论农村社会化养老保险

养老保险的意义

养老保险制度存在的问题

养老保险制度完善的必要性

养老保险制度的完善对策

结语

内 容 摘 要

 我国农村人口基数大，人口老龄化趋势严峻，农民的养老问题也日显突出。自国家推行新型农村社会保险制度以来，新型农村社会养老保险在实施过程中受到多种因素的制约，本文从农民参保意愿低，财政投入不足，缺乏法律依靠等多种因素入手，提出加大宣传力度，增加政府投入，建立健全相关法律制度等完善新型农村社会养老保险制度的措施。

论农村社会化养老保险

一、养老保险的意义

养老保险的可持续发展

养老保险作为社会保障的一个重要组成部分，在发展国民既经济、稳定民生、和谐社会中发挥着至关重要的作用。社会保障制度是社会经济发展一定阶段的产物，是公共选择的结果。养老保险作为社会保障中重要的一种制度在各国社会保险体系中占据重要地位。

我国在新中国成立60年来，社会保障从无到有，从城镇到乡村，从职业人群到城乡居民，经理了一个不断改革、发展、完善的过程，让人民群众期盼“老有所养、病有所医、贫有所济，困有所助”的美好愿望正在变为现实。

养老保险存在的必要性

养老保险是指国家和社会通过相应的制度安排为劳动者解除养老后顾之忧的一种保险，它的目的是增强劳动者抵御老年风险的能力，手段则是提供相应的收入保障，在此，养老保险作为社会保险制度的一个重要项目，具有社会保险的性质和特点，又有其特殊性。养老保险的根本任务是化解老年风险，增强劳动者抵御老年风险的能力，从整体上化解正在日益社会化、普遍化的老年风险，在农村尤为突出。

作为一个自然人，老年风险与其他事业、工伤、疾病等社会风险相比，最显著的特征之一就是普遍性。老年是一个十分确定的，能清晰预见的，人人都必须遇到的事件——人人都会老，人人都要老，养老保险亦成为最普遍性的社会保障制度需求。普遍性是养老保险的第一特征，其次养老保险因其待遇较高、领取养老金的时间长，基金收支规模庞大，这一点也决定了养老保险是最重要的社会保险项目，并在各国社会保障体系中占据着剧组轻重的地位。这是养老保险的第二特征。再者还有长期积累性、复杂性等都是养老保险所具有的特征。养老保险作为社会保险的一个重要组成部分，其目标是增强劳动者抵御养老风险的能力，手段是通过提供养老金和相关服务，来消除劳动者对老年生活的担忧，使劳动者“老有所养”。如果说目标是一项制度自身为之奋斗的、不懈追求的、主动要求达到的一个终点或是一种理想状态的话，功能则是一项实现其目标过程中自然产生的作用和效果，养老保险即具有社会保障的稳定，调节、促进发展等社会保障制度的共有功能，也具有其自身独特的不可替代的保障功能、稳定功能、公平功能、发展功能、文化功能。

农民老龄化趋势的要求

社会养老保险的重任是保证老年人生活有保障。而农村老年人的比重在增加。农村养老保险在各地不断尝试过程中可以看到，养老保险存在很大空缺。迫切要求完善农民养老保险制度，只有这样才可以减轻、化解养老压力，才可能有全国的安定与农民幸福。

（四）加快解决“三农”问题的关键

中国现阶段“三农”问题日趋严峻。建立和完善新型的农村社会养老保险，让农民老有所养，老有所靠，解除他们的后顾之忧，才能保护和调动他们的劳动生产积极性，发展生产，增加农民收入，使他们逐步富裕起来。才能保证社会的和谐与稳定。

(五)促进整个国民经济发展和构建和谐社会的重要保障

由于农民占我国人口总数的62%以上，农民消费不足已成为制约经济快速增长的主要因素之一。而农村现实情况表明，由于受传统养老问题所困扰，农民不愿也不敢将全部积蓄用于消费。为了促进国民经济的发展，国家应该为广大农民提供包括养老保险在内的最基本的社会保障。建立农村养老保险制度是促进农村经济发展和构建和谐社会的需要。

（六）农村社会化养老保险的存在意义

进入新世纪以来，随着社会经济的高速发挥在那，我国处于转型升级的关键时期，作为人口大国，我国的农村人口比例明显，致使农村社会化养老保险问题越发突出，引起外界人士关注。因此，农村养老保险防御是具有普遍性的风险，根据大数法则，覆盖的人数越多，越有利于社会保险功能作用的发挥。为了提高农村人口生活水平，拉近城乡距离，缓和社会矛盾，保障城乡人口安居乐业，实现社会和谐稳定发展，进一步扩大农村养老保险的覆盖面是必然也是必要的，势在必行。

二、养老保险制度存在的问题

（一）问题的背景

养老保险的发展与覆盖

 农村社会养老保险制度发展落后，自20世纪90年代初，民政部门开始试点推行农村社会养老保险制度，试图一开集体经济和农民自身的力量解决农村社会养老问题。民政部与1992年印发的《县级农村社会养老保险基本方案》规定，在保险基金的筹集上“坚持个人缴纳为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持的原则”，这样的规定是国家和集体体现的社会责任过小。中央财政用于社会保障的指出绝大部分给了城镇职工。农村社会保障资金的重要来源实际省市依靠传统农村的 集体补助和投入。单改革开发以来实施的土地家庭承包制制使集体力量收到了严重削弱，特别是贫困地区的财政能力和集体经济实力有限，已无力承担当地农民的社会保障资金。客观地说，我国农村社会养老保险存在着覆盖面小、参加养老保险的人数小、保障水平低等问题，已无法满足广大农村老年人的生活需要。

我国养老保险的覆盖面不宽。农村人和非正规就业人口没有纳入到养老保险制度的覆盖范围。除农村外，目前我国养老保险主要在企业，相当多三资企业及个体经营企业没有参加，即便是机关和事业单位也存在没有参加的人员。数以亿计的城镇个体工商户和灵活就业人员、乡镇企业人员、进入城镇的农民工以及农民中的绝大多数，都游离在养老保险制度的边缘。

（二）问题的现在与分析

缺少法律保障

农村社会养老保险大多是以政策、通知、会议等形式进行制度落实，缺乏稳定性和持续发展性。

管理体制存在漏洞

 社会保障制度的管理体制是一项技术性很强的工作，由于缺乏专业人才和严格的管理制度，加之机构设立不健全，使养老保险金管理上存现很多漏洞。

3、经济贫困的地区农民参保意愿较低

在经济欠发达的偏远地区，农民生活条件差，特别是西部地区一些居住在大山里的居民，他们缺少经济来源，养家糊口就已经很不容易了，一年100元的养老金对他们而言是个大数目，很难支付得起。尽管在60岁后能够得到国家发给他们的养老补助，但因经济状况差仍不愿参保。而在经济相对发达的中西部地区，农民的生活水平相对较高，特别是已经步入小康生活的农民，参保意愿普遍高于西部地区。

4、制度政策宣传效果不佳

随着“城居保”和“新农保”的不断合并，进一步扩大了城乡居民养老保险制度的覆盖范围，单也还存在一些问题，如部分居民不能自愿参保投保，因此制度的覆盖规模有待扩大。由于养老保险制度中的补贴和保障力度不高，对居民的吸引力不大，如养老金支付标准低，部分老年人的养老金不足够支付日常开销。同时养老保险制度的覆范围、宣传广度和力度都明显不足，想成居民不能全面了解养老保险的优势，缺乏较高的参保积极性。

5、资金管理水平不高

 对于城乡居民养老保险基金而言，其具体运作管理过程中，由于窄小的投资渠道和过低的基金管理层次等等的制约因素，导致基金的保值和增值面临较大压力。目前管理参保人员缴纳的保费时，基本是由县级进行管理，但县级经办单位在人员和管理等管控体系不完善等，加上基金的投资方式为国债与银行存款，导致投资渠道相对单一，不利于分散基金投资风险。可见，风控体系不完善、管理运营层次过低、基金投资渠道狭窄制约着城乡居民养老保险的发展。

6、新农保服务资源不足

一方面，新农保覆盖农村人口较多，工作量也非常大，相关工作所需的办公设备相对滞后，部分地区网络设施不健全，这对于参保人的信息录入造成很大困扰。另外，个别系统设置与实际操作应用不匹配，这对新农保工作的顺利开展造成很大阻碍。另一方面，我国城乡居民参加新农保主要通过邮政储蓄、农业银行、建设银行等金融机构进行缴费和领取养老金。但这些银行大都分布在城区，能伸入到农村的只有邮政储蓄和农业银行，且网点很少，还有相当一部分乡镇根本没有专门的缴费网点，这对新农保工作的开展也带来了很多不便。

分析问题存在的原因

城乡二元经济体制使根本原因

 新中国成立以后，在工业化的驱动下，政府通过户口迁移，粮油供应，劳动和社会福利、教育等一系列制度安排，逐步形成城乡分割的二元经济体制。

农村经济落后是重要原因

 由于农业创造生产力的效果没有其他产业那么明显，所以国家对其管理与监理的力度不够。

立法滞后

 农村社会保险各地规定不一，没有法律约束，基层无法操作，农民无法可靠，参保积极性大打折扣。

三、养老保险制度完善的必要性

扩大内需，发展经济。

我国经济在实际发展过程中，基本立足点就是扩大内需，这也是经济发展的重要内容，必须要优化调整居民的消费结构，提高消费水平，发挥出消费对经济增长的促进作用。而城乡居民养老保险制度的建立和完善，能够稳定居民的消费预期，减少对未来经济保障不确定性而导致的压力，改善群众的生活质量，使储蓄向消费与投资转变，形成持久而强大的拉动作用，确保国民经济的良性发展。

促进制度公平。

国家发布一系列的文件与决定，在长期实践发展中得以实施，确保“新农保”试点的相关内容，如基本原则、资金管理、制度架构、筹资形式等；为实行城乡居民的养老保险制度，缩小城乡差距，差一步缓和社会矛盾。

缓解养老压力。

现代社会的必然发展趋势就是人口老龄化，这也是全世界共同关注的问题。现阶段，我国人口老龄化、高龄化趋势不断加深，导致养老压力增加，加上社会婚育理念的变化，人均寿命增长且独生子女增多，家庭结构出现明显的变化，致使传统家庭的养老功能有所削弱，这就需要通过制度化安排来解决城乡居民老年生活保障问题。

四、养老保险制度的完善对策

加大政策宣传力度

只有做好政策的宣传工作，使居民了解养老制度的重要性，增强参保意识，才能扩大养老保险的规模，建立健全城乡居民养老保险制度，让更多的居民参与其中。这就需要综合利用各种传播工具，如报刊、互联网、电视广播等等，或者是发放宣传单、组织宣传讲座等，宣传讲解养老保险的意义，吸引城乡居民自主参保。各地政府可以立足实际，对本地的居民样报保险执行情况的透明度，欢迎群众的监督、投诉和咨询等。

加强经办能力与财政投入

对于城乡居民养老保险待遇水平低的问题，各级政府应该加强财政投入，加大财政转移支付的能力，完善服务网络，增加社会保障公共服务供给，为参保居民提供便捷优质的服务。同时政府也要从经济发展的状态出发，构建与经济发展相适应养老金待遇的长效机制，有机结合家庭养老补充保障与城乡居民养老保险制度，城乡居民共享社会经济的发展成果，解决居民老有所依、老有所养的问题。

大力发展农村经济，提高农民的家庭收入

在新农保政策实施过程中所面临的所有问题中，其根本原因还是农村经济发展水平低。农业是农村经济的核心，要发展农村经济，首先应发展农业。第一，国家应进一步推进惠农政策，逐步加大对农业的补贴力度，逐步完善农业设施，及时做好农业灾害的防控与补救工作。第二，农民应改变以土地为生的观念，可以将土地承包给他人，积极外出择业，鼓励自主创业，并带动其他人致富。

适当拓宽基金投资渠道

要实现基金的增值保值，必须从国内外的紧急形式出发，对收益和风险进行权衡，确保基金安全的前提下适当拓宽基金的投资方式和渠道，如：制定切实可行的投资管理办法、构建系统的基金风控体制、强化基金运作管理的监管力度等，从而实现多元化投资方式，达到基金增值保值的目的，值得注意的是，对城乡居民养老保险基金进行多元化投资时，应该结合以下方式进行：1、选用收益和风险相对较低的投资渠道，如金融债券和基金等等；2、选用高收益高风险的投资渠道，如境外投资、期权期货、股票等；3、选用低收益和低风险的传统投资渠道，如中央银行票据、国债等等。

完善制度建设

国家可以构建基础养老金政策调整机制，以政府可承受的范围为基础，按照不同的缴费档次进行差别给付，使其与缴费档次呈正相关的关系；或是适当提高缴费标砖，让收入层次不同的居民都能参与养老保险，激发居民参保意识，鼓励居民早参保、多得益。此外，随着城市化的快速发展，“新农保”和城乡居民养老保险不断合并，这就要求制定科学的衔接转移办法，对制度的转移性及可携带性进行综合考虑，彰显居民个人账户与非缴费账户的既得收益权。

完善资源体系，提高办事效率

首先，应完善新农保的服务体系，增加工作人员的数量，定期对工作人员进行培训，提高工作人员的业务素质，提高办事效率。其次，国家相关部门应逐步完善新农保的资源体系，在全国建立统一的新农保工作网站，加强与银行等机构的合作，不断增加新农保的营业网点，使新农保的办理网点深入到每个村庄。再次，应定期召开工作交流会，共同处理新农保工作中遇到的疑难问题，并及时与人民做好沟通，了解人民所需，为提供更优质的便民惠民服务而努力。

加快信息化服务平台建设

首先，科学调整金融代办机构，实施代扣代缴，以方便群众的缴款取款，确保基层网点布局的科学性。其次，积极构建经办管理人员队伍，加强人员的培训教育力度，使其具备较高的服务意识、服务水平、专业素质，为城乡居民提供更为优质的服务。最后，积极推行社会保障卡，成立信息化的共享平台，采用信息化的经办管理方式，借助计算机智能化，让缴付标准、领取人数、参保人员等所有基础信息得以共享，实现社保手续的跨省转移，简化居民办事的流程和体现高效的工作作风。

（八）建立城乡社会养老保险的衔接机制

我国应确立以社会性和公平性为原则的城乡一体化的养老保险制度建设长远目标。我国现有的农村养老保险制度与城镇职工养老保障制度是完全不同的体系。但是随着我国经济改革的深入，城市化步伐的不断加快，大量的农村劳动力流向城市，这种不相衔接的养老保险体系已成为劳动力自由流动的障碍。因此，应建立养老保险关系转移衔接机制，使农民进城或回乡后养老保险关系合理、顺利衔接。将农民个人的缴费建立个人账户养老保险津贴(福利)额应与个人账户的积累额挂钩。在此基础上可以考虑将集体以及国家的部分补助用于建立社会统筹账户，以提高社会共济能力，将来也易于与城保制度衔接。

（九）打破县域限制实行区域养老保险

打破以行政区域为单位的养老保险制度的构建，建立起一种以经济区域划分的养老保险制度。根据当前我国地区经济发展水平的现实情况。可分为东部、中部、西部三类。在东部沿海地区，农村农民的收入水平高，思想比较先进。所以对社会保险的要求也比较高。鉴于这种情况可考虑实施与城镇养老保险制度接轨的方式。东部在缴费比例上，集体的负担该占大部分，国家给予适当的补贴。在有条件的地方还可以建立农村补充养老保险制度，提倡个人自愿加储蓄养老保险。在中部地区的农村，农民的基本生活需求已得到满足，对养老保险有一定的需求，家庭养老的观念依旧存在，在这种情况下应实行社会养老加家庭养老相结合的模式，以社会养老为主家庭养老为辅。在资金的筹集方面，以个人缴纳为主，国家财政补贴为辅，补贴的比例要高于东部沿海，集体给与适当的补助。在西部贫困地区，经济发展水平与保险网络较少，养老保险的供需都存在不足。在这些地区开展养老金个人账户不具现实性，个人缴费能力不足，集体经济往往是有集体没经济。政府应发挥社会资源的再配置功能。从共同富裕的角度上进行战略调整，发挥主导作用，搞好社会救济、社会福利工作。建立最低老年生活保障基金。加大财政投入力度是西部地区逐步与全国的农村养老保险制度接轨关键。

五、结语

综上所述，城乡居民养老保险制度实施过程中还存在很多问题，如制度宣传效果不佳、经办人员能力不足。资金管理投资水平不高等等，严重影响养老保险制度的实施效果。针对这些种种的情况，首先，各级政府应从实际出发，加大政策宣传力度，加强财政投入，适当拓宽基金投资渠道。其次，完善新农保的服务体系，增加工作人员的数量，定期对工作人员进行培训，提高工作人员的业务素质，提高办事效率。然后，国家相关部门应逐步完善新农保的资源体系，在全国建立统一的新农保工作网站，加强与银行等机构的合作，不断增加新农保的营业网点，使新农保的办理网点深入到每个村庄。再次，应定期召开工作交流会，共同处理新农保工作中遇到的疑难问题，并及时与人民做好沟通，了解人民所需，为提供更优质的便民惠民服务而努力。

参 考 文 献

王伟俊.城乡居民社会养老保险制度实施存在的问题及对策---以安化县为例。湖南行政学院学报，2015（02）。