险产业进行了改造，实现在保险行业服务模式的变革，2017年保险行业统计数据显示，中国十大保险公司已经全部开通了电子商务保险，实现了在线投保，网上支付等业务功能。
保险公司在自己没有研发能力的条件之下，通过第三方开放性保险商务专业平台，将自己最新的保险资讯与保险产品。这种新型的第三方平台，提供保险行业的技术服务，用户可以直接登录平台，查询、投保、最新的保险产品，货比三家，能够选择最适合自己的保险产品，这在传统的保险市场里是无法实现的。
保险电子陪商务在我国的发展
随着网络的加速发展，保险电子商务在各方面环境相对成熟前提下，已经进入了重要的发展机遇期，网络销售模式的引入，提升了我国保险行业的保费规模，因此保险公司需要制定相应的发展策略。
保险公司和各种专业技术公司进行资源整合，技术革新，大力发展网上保险。所有的保险流程都将通过互联网的技术手段来解决问题，积极探索现代技术在保险业的深化运用，能够为客户提供从产品选择，进行投保、在线缴费、电子打印保单、电子发票到自助服务的一站式服务体验，使客户体验到真正意义上的“互联网保险”
保险主体通过电商平台，对产品进行了专业化设计。通过互联网，了解客户的真实需求，了解到真正的保险服务并不是简单的选择产品的问题，而是根据上网保险人群的需求，以及在线特点设计产品，为客户的网上生活提供全面的保障。在综合评估财务、理赔、承保、人员素质、未来生活规划、网上购物需要等因素的基础上，做出最适合的专业化保险设计方案
我国保险电子商务发展，提供了更多的销售渠道。多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。保险电子商务化，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。
我国保险电子商务，不仅提高管理水平，而且提高了公司经营效率。先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高。第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、发布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理。因此，发展电子商务保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证。
中国保险行业发展前景广阔，本世纪前20年是中国完善社会主义市场经济体制、全面建设小康生活的重要战略机遇期。保险业置身于经济和社会发展的大中，面临着十分重要的历史机遇。首先，我国国民生产总值已经排名世界第二，仅次于美国，支撑经济增长的物质和技术基础不断增强，标志着中国经济进入新的发展阶段，国际经验说明，在这种阶段，人们生活需求开始多样化，对保险市场提供了丰富的潜在资源，特别年青一代人，对互联网认知程序更深入，能更快接受电子商务的保险产品。中国保险市场是世界最大的潜力市场，通过电子商务平台，不断推陈出新，中国电子商务保险将在开放中获得更大的发展。
举例来说，中华保险江苏分公司根据发展需要，成立了专业的信息运维团队，人员200多名，对系统内部进行技术改造，从国外购买全球通用性保险支持软件，整合电子商务平台，现阶段就推出了理赔小案快赔系统，微信支付在线产品，ORACLE财务核算软件，汉德费用报销系统，新商业车险承保系统，在2017年，成立电话营销中心，通过空中作业，招览客户承保，并做好落地服务。第一年电销保费收入6000余万元，2018年1月的保费收入达到了1500万，预计全年电销保费收入达到1.5亿左右，降低了营销费用占比，提升公司的盈利空间。
保险电子商务相对传统模式的优势及存在的不足
（一）、保险网络营销是基于互联网的新营销渠道。以互联网为平台进行保险产品营销，相比较传统的营销方式，保险电子商务网络平台有着很多的优势。
有利于节省营销费用，降低保险公司的经营成本
在传统的销售渠道中，保险代理人或者保险经纪人、直销业务员的保险销售提成比例较高，同时在与投保人、被保险人进行交流时，工作量较大，耗费的时间较长，费用普遍较高，签单成功率往往较低。通过电子商务网络销售，保险主体已经极大的精简了销售环节，投保人或者被保险人能够更方便、更快速、详细地了解投保信息，对保险条款、保险内容进行判断，选择有利于自己的产品，能够为公司节省大量的人力、物力和财力。一般来说，保险公司通过支付较低的网络服务费，就可以达到更好的效果，相对传统渠道的营销费用，网络渠道可以节约58%-71%的运营成本，
2、有利于树立品牌形象，提高保险公司的知名度
保险公司可以通过网络营销，扩大自己的品牌知名度，树立网络营销品牌形象，增加自身的核心竞争力。除了在网络上销售保险产品外，保险公司还可以通过网络向公众发布公司的最新消息、公司的内部经营管理要求等，也可以让公众参与到公司的管理中，用较低廉的经营成本来扩大公司的影响力和知名度。在有关机构进行的调研中，年轻人已有超过50%认同网络营销等电子商务平台业务，在选择产品的同时，也认可了保险公司主体，保险公司品牌知名度也相应得到了提高。
3、有利于加快保险产品的交易进程，加速保险公司新产品的推出
网络营销能够更快速、大量地集中和传递信息，通过方便、快捷的在线自助服务，投保人或者被保险人能够在网络上自行主动地查询险种的相关信息，加快了交易速度。互联网等网络平台的应用，使得保险行业的整体运转速度加快。同时，保险公司可以及时地收集消费者的需求信息和反馈信息，利用大数据，云平台，迅速地对自己的产品和服务做出相应的调整，提出改进方案，开发出更具个性化的在线产品。
4、有利于扩大交易的时间和空间范围
传统的保险营销渠道销售空间十分有限，受到进间和地域的极大限制。而互联网使得保险公司营销业务的发展，突破了时间和空间的限制。当今的人们，特别是年轻人群体，越来越习惯于这种方便、快捷的网络营销方式，进而对保险公司产品的了解也越来越多，接受的程度也越来越多。
5、有利于保险的信息透明化，给消费者更大的选择余地
众所周知，保险行业存在着信息壁垒，导致了保险产品透明度较低。而互联网等电子商务的透明度非常高，对各个用户持开放性态度，各家保险主体的产品都在网站上公示，受到大众的监督。消费者可以在互联网上选择自己感兴趣的产品，对于类似车险等简单易懂的产品，则直接就可以下单购买，并且可以通过网上支付，较快完成保险合同。而对比较复杂的保险产品，则可以通过线下了解，线上比对的方式，原来的由一家保险公司的直销业务员解说的情况不复存在，消费者选择的范围大大增加。通过浏览互联网上各家保险公司列举的产品，消费者可以货比三家，不仅可以比较价格，还可以比较保险责任，消费者的选择余地变得更大。
（二）、虽然我国保险电子商务发展势头较好，但也存在着一定的不足之处
1、保险电子商务营销理念建设相对落后，需要进一步加强建设
有些保险公司在网络营销渠道的过程中，并没有树立正确的网络营销理念，依然停留在原有的市场营销观念中，不管是管理人员还是普通的工作人员和营销人员，都没有掌握正确的网络营销理念。在卖方市场条件下以公司自身为导向，忽略了消费者真正的需求，没能能够真正树立正确的网络营销理念。
2、保险公司网络营销的产品较为单一，承保的范围较窄，不能完全满足客户需求
有些保险公司网络营销的产品种类较少，结构相对比较简单，期限较短，主要包括车辆保险、旅游保险、意外保险、短期健康保险、财产保险以及企业保险等几大险种。其中车辆保险的销售额，占据了网络营销总保费收入的绝大部分，且份额占比达到90%以上，同时投保规则相对严格，客户投保选择自己真实需求的空间不大。因此，消费者选择网销渠道购买保险公司的产品，有时并不能真正满足客户的全部需要。
3、网络新渠道的开发，会造成不少的人力、物力浪费现象
任何一个新渠道的开发，都需要投入大量的人力、物力，尤其是电子商务网络营销等渠道。IT设备无论是硬件还是软件都非常昂贵，需要选择较新的产品，往往新产品价格较高，却又是开展电子商务营销所必需的。由于前期对于如何正确的推动渠道前进方向并不是非常清楚，在一定程度上造成了各种社会资源的浪费。如何合理的利用自身已有的资源，以及系统开发后如何合理的维护，如何节约人力物力，不产生资源浪费，各家保险主体需要认真深思和探讨。在这个过程中，难免会造成一定的浪费，因此，在节约经营成本的理由上，我国保险公司还有很多需要改善的空间。
促进保险电子商务发展
保险电子商务越来越体现其重要性，尤其在非常时间和突发事件面前，网上销售、网络交易成为更加重要的渠道。在国内“非典”时期，许多电子商务网站的销售额都有了大幅度增长，部分保险公司人员在人员流动受阻的情况下，也充分利用电子商务优势进行在线销售服务，并取得了良好的社会效益和经济效益。
进一步加强电子商务品牌宣传
随着人民生活水平的提高及网络技术的飞速度发展，我国公民上网率逐步上升，保险公司通过网络，广播，平面等媒体，积极宣传，将公司LOGO,保险产品，网址，客户服务告知客户，增加用户访问量，为未来电子商务打下良好的发展基础、培育潜在客户。
加快建设电子商务网上销售渠道
由于受到业务数据无法共享，客户信息真实性差等问题的制约，目前大部分保险公司均采用分散式业务处理方式，这就要求设立专门网上业务服务机构，由相关业务处理，客户服务人员及时处理所属地区的网上业务。电子商务平台可提供网上录单等系统服务，使代理人可随时将投保单直接录入保险公司的业务系统，减轻了保险公司内勤人员的工作量，同时也可获取真实的客户信息，建立有效的客户档案，从而提高保险公司综合竞争力。
大力促进网上保险产品销售
设计并推出适合网上销售的专用保险产品，与其他相关门户类、金融类，汽车类网站进行战略合作，达到双赢目标，通过交换产品广告，栏目的冠名，客户资源共享等形式做到优势互补，互惠互利，吸引客户投保。
以客户需要为导向，完善网上服务功能
保险公司应根据客户在咨询、投保、理赔等阶段的不同需要，开发完善网上业务及服务功能，进一步强化与客户的交流和沟通，充分利用现有的线下和网上客户的信息资源，通过电子商务平台、网上论坛，电子邮件、手机短信等新型渠道与客户的情感交流，使客户享受到保险公司提供的周到、热心的网上实时服务，使他们感受到网上特有的归属感，从而培养出一批忠诚度较高的客户群体，保进保险公司网上业务的持续健康发展
参 考 文 献
刘殿兰：电子商务在我国保险业中的应用与发展前景
单佳峰：浅晰我国电子商务保险的现状及发展方向
